中间业务市场,发展具有自身特色的金融产品和金融服务,挖掘新的业务增长点,增强自身赢利能力和竞争能力。顺应市场需求,增加服务品种,赋予其高效 、快捷产品功能，已经成为金融同业竞争的趋向。金融业的竞争大大推动了金融资产的证券化 , 由此延伸的多样化金融服务，为发展中间业务提出了更高的要求 ，电子技术广泛应用和高度发展，为中间业务市场化创造了有利条件。开展中间业务已经具备经济基础和发展动力，拓展中间业务是我国经济社会发展的必然选择，已经成为商业银行提高综合竞争力,应对外资银行的有效途径。 表外业务方面应是我国国有商业银行业务创新的重点，同时也是最有前景的领域。 但同时也应注意到，由于表外业务不在银行的资产负债表上反映，运作透明度不高，因此其风险具有较强的隐蔽性，较难预测和评估。而且，表外业务中的金融衍生交易类业务潜在的风险较大。因为表外业务风险是银行整体风险的一部分，随时可能转化为表内风险。因此，我国商业银行在发展中间业务和表外业务，提高赢利能力和竞争力的同时，必须注意风险的防范和业务的管理。（ 1 ）端正经营思想，切实地把表外业务当作三大支柱业务之一来抓。发展表外业务是适应金融全球化的需要，是银行发挥自身优势，向现代化商业银行转轨的重要标志，同时也是银行间业务竞争的热点和焦点。商业银行要形成以资产、负债业务发展带动表外业务的发展，以表外业务的发展巩固和促进资产、负债业务发展，使表外业务收入成为银行的主要收入来源。（ 2 ）从法规制度上加以规范。鉴于商业银行开展中间业务和表外业务还面临着一定的法律障碍，应进一步修订完善《商业银行法》等有关法律法规，界定中间业务的经营范围、 业务品种和收费标准等，为商业银行开展中间业务提供有力的法律支持，确保中间业务的健康发展。（ 3 ）加大对中间业务和表外业务的投入。我国商业银行不仅要从思想上转变对中间业务的看法，还必须从实际上付出行动，即要加大对中间业务和表外业务的投入。如引进和培养中间业务人才；成立专门的中间业务和表外业务的管理机构；加大对科技的投入等。（ 4 ）加强市场营销力度。现代的商业银行作为金融企业应树立起 “ 产品 ” 意识，要把自己的金融 “ 产品 ” 广而告之，如通过开新闻发布会、 在报纸电视上作广告 、 发送宣传单、 开展咨询、 启动新兴的效率高成本低的网络推销等，使新产品在最短时间内为目标客户所了解和接受。（ 5 ）加强对商业银行中间业务和表外业务的监管。虽然中间业务是一项低成本 、 低风险、 高收益的业务，但它并非零风险，它也将面临着信用风险、市场风险和操作风险等，故对它必须加强监管，以保证它能健康、 长远发展。
2、西方商业银行的经营管理理论经历了资产管理 、 负债管理 、 资产负债综合管理以及资产负债表内表外统一管理四个阶段。
（ 1 ）资产管理 (The Asset Management)
20 世纪 60 年代以前，在商业银行为信用中介的间接融资占主导地位环境下，在当时较稳定的资金来源的基础上，对资产进行管理。资产管理依其提出的顺序又有以下三种理论：商业性贷款理论 、 资产可转换理论 、 预期收入理论。
（ 2 ）负债管理 (The Liability Management)
20 世纪 60 年代，西方商业银行资产负债管理的重心有资产管理转向负债管理为主。 负债管理的基本内容是：商业银行的资产负债管理和流动性管理，不仅可以通过加强资产管理来实施，也可以通过在货币市场上主动性负债，即通过“购买”资金来实施。
（ 3 ）资产负债综合管理 (Asset-Liability Management)
资产负债综合管理于 20 世纪 70 年代 、80 年代初，伴随着金融自由化浪潮而产生的。 资产负债综合管理的基本思想：在资金的配置 、 运用以及在资产负债管理的整个过程中，根据金融市场的利率 、 汇率及银根松紧等变动情况，对资产和负债两个方面进行协调和配置，通过调整资产和负债双方在某种特征上的差异，达到合理搭配的目的。
（ 4 ）资产负债表内表外统一管理 (In Balance-Sheet and Off Balance-Sheet Management)
