传输密码保护
卡片的个人化 卡片发行商
卡片的使用 卡片的使用者
卡片的回收 卡片发行商
初始化过程就是激活COS，定义COS版本，经过这个过程COS才可以使用。 个人化过程是指建立文件，写入用户数据等操作。
卡片生产商在进行初始化后交付卡片发行商使用时，有传输密码保护。
IC卡必须支持T=0或T=1的协议，但不是同时支持这两种协议，而终端则必须同时支持T=0和T=1的协议。
T=0通讯协议是异步半双工字符传输协议； T=1通讯协议是异步半双工块传输协议；
在ISO7816-3标准中，具体规定了这两种协议； IC卡所用的协议在TD1中指定，如果在复位应答信息中没有TD1，则表示用T=0的协议进行通讯。在复位应答后，IC卡和终端之间即用IC卡指定的协议进行通讯。 五、 指令解析
在此，我们以一个电子钱包的应用为例，讲解SmartCOS的指令。 1、文件结构：
在人行规范中定义了如下文件结构：
1）电子存折ED/电子钱包EP应用的公共应用基本数据文件 文件结构：
文件标识（SFI） ‘21’（十进制） 文件类型 透明 文件大小 30
文件存取控制 读=自由 改写=需要安全信息 字节 数据元 长度 1-8 发卡方标识 8 9 应用类型标识 1 10 应用版本 1
11-20 应用序列号 10 21-24 应用启用日期 4 25-28 应用有效日期 4
29-30 发卡方自定义FCI数据 2
2）电子存折ED/电子钱包EP应用的持卡者基本数据文件
文件标识（SFI） ‘22’（十进制） 文件类型 透明
文件大小 39
文件存取控制 读=自由 改写=需要安全信息 字节 数据元 长度 1 卡类型标识 1 2 本行职工标识 1 3-22 持卡人姓名 20
23-38 持卡人证件号码 16 39 持卡人证件类型 1 3）电子存折ED交易明细文件 文件标识（SFI） ‘24’（十进制） 文件类型 循环
文件存取控制 读=PIN保护 改写=不允许
记录大小 23
字节 数据元 长度
1-2 ED或EP联机或脱机交易序号 2 3-5 透支限额 3 6-9 交易金额 4 10 交易类型标识 1 11-16 终端机编号 6
17-20 交易日期（终端） 4 21-23 交易时间（终端） 3
2、安全设计如下：
1） 核对口令后可以进行外部认证；
2） 01号外部认证密钥用于控制电子钱包的圈存；
3） 02号外部认证密钥用于控制基本文件的修改、密钥的修改； 4） 核对口令后可以进行消费。
KEY文件安装如下密钥：
KEY类型 标识KID 使用权限 后续状态 该KEY作用描述 0B 01 0F 1 个人密码PIN，用于个人密码校验 08 01 11 2 外部认证密钥，用于电子钱包圈存
08 02 1F F 外部认证密钥，用于基本文件的修改、密钥的修改 01 01 22 无 圈存密钥，用于产生圈存MAC
00 02 01 无 电子钱包消费密钥，用于产生钱包消费MAC
02 01 03 无 TAC密钥，用于产生圈存、消费、取现、修改透支限额的TAC
05 01 33 无 应用维护密钥，用于产生应用锁定、应用解锁、卡片锁定、卡片锁定和读、更新二进制、记录命令的MAC
3、指令序列：
1） 发卡过程，在卡上建立文件及安装密钥
[Create MF] APDU命令：80(CLA) e0(INS) 00(P1) 00(P2) 18(Lc) ff ff ff ff ff ff ff ff (8字节传输代码) ff (在MF下建立文件的安全属性) 01（目录文件的短文件标识符） 31 50 41 59 2e 53 59 53 2e 44 44 46 30 31(创建的文件名称)
[Create DF] APDU命令：80（CLA）E0（INS）01（P1） 00（P2） 0D （Lc信息长度）2F 01（文件标识符）ff（建立文件权限） 00（COS保留） A0 00 00 00 03 86 98 07 01（ADF名称）
建立DF下密钥文件[Create File] APDU命令：80（CLA） E0（INS）02（P1） 00（P2） 07（文件信息长度） 6F 02（密钥文件标识 ）05（文件类型） FF（增加新密钥的权限）00（COS保留） 09（记录数） 19（记录长度）：
