湖南财政经济学院本科毕业论文(设计)
4．商业银行的应对措施
4.1提高盈利能力
建立存款保险制度对国有商业银行造成了短期的成本压力及巨大的资本金压力。为了对冲增加的成本，最积极的应对方式莫过于积极开展新业务，增强盈利能力，用收入的增加缓解成本压力;要应对资本金方面的压力，对于国有商业银行而言，最有利的补充资本金方式是内源性补充渠道，即通过国有商业银行利润的积累，增加资本金。因此，存款保险制度的建立对国有商业银行的盈利能力提出了较高的要求。
要提高国有商业银行的盈利能力，我们可以从以下方面进行进一步的探索:第一、优化对员工的激励机制，提高员工盈利能力。目前，在国有商业银行的人力资源管理中，仍然存在着按资历及一些不透明条件等决定员工的提升及奖励的现象，这就使得员工失去了积极追求工作效率的热情，薪酬及晋升制度也达不到预期的激励作用，造成员工人均盈利水平较低。因此，要优化员工的激励机制，利用国有商业银行在业务领域覆盖较广、培训计划完善、发展空间广阔等方面的优势，建立完善的人力资源管理制度，为员工的发展提供机会及全面的培训，通过建立恰当的目标及员工与公司利益一致的激励计划，提高员工的个人盈利水平。
第二，进行成本约束，提高盈利空间。国有商业银行由于其产权的性质经常会在控制成本上松懈，再加上国有商业银行规模较大日常运转上的开支是比较大的。因此，对于国有商业银行来说，加强在资本方面的约束对于提高盈利能力具有十分积极的作用。银行的利润等于其收入减去成本，压缩成本，利润提升的空间将增加，所以，加强对国有商业银行经营成本的管理，减少不必要的开支，提高资金运用的效率，都有利于盈利空间的提高。对于小型的私人银行来说，由于规模较小，资金本来就短缺，因此在资本的成本上的控制显得更为重要。
4.2提高风险管理水平
存款保险制度的建立将改变商业银行传统经营方式，不论是业务复杂性的提高，还是行业竞争的加剧，都将对商业银行风险管理体系建设提出更高的要求。
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商业银行应加强全面风险管理体系和能力建设，要从单点单线向立体综合风险管理转变，从被动应对向主动防范转变，从防范风险到管理风险转变，兼顾好发展与风险的关系，确保经营稳健发展。
如果我国的存款保险制度中，费率的选择采用风险调整的差别费率，即将保险费率与银行的风险水平挂钩，风险高则保险费率较高，风险低则保险费率较低，那么银行的风险状况不同，可能增加的成本就不同。在这种条件下，国有商业银行的风险管理水平就成为决定其成本大小的重要约束条件之一，提高国有商业银行的风险管理水平就可能使国有商业银行在建立存款保险制度之后减少一大笔成本支出。目前，在我国信用体系尚不健全的条件下，国有商业银行存在的问题比较多，面临着信用风险、操作风险、市场风险等各方面的风险，但是国有商业银行的风险管理水平仍然比较低，存在着各方面的问题:国有商业银行的风险管理制度仍然停留在下发文件等传统的管理模式上，风险管理制度不科学;风险预警机制不健全，量化衡量不够准确;风险管理人才匾乏，缺乏先进的风险管理意识等。因此，在建立存款保险制度的条件下，国有商业银行的风险管理水平急需得到大幅度的提高。
要提高国有商业银行的风险管理水平， 第一、建立内部评级体系，对客户的信用风险进行评级，以对客户进行连续的监控和准确的度量。可以由国有商业银行的风险管理部门人员按照客户的按时、足额履行还款义务的能力及意愿进行综合测评，评定客户的信用等级，建立客户信息数据库。然后，按照这一评级结果对个体客户进行持续的监控，有针对性地投入监控力量，提高风险管理的准确性及效率。第二、营造良好的风险管理文化，使风险管理的思想深入到每一个员工。国有商业银行在日常的风险管理工作中，应当不断地积累风险管理的经验，有意识地在国有商业银行内部建立起以对岗位的忠诚为基础，风险预防为核心的风险管理文化，在国有商业银行内部营造良好的风险管理氛围，使每一个员工对风险管理工作从内心深处能够自觉地认同，并身体力行，在日常工作中做到风险控制与收益追求的统一，以风险控制及预防作为最高的行为准则，实现国有商业银行的稳健运行与可持续发展。第三、业务流程规范化，完善内部稽核制度。设置专门的风险经理，职责向专业风险分析及监控集中，强化专职贷款审批人的作用，客户经理、风险经理、贷款审批人各自的权责明确，提高业务效率。建立垂直且具有监督权的内部稽核部门，建立科学的量化内部稽核制度，确保国有商业
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银行依法合规经营。第四、培养专业的从事风险管理工作的高素质人才。全面健全的风险管理体系的建立需要高素质的专业人才的支撑，要想拥有一支高素质的、稳定的风险管理团队，商业银行需要在长期内培养并储备一批风险管理人员，并保持其稳定性。特别是在一些核心的岗位，最好分工更加细致，以防止个别人员的丢失导致整个系统的瘫痪。同时，要注意不断的地更新风险管理人员的知识储备，保证风险管理工作随着经济金融环境的变迁而不断进步。
通过上述这些方面的努力，不断提高国有商业银行的风险管理能力，提高资产质量，提高在存款保险制度风险评级体系中的风险等级，为国有商业银行在存款保险制度下的成本压力的减轻提供有力的支持。
4.3完善公司治理结构
公司治理结构的完善是国有商业银行的风险管理能力、盈利能力提高的制度基础，是国有商业银行改革的核心，在存款保险制度建立的条件下，公司治理结构是否到位决定着国有商业银行能否作为一个真正独立的主体与非国有商业银行进行有力的竞争。因此，存款保险制度的建立对国有商业银行的公司治理结构提出了较高的要求，
