贴跟不上，养老金未来的增长将遇到阻碍。集体补贴还包括社会团体、企业、个人的捐赠，目前来看基本还是空白阶段，有能力的团体组织等还没有意识捐赠善款到养老保险基金。
（二）实施过程中存在的问题
1.投保对象的担忧
以云南省玉溪市为例，市里转发省城文件后，由县里再发布农保实施具体措施，要求村干部组建工作组挨家挨户，通过村广播等方式宣传，鼓励村民积极参与农村养老保险。宣传过程中，村民的提问反映出对新农保的担忧。
担忧首先是新型农村养老保险政策的可靠性。距离老农保不到几年的时间推行新农保，国家政策能否长期有效，关乎到农民能否安稳的拿到养老保险金。其次，质疑“保险”能否保住资金。因为养老保险是长线投资，农村对经济金融不熟悉，但是人们却了解通货膨胀给人们带来的生活成本上的改变，担心几十年之后的每年几千元会贬值得厉害而变成废纸，折损现在利益投资长远是否合算。最后，看似自愿的新型农村保险，具有变相强制参与的性质。60岁以上老人如要拿到基础养老金的前提是，子女参保养老保险，这让本想持观望态度的子女不得不参保。好在新农保缴费档次要求的缴费金额比较低，对年轻子女造成的负担不重，选择100元最低档次的较多，造成了低档次缴费占大多数的现象。
2.农民普遍投保低，筹资难度大
虽然参保率高，但是农民的投保一般都在100元的档次，这个档次的特点是政府补贴所占比重较高，个人占比低，给农民的错觉是农民能享受到更多政府补贴。农村居民比城镇居民更厌恶风险，认为这样的固定长线投资不如把资金结余出来做现在事情来得保险，宁可自己进行私人储蓄，也不乐意存入养老保险基金的个人账户储蓄。由此造成养老保险基金的筹资水平低，基金规模小，基金效益的增值受到影响，将严重危及农村养老保险存在。
3.经济发展快对基金增值要求高，基金运营管理难度大
我国经济发展势头较好，“十一五”期间的GDP增长率在11.5%，却也面对通货膨胀的较大压力，去年全年居民消费价格比上年上涨5.4%。目前我国有1.8亿60岁以上人口，已结余1.92万亿元的我国基本养老保险基金每年的收益率不到2%，如何能跑赢通货膨胀达到保值甚至增值的目的，对养老基金而言是个严峻考验。初级阶段的养老保险金的保障水平较低，基础养老金平均每年才660元，500元档次的平均每年才1307元，而我国贫困线是1196元，将来养老金能否满足农民基本生活需要，能否提高相应基础养老金的给付水平，同样是个艰巨的任务。广东省实行突破，养老金入市委托能否成功实现养老金增值目的，我们只能等待结果。
五、国际间农村养老保险的制度比较和借鉴
从城镇养老保险到农村养老保险的推行，需要条件和基础。发达国家普遍都早于我国实行农村养老保险。现如今养老保险制度上有两大阵营，一是德国首创的现收现付制，具有强烈公共色彩的公共年金制度；另一个是普遍国家实施的私有化的社会养老保险制度，以建立个人账户为主，实施基金积累制度的国家，如英国，阿根廷，墨西哥。我国实行的是个人账户制度，鼓励人们缴费养老保险存入个人账户，通过长期的基金积累后，到达一定年龄符合
条件的可以支取养老保险。
各国具体情况看，养老保险支付的基本模式都是个人缴费加上政府补贴，其中再根据各国实际情况存在细微差别。
日本在农民养老方面有专门立法《农民养老金法》，我国只有基础层面的《社会保险法》，并没有针对农民的养老金法；二来，日本农民的参保类型多层次多类别，除享受国民基础养老保险、农民养老金外，还可以自愿选择农协的人寿互助险、或其他商业保险，在我国农民多倾向于自己储蓄，选择参与其他保险公司养老险的人不多。然而对于我国来说，农村养老保险立法是必须的，将储蓄基金选择不同投保方式增值是正确的决定，这就需要人民投资意识进一步增强，和国家政策鼓励等共同努力。
法国农民的一切保险待遇都是与农业互助金相联系的，大部分的农业社会保险都是通过“农业社会互助金”来实现的，农业社会互助金主要是农民交纳的保险税，由“农业互助金管理处” 来管理，养老金不到一半的部分由国家补贴。参考我国最高档次养老金缴费每年500元，按此计算，缴租足15年后发放养老金，每年政府基本养老金全额补贴有660元，个人账户发放金额折算每年647元，国家补贴也超过一半，总共收入为1307元。如果按照长缴度得看来看，缴费期越久，国家补贴比例会相应下降，个人缴费获得的养老金总额将增加。目前我国的养老基础基金是55元，档次还比较低，之后会根据实际情况逐渐提高，但具体提高多少，什么时候提高还要根据养老金的实施情况和国家实力决定。
德国资金运作方面，有专门的保险机构运作养老保险，各地州自治管理基金，政府监管。我国的资金账户有专门的财政专户，存入商业银行等存款类金融机构，一应预算结算和计划要通过财政部，人力资源保障部批准核实。但是参与管理部门也参与监督，由财政部，人力资源社会保障部和审计部门监督管理，容易产生腐败和不透明问题，独立的监督建构是保证养老金透明运行的保证。另外德国要求领取养老金的农民50岁要全面脱离农业劳动，这点不符合我国国情。