安装个人密码PIN [Write Key] APDU命令：80（CLA） E8（INS） 00（P1） 00（P2） 0A （密钥信息长度）01（密钥标识符）01（密钥版本号） 00（算法标识）0B（密钥类型）0F（使用权限） 01（后续状态）2F（修改权限）33 (错误计数器）12 34（个人密码） 安装外部认证密钥（DEAK）[Write Key] APDU命令：80 （CLA）E8（INS） 00（P1） 00（P2） 18（密钥信息长度） 01（密钥标识符） 01（密钥版本号） 00（算法标识） 08（密钥类型） 11（使用权限） 02（后续状态） FF（修改权限） 33 （错误计数器）XX XX XX XX XX XX XX XX XX XX XX XX XX XX XX XX（密钥内容）
安装外部认证密钥（DEAK）[Write Key] APDU命令：80 （CLA）E8（INS） 00（P1） 00（P2） 18（密钥信息长度） 02（密钥标识符） 01（密钥版本号） 00（算法标识） 08（密钥类型） 1F（使用权限） 0F（后续状态） FF（修改权限） 33 （错误计数器）XX XX XX XX XX XX XX XX XX XX XX XX XX XX XX XX（密钥内容）
。安装电子钱包EP的消费密钥DPK。[Write Key] APDU命令：80 （CLA）E8（INS） 00（P1） 00（P2） 18（密钥信息长度） 02（密钥标识符） 01（密钥版本号） 00（算法标识） 00（密钥类型） 01（使用权限） 00（后续状态） FF（修改权限） 00 （错误计数器）XX XX XX XX XX XX XX XX XX XX XX XX XX XX XX XX（密钥内容）
安装电子钱包的圈存密钥DLK [Write Key] APDU命令：80 （CLA ）E8（INS） 00（P1） 00（P2） 18（密钥信息长度） 01（密钥标识符） 01（密钥版本号） 00（算法标识） 01（密钥类型） 22（使用权限） 00（后续状态） FF（修改权限） 00 （错误计数器）XX XX XX XX XX XX XX XX XX XX XX XX XX XX XX XX（密钥内容）
。安装消费/取现中用来生成TAC的密钥DTK[Write Key] APDU命令：80 （CLA）E8（INS） 00（P1） 00（P2） 18（密钥信息长度） 01（密钥标识符） 01（密钥版本号） 00（算法标识） 07（密钥类型） 0F（使用权限） 00（后续状态） FF（修改权限） 00 （错误计数器）XX XX XX XX XX XX XX XX XX XX XX XX XX XX XX XX（密钥内容）
安装应用维护密钥DAMK[Write Key] APDU命令：80 （CLA）E8（INS） 00（P1） 00（P2） 18（密钥信息长度） 01（密钥标识符） 01（密钥版本号） 00（算法标识） 05（密钥类型） 0F（使用权限） 00（后续状态） FF（修改权限） 00 （错误计数器）XX XX XX XX XX XX XX XX XX XX XX XX XX XX XX XX（密钥内容）
建立公共应用基本文件[Create File] APDU命令：80（CLA） E0（INS） 02（P1） 00（P2） 07（Lc信息长度） 00 15 （文件标识符）00 （二进制文件类型）0F（读权限）FF（更新权限）00 1e（文件长度）
建立持卡者基本数据文件[Create File] APDU命令：80（CLA） E0（INS） 02（P1） 00（P2） 07（文件信息长度） 00 16 （文件标识符）00（二进制文件类型）0F（读权限）FF（更新权限） 00 27（文件长度）
建立交易明细文件[Create File] APDU命令：80（CLA） E0（INS） 02（P1） 00 （P2）07 （文件信息长度）00 18（文件标识符） 03（循环记录文件类型）1F（读权限）10（更新权限）0a 17（文件长度）
