4、组合贷款
六、小额贷款操作规程
（一）贷款咨询 >咨询受理与贷款申请 1、贷款咨询受理
2、客户申请贷款所需资料 （二）贷款立项
（三）贷款调查的前期准备 1、客户经理的准备工作 2、信贷调查原则
（四）客户信用等级评定的规定 （五）贷款调查
1、贷款调查的要求： 2、贷款调查的内容： 3、贷款调查的方法 4、贷前调查报告 （六）贷款审查
1、认真全面初审贷款调查报告 2、突出审查贷款风险控制点 3、撰写贷款审查报告 4、法律合规审查 （七）贷款审批 （八）贷款发放
七、贷款担保的有关规定 （一）保证人资格的认定 （二）抵押物的确定 （三）质物的确定 （四）担保方式的选择 （五）贷款担保的审查 （六）担保合同的订立 （七）贷款担保的管理 （八）担保债权的实现 八、贷后管理规定 （一）贷后基础管理 （二）贷后检查 1、 现场实地检查 2、 非现场报表检查 3、贷后检查频率 4、贷后检查内容 5、 贷后检查报告 （三）风险预警管理
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第一章 贷款公司简介
一、贷款公司及其法律地位
(一）“贷款公司”定义：
贷款公司，是需由省级人民政府批准、有一家以上国有商业银行为战略合作者、自然人、企业法人或者其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款的有限责任公司或者股份有限公司。 （二）贷款公司法律地位：
1、与农村信用社、莱商银行等地方商业银行一样是企业法人； 2、有独立的法人财产； 3、享有法人财产权；
4、以全部财产对其债务承担民事责任。 “贷款公司是企业法人”，也就是规定了贷款公司是准金融机构，它经营的是金融业务，可以说是“准银行业金融机构”。 二、贷款公司经营特点
（一）经营特殊商品:货币（只贷不存） （二）经营规则：
1、贷款公司必须专营小额贷款业务；
2、严禁向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款；（高压线） 3、信贷资金来源与商业银行不完全相同，商业银行信贷资金主要来源是社会公众存款；贷款公司信贷资金主要来源应为股东缴纳的资本金、捐赠资金和不超过两家战略合作银行的借贷资金。贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。（底线）
4、贷款公司不得从事投资业务和委托贷款业务； 5、贷款公司不得向关系人发放贷款：关系人指公司的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属以及他们投资或者担任高级管理职务的企业和其他经济组织。
（三）经营范围：
1、办理各项小额贷款；
2、办理小企业发展、管理、财务等咨询业务；
3、代理办理保险、资产代管、理财等业务； 4、其他经批准的业务。 （四）经营要求：
1、小额、分散：单户贷款余额不得超过资本金的5％。
2、坚持为农民、农业、农村及城区小型企业的经济发展服务。 3、自主选择贷款对象。 4、经营市场化。
5、不得向其股东发放贷款。
6、不得跨区域经营贷款业务。海南小额贷款公司可在全岛开展业务。 7、小额贷款公司营业大厅必须贴有安民告示：
“本贷款公司不吸收公众存款，非法存款和集资不受法律保护。” （五）贷款公司的贷款利率： 1、按照市场原则自主确定。
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2、上限——放开，但不得超过同期银行贷款利率的四倍。 3、下限——人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。 （六）贷款公司的发展前景：
1、真正服务中小企业和个体工商户及“三农”、合规经营的，一年后可增资扩股。
2、依法合规经营、没有不良信用记录的，一年后可申请改制为商业银行。 三、设立贷款公司准入资格 （一）有符合?公司法?、人民银行和银监委联合下发的?指导意见?、及省政府下发的?试点工作意见?规定的章程； （二）有限责任公司应由不高于50个股东出资设立，其中有一个出资最多的第一大股东，其资产总额超过8亿元，年销售收入5亿元，近3年连续盈利4500万元以上；股份有限公司发起人人数不超过200人，其中有一个出资最多的主发起人，资格要求同上；
（三）注册资本为货币资本，且应一次缴足。贷款公司设立为有限责任公司的，注册资本不得低于10000万元（山东规定）；设立为股份有限公司的，注册资本不得低于20000万元，单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持股比例不得超过贷款公司注册资本总额的30%，具有特殊从业技术能力和经验的发起人，经批准可以提高其持股比例，但最高不得超过50%。
（四）有符合任职资格条件的董事、监事和高级管理人员，以及具备相应专业知识和从业经验的工作人员。省政府要求：董事长必须是当地有影响力的知名人士；高级管理人员必须有8年以上从事银行业管理工作的经验。
（五）有开展小额贷款业务必要的内部组织机构和企业管理制度、风险控制制度。
（六）省政府金融办规定的其它审慎性条件。 四、贷款公司组织形式及内部机构
（一）贷款公司的名称，由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，其中，行政区划指县级行政区划的名称，不得冠省级行政区划。 （二）小额贷款公司的组织形式包括下列二种： 1、有限责任公司； 2、股份有限公司。
（三）贷款公司内部组织机构：
