目 录
一、我国网络银行发展与网络银行风险防范现状 ............................... 3 二、我国网络银行面临的主要风险 ........................................... 6
1、技术风险 ........................................................... 6 2、网络安全风险 ....................................................... 6 3、操作风险 ........................................................... 7 4、缺乏法律保障形成的风险 ............................................. 7 5、 基本风险 .......................................................... 8 三、我国网络银行风险防范中存在的主要问题 ................................ 13
1、安全技术和认证机制相对落后 ................................................................................. 13 2、业务管理和内控体系不够完善 ................................................................................. 13 3、有关法律法规不够健全 ............................................................................................. 13 4、监管意识和监管方式相对滞后 ................................................................................. 14 四、我国网络银行风险防范对策 ............................................ 14
1、加快技术更新 ............................................................................................................. 14 2、提高网络银行的业务管理水平和完善内控体系 ..................................................... 14 3、改善运营环境，提供有力的法律保障 ..................................................................... 15 4、完善社会信用制度 ..................................................................................................... 16 参考文献 ............................................................ 17
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浅析我国网络银行风险防范
重庆工商大学派斯学院 08金融3班 孙柏川
指导老师：吴正俊
摘要：近年来，随着技术信息的发展带动了我国网络银行业的迅猛发展，网络经济的发展迅速改变了人们的生活方式，而网络银行的出现也影响了银行在经营模式和安全管理上的变革。虽然我国网络银行速度较快，但与西方市场经济发达国家相比发展层次还比较低，认识和经验也还远远不够。本文全面阐述了我国网络银行的发展现状，并结合巴塞尔银行监管委员会(BCBS)规定的风险种类与监管措施，对网络银行的各种风险进行全面地分析，提出应当实时跟踪国外先进技术的发展趋势，对网络银行技术方案进行科学慎密的论证，避免网络银行出现选择风险。同时构建网络银行监管体系的策略，设计出一套网络银行内外控制相结合，技术与业务相兼顾，网络金融监管为指导的较为完整的网络银行风险防范与控制的制度体系。如何识别网上银行风险并进行有效防范和监管，成为当前网上银行正常发展的一个重要问题。未来的网络银行的成长与金融产业的发展息息相关。
关键词： 网络银行， 风险防范
Abstract: in recent years, with the development of information technology has led the rapid development of network Bank in China, rapid development of the Internet economy has changed people's life style, effect and the emergence of Internet banking is a banking change in operating mode, and security management. Although Internet banks in China more quickly, but is still relatively low compared with Western developed market economy development level, knowledge and experience are still far from enough. This article comprehensively expounded China's network Bank's development situation, and combined with the Basel Committee on banking supervision (BCBS) types of risk provisions and regulatory measures, on a comprehensive analysis of the risks of Internet banking, proposed should be tracked in real time development of foreign advanced technology, science rigorous demonstration of
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Internet banking technology programme, avoid selecting network Bank risk. While constructing the system of network Bank's supervision policy, design a combination of internal and external controls of Internet banking, technology and business balance, network of financial supervision under the guidance of a more complete system of preventing and controlling the risks of Internet banking. How to identify Internet banking risk and for effective prevention and monitoring, as a current online banking to normal development of an important issue. Future Internet Bank is closely related to the growth and development of the financial industry.
Key words: Internet banking, risk management
一、我国网络银行发展与网络银行风险防范现状
在我国，银行业电子化在上世纪90 年代初就已经开始了，但网络银行加快发展是在近几年，在经过十多年的探索后，网络银行业务功能进一步完善，用户数量、在线交易额迅猛发展，业务品种涵盖企业银行业务和个人银行业务两大领域。我国网络银行业务始于1998 年，中国银行和世纪互联有限公司联合推出国内首家网络银行，招商银行于1998 年4 月推出网络支付业务。随后，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行也相继开办了网络银行业务。总的来说，中国的商业银行正在非常积极地拓展网络银行业务，以招商银行，工商银行为代表的网络银行服务品 种、水平、覆盖区域正逐渐缩小与美国等发达国家银行的网络银行的差距。但是,目前我国尚未有专门从事网络银行服务的纯网络银行。
银行通过互联网技术，可以向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等网上银行服务，客户可以足不出户就安全便捷地进行多种银行业务。为什么还有许多客户不使用网上银行呢?
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通过资料的查阅发现：65.5％的调查对象由于怀疑网上银行安全性而不使用网上银行，75.49％的调查对象不知道如何安全使用网上银行。就媒体报道的网上银行被盗事件来看，其中很多是因为用户安全意识薄弱和对密码保管及使用不善造成的，还有可能就是银行低端客户的保护措施没有做足。这说明银行在网上金融业务安全性宣传方面还不到位，导致客户在使用网上银行时存在一定风险隐患。最近，中国人民银行发布了《关于改进个人支付结算服务的通知》，重点强调应加强非现金支付业务的推广，网上银行就是其中需着力推进的支付手段。因此，加强网上银行安全知识宣传，增强网上银行风险意识，树立物防、技防不如人防的安全理念，让客户了解网上银行风险形式以及防范措施是当前进一步发展网上银行须重视的问题。
近几年我国个人网络银行覆盖用户数近年来呈快速增长势头。根据iResearch 艾瑞咨询监测的个人网络银行用户覆盖数变化趋势来看，2010年底我国个人网银用户覆盖数达6474.5 万，同比增长33.7%。 表 1 中国2009-2011 年个人网上银行覆盖用户数变化趋势
网银覆盖用户（万人） 增长率 2009年12月 3139.6 ———— 54.2% 2010年12月 4821.1 33.7% 2011年12月 6474.5 注：此处网上银行的服务覆盖量，是指一个月至少访问过一次银行网站的用户规模。基于对10万多个样本的长期网站行为监测，代表2.1亿中国家庭及工作单位网民的整体上网属性数据。
资料来源：艾瑞网，2011 年中国网络银行市场进入深耕期，http://news.iresearch.cn/viewpoints/93166.shtml，2012-01-11
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我国网络银行的交易量也在快速增长。据iResearch 艾瑞咨询发布的《2008-2009年中国网上银行行业发展报告》统计数据显示，2008 年中国网上银行交易规模达到320.9万亿元，同比2007 年增长30.6％。其预计2009 年中国网上银行交易年中国网上银行交易规模将达到445万亿元，到2012 年，中国网上银行交易规模将达到1480 万亿元。 图一 2006－2012中国网银交易规模
2006-2012年中国网银交易额规模1600140012001000数值1480103080060040020002006200720082009年份93.4245.8320.9445662系列2201020112012
注：1.网上银行交易额由个人网上银行交易额和企业网上银行交易额构成。
2.以上数据主要参考企业访谈及媒体公布数据而来。
资料来源：艾瑞网，http://news.iresearch.cn/viewpoints/94078.shtml
伴随如此大的规模网上交易的是网络银行交易中风险的发生，因此网络银行风险防范的越来越受到重视。
二、我国网络银行面临的主要风险
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