《张先生一家的理财方案》
学 院：xxxx 年级专业：xxxxxxx 姓 名：xxxxxxx 目 录
一、 案例 ...........................................2 二、 家庭财务状况分析...............................2
（一）家庭资产负债分析..............................2 （二）家庭收支情况分析..............................2 （三）家庭保障分析 ................................3
三、 理财目标 ..................................................................................3 四、 理财方案及建议..........................................................................4 （一）第一阶段：（现在---两年后）....................... 4 （二）第二阶段：开始贷款买房............................6 五、理财方案效果预测.........................................................................7 六、风险提示 .....................................................................................9
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一、案例 （略）
二、家庭财务状况分析
（一）家庭资产负债分析
调整前家庭资产负债表 2013年 流动资产 固定资产 金额(元) 现金与活期存款 200,000 流动定期存款 资产 负债及净资产 消费贷款 信用卡未付款 其它 房屋贷款 汽车贷款 其它 金额(元) 960,000 960,000 自用 760,000 房产 长期空闲 汽车 负债 其它（被套基金） 20,000 其它 负债 负债总额 净资产总额 资产总额
960,000 负债及净资产总额 （二）家庭收支情况分析
调整前家庭年收支表 2013年 一、收入 1.工资收入 2.投资收入 3.其它收入 收入总计 二、支出 1.基本生活支出 2.还贷支出 3.休闲娱乐支出 4.其它支出（教育） 金额(元) 190,000 190,000 40,000 20,000 10,000 70,000 120,000 - 2 -
支出总计 三、盈余
（三）家庭保障分析
调整前财务指标表 储蓄比率＝月盈余/月税后收入 投资与净资产比率＝投资资产/净资产 清偿比率＝净资产/总资产 负债比率＝负债总额/总资产 即付比率＝流动资产/负债总额 负债收入比率＝负债本息/月税后收入 流动性比率＝流动资产/每月支出
0.63 1 0 不存在 0.11 34.29 结合以上财务数据，对张先生家庭的财务总结及分析如下：
1.张先生家庭的财务状况较好。
例如，清偿比率为1，说明张先生家庭的综合还债能力较强。
2.由于张先生家庭并没有负债。
因此，当经济形势突然出现较大不利时候，张先生家庭仍然有较强的能力 迅速还负债以规避风险。其财务的风险承受能力较强。
3.但张先生家庭存在大部分流动资产利用效率低的状况，具有较强流动性的低收益资产过多，有必要进行适当调整。
例如，储蓄比率为0.63，说明张先生家庭在满足当年支出外，还可以用63 ％的收入用于增加储蓄或者投资，闲置资金偏高。再例如，流动性比率为34.29，显示家庭流动资产可以满足34个月的开支，对于收入十分稳定的这一指标显得过高。
4.建议。
（1）除了房产投资外，其实还可以拓宽投资渠道；适当加大金融资产的投资，如债券、基金等中长期低风险的金融产品可以适当考虑，促使资产保值增值。
（2）积累教育金，为正在上高中的孩子读大学做好准备。
（3）另外，张先生家庭中，除了太太有基本社保及养老保险，张先生没有购买任何社保和商业保险，作为理财目标之一，应该加大这一部分的投入。
（4）同时，张先生的养老保障也要计划在内，以完善家庭保障系统。
