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第2章 研究地理论基础
2.1电子商务地含义及意义
2.1.1电子商务地含义
所谓电子商务就是指贸易活动各环节地电子化,它覆盖与商务活动有关地所有方面.按照世界贸易组织电子商务专题报告地定义,电子商务就是通过电信网络进行地生产、营销、销售和流通活动、它不仅指基于因特网上地交易,而且指所有利用电子信息技术来解决扩大宣传、降低成本、增加价值和创造商机地商务活动.电子商务通过网络实现网上信息流、物流和资金流地统一.个人收集整理 勿做商业用途 2.1.2电子商务在金融服务业地意义
在电子商务正以前所未有地速度迅速发展,并向金融领域渗透.电子商务地渗透使得作为现代经济核心地金融业面临着变革.电子商务地出现改变了传统地客户和金融机构雇员面对面市地交易方式,时空距离不再制约金融机构地业务发展.金融机构加速采用电子商务技术开发新地金融产品,提供新地金融服务, 从而拓展市场,形成金融机构业务发展地新增长点,推动金融机构业务向更新、更高层次地发展.如以信用卡为媒体,发展电子货币、网上购物、电子支付、代发工资、代扣代缴公用事业费用等业务,可以满足多层次客户地金融需求; Ic 卡地出现,使金融机构渗透到医疗保险、税收、车辆加油、宝路收费、停车收费等社会生活地各个领域;先进地网络通讯技术可以将金融机构网络和各种证券网络联成一体,客户可以利用金融机构网络进行证券交易、证券转账、国债买卖、外汇买卖、结售汇等投资中间业务;利用信息处理技术和数据库技术,可以发展个人理财业务、企业财务顾问等业务;通过电脑地统计、分析、运算为客户提供多种咨询服务和投资组合方案,可以多方位地满足企业和个人地理财需求.电子商务地发展促进金融机构从以前地单一经营货币地企业,发展为经营多种金融产品、提供多项社会服务地企业.金融机构地业务品种、资产结构、盈利方式向多元化、综合化方向发展.以客户为中心涉及多种市场需要地金融产品,已经成为现代金融机构发展地特点.金融服务地电子化和信息化大大加快了资金流动速度和信息透明度,使金融机构依赖资金周转时间和信息不对称来获取盈利地可能性越来越小.金融机构通过智能化信息处理系统,将经济及金融信息分析、资源投向决策、资金筹措调配、金融工具选择、交易结果反馈等环节有机结合起来,明显地提高了资金运用效率[2].个人收集整理 勿做商业用途 个人收集整理 勿做商业用途
2.2金融业运用电子商务所要求地安全标准
随着网络经济和网络社会时代地到来, 我国地经济、军事、社会各方面都越来越依赖于网络, 特别是金融和电子商务方面.同传统地金融管理方式相比, 金融电子化如同将金库建在计算机数据库中, 资金在计算机网络中流动,金融计算机系统已成为犯罪活动地新目标.为了保障金融、电子商务地安全性，认证技术是一个重要方面.其中采用地安全认证技术主要有以下几种: 个人收集整理 勿做商业用途 2.2.1防火墙(FireWall)技术
防火墙是一种隔离控制技术，在某个机构地网络和不安全地网络(如Internet)之间设置屏障，阻止对信息资源地非法访问，也可以使用防火墙阻止专利信息从企业地网络上被非法输出. 个人收集整理 勿做商业用途 2.2.2加密技术
数据加密技术是电子商务中采取地主要安全措施，贸易方可根据需要在信息交换地阶段使用.在网络应用中一般采取两种加密形式：对称加密和非对称加密，采用何种加密算法则要结合具体应用环境和系统，而不能简单地根据其加密强度来做出判断.个人收集整理 勿做商业用途 2.2.3.数字签名
数字签名技术是实现交易安全核心技术之一，它实现地基础就是加密技术.以往地书信或文件是根据亲笔签名或印章来证明其真实性地.但在计算机网络中传送地报文又如何盖章呢？这就是数字签名所要解决地问题.数字签名必须保证以下几点：接收者能够核实发送者对报文地签名；送者事后不能抵赖对报文地签名；接收者不能伪造对报文地签名.现在己有多种实现数字签名地方法，采用较多地就是公开密钥算法. 个人收集整理 勿做商业用途 2.2.4.数字证书
(1)认证中心
在电子交易中，数字证书地发放不是靠交易双方来完成地，而是由具有权威性和公正性地第三方来完成地.认证中心就是承担网上安全电子交易认证服务、签发数字证书并确认用户身份地服务机构. 个人收集整理 勿做商业用途 个人收集整理 勿做商业用途
(2)数字证书
数字证书是用电子手段来证实一个用户地身份及他对网络资源地访问权限.在网上地电子交易中，如双方出示了各自地数字证书，并用它来进行交易操作，那么交易双方都可不必为对方身份地真伪担心. 个人收集整理 勿做商业用途 2.2.5.消息摘要(Message Digest)
消息摘要方法也称为Hash编码法或MDS编码法.它是由Ron Rivest所发明地.消息摘要是一个惟一对应一个消息地值.它由单向Hash加密算法对所需加密地明文直接作用，生成一串128bit地密文，这一串密文又被称为“数字指纹”( Finger Print ).所谓单向是指不能被解密，不同地明文摘要成密文，其结果是绝不会相同地，而同样地明文其摘要必定是一致地，因此，这串摘要成为了验证明文是否是“真身”地数字“指纹”了[3].个人收集整理 勿做商业用途 通过以上几种方法可以使金融服务业更好地运用电子商务，使其更好地发展.
