第四章 风险防范与控制
一、风险的成因
担保的对象一般为中、小企业，这些贷款对象普遍的特点是：规模小、可供抵押的资产不足、信用度不高。
内部因素：
（1）人员素质。人的因素是次定的因素，风险的识别和防控是靠人来处理的。学历的要求、品德的要求、知识的积累行业的背景是担保业务采用人才的标准。
（2）业务水平。担保业务办理隐藏着较大的操作风险，业务专业人员**要有业务理论知识。同时还要有一定的实际工作经验。也取决于操作人员的性格何反应能力。
（3）管理疏漏：未能执行融资担保业务的法律法规，对已发生的担保业务，未能做到尽职调查，对潜在的风险**不到位。对市场变化，行业发展等各种信息掌握不准。
外部因素
（1）立法层次较低，法律建设致力于行业发展。目前或内还没有一部专门法律、法规规划保护担保行业。暂行的规划基本上是国家各有关部门规章和地方政府根据现实状况自行制定的地方性法规。立法层次相对较低，效力有限。
（2）尚未明确具体监管机构。按照国务院办公厅《关于进一步明确融资担保业务监管职责的通知》要求，确定相关部门负责对担保
和的设立进行审批。关闭和日常监管。但由于人力物力和业务能力等诸多因素具体难以落实。
（3）社会信用体系不健全，整体资信水平较低。信用低下，诚信缺失是当前我国的社会发展中的一个重症。这是既有道义方面的因素，也有法律法规不全不严的因素。
根据诸多原因和项目的将来，在一定程度上就会产生道德风险、自然风险，经济格局影响的风险，产业政策风险、法律制度风险，操作风险等等。只要公司防范得当，管理到位，就能强制风险，防范风险。
2、风险防范
（1）建立完善的内控机制和完善的业务制衡机制。担保公司要建立制衡的内推体系，通过集体智慧，集体**来防范风险，施行前，后台格局*强，前台负责业务拓展，中台负责业务审查，后台负责印章、档案管理。按“审保分离”的原则，明确职责分工，互相制衡。
（2）建立科学的风险评价体系。风险评价体系是对申保企业风险的量化评价。是决策的重要依据，即看风险评价结果。还看风险定性与定量结合。普通评价和特殊评价结合，把好风险关。
（3）建立科学的尽职调查程序。建立科学的尽职调查程序，对把好风险有重要的意义。实行“一析、二看、三听、四问五查”的五步调查程序。分析客户，形成问题。看企业情况，听企业人员和相关部门意见，针对疑点，确定检查重点。
（4）建立项目经理负责制，形成高素质的项目管理团队，项目
经理对项目控制负主要责任。项目经理要有极高的工作热情，要建立完善的绩效考核制度，要实行问责制和监督管理，对风险**与管理能力需要大量业务积累。因此，具有良好业务素质和职业道德 的项目经理永远是担保公司最可贵的财富资源。
（5）实施信用工程。建立以中小企业为主要对象，以信用记录、信用调查、信用评估、信用发布为主要内容的社会信用管理系统，强化中小企业信用观念，严惩失信行为。
3、风险控制
信用担保作为高风险行业，与所有金融企业一样，能否持续经营的根本保证在于风险控制，而保护包括发起人在内的所有投资人利益的根本在于担保机构能否有效的执行风险控制和风险管理的措施。
（1）风险防范与控制的组织架构。公司内设相关部门的风险控制、并在项目管理上，实行项目经理A、B角负责制，共同管理、相互补充、相互监督。顺序递进、权责分明严密有效的坚守防线。
（2）风险防范与控制的制度体系。管理制度的建设是实现科学管理的基石，必须倍加重视。要建立一整套完善的制度体系，主要由两部分组成、一是管理制度，二是内控制度。这两部分是相互对应，相互勾稽，相互制约，各自负责的关系。
