河南城建学院本科论文 保险诈骗罪的构成要件
传染病等其他方法。对于过失致人死亡、伤害或疾病的行为，如过失引起爆炸、水灾、失火、交通肇事、重大责任事故、过失致人伤害等行为致人死亡、伤残或疾病、即使骗取保险金的，一般不认为构成保险诈骗罪。此时构成本罪，往往也是编造保险事故发生的原因那种情况的犯罪。不管是否以此行为而骗取保险金，都不排除可以构成因过失行为致人死亡、重伤或疾病的有关犯罪，如过失投毒罪、过失爆炸罪、过失致人重伤罪等。在人身保险中诈骗保险金的存在另一种可能，即被保险人自杀、自残或染上疾病以骗取保险金的行为，能否将其定为保险诈骗罪。根据保险法的有关规定，被保险人在保险合同生效或恢复效力的两年后自杀的，保险公司仍承担赔偿责任，并且被保险人在自杀身亡的情况下，无法承担刑事责任，不构成犯罪。如果被保险人自杀未果，并未向保险公司实施诈骗行为，则不能追究其刑事责任；如果被保险人在自杀未果的情况下，凭借自杀过程中有的身体伤害或残疾而向保险公司索赔骗取保险金的，则存在构成保险诈骗罪的可能性。
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河南城建学院本科论文 保险诈骗罪相关的重要问题
二、 保险诈骗罪相关的重要问题
（一）保险诈骗罪的既遂与未遂问题
保险诈骗罪的既遂与未遂，两者的区别关键在于是否已经“着手”，对该问题，理论界有不同的认识。有的认为，我国刑法中的保险诈骗罪实质上仅存在既遂形态，只存在罪名是否成立的问题，而不存在既遂与未遂的问题。有的认为，在认定该行为时，主要把握以下特征：行为人已实际取得了保险金，或者保险公司也支付了保险金，且达到一定的数额。因此，这种犯罪是一种“既遂”犯罪。[18]148有的认为，“从犯罪构成来看，行为人必须出于故意对保险公司实施了诈骗行为并非法获取了保险赔偿金给保险公司造成了实际损失的情况下才构成保险诈骗罪。因此，是否取得保险金只是保险诈骗罪与非罪得界限，而不是保险欺诈行为成立与否的条件”。[19]158笔者认为，上述三种观点均否认保险诈骗罪的未遂问题，理论上没有充分的依据，也不利于对保险诈骗罪的打击。根据刑法规定，数额犯以已骗取较大数额的公私财物为既遂标准，保险诈骗罪也不例外。行为人主观上具有骗取较大数额财物的故意，客观上实施了骗取数额较大的财物的行为，只是由于犯罪分子意志以外的原因而没有把财物骗到手，是诈骗未遂。因此，只有承认本罪存在犯罪未遂，才符合刑法理论，符合立法原意。从我国《刑法》的规定来看，保险诈骗罪应是一种结果犯，因此是存在未遂形态的。当然，在司法实践中对于本罪的未遂是鲜见处罚的，但是根据我国《刑法》规定，对未遂犯的处罚原则是“可以比照既遂犯从轻或者减轻处罚”。最高人民检察院在《关于保险骗未遂能否按犯罪处理问题的答复》中指出，“行为人已经着手实施保险诈骗行为，但由于意志以外的原因未能获得保险赔偿的，是诈骗罪未遂；情节严重的，应当依法追究刑事责任”。因此，笔者认为，对于保险诈骗罪而言，到保险公司索赔的行为或者提出支付保险金请求的行为，是实行行为；开始实施索赔行为或者开始向保险公司提出支付保险金请求的行为，即索赔说，才是本罪的着手。[20]654
（二）保险诈骗罪的共犯问题
根据刑法第一百九十八条第四款之规定：“保险事故的鉴定人、证明人、财产评估人故意提供虚假的证明文件，为他人诈骗提供条件的，以保险诈骗的共犯论处。” 从客观上看，鉴定人、证明人、财产评估人故意提供虚假证明文件，在犯罪分子实行犯罪之前
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河南城建学院本科论文 保险诈骗罪相关的重要问题
或实施犯罪过程种给予帮助，便于其实行犯罪或易于完成犯罪行为。从主观上看，鉴定人、证明人、财产评估人具有帮助他人实行犯罪的故意。因此，鉴定人、证明人、财产评估人的行为为保险诈骗罪的实行犯创造了条件，起到了帮助作用，属于复杂共同犯罪中的帮助犯。除鉴定人、证明人、财产评估人构成保险诈骗罪的共犯外，其他如投保人、被保险人、受益人和不具备投保人、被保险人、受益人身份的人相互勾结，以实施保险诈骗为目的，与投保人、被保险人或受益人相互勾结，实施保险诈骗的，应以保险诈骗的共犯论处。
保险诈骗罪不是必要的共犯，因此，对于二人以上共同犯保险诈骗罪的，应当依照刑法总则关于共同犯罪的规定处理，尽管如此，仍然有问题需要研讨。实践中，保险公司工作人员与投保人、被保险人或受益人内外勾结共同骗取保险金的行为如何定性？理论界有不同的看法，有的认为应当以保险诈骗罪共犯论处，有的认为应以贪污罪与职务侵占罪数罪并罚。这是一个比较复杂的问题，根据共同犯罪理论，共同犯罪人在实施共同犯罪时，尽管其分工不同，但其行为也具有一定的独立性，有身份的人与无身份的人相互勾结，应以共同犯罪整体行为表现的性质为依据，而不能只局限于犯罪特征的某一个方面。因此，我们认为正确认定“内外勾结”共同实施保险诈骗犯罪，依据以下原则，应以主犯的基本特征来决定，主犯的性质决定整个犯罪的性质，其他共犯的行为性质也由此决定。[21]如果保险公司的工作人员起主要作用，就以保险公司的工作人员的身份来确定犯罪的性质，如果是国家工作人员就定贪污罪，如果是非国家工作人员就定职务侵占罪，如果投保人、被保险人或受益人在共同犯罪中起主要作用，就以保险诈骗罪定罪量刑。