资产负债表内表外统一管理产生于 20 世纪 80 年代末。为了对商业银行的经营风险进行控制和监管，同时也为了规范不同国家的银行之间同等运作的需要， 1987 年 12 月巴塞尔委员会通过了《统一资本计量与资本标准的国际协议》，即著名的《巴塞尔协议》。 《巴塞尔协议》的目的：一是通过协调统一各国对银行资本、 风险评估及资本充足率标准的界定，促使世界金融稳定；二是将银行的资本要求同其活动的风险，包括表外业务的风险系统地联系起来。 《巴塞尔协议》的通过是西方商业银行资产负债管理理论和风险管理理论完善与统一的标志。
第九章 中央银行制度练习题
一、选择题(含单项选择与多项选择)
1、标志着现代中央银行制度产生的重要事件是 。 A、1587年威尼斯银行的产生 B、1656年瑞典国家银行的产生
C、1694年英格兰银行的产生 D、1913年美国联邦储备银行的产生 2、中央银行的业务对象是 。 A、工商企业 B、城乡居民 C、政府 D、金融机构
3、 年，国务院决定由中国人民银行专门执行中央银行职能，从此结束了我国没有独立的中央银行制度的历史。
A、1949年 B、1978年 C、1983年 D、1998年
4、中央银行最根本的职能是 。 A、发行的银行 B、银行的银行 C、盈利的银行 D、国家的银行
5、所谓“国家的银行”是指 。 A、中央银行的所有权属于国家 B、中央银行代理国库
C、中央银行代表国家办理各项金融事务 D、中央银行向政府提供信用
6、单一中央银行制主要特点是 。 A、分支机构多 B、分支机构少
C、国家只设一家中央银行 D、权力相对分散
7、中央银行资产负债表中的资产项主要包括 。 A、再贴现与再贷款
B、政府债券 C、外汇黄金储备 D、流通中的通货
8、中央银行资产负债表中的负债项主要包括 。 A、流通中的通货 B、政府及公共机构的存款 C、商业银行存款 D、其他负债和资本项目 E、再贴现及贷款
9、 在中央银行负债项目中占的比重最大。 A、流通中的通货 B、商业银行的准备金存款 C、政府及公共机构的存款 D、其他负债和资本权益
二、判断题(在下列题目中，你认为是对的打√，错的打×) 1、中央银行是不以盈利为目的的特殊的金融机构。( )
2、中央银行的存款来源于金融机构存款与居民、企业的存款。( ) 3、欧洲中央银行属于准中央银行制度。( )
4、中央银行是一个国家唯一可以发行货币的机构。( )
5、中央银行作为国家机器的组成部分，不得在外国设立分支机构。( ) 6、中央银行一般不能给政府提供长期信用，只能提供短期信用。( )
7、中央银行的独立性是指中央银行在不受政府干预的条件下，独立制定与实施货币政策的权力。( )
8、中央银行资产业务的增加，如贷款额、证券持有额的增加，，会直接导致流通中货币量的增加。( )
三、名词解释
单一中央银行制度 复合中央银行制度 准中央银行制度 跨国中央银行制度 中央银行的独立性
四、简答题
1、简述建立中央银行制度的必要性。 2、简述中央银行的性质与职能。
五、论述题
试述保持中央银行独立性的必要性及其主要内容。 一、选择题(含单项选择与多项选择)
1、C 2、D 3、C 4、A 5、C 6、BC 7、ABC 8、ABCD 9、A
二、判断题(在下列题目中，你认为是对的打√，错的打×) 1、√ 2、× 3、× 4、√ 5、√
6、√ 7、× 8、√
三、名词解释
单一中央银行制度：指国家只设一家中央银行作为政府的金融管理机构，履行全部的中央银行职能。
复合中央银行制度：指政府在中央和地方两级设立中央银行机构，按规定分别行使金融管理权。
准中央银行制度：指一个国家或地区没有设立通常意义上的中央银行制度，只是由政府授权一个或几个商业银行行使部分中央银行的职能。
跨国中央银行制度：指两个以上主权独立的国家共同拥有的中央银行。
中央银行的独立性：指中央银行在国家权力机构或政府的指导下，根据国家总体社会经济发展的目标，相对独立地制定和执行货币政策。
四、简答题答案要点
1、(1)银行券和货币的发行以及货币量的控制客观上要求由统一的机构来实施，以保证币值的稳定。(2)银行数量的急速扩张，使债权债务关系日趋复杂，票据的清算和交换必须要有权威的、统一的清算机构提供相关服务。(3)银行业的高负债经营导致的高风险性，使