思政课实践报告
——浅谈余额宝的成长
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2014年 7 月 17 日
2013年年中，支付宝牵手天弘基金，推出了理财产品余额宝。至此，网络理财这个概念大放异彩。经过了一年的发展，互联网上早已传开了余额宝的神话，可以这么说余额宝把理财的概念带给了寻常老百姓。那么，余额宝到底有多大？余额宝还隐藏着什么有趣的数据？面对余额宝取代银行的呼声越来越高，余额宝果真会成为新一代银行？今天，余额宝用户超过一亿，这份报告主要采用资料查询法，因余额宝在过去的一年确实是万众瞩目，互联网上关于余额宝的报告多不胜数，但为确保数据的准确，关于余额宝的数据我尽量从天弘基金官网，天弘基金官方微博以及余额宝官网上获取。从个人角度讲，余额宝让我们认识到了小财也需要打理，很多人都是借着余额宝这股风开始接触到各种理财知识。往大方向讲，余额宝
以及他所代表的这种互联网理财模式，对于传统银行起到了冲击，是固守，还是改革？倒逼机制能否促进金融改革向深水区迈进，我们拭目以待。 余额宝规模的壮大，可以从以下几个数据看出：
2013年5月29日，天弘增利宝货币市场基金（余额宝）基金合同正式生效，6月13日隆重在支付宝上线。
截止2013年6月30日，天弘增利宝货币市场基金的规模达42亿。 截止2013年9月30日，天弘增利宝货币市场基金的规模达556亿。 截止2013年12月31日，天弘增利宝货币市场基金的规模达1853亿。 截止2014年3月31日，天弘增利宝货币市场基金的规模达5419亿。 最新的数据显示，余额宝的规模高达5742亿。
2014年1月15号，数据显示余额宝用户超过4900万。 2014年2月26号，数据显示余额宝用户超过8100万。 而最新的数据显示，余额宝用户已经过亿。
（数据来源天弘基金官网、天弘基金官方微博）
从收益上看，余额宝在过去的一年，总共为宝粉带来118亿的收益，相当于“请全国人民每人一份啤酒炸鸡、请全北京人民坐公交车上下班整两年。”（摘自天弘基金官方微博#余额宝一周年大数据#）
从0到近6000亿仅用了一年多时间，这一份成绩估计是货币基金历史上前无古人，估计后来者也难以逾越的记录了。在2014年7月份，天弘基金官方微博开始陆续推出以图说的形式，展望余额宝一周年的背后的趣味数据。
1、余额宝用户在过去一年中累计转入4.96亿次，累计消费体现8.10亿次，每天发生358万笔交易。
2、余额宝覆盖中国大陆31个省，2749个县及区。
3、余额宝用户中，男女比例相当，但从时间横向对比看的话，却又天壤之别。
但是具体到不同区域不同城市的话，男女宝粉的比例还是有特例的。
4、余额宝打的广告本是一元即可理财，但屌丝的盛宴中还是不乏有土豪的身影。而土豪的多产地也大多与经济发达地区相挂钩。
5、余额宝用户的平均年龄是29岁，属于年轻人的天下，但是在人数占优和资产占优的比例上，两者之间并没有同步。
对于以上数据也是情理之中的结果，80后现在就是介于25~34岁之间，基本上都是已经走出校园，并在社会上打拼几年，有了一定积蓄的。反观90后，最早的一批也才是刚进入社会工作，大多数还是在求学阶段，所以支出略等于“收入”，没什么闲钱。这就造成了人数占32%，持有金额却只占6.38%。在笔者周围的同学们中，私下里相互调侃，对于人均量5030的贡献，我们扯了后腿。而在笔者60、70后的长辈中，认识余额宝的人并不多，在某些场合闲谈中我提起有没有人知道余额宝的时候，多数并不知情。在我接触的长辈里，只有那么一位叔叔，说有看到网上热议，好奇存了点进去，而这“点”钱就抹平了好几个屌丝的后腿，直接被平均了。
“有了余额宝，早餐吃得好”，这句口号并不是适用所以宝粉的，事实上，宝粉的用户中大学生贡献了不少，但论余额宝的收益究竟给大学生带来多少实惠，笔者认为，一周多两个茶
叶蛋，估计这是大学生用户中的小康水平了。
（以上截图均来自天弘基金官方微博#余额宝一周年大数据报告#）
2013年是“宝宝们”蜂拥诞生的一年。一年后，在宝宝们陆续推出的年度报告中，也自豪的写满了宝宝们的骄人成绩。货币基金规模在整个基金行业中占据了半壁江山。曾经被冷落的货基成功的完成了逆袭，东宫易主，大受宠爱。那么，照此发展下去，会不会有朝一日，余额宝成为了新一代银行呢？
这首先就得先认识一下余额宝的真实身份——货币基金。货币基金是主要以投资于国债、央行票据、银行存单等货币市场工具来产生收益的，它赚的本来就是一个利率差，而且赚的主要就是银行付给的利息。因为货币基金本身投资的范围已经确定，资金的运用依照程序也已经被限制在一定的范围内，所以货基收益有个的天花板的限制。货基一开始打出的宣传就是风险小、流动性好、收益稳定的优势。从这点看，如果基金管理人的流动性管理的好的话，一只优秀的货基是可以充当消费者的移动银行，外加数倍于活期存款利率的收益。业内人士对于货币基金“准储蓄”的特征还是比较认可的。
银行的两大主要功能，储蓄和放贷。第一个余额宝已经初具雏形了，尽管6000亿的规模对于五大行来说，还差了好几个数量级，但是鉴于余额宝的发展时间短，以及现阶段余额宝身份（货币基金）并没有实质性改变，外界人士对其收益能力期望也已定型，所以6000亿或者再大一些规模只是当前基于余额宝不改变的的前提下，余额宝发展的瓶颈。而放贷这一环节才是余额宝，或者说马云构思的整个战略中首要解决的问题。现阶段货币基金的收益渠道受限于协议存款、国债这些方向，而银行放贷对象可以是企业、单位及个人。要想解决这些问题，我觉得余额宝已经无能为力了，原因就一句话，余额宝的货币基金身份改不了。这也决定余额宝无法做出逾越规则的行为。
但是，并不是说余额宝就只能发展到这里了。余额宝，或许现在用阿里巴巴集团更合适，因为无论是支付宝，淘宝、天猫，他们背后的母公司就是阿里巴巴集团，集团的掌门人就是马云。更何况阿里已经收购天弘基金51%的股份了，这样子就一条线连起来，说来说去还是自家人。余额宝一诞生，阿里集团就没少忙活，2014年刚过不久，利用支付宝平台优势，阿里又推出了“阿里一号”保本基金，与余额宝最大的不同就是少了随时取现，封闭运行这一点，个人认为这就是马云的一种尝试，不断拓宽余额宝的“功能”，虽然说阿里一号基金与余额宝不是同一个概念，但是我认为阿里一号基金发售之时，资金来源少不了用户从余额宝