（3）风险防范与控制的决策机制。公司建立规范的法人治理结构与决策程序。建立一套科学的规章和管理制度，规范业务操作程序，内部控制制度是各个部门的*要满足的各项业务风险控制要求及其具体解决措施的汇集。它主要包括：风险控制、岗位分离、空间分离、工作流程、集中**、信息披露、资料保全、内部会计控制、保密、授权制度一系列具体制度。由公司风险控制要员全负责审阅和批准修改。并须经董事会批准。
实行项目额审批制度。公司董事会授权董事长单户金额不超过人民币1000万元、单笔金额不超过人民币500万元。
四、反担保措施制度
公司根据项目及企业的情况采用一种或几种组合保证措施来控制风险，包括企业提供合法有效的资产以抵押、质押、留置等方式作为反担保；企业股权质押反担保；企业经营者个人连带责任反担保；保证金滞留权担保；其他企业法人连带责任反担保；企业机器设备抵押反担保；仓单质押反担保；财务监管协议。
五、防范风险的管理制度与措施
1、担保项目定期检查制度。要求项目经理定期到被担保企业调查和了解情况，按时填写保后检查记录，一旦出现不良信号，及时采取有效的防范措施。
2、法律事务管理制度。公司设立风险管理部，履行公司业务风险的控制、预警、化解和债务追偿等管理职能；配备法务经理，负责公司对外签订的合同协议文件的法律审查及其他日常风险管理工作；配备资产评估人员，对反担保资产、权利进行价值评估，有效落实担保项目的反担保措施；外聘常年法律顾问开展法律事务工作，切实维护公司的合法权益。
3、风险责任追究制度。对担保项目从总经理、项目经理到参与项目评审决策的其他人员实行“风险责任终身追究制”，分别按相应责任比例（5:2:3）承担项目风险。
4、设立风险投资管理委员会，对担保贷款和其它投资行为进行严格的论证和评审。
5、建立联合担保机制，寻求与其它担保机构的合作，实施交叉互保和联合担保，纳入全省再担保体系，以分散风险、减少损失；实行企业之间的互保联保。市、县（市）两级成立企业信用协会，通过协会开展信用建设活动，改善信用环境，强化企业之间的互相监督。完善会员之间的联保制度，并把会员单位作为优先担保对象。
6、强化追债手段。充分利用行政、法律手段对风险贷款进行追讨。
第五章 业务运作方案 一、市场营销与业务流程
公司将重点服务于我区的中小型企业和“三农客户”，树立现代的营销服务意识。客户开发及信息手机是担保业务的基础工作。
客户资源将成为担保公司的宝贵财富。首先，要与银行建立良好的合作关系。由银行推荐优质客户；与各级政府推荐客户，与各商会协会取得联系。由其推荐客户，开展企业信用担保的会员制管理，从中培养核心客户。其次，对社会广泛**，搞好市场调研。细分客户市场，公司应对产品形象、服务形象、社会责任形象、美誉形象等各方面做全面准确调整。找准市场营销**，拟定具有公司特点的仅快经营理念的行为准则和推广计划，通过整体形象的改善，**客户对公司品牌的认同和**
二、担保业务流程 1、 担保对象
符合国家产业政策和银行信贷政策，有产品、有市场、有效益、有信用、有发展前景的在本市注册登记的各类中小企业。
2、申请担保的企业必须具备以下基本条件： （一）产品有市场，经营有效益，有履约还款能力； （二）诚信守法，稳健经营，资信良好，无信用劣迹； （三）申请担保的项目须经有关部门审批的应取得正式批准文件；
（四）申请担保的企业能提供灵活、充足的反担保；
（五）申请担保的企业按要求所提供的所有文件及资料必须真实、合法、有效；
（六）愿意接受本公司的调查评审、保后检查与监控。 担保受理的限制条件：
1、担保申请企业有效净资产不低于100万元人民币； 2、申请担保额不超过该企业有效净资产的70%； 3、担保申请企业资产负债率不超过70%；
4、担保申请企业资产收益率不低于银行贷款利率。 3、担保业务具体流程： （一）担保申请