为保证小额贷款公司高效、精简、稳健经营，必须建立一套科学合理的内部运行组织。要求做到上下协作、内外制约、审贷分离。
内部机构设臵：董事长室、总经理室、综合业务一部、综合业务二部、计划财务部、审贷部、风险控制及资产保全部、人事后勤部等。首批招收人员16人。
1、各岗位人员素质要求 （1）董事长及总经理：
A、政治素质好，政策性强，能自觉执行党的方针政策，有合规合法经营理念，有责任心、事业心；
B、有8年以上金融管理工作经验和工作经历，熟悉农村、熟悉经济，有较强的工作业务能力；
C、大专以上学历，年龄55岁以下，身体健康。 （2）综合业务部经理：
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A、政治素质好、法制观念强、人品端正；
B、有较强的综合协调能力，有较强的管理经验，熟悉贷款前期的调查工作，了解信贷管理，有一定的文字能力； C、大专以上文化，身体健康。 （3）审贷部经理：
A、政治素质好，法治观念强，有较好的职业道德，自觉执行各项方针政策； B、从事金融工作3年以上或从事农经管理工作5年以上，熟悉信贷，熟悉农村，有较强的业务能力； C、有较强的沟通能力和分析问题水平，有较强的风险控制水平和管理水平； D、大专以上文化，身体健康。
（4） 风险控制及资产保全部经理： A、政治素质好，法治观念强，有较好的职业道德，自觉执行各项方针政策； B、从事金融工作三年以上或从事农经工作五年以上，熟悉信贷，熟悉农村，有较强的业务能力； C、有较强的沟通能力和分析问题水平，有较强的风险控制水平和管理水平； D、大专以上文化，身体健康。 （5）计划财务部经理：
A、思想素质好，能严格执行各项法律法规，职业道德好；
B、有较强的财务核算能力，有金融财务的基础或经历，有?会计证?并从事会计财务工3年以上；
C、大专以上学历，身体健康。 （6）信贷业务员：
A、思想进步，能服从领导，勤奋好学，有较好的职业道德；
B、大专以上学历，专业要求：金融、贸易、企业管理、财会、市场营销等，有一年以上的相关工作经验；
C、有较强的沟通能力，有一定的文字水平； D、身体健康。 （7）风险管理员：
A、思想进步，能服从领导，善于学习，踏实工作，有较好的职业道德； B、大专以上学历，专业要求：金融、贸易、企业管理、财会、市场营销等，有一年以上的相关工作经验；
C、有较强的沟通能力，有一定的文字水平； D、身体健康。 （8）会计出纳：
A、思想素质好，能严格执行各项法律法规，职业道德好； B、有?会计证?，并从事会计财务工作3年以上； C、熟悉电脑，有较强的操作能力； D、大专以上学历，身体健康。 （9）人事后勤部经理
A、作风正派，服从领导，有一定的综合协调能力； B、掌握人事管理的基本常识及文秘方面的办理流程； C、大专以上学历，年龄40岁以下； D、熟知后勤保障工作的内容及方法。 （10）文员兼大堂经理
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A、思想进步，能服从领导，工作勤奋、主动，有一定的综合协调能力； B、有一定的文字能力，文档管理知识，有较强的口头表达能力，性格开朗、热情、灵活，服务意识强；
C、品貌端正，女性，年龄28岁以下，大专以上文化，身体健康。 （11） 驾驶员兼保卫
A、政治素质好，能服从领导，责任心强，工作积极、 勤恳； B、有较好的驾驶水平，安全意识强；
C、能自觉地做好领导交办的其他工作，身体健康。 2、各岗位职责：
（1）综合业务一部职能及岗位职责 A、 综合业务部职能
一是执行金融法律法规，遵守公司各项规章制度；及时、认真学习国家金融法律法规和公司相关规章制度。
二是负责拟定公司业务发展战略和营销策略，提出公司业务年度发展目标，负责公司信贷业务的前期组织、开展和管理，贯彻执行公司制定的有关政策、制度业务管理办法，并制定本部门相应的实施细则及工作意见。 三是负责组织研究客户和市场需求，提出开发业务产品建议，通过各种方式营销和服务客户。
四是负责客户经理的培训、考核和管理，组织建立客户信息和数据的搜集、记录和更新。
五是完成公司下达的年度目标任务。
六是负责协助风险控制及资产保全部对贷款客户的贷后管理以及不良贷款的清收和管理，协助其他部门做好贷款五级分类工作。 B、综合业务部经理岗位职责 一是执行金融法律法规，遵守公司各项规章制度;及时、认真学习国家金融法律法规和公司相关规章制度。要求熟悉?银行法?、?贷款通则?、?担保法?、?物权法?及公司有关信贷方面的文件。掌握各类贷款的操作方法、审批流程； 二是服从总经理的工作安排，负责信贷业务的管理，指导、带领和帮助客户经理开展工作，拓展业务；负责业务产品的开发、宣传、策划、培训、辅导、营销等工作，做好相关业务的调研、报表统计和考核工作；
三是对客户经理提交的信贷事项提出初步审查意见，对首笔贷款必须有100%以上进行实地调查；
四是协助客户经理落实信贷决策意见，对信贷业务审批的相关决策意见和要求要协助客户经理参照执行，在执行过程中要配合、督促客户经理满足信贷业务的发放条件；
五是督促客户经理做好贷后档案完整及移交工作； 六是协助风险部做好贷款五级分类工作；
七是经常回访贷款客户并做好记录，定期总结信贷业务运行情况； 八是积极协助其他部门处理不良资产； 九是自觉接受职能部门的管理和考核;
十是完成总经理交办的其他工作。 C、综合业务一部客户经理岗位职责 一是执行金融法律法规，遵守公司各项规章制度;及时、认真学习国家金融法律法规和公司相关规章制度。要求熟悉?银行法?、?贷款通则?、 ?担保法?、
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