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河南城建学院本科论文 加强防范保险诈骗罪的思考
三、加强防范保险诈骗罪的思考
保险诈骗不仅有悖于诚实信用、意思自治、公序良俗等市场自身的原则，而且还威胁着保险事业的生存与发展，严重破坏国家的经济、金融秩序。减少或者杜绝保险诈骗行为是保险公司控制经营风险的内在要求，也是保持保险市场良性发展、维护消费者利益的必要举措。应如何防范和避免保险诈骗案的发生，笔者在下面提出自己的一些观点和看法。
（一）完善保险法律法规及有关条款
保险诈骗案件不断增多的原因是多方面的，但惩处不严、打击不力应该说是一个重要原因。我国虽然在刑法和保险法中有关于防治保险欺诈的法律规定，但过于简单、笼统、可操作性不强，从而给有关部门处理保险欺诈案件带来诸多不便。应该完善保险立法，从而保证防治保险欺诈犯罪有法可依。[22]刑法第一百九十八条第二款是这样规定的：“有前款第四项、第五项所列行为，同时构成其他犯罪的，依照数罪并罚的规定处罚。”而第一款第四项是“投保人，被保险人故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金的”；第五项是“投保人，受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，骗取保险金的。”刑事立法中之所以规定第二款，一方面，立法者希望以叙明罪状的形式将保险诈骗罪的罪状表述清楚，列举了五种方法行为；另一方面，也注意到了这种规定方式在制造保险事故又构成犯罪的情况下，会导致罪型不均。但是有学者认为刑法第一百九十八条第二款关于数罪并罚的规定不仅没有必要，而且使刑法第一百九十八条第一款规定的前三项行为和后两项行为定罪的适用标准产生了紊乱。[23]
同时，我国有关部门应加强司法，对构成诈骗犯罪的当事人依法诉讼，改变保险欺诈无人追究或追究不力的局面，使各部门互相配合，及时、有效地打击保险诈骗犯罪行为，惩治诈骗者，此外，对于因工作中玩忽职守而受骗上当，致使国家遭受重大经济损失的人，也依法追究其刑事责任，才能起到惩一儆百，震慑不法分子的作用，从而有效地预防和减少保险诈骗案件的发生。另外，借鉴各国立法打击保险诈骗犯罪的有益经验也有助于问题的解决。
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(二)加大“两法”宣传力度，增强保险意识和法制观念
一是向全社会广泛宣传新《刑法》、《保险法》和有关法律法规，宣传我国法律对保险诈骗行为的定罪、量刑规定，选择较典型的案例在新闻媒体上曝光。使人们懂得，骗赔就是诈骗，就属违法犯罪行为，对情节严重者要追究刑事责任；二是要运用各种形式，加大保险知识的宣传力度，提高公民的法制观念和保险意识，通过变法教育，特别是有针对性地开展《刑法》和《保险法》的教育，让广大保户明确自己的权利义务，自觉履行保险合同，既依法维护自己的合法权益，又不侵犯保险人和其他被保险人的合法利益。大力宣传保险意识，是预防和减少保险欺诈犯罪的重要一环。
（三）加强内部管理，严格执行各项规章制度
保险人要加强内控制度的建设，不给犯罪分子以可乘之机。各家保险公司都有自己一套行之有效的内控制度，从内部管理角度而言，严格按照规章办事，落实各项制度规定，是有效地预防保险诈骗案件发生的重要措施。具体说来，一是严格承保审核制度，把相当一部分诈骗分子拒于保险门外。二是严格理赔审核制度，要正确运用“主动、迅速、准确、合理”的理赔方针办理各类赔案，这样即赢得了社会声誉，又减少了不法分子打诈骗保险主意的机会。做得以上这一点，关键是要把好三关，第一，坚持双人查勘定损，全面、准确地收集证据，为案件的定性提供依据；第二，坚持赔案复核制度，认真审核证据材料，及时发现疑点，提出问题；第三，坚持领导审批制度，严把理赔质量关。三是坚持机动车辆索赔登记通报制度：据统计，机动车辆险的诈骗案件占整个财险诈骗案总数的90%左右，因此，防范机动车险诈骗行为是反诈骗工作的重点。第一，要实行电脑联网管理，将机动车辆索赔情况进行登记，在系统内定期通报，避免一处出险多处索赔的诈骗案件发生；第二，实行汽车零部件报价制度，控制修理成本费用，挤干赔款水分，有效遏制夸大损失的诈骗行为。四是坚持保险赔案公布与举报人员奖励制度；向公司内部和社会公开保险赔案，增强理赔透明度，便于内部监督和社会监督等措施的落实；向社会公布举报电话，设立举报箱，重奖举报有功人员，鼓励举报骗赔行为。五是要加强保险公司各类单证的管理。保险单是保险合同双方当事人履行义务、享受权利的重要凭证，应视同有价证券进行保管。[24]空白单证如果落到犯罪分子手中，实施犯罪活动，将会给保险公司带来重大经济损失。
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