网络银行所面临的风险种类在近几年中，大力开拓网络银行业务已成为我国金融界发展战略的重点内容之一，但是在其快速成长的同时，我国网络银行也面临着各种各样的风险：
1、技术风险
网络银行所面临的首要风险是技术风险。上世纪90 年代以来，信息技术已经逐渐渗透融汇到银行业的各个领域，成为银行提高工作效率、增强市场竞争力的重要手段。然而，信息技术就像一把双刃剑，从目前情况看，技术问题已经成为制约网络银行发展的关键因素，较之其它类型风险，技术风险发生的可能性也更高。
任何网络银行都必须选择一种技术解决方案来支撑其网上业务的开展。银行选择与哪家信息技术公司合作，采用哪种解决方案就显得至关重要。因为技术解决方案选择上的失误，很有可能导致其技术落后、设备过时，造成难以弥补的商业机会损失。同时，由于信息技术高度知识化、专业化的特点，以及银行降低运营成本的考虑，分包给其他服务供应商或在国外进行，某些电子银行职能领域越来越集中依赖于少数几家专业的第三方公司和服务供应商。这种做法适应了网络银行的发展需求，但同样也可能导致风险日益集中，因此需要引起每家银行以及整个银行业的注意。比如，技术提供者的解决方案无法满足网络银行的需求、信息技术公司由于自身原因无法继续服务等。
2、网络安全风险
其一，系统自身运行风险硬件设备故障、损坏等不确定因素导致系统停机。如自然灾害导致设备损坏，磁盘阵列破坏；系统运行物理温度过高、灰尘过多、电路连线及通信线路布线不规范等引起故障和数据破坏等。网络银行使用的各种软件系统同样会带来风险； Windows、Unix 等操作系统都存在着程度不同的漏洞；各种数据库软件、防火墙软件也都有或多或少的隐患。其二，系统外风险这类风险主要由人为因素造成，是目前网络银
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行最常见也是破坏性最大的风险。主要表现形式一是犯罪分子制作假冒的网络银行网站，窃取客户银行卡卡号、密码等信息，从而实施犯罪；二是黑客利用网络直接危害网络银行系统的安全，窃取商业机密和客户资料，甚至转移银行资金；三是计算机病毒感染机器和网络系统，毁坏银行信息数据，给网络银行带来致命威胁。
3、操作风险
操作风险涉及网络银行账户的授权使用、网络银行的风险防范系统、网络银行与其他银行和客户间的信息交流、真假电子货币的识别等。如没有经过明确授权使用账户可能导致客户形成直接经济损失，因此，目前网络银行对进入银行账户的授权管理变得日益复杂起来。网络银行安全系统的缺陷有可能会让客户误以为网络银行实施了欺诈行为。银行员工对业务的漫不经心，也有可能给网络银行带来严重的操作风险，从而危及网络银行的总体安全。此外，和传统商业银行业务相同，客户的疏忽也是操作风险的另外一个来源。网络银行可能会因为客户欠缺安全操作知识而面临相当高的风险。比如，网络银行用户在网吧等非安全场所登录使用个人网银，很容易被他人窃取账号和密码，从而使用户自身和银行都蒙受损失。另外，如果银行员工或客户不能够充分掌握网络银行逐步更新的软件技术，一旦发生误操作也会带来风险。
4、缺乏法律保障形成的风险
同传统银行相比，网络银行有两个十分凸出的特性：它传递信息采用的是电子化方式；它模糊了国与国之间的自然界限，其业务和客户随着因特网的延伸可达到世界的任何一个角落，从理论上讲，国外客户使用网络银行服务的便利几乎同国内客户一样。这样就向传统的基于自然界和纸制合约基础上的法律提出了挑战。而我国对这方面几乎还是空白，如对网络交易安全至关重要的电子签名而言，美国已公布了《电子签名法》，新加坡和韩国1999年就完成了立法，香港和日本也已通过了立法程序，而我国
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的立法还在酝酿之中
5、 基本风险
网络银行在提供服务过程中，同样面临着传统银行所具有的基本风险。简要来讲，主要有以下方面：
1） 信誉风险
网络银行要在互不见面的情况下取得客户的信任，是一件相当困难的事情。从下面两项调查结果来看，客户在网络银行办理业务时缺乏信任是当前网络银行发展碰到的一个主要问题，而且这一问题在近几年来未得到明显改观。iResearch 艾瑞咨询《2010 中国网上银行研究报告》数据显示，不愿选择网上银行的网民中有68.1%有是出于对网上银行安全的考虑，如下图
图2 网民不使用网上银行安全的原因
80.00p.00`.00P.00@.000.00 .00.00%0.00h.10%百分比34.70.10.40.50%3.40%方便务全性条件烦行服册麻安不备网银不具注网民不使用网银原因网银没网上银其他
资料来源：iResearch 艾瑞咨询《2012 中国网上银行研究报告》.