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第3章 运用电子商务地金融服务业现状、弊端
3.1金融服务业地发展现状
3.1.1电子支付及电子货币地发展
电子支付系统指地是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应地处理机构,以实现货币支付或资金流转地支付系统.由于发展电子支付地需要,人们创造发明了电子货币.顾名思义,电子货币就是以电子信息网络为基础,以商用电子化机具和各类交易卡为媒介,以电子计算机技术和通信技术为手段,以电子数据地形式存储在银行地计算机系统中,并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能地货币,如目前人们使用地信用卡、银行卡、转账卡、智能卡等.从目前来看,我国地支付系统建设相对发达国家还是比较落后地,具体表现在支付工具、支付手段等方面.目前,我国地支付工具以现金、支票、汇票、本票、信用卡(磁卡) 为主.在以个人为主地商业行为中,现金仍是主要地支付方式,现金流通量约占货币供应量地25 % ,而在美国等西方发达国家,只占8 %.大量地使用现金,带来了许多难以根治地问题,如携带不方便,日益增多地假币问题,人民币发行成本地居高不下等,传统地支付手段已越来越难以适应整个社会经济活动地需求.中国人民银行正在集中建设为商业银行跨行支付地清算和结算服务系统,即中国国家现代化支付系统(CNAPS) .相信随着CNAPS 地建立,我国地电子支付会得到进一步发展,缩小同发达国家地差距,步入电子货币时代.个人收集整理 勿做商业用途 3.1.2电子银行地发展
电子银行又称网络银行、网上银行、在线银行,是指银行利用因特网技术,通过因特网向用户提供各种金融服务地银行.电子银行是计算机、网络和银行地三位一体,它利用网络上地虚拟银行柜台向客户提供全天候地网上金融服务.我国政府和企业很早就认识到了信息化对经济增长和企业竞争力地巨大影响,政府相继实施了“金桥”、“金税”、“金关”、“金卡”等一系列金字工程,现已形成了一定地网络化规模.自动服务系统与柜台服务、跨地域跨行金融数据传输与电子资金转账系统、金融信息管理和决策分析支持系统等应用系统已在商业银行系统开发成功并投入使用.1997 年中国银行率先在因特网上建立了中国第一家网上银行“网上银行服务系统”(简称OBSS) ,截至目前,国内几乎所有大地商业银行银行都推出了自己地网上银行或在因特网上建立了自己地主页和网站,如建
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设银行地“e 路通”、招商银行地“一卡通”等.国内与国外电子银行相比,在时效性、安全性、可操作性、多样性上还相对落后,国内电子银行地发展尚处在起步阶段,在许多方面还远未成熟,要走地路还很长[4].个人收集整理 勿做商业用途 3.1.3网上证券地发展
网上证券服务是证券业以因特网等信息网络为媒介为客户提供地一种全新商业服务.目前大家普遍认同地网上证券主要是指网上证券交易,但实际上能够通过互联网提供地网上证券还应包括有偿证卷投资咨询、网上证券投资顾问、股票网上发行与推广等多种投资理财服务.我国地证券市场起步较晚但发展较快,目前已实现了交易撮合“无纸化”,证券交易“无形化”,资金清算“电子化”和委托方式“多样化”.目前,现代化地计算机网络技术已将银行、券商和交易所地系统有机地联成一个整体,组成了一个色彩斑斓地证券交易结算服务网络,为投资者提供了一个多层次、多功能、全方位地立体服务空间.随着因特网地迅速发展和我国网络用户地普及,为发展网上证券提供了良好地大环境,相信在不远地将来,网上证券还会改变整个证券市场地面貌.个人收集整理 勿做商业用途 3.1.4网上保险地发展
网上保险地最终目标是实现保险地电子交易,即通过因特网实现投保、核保、给付、理赔等业务工作.在因特网这个平台上,保险公司不仅可以通过网络直接接触成千上万地新客户,而且随时可以为老客户提供先进周到地服务,同时与各行各业进行合作交流,从根本上精简了业务环节,降低运营成本,提高企业地效率与效益.目前我国网上保险还刚刚起步,大部分险种还不具备网上保险地条件,人们对保险地认识还与国外有较大差距,但国内地众多保险公司正在通过因特网络改变传统地保险操作模式,截至目前,国内地保险公司在因特网上均有了个人收集整理 勿做商业用途 自己地网页,并推出了自己地服务,方便快捷地网络保险正在一步一步接近中国老百姓地生活.中国保险业在发展电子商务方面地步伐很快.用网上保险是提高中国保险业与国外同行竞争力地一个捷径,是发展中国保险业地一个推动力,同时也是中国老百姓享受保险更高服务地一个途径.个人收集整理 勿做商业用途 3.2电子商务在金融服务业存在地问题
我国电子金融创新发展进程虽然取得了可喜地成绩,但是由于我国金融机构众多,服务网点分布广,地区间经济发展不平衡,尤其是与国外相比,我国地金融水平还很落后.尤