三、理财目标
（一）为保证孩子拥有优质的教育条件，为其准备教育基金。 （二）完善家庭保障计划，购买一定的保险以防风险。 （三）为购房准备基金、贷款。
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四、家庭理财方案及建议
（一）第一阶段：（现在---两年后）
1.流动资产规划建议
采取银行存款和货币型基金各半的方式进行理财。采取稳健型理财策略， 具体如下。
(1)预留备用金应急
每个家庭都应该准备充足的备用金以应付突发事件引发的现金需求，但预
留过多的流动性高的资产，则会在一定程度上减少投资收益。建议张先生家庭预留50,000元作为备用金。
(2)购买银行集合理财产品
张先生家庭的流动资产为200,000元，而目前我国整存整取一年期利率为
3.25%，可见流动资产收益率偏低。因此我们建议：购买银行集合理财产品100,000元。
(3)投资股票型主题基金或股票型增长基金70,000元
其中20,000元被套。
2.建立家庭保障系统
由于张先生夫妇目前为止没有购买相关的商业保险，从收入结构上来看，张先生夫妇的工资收入占家庭总收入的100%,也就是说，一旦发生意外导致夫妻工资收入中断，将会给家庭带来巨大损失。为了确保家庭能抵御不可预料的风险，以下保险计划，在对张先生家庭健康和意外的提供完美保障的同时，也为家庭资产的安全增添一份保障。
对于吴张先生家的财务状况，将年收入的15%用于投资保险是比较合宜的。另外，为孩子准备教育基金是张先生家的理财目标之一，我们建议可以利用教育保险筹措相当一部分教育资金。具体建议如下：
保险公司 产品名称 丈夫 平安保险公司 平安鑫祥两全保险（分红型） 妻子 平安保险公司 平安附加守护一生终身健康保险 子女 平安保险公司 平安智慧星教育金保险计划 家庭 平安保险公司 “吉祥三保” 家庭综合保障计划A - 4 -
1、成年三倍保障 2、满期双倍给付 1、一张保单，全面1、综合保障您的房产品特色 保障 屋 、家庭财产、家2、一份投资，稳健庭成员人身意外及1、终身医疗保障 增值 居家责任及其它损 2、保障完善周全 3、大小豁免 更显失保障 3、自主年金转换 3、津贴式医疗给付 人性 2、组合保障，定额 4、附加险搭配灵活 4、教育养老，安保单，一次投保 4、周年保单红利 5、专属“医疗账户” 心无忧 3、即买即生成保5、满期生存保险金 6、现金价值储备 5、部分领取 一举单，过程快捷4、；同有效期内，身多得 价格优惠，比标准故保险金。 6、交费灵活 产品享受更多折扣 年缴 年缴 年缴 年缴 缴费方式 20年 10年 15年 每年 缴费年限 20份 20份 5份 3份 保险份数 一份保费的￥ 50,000.00 ￥ 60，000.00 ￥ 100,000.00 ￥ 400.00 总支出 第一年，先缴纳张先生的所有保险金。第二年再缴纳太太所有剩下的保险金。待孩子上了大学，较景气时候（过一、两年），再缴纳孩子所有剩下的保险金。这样做考虑到减轻每年的负担，同时考虑到张先生家庭的资金还是算充足的。
3.资产增值计划
在健全家庭风险保障系统后，需要重视考虑如何调整资产配置和投资组合，使资产以较快速度增值。我们建议张先生家庭增加金融资产投资，促进资产保值增值。
现阶段国内A股市场将继续震荡，价格中枢有所抬升。但由于张先生夫妇的工作都比较繁忙，且理财风格属于稳健增长型，因此不建议直接购买风险过高的股票，可转向投资股票型基金。随着中国投资热再次兴起，货币发放将维持在正常偏上的水平，即广义货币在14％偏上的水平。 从长远来看，股票市场预期看好，股票型基金的收益仍十分可观。
至于债券方面，中国市场发行的可转债具有全球最好的条款，其兼具的股性与债性使这类产品拥有进可攻、退可守的特征，因此颇具投资价值。然而，由于需要合理安排流动资产，而且理财方面张先生家庭刚起步，资金若安放过多地方，资产会不够。因此，我们建议暂购不买债券。具体建议如下表：
名称 （代码） 所属公司 购买金额
货币市场基金 中国宝安 开放式股票型基金 民生银行 （600016） 民生银行 ￥15,000 - 5 -
开放式债券型基金 南方宝元 （202101） 南方基金公司 ￥20,000 (000009) 中国宝安集团股份有限公司 ￥15,000