资料来源：iResearch 艾瑞咨询《2010 中国网上银行研究报告》 东方财富网《2009 中国网上银行调查报告》数据显示：对于网银安全性的担忧是受访者拒绝开通网银最重要的原因。在拒绝开通网银的受访者中间，将67.9%的受访者都对网银的安全性表示担忧，另有 43.1%的网银用户则认为使用网银可能导致个人信息的泄露，如下图。 图3 担心交易安全性是拒绝网银的主要原因
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交易安全是网民不使用网银主要原因80.00p.00`.00P.00@.000.00 .00.00%0.00g.90C.10%系列120.80!.50%百分比不需要申请麻烦个人信息各种意见交易安全
资料来源：东方财富网《2011 中国网上银行调查报告》
一旦网络银行提供的金融服务不能使用户满意，甚至在社会上产生不良影响时，同样也会形成网络银行的信誉风险。特别需要指出的是，信誉风险不仅是针对
某家网络银行而言的，而是对整个网络银行业界而言的，一家网络银行出现信誉危机，可能会导致整个网络银行业界的危机。
2）流动性风险
在网络条件下，有效信息及虚假信息传播速度的加快和信息量的增加带来了银行潜在的流动性风险。对银行不利的信息，不管真实与否，都能够轻易在网络上迅速传播，获取信息后储蓄者又可以通过网络在任何一天的任何时间取出存款，在一定条件下造成挤兑。另一方面，由于存、取款的便利性和及时性，以及活期存款与定期存款界限的日益模糊，网络银行的存款具有极大的不稳定性。因此，网络银行在业务创新的同时，必须制定相应的措施加强流动性管理。
3）信用风险
网络的引入将会在很多方面影响银行的信用风险。首先，网上业务的开展将使得当时的银行，特别是一些小的机构能够迅速地扩张，从而提
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高资产质量和内部风险控制；其次，网络的应用使银行可以超越其分支机构的地理限制开展业务，这不仅加剧了竞争带来的风险，也提高了为本地区以外的借款者提供抵押和担保的难度：再次，网络的引入使得对现在客户的身份认证和价值判断难度加大，这将直接影响到决策的正确性；最后，越来越多的纯网络银行为存款支付更高的利息已成为一种趋势，这就势必相应的抬高相应的利率以支持这些高利率存款，增加信用风险。要预防和降低以上几种情况的出现，就必须建立健全完善的存款保险机制，实行切实有效的信用风险管理及切实执行管理措施。
4）汇率风险
外汇风险是指银行接受来自国外的客户的存款或开立了由外币表示的账户时所可能面对的风险。网络的运用帮助银行摆脱了传统的分支机构的地理限制，即使相对于拥有众多分支机构的跨国商业银行来说，如何正确有效地识别因为政治、社会和经济因素的变动而带来的外汇风险是一大难题。监管机构应该确保初始开展跨国业务的网络银行拥有合适的风险管理体系，以及富有经验的专家以正确有效地对外贸易风险进行管理。
5）市场风险
网络银行的市场风险随着近年来证券的发行量和交易量增多而变得愈加复杂。从市场的角度来看，证券发行量的增加，引起了证券网上交易量的增加，这一方面增加了风险波动的幅度和范围，另一方面也增加了流动性。从银行的角度来看，随着网络银行的业务的开展，银行将创造和新增更多的存款、贷款及证券交易，引起市场风险的增加。同流动性风险一样，市场风险的减小需要银行和监管机构两方面的共同监督和努力。
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