目的效益性以及还款来源的充足性和持续性等方面存在的风险和问题。
（4）整改保全，针对风险和问题，在制度建设、贷款管理、还款来源、抵押担保等方面采取整改保全措施。
228. 简述融资平台贷款划分为不良贷款的基本原则。 参考答案要点:
根据银监会发布的《关于加强融资平台贷款风险管理的指导意见》（[2010 ] 110 号)，基本原则包指：
（1）贷款项目自身经营性现金流不足、需主要依靠担保和抵质押品作为还款来源的贷款，如贷款项目自身现金流、担保及抵质押品折现价值合计不足贷款本息120%的融资平台贷款，也至少归为次级类；不足80%的，应至少归为可疑类。
（2）主要依靠财政性资金偿还的融资平台贷款一旦发生本息逾期，应将该借款人所有同类贷款至少归为次级类;对逾期6 个月以上仍不能支付贷款本息的，应将该借款人所有同类贷款至少归为可疑类。
（3）借款人因财务状况恶化或无力还款而进行债务重组的融资平台贷款，应至少归为次级类；债务重组后6 个月内不得调高贷款分类档次. 6 个月后可按照本知道意见重新分类。重组后如借款人财务状况继续恶化，再次发生贷款本息逾期的，应至少归为可疑类。
（4）对违反贷款集中度监管要求的融资平台贷款，应至少
归为次级类。
229. 简述在办理流动资金贷款时，贷款人应在借款合同中与借款人约定的支付条款内容。
参考答案要点:
根据银监会发布的《流动资金贷款管理暂行办法》，贷款人应在借款合同中于借款人约定流动资金贷款的支付条款， 包括:
（1）贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准。 （2）支付方式变更及触发变更条件。 （3）贷款资金支付的限制、禁止行为。
（4）借款人应及时提供的贷款资金使用记录和资料。 230. 简述个人贷款可以自主支付的情形。 参考答案要点
根据银监会发布的《个人贷款管理暂行办法》，有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式:
（1）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的。
（2）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的。
（3）贷款资金用于生产经营且金额不越过50万元人民币的。 （4）法律法规规定的其他情形的
231.简述流动资金贷款采取受托支付的主要情形。 参考答案要点:
根据银监会发布的《流动资金贷款管理暂行办法》，流动资金贷款具有下列情形之一的，原则上应采用受托支付方式：
（1）与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般。 （2）支付对象明确且单笔支付金额较大。 （3）贷款人认定的其他情形。
232. 简述在办理固定资产贷款中贷款人应与借款人协议承诺的主要内容。
参考答案要点:
根据银监会发布的《固定资产贷款管理暂行办法》，包括: （1）贷款项目及其借款事项符合法律法规的要求。 （2）及时向贷款人提供完整、真实、有效的材料。 （3）配合贷款人对贷款的相关检查。
（4）发生影响其偿债能力的重大不利事项及时通知贷款人。 （5）进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意等
233.简述商业银行在办理固定资产贷款时，哪些违规行为可能受到监管机构处罚。
参考答案要点:
根据银监会发布的《固定资产贷款管理暂行办法》，情形包括:
（1）受理不符合条件的固定资产贷款申请并发放贷款的。 （2）与借款人串通，违法违规发放固定资产贷款的。
（3）越越、变相超越权限或不按规定流程审批贷款的。 （4）未按本办法规定签订贷款协议的。
（5）与贷款同比例的项目资本金到位前发放贷款的。 （6）未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的。 （7）有其他严重违反本办法规定的行为的。
234.简述商业银行和信托公司开展融资类银信理财合作业务应当遵循的基本原则。
参考答案要点:
根据《关于规范银信理财合作业务有关事项的通知》(银监发[2010]72号)应当遵循的基本原则包括:
(1)对信托公司融资类银信理财合作业务实行余额比例管理，即融资类业务余额占银信理财合作业务余额的比例不得高于30%。
(2)信托公司信托产品均不得设计为开放式。上述融资类银信理财合作业务包括但不限于信托贷款、受让信贷或票据资产、附加回购或回购选择权的投资、股票质押融资等类资产证券化业务。
235. 简述中小企业借贷支持政策。 参考答案要点:
根据《关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见)》(银发[2010]199号) ，支持政策包括:
（1）坚持有保有压、明确支持重点。
（2）优先满足中小企业符合国家重点产业调整和振兴规划要求的新技术、新工艺、新兴业态项目资金需求。
（3）严格控制过剩产能和“两高一资”行业贷款。 （4）鼓励金融机构支持东部地区先进中小企业加强与中西部地区中小企业的合作。
（5）加快推动发展文化创意、服务外包以反其他就业吸纳能力强、市场需求大的服务业中小企业发展。
236. 简述银信理财合作在产品设计、销售宣传方面应当遵守的基本规定。
参考答案要点:
根据银监会发布的《银行于信托公司业务合作指引》，银信理财合作在产品设计、销售宣传方面应当：
（1）遵守《商业银行个人理财业务管理暂行办法》有关规定。
（2）充分揭示理财计划风险，并对客户进行风险承受度测试。
(3) 理财计划推介中，应明示理财资金运用方式和信托财产管理方式。
(4) 未经严格测算并提供测算依据和测算方式，理财计划推介中不得使用“预期收益率”、“最高收益率”或意思相近的表述。
( 5 ) 书面告知客户信托公司的基本情况。