完善公司治理结构，首先，建立准确的业绩评价及考核机制，通过这一机制将高级管理层的贡献度明确化，真实反应工作的工作绩效，为激励机制的建立提供基础。其次，完善商业银行的信息披露制度，保证商业银行信息披露的质量。最后，建立经理人市场，达到对商业银行经理人的约束和激励作用。
国有商业银行的公司治理结构是国有商业银行改革的核心目标，国有商业银行应继续推进上述各方面的改革，保障公司治理结构完善到位，为国有商业银行风险管理水平及盈利能力的提高提供基础的制度保障作用。
4.4提高银行信用
存款保险制度的建立，使得国有大型商业银行和小型私人银行的竞争变得更加激烈。如何在激烈的竞争中站稳脚跟，关键在于如何取得更多的资金来源，要想取得更多的资金，储户的存款便成为了重中之重。我国储户在进行存款时，大多趋向于选择更加有利于资金安全的银行，因此，如何提高银行信用，获得更多
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的储户的信赖是每个银行都应该高度重视的问题。
首先，对于大型国有商业银行来说，失去了国家和政府的庇护，则必须通过更好的经营，更完善的公司治理，更多的金融创新和科技创新，更长远的发展的发展措施方向来稳定储户对于银行的信心。
其次，对于小型私人银行来说，无论是人气还是资金实力面对大型国有商业银行的竞争都是处于弱势。因此，保持稳定的经营，制定长远的发展方向目标，努力降低银行成本就显得尤为重要，只有让储户对于银行有了信心，获得大量的存款涌入，才会在跟国有大型商业银行的竞争中有立足之地。
4.5积极进行金融创新和业务创新
随着利率市场化改革的渐行渐近，传统业务的利润空间将进一步缩小，为了拓展利润空间，我国商业银行必须抓紧时间进行金融创新的探索，打好业务创新、产品创新、服务创新、客户创新等的创新牌，增强在创新业务方面的竞争能力。只有这样才能获得更长足的发展。
首先，在业务创新方面，大力发展中间业务。中间业务与资产、负债业务一样是银行的支柱业务，具有风险低、收入高的特点，是银行未来主要的业务增长点，而中国国有商业银行中间业务的发展仍然比较落后，中间业务收入占营业收入的比重较小。因此，国有商业银行在中间业务的发展上仍有很长的一段路要走。要规范传统的中间业务，使之在风险约束的条件下，满足客户在多种金融服务方面的需求，巩固并推广代理及结算等业务;与此同时，树立创新意识:.逐步开放担保类业务，不断扩大租赁、理财、信息咨询等中介业务的市场份额，向风险略大、技术要求较高的衍生金融工具探索，开展知识密集型的、高增长、高收益型、适应国际化要求的中间业务。
其次，在服务创新方面，推进电子银行的发展。商业银行服务方面的创新主要体现在电子及网络技术的引进上，商业银行服务水平的提高主要依赖技术的进步及科技的创新。国有商业银行电子银行业务的发展时间较短，需要加快改革的步伐，加大科技投入完善自身的网络化建设及电子银行技术，同时，在推进电子银行业务的过程中还要坚持效益的原则，避免造成技术及资金投入的浪费。只有
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为客户提供更好的服务，银行才能得到更好的发展。
再次，产品创新方面，建立有效的产品定价机制，有效应对行业竞争新形势。存款保险制度建立后，商业银行将拥有更自由的利率自主定价权，价格竞争在各类业务竞争中都将成为重点。科学的定价方法和技术将成为未来商业银行核心竞争力的重要构成因素。首先，商业银行要有明确的市场定位，根据市场定位制定清晰的定价策略；其次，要有精细化的成本核算体系，为产品定价提供制度保障；再次，要有合理的定价方法。我国商业银行不应盲目照搬西方商业银行的产品定价模型，应该根据国情和自身特点选择合宜的定价模式；最后，要有高效的反应机制。市场经济条件下，随着行业竞争日趋激烈，市场反应速度是竞争致胜的关键因素之一。加快新产品的研发，新产品的研发首先必须坚持“市场第一、客户第一”的原则，以客户的需求为最终目标，重点研究那些成长性好、盈利状况较好的企业的需求，根据客户的需求进行产品的设计。同时，研发的新产品必须具有效益性，成本收入的对比要具有经济意义，有利于国有商业银行收益的增加。在这个基础上，要注重产品的新颖性及独特性，要赋以新产品新的特点，具有原来的产品所无法比拟的优点，同时，与公司的文化相关联，便于客户识别。
最后，在客户关系创新方面，一方面，不论是开发新客户还是服务老客户，都应该以客户的需求为标准，服务质量的衡量标准应该不仅仅是符合规章制度的标准，而应该是以客户为重心，提供符合客户个性化需求的金融服务。另一方面，建立详细的客户档案并进行详细的分类，对不同类型的客户提供有差异性的服务，争取更多的优质客户，进行差别定价，提高银行的收益;同时，按照客户的个性化需求开发新的产品或者改善现有的服务，使前期的投入有所回报，提高银行的最终收入。最后要选择恰当的客户经营策略，在已有的客户关系的基础上，以全方位的服务创新、个性化的产品及服务增进与客户的社会联系，稳定客户关系，在此基础上，与客户建立结构性联系，赢得一批忠实的客户群体。国有商业银行可以通过上述各方面的探索，提高自身的盈利水平，为缓解建立存款保险制度之后的成本压力提供有效的资金支持，为自身资本金的补充确定一条可持续的、有利的渠道。
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