从参保年限，领取时间来看，各国都在60岁，男子65岁开始领取养老金。各国最低参保年限不同，日本25年，法国160个季度（即40年），德国15年。我国没有性别区别，统一60岁便可领取养老金，参保年限最低要求15年，离60岁不到15年的可补缴养老金，从这点看我国养老条件比较优越。
六、完善我国农村养老保险政策的建议
我国新农保在制度建设上同国际接轨，补贴组成和参保形式上设置合理，然而新农保能否有效实施，长久运营下去成为了关键。新农保的覆盖率逐渐增加，不久的将来将实现全民参保，但是目前仍有几个问题得不到改善，这将阻碍我国农保政策的进一步实施。参考以上分析，得出以下几点完善新型农村养老保险制度的建议：
（一）完善立法，加强法制保障
一是细化农村养老保险制度。不完善的农村养老保险立法，只会加大政策风险；下级政府各行其是，集体补贴得不到法律保障，农民养老金的长期利益将无法得到肯定。立法才是保证政策有法可依，安定民心的举措。新型农村养老保险现在是全国试行阶段，待参保覆盖率达到95%的时候，全国参保的局面已经形成，完善养老保险法，才能巩固养老保险制度政策，保证政策能进一步实施下去。
（二）鼓励捐赠，扩展基金筹资渠道
现在的筹资局面是：参保档次低，筹资基金少，集体补贴来源单一，只有个人缴费的养老保险储蓄。国家鼓励有条件的村集体应当对参保人缴费给予补助鼓励其他经济组织、社会公益组织及个人为参保人提供资助。现在对于重度残疾和五保户之类的特殊群体，其养老保险金缴费是由政府承担，政府承担的特点是保基本。要想提高养老保险金额，需要集体补助。地方政府应该出台的鼓励措施，嘉奖提供资助的组织和个人，例如企业捐助多少给予优惠税收，嘉奖个人时给予名誉勋章等，或者设置养老基金彩票，借着我国彩票市场发展较好的形式，以小搏大，用少量的奖金，换取大量的彩票收入注入养老基金。
对于捐助部分，笔者不赞成捐助部分直接缴入全国农村养老保险基金，建议这部分资金采用现收现付加基金积累的办法存入当地财政专项，既保证捐助基金遭受最低货币风险，又可指定地增加相应地区的农村养老保险金额。有点类似老年人希望工程，资金可以帮助相应地区的老年人生活水平的改善。捐赠者立时可以看到捐助资金的分配效效用，并自由选择资助的老年集体，将有助于吸引民间捐助。
（三）多样化投资需求，吸引养老金储蓄
根据国外经验启示，国外的养老金投保有多重选择，俄罗斯有私人退休计划，日本除了基础养老金外还有农协的人寿互助险、或其他商业保险。我国是从国家层面管理养老保险金，没有商业用途，但是可以模仿商业运作，制定不同层次，不同机制的养老保险项目，总归是存入个人账户，增加养老保险基金，由此吸引更多的保险基金。
有人认为养老保险是国家变相强制储蓄，笔者认为不然。首先，我国的储蓄率放入世界各国来比已经是非常高，而高储蓄率不利于经济增长，我国目前也是实施鼓励消费的政策。再者，强制农村养老保险，实质是在解决农民的后顾之忧，鼓励消费。持久收入假说指出，人们会根据当前收入水平决定消费。老年人原本收入较低且没有保障，所以消费低；年轻人为了养老保障所以储蓄高。养老保险金解决了农村老人的收入问题，又解决了年轻人的养老保障问题，是一生收入的平滑机制，起到鼓励人们的消费的作用，最终推动经济发展。
（四）多家机构委托基金投资，实现保值增值
投资有风险，养老金是最不能承受风险的资金，他关乎的是民生大计，但是养老金需要增值是无可厚非的。参考广东这次养老金托市，其具体情况是，利用结余的养老保险基金积累1000亿元委托全国社会保险基金理事会运营，不影响当地养老金的发放，委托期两年。分期限金额的委托投资，是比较稳妥保险的做法。建议可以考虑一部分进行稳定的国债投资银行储蓄，另部分基金外包给投资机构受理，养老金金额庞大，对投资机构吸引力较大，而投资机构中的投资人才是政府所缺少的。金额分配外包前设定好盈利率，亏的部分机构要自行填补，赢的部分机构从中提取部分收益率，以此吸引理财人才，达到养老金保值增值目的。该方法虽然保守，但也风险较小。
综上所述，我国农村养老体系起步较晚，由上面的分析比较了我国与其他国家的养老保险基金制度上的相同和差异，分析现行制度中存在的问题和面临的风险，得知我国现行农村养老保险有待进一步改进的地方。目前新型农村保险的参保率逐渐达到预期，但当全民养老参保到来的时候，将面临的政策的可持续性，养老金额的提高，投保多样性等进一步需要解决的问题，必须未雨绸缪，才能保持养老保险体系的可持续健康发展。
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