写公共应用基本数据文件[Update Binary] APDU命令：00（CLA）D6（INS）95（P1）00（P2）1E（信息长度）A0 00 00 00 03 00 00 01（发卡方标识）03（应用类型标识）01（应用版本） 00 00 19 98 08 15 00 00 00 01（应用序列号） 20 00 10 01 （应用启用日期）20 02 12 31（应用有效日期）55 66 （发卡方自定义FCI数据）
写卡持有者基本数据文件[Update Binary] APDU命令：00（CLA） D6（INS） 96（P1） 00（P2） 27（文件信息长度） 00（卡类型标识） 00（本行职工标识） 53 41 4d 50 00 00 00 00 00 00 00 00 00 00 00 00 00 00 00 00（持卡人姓名） 31 31 30 31 30 38 37 30 30 33 31 37 31 38 39 00（持卡人证件号码） 00 （持卡人证件类型）
建立电子钱包EP文件[Create File] APDU 命令：80（CLA）E0（INS）02（P1）00（P2）07（Lc）00 01（文件标识符）06（文件类型）00（权限1）00（权限2）00（LEN1）00（LEN2）
结束建立应用（DF）[Create End] APDU命令：80（CLA） E0（INS） 01（P1） 01（P2） 02 （文件标识符长度）2F 01（文件标识符）
结束建立MF [Create End] APDU命令：80（CLA） E0（INS） 00（P1） 01（P2） 02 （文件标识符长度）3F 00（文件标识符） 2） 交易过程
在此，我们以圈存过程及消费过程为例： A、 圈存——将金额存入卡中
在圈存前必须先校对个人口令及01号外部认证；
选择应用[Select File]APDU命令：00（CLA）A4（INS）00（P1）00（P2）02（长度）2F 01（文件标识符）
校验PIN[Verify] APDU命令：00（CLA） 20（INS） 00（P1） 00（P2） 02（长度） 12 34(PIN)
外部认证：[
取随机数[Get Challenge] APDU命令：00（CLA） 84（INS） 00（P1） 00（P2） 08 用01号外部认证密钥对随机数进行3DES加密；
外部认证[External Authentication] APDU命令：00（CLA） 82（INS） 00（P1） 01 （P2） 08（长度）XX XX XX XX XX XX XX XX （加密后的随机数） ]
圈存：[
初始化圈存[Initalize For Load] APDU命令：80（CLA） 50（INS） 00（P1） 02（P2） 0B（长度） 01(密钥标识符) 00 00 10 00（交易金额） 00 00 00 00 00 01（终 端机编号）
如果初始化圈存成功，则应答数据域内容： 说明 长度(字节)
电子存折或电子钱包旧余额 4
电子存折或电子钱包联机交易序号 2 密钥版本号 1 算法标识 1 伪随机数ICC 4 MAC1 4
用圈存对应答内容（4字节伪随机数ICC+2字节电子存折或电子钱包联机交易序号+80 00）进行3DES加密生成过程密钥；
圈存[Credit For Load]APDU命令：80（CLA）52（INS）00（P1）00（P2）0B（LC） YY YY MM DD （交易日期）HH MM SS （交易时间）XX XX XX XX（MAC2） MAC2的计算：
初始值：00 00 00 00 00 00 00 00 密钥：上面生成的过程密钥
生成MAC2的数据：00 00 10 00（4字节交易金额）02（交易类型标识）00 00 00 00 00 01（6字节终端机编号）YY YY MM DD （交易日期）HH MM SS （交易时间）
如果圈存交易成功，电子钱包文件的联机交易序号加1，交易金额加在电子钱包的余额上，并且在交易明细文件中增加一条记录。
B、消费过程：
在消费之前先校验PIN：
校验PIN[Verify] APDU命令：00（CLA） 20（INS） 00（P1） 00（P2） 02（长度） 12 34(PIN)