浅谈商业保险与社会保险在养老保险领域的结合
目录
一、我国现行的社会养老保险面临的问题 ................................................................................... 3
1．日益严重的老龄化带来的新挑战 ................................................................................... 3 2．城市化发展导致农民失地对养老问题提出新要求 ....................................................... 4 3．我国目前基本养老保险制度设计存在先天缺陷 ........................................................... 4 二、我国商业保险与社会保险在养老方面结合的必要性 ........................................................... 5
1．商业保险与社会保险融合的内涵 ................................................................................... 5 2．增加保险覆盖范围、完善社会保障体系需要两者相结合 ........................................... 5 3．充分体现保险公平与效率的原则要求两者相结合 ....................................................... 6 4．国际保险业的形式需要二者相结合 ............................................................................... 6 5．具体而言，在养老保险方面，商业保险对社会保险的补充体现在以下几点： ....... 7 第一，增加养老保险的保障程度。 ............................................................................... 7 第二，加速养老金的积累，实现养老金的有效支付。 ............................................... 8 第三，有助于加强资金管理，健全监督机制。 ........................................................... 8 第四，社会养老保险也可以对商业养老保险进行很好的补充。 ............................... 9
三、商业养老保险对社会养老保险的补充作用分析 ................................................................... 9
1．保障作用和范围的互补 .................................................................................................. 9 2．养老金的互补 ................................................................................................................ 10 3．实施方式的互补 ............................................................................................................ 10 4．职能的互补 .................................................................................................................... 11 四、促进商业保险在养老方面的发展建议 ................................................................................. 11
写作提纲
一、 标题：浅谈商业保险与社会保险在养老保险领域的结合 二、 主题句：商业保险与社会保险在养老保险领域的结合的意义 三、 内容纲要：
（一）、我国现行的社会养老保险面临的问题
1．日益严重的老龄化带来的新挑战
2．城市化发展导致农民失地对养老问题提出新要求 3．我国目前基本养老保险制度设计存在先天缺陷 （二）、我国商业保险与社会保险在养老方面结合的必要性 1．商业保险与社会保险融合的内涵
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2．增加保险覆盖范围、完善社会保障体系需要两者相结合 3．充分体现保险公平与效率的原则要求两者相结合 4．国际保险业的形式需要二者相结合
5．具体而言，在养老保险方面，商业保险对社会保险的补充体现在以下几点
第一，增加养老保险的保障程度。
第二，加速养老金的积累，实现养老金的有效支付。 第三，有助于加强资金管理，健全监督机制。
第四，社会养老保险也可以对商业养老保险进行很好的补充。 （三）、商业养老保险对社会养老保险的补充作用分析
