浅淡汽车金融在我国的发展
目 录
一、 在学习中前进------简析汽车金融业在我国的现状 1、目前国内汽车金融公司的基本情况 2、汽车业在未来两三年发展空间的分析 3、进一步开展汽车金融所具备的条件
二、 如何盈利？------关于汽车金融盈利模式的探讨
1、传统车贷业务信贷差利润 2、汽车维护修理业务利润 3、保险代理业务利润 4、汽车融资租赁业务利润 5、其他拓展业务利润
三、 信用！信用！还是信用！------如何防范风险初探 1、我国汽车消费信贷的发展阶段 2、防范汽车消费贷款风险的若干措施
四、 积极的信号------新“汽车金融公司管理办法”的积极意义 1、 2、
新“办法”的积极意义 新“办法”的调整内容
五、 先行者------对上汽通用金融公司的初步研究 1、 2、
上汽通用金融公司的成立历程 上汽通用金融公司的经营情况
六、 居安思危、未雨绸缪！------对汽车金融未来的展望
一、 在学习中前进------简析汽车金融业在我国的现状
近来年，汽车行业已经成为我国经济增长的支柱性产业，2009年颁布的《汽车产业调整和振兴规划》为汽车业的发展提供了新的契机。汽车金融服务是在汽车的生产、流通与消费环节中融通资金的金融活动，主要包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证券发行与交易以及相关保险、投资活动，它是汽车业与金融业相互渗透的必然结果。
汽车产业既是技术密集型，也是资金密集型产业，随着国内汽车产业规模的不断扩大，消费环境的日趋成熟，通过合理的资本运作，汽车金融服务不但可以促进企业汽车产品销售，而且在促进产业从实体化转向资本化、金融化方面也将起到重要的作用。
1、 目前国内汽车金融公司的基本情况
目前我国汽车金融机构主要有商业银行、保险公司、汽车企业集团财务公司、汽车金融公司、金融租赁公司。
我国现有7家汽车企业集团设立的财务公司，分属于不同汽车企业集团，但由于经验、资金等问题，尚未发挥重要作用，主要进行的是一些汽车消费贷款的工作。
截止目前，我国境内已有八家中外合资的汽车金融公司正式开业营运，如下表：
公司名称 开业时间 注册资本 （人民币） 上海通用汽车金融公司 2004-8-18 5亿元 美国通用汽车金融服务公司60%；上汽财务公司40% 大众汽车金融（中国）公司 丰田汽车金融（中国）公司 福特汽车金融（中国）公司 2005-5-27 5亿元 2004-12-20 5亿元 2004-10-21 5亿元 德国大众汽车金融股份公司100%独资 日本丰田汽车金融股份公司100%独资 美国福特汽车金融股份公司100%独资 上海 北京 北京 资本结构 开展业务地点 上海 戴克汽车金融（中国）公司 东风标致雪铁龙汽车金融公司 2005-11-2 5亿元 美国戴姆勒-克莱斯勒服务集团100%独资 北京 2006-8-23 5亿元 中行中银保险50%；神龙汽车25%；法国标致雪铁龙25% 北京 沃尔沃汽车金融（中国）2006-9-1 有限公司 东风日产汽车金融有限公司 2008-1-14 5亿元 沃尔沃汽车金融股份公司100%独资 北京 7亿元 日产自动车株式会社65%；东风集团35% 上海
在已开业的汽车金融公司中，整体上发展并不平衡。像一些开业较早的金融公司，在银行收缩车贷业务期间，通过与整车厂商的销售服务网络合作，获得了稳定的发展，如上海通用汽车金融公司截至2009年8月，共为22.5万名用户提供汽车消费贷款服务，仅在今年9月前已签约零售贷款合同5万份，顾客通过贷款购买上海通用汽车公司产品的比例也有较大程度的提高。但另一些经营时间较短的汽车金融公司，则由于市场策略和管理经验方面的问题，业务拓展不尽理想。从业务范围来看，汽车金融公司针对厂商和销售服务商的融资服务还不多见，业务主要还是集中在个人消费信贷上，产品主要包括弹性信贷和标准信贷两类，在价格上，其贷款利率一般高于商业银行1％－2％，但在审核程序和担保费用上相对效率较高、成本较低，造成实际产品的总价格与商业银行相差无几。
2、 汽车业在未来两三年发展空间的分析
根据对国内内陆城市汽车普及率的分析和对家用汽车消费能力的研究，预计国内汽车业在未来两三年仍有较大发展空间，如下表：
3、 进一步开展汽车金融所具备的条件
近几年来，中国汽车产业发生了巨大的变化，汽车金融服务业的基础也随之产生了变化，主要体现在以下几方面：
（1）、汽车产销规模迅猛增长，二手车市场持续旺销
经过几年的发展，国内汽车产销量迅猛增长，轿车进入家庭趋势明显。
另外，随着经济实力的提高，人们对汽车消费日趋理性，二手车市场也得已快速发展。国外的汽车金融公司都有完善的二手车渠道，通过二手车加速换车周期，信贷人可以旧车抵首期。虽然国内还暂时不具备这些条件，但可以预见我国汽车产业和汽车市场的多元化将会进一步得到发展。
（2）、市场潜力大，新政策有利于汽车金融业发展
目前国内已批准的正式运营的汽车金融公司有8家，其中多为外商独资，另一方面，越来越多的商业银行开始重新开展金融业务，中国银行、深圳发展银行、浦东发展银行先后推出车贷创新业务和服务，招商银行也正式进军汽车金融。中信银行与现代汽车签署了汽车销售金融服务网络协议。
2007年末颁布的新《汽车金融公司管理办法》，对汽车金融公司是利好，随着金融管制的放松，汽车金融公司在整个汽车金融市场中的地位将提升，关键是看中资公司能否抓住这个机会，在与外资公司的竞争中抢占有利的地位。
（3）、个人信用系统得到进一步完善
全国集中统一的个人信用信息基础数据库自2006年1月正式运行以来，已收录超过5.3亿自然人的征信信息，个人征信体系建设取得了重大进展。另一方面，随着“信用”在生活中越来越多的应用，人们对“信用”重要性的认识也有了长足的提高，信用体系得以改善。
二、 如何盈利？------关于汽车金融盈利模式的探讨 1、 传统车贷业务信贷差利润
汽车金融的传统利润来自信贷利息的借贷差，即汽车金融公司使用自有资本金和通过资本市场融入的资金从事汽车个人信贷和汽车经销商信贷取得利息收入，再扣除相应成本费用后即为汽车金融公司的信贷差利润。从国外的实际经验来看，车贷业务不是汽车金融公司的最主要利润来源，但目前在国内的汽车金融公司主要的收入来源还是车贷业务，保证车贷业务的正常稳定发展，仍是当前汽车金融公司的基础工作。
2、 汽车维护修理业务利润