1．保障作用和范围的互补 2．养老金的互补 3．实施方式的互补 4．职能的互补
（四）、促进商业保险在养老方面的发展建议 摘要：
老有所养一直是人们关注的现实问题，然而我国人口基数大，老龄化问题加剧，社会养老保险正面临着资金短缺，覆盖范围窄，保障水平低等严峻的考验。按照联合国评定人口老年型国家的标准，我国早在2000年就已步入老年型社会，这是严重的在经济尚未发展成熟的情况下就过渡到老龄化国家的未富先老。并且我国老龄化现象来得早、发展快，老龄人口基数大，因此，采取有效社会措施解决我国的
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养老问题刻不容缓。文章指出，在养老保险领域社会保险和商业保险都起着不可或缺的重要作用，而二者的有效结合更能确保养老保险制度的有效实施，能够增加保险覆盖范围、完善社会保障体系并且我国的社会养老保险与商业养老保险的相结合能够充分体现保险公平与效率的原则。实践表明，单一的传统社会保险制度模式已不能够解决日趋复杂的养老保险保障问题。世界各国纷纷掀起了以建立多支柱、市场化为方向的养老保障制度模式。在养老保险方面，商业保险对社会保险能够起到多方面的补充。因此探讨商业保险与社会保险在养老方面的结合对于缓解社会保险压力，减轻政府负担，提升我国社会总体保障水平具有一定的理论和现实意义。国家应该加大政策扶持力度并对商业养老保险进行宣传，人们需要依靠社会保险和商业保险的结合确保养老保险制度的有限实施来满足人民日益增长的养老需求。 关键词：养老保险 社会保险 商业保险 结合 一、我国现行的社会养老保险面临的问题 1．日益严重的老龄化带来的新挑战
根据已公布的中国老龄化发展趋势预测研究报告不难看出我国人口年龄结构已经进入快速老龄化阶段，2010-2020十年间平均每年将新增596万老年人口，年均增速达到3.28%，预计到2020年老龄人口总数将达到4.37亿。离退休人口的增加速度高于在岗职工的增加速度，领取退休金人口的增加速度超过缴纳养老金人口的增加速度。老龄化的日益加剧势必会造成养老金支付出现缺口，中央财政便会面临着资金压力。
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2．城市化发展导致农民失地对养老问题提出新要求
我国城乡二元结构突出，地区发展极不平衡，农村人口占比明显高于城市人口，因而老龄化问题也呈现出地区发展不平衡的特征，超过60%的老龄人口分布在广大农村地区。农村地区人口没有稳定的工作，收入非常微薄且不稳定，大部分农民没有退休金，养老主要依靠的是土地。近年来城市化发展迅猛，大量农村土地被征用，一大批农民因而失去了土地。虽然土地被征用，但是农民真正得到的补偿微乎其微，导致农民的利益严重受损。农民失去唯一可以依靠的土地而得不到补偿，养老更是遥不可及。从理论上说农民失去土地不再是农民，应该纳入到社会保障范畴，但是由于我国目前城乡二元结构特征，社会保障体系尚不健全，短期内这些失地农民是不会被纳入到保障范畴。因此这些失地农民的养老保险必须得到妥善解决。
3．我国目前基本养老保险制度设计存在先天缺陷
我国现行的基本养老保险制度是社会统筹与个人账户相结合，也就是指养老保险计划分为两部分，一是社会统筹部分，二是个人账户部分。然而这种运行模式至少存在着两个问题：一是个人账户实际是空账，由于我国一直在经历着各种改革，改革必然会因触及到既得利益获得者而付出高昂的成本，因而由于一些历史问题遗留了一些债务，这些债务没有找到合理的解决途径，政府只是以社会统筹账户中的资金来偿还这些债务。从而造成社会统筹账户不足以支付目前的退休金，个人账户的保费收入就被“透支”了，随着支付压力的日益增加，社会统筹账户透支个人账户日益严重，最终导致个人账户实际是
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空账。二是覆盖范围难以扩大，目前我国社会保险覆盖范围狭窄，城镇只有部分人口被纳入，农村接近于空白，这也是由当前政府财力决定的。对于一些未纳入而有能力购买养老保险的人口商业保险便可以成为一个较好的替代品。
二、我国商业保险与社会保险在养老方面结合的必要性 1．商业保险与社会保险融合的内涵
社会保险是国家通过立法为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会保障制度，是我国社会保障制度的核心部分；商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。
社会保险和商业保险的融合发展就是指在社会保障体系中充分发挥商业保险对社会保险的补充作用。从定义上看，社会保险和商业保险历来都是界限清晰、泾渭分明的，但也正因为二者在许多方面的不同，才使得社会保险和商业保险在保障功能、保障范围、保险技术和方法等许多方面存在着互补性；并且从市场主体投入来看，商业保险参与社会保险的积极性越来越高；从取得的成果来看，商业保险参与社会保障体系建设的社会效益越来越好。这些条件都为两者的融合提供了可能性。
2．增加保险覆盖范围、完善社会保障体系需要两者相结合 保险是社会的稳定器，基于前述我国社会基本养老保险存在的覆盖范围小等问题，发展商业保险能够增加保险覆盖范围，完善社会保障体系。商业保险在投保和支付方面不受身份的限制，在岗不在岗等
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