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民间借贷法律问题研究
【摘 要】民间借贷是我国经济社会发展中一种非常重要的融资方式，对于中小企业及继续资金周转的组织与个人具备一定的作用，但是由于民间借贷法律规制的不足，当前我国民间借贷发展中还存在诸多问题。本文研究从经济和法律等视角，对民间借贷的内涵与特征进行介绍，进而分析民间借贷的形成原因与表现形式，明确在民间借贷发展中需要关注的问题。进而，从法律的角度构建有效且全面的规制策略，以期能够更好的约束和规范民间借贷发展，维护民间借贷的正面效果，降低其社会危害。
【关键词】民间借贷，形成原因，法律规则
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目 录
一、民间借贷及其表现形式 ....................................................................................................................................... 3
（一）民间借贷的内涵 ...................................................................................................................................... 3 （二）民间借贷的表现形式 .............................................................................................................................. 3
1、自由借贷 ................................................................................................................................................ 3 2、合会 ........................................................................................................................................................ 3 3、高利贷 .................................................................................................................................................... 3 4、企业集资 ................................................................................................................................................ 3 5、银背 ........................................................................................................................................................ 3
二、民间借贷的形成原因及影响 ............................................................................................................................... 4
（一）我国民间借贷形成的原因 ...................................................................................................................... 4 （二）对我国民间借贷的评价 .......................................................................................................................... 4 三、当前我国民间借贷法律规制存在的问题 ........................................................................................................... 4
（一）民间借贷立法分散不成体系................................................................................................................... 5 （二）民间借贷利率规制过严缺乏操作性 ....................................................................................................... 5 （三）民间借贷缺乏成熟担保制度................................................................................................................... 5 （四）民间借贷主体规定不明确 ...................................................................................................................... 5 （五）金融监管法律缺失 .................................................................................................................................. 6 四、完善我国民间借贷法律规制的建议 ................................................................................................................... 6
（一）承认民间借贷合法地位 .......................................................................................................................... 6 （二）推进利率市场化 ...................................................................................................................................... 6 （三）完善民间借贷担保制度 .......................................................................................................................... 7 （四）加强民间借贷的法律监管 ...................................................................................................................... 7 参考文献：................................................................................................................................................................... 7
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一、民间借贷及其表现形式
（一）民间借贷的内涵
民间借贷是一个颇具争议的复杂问题，涉及到经济、历史、法律等诸多方面的问题。目前国内研究并没有对民间借贷进行统一的界定。关于民间借贷的理解不同学者的观点不完全相同。胡捷（2011）认为：公民和非金融机构法人、组织与公民之间的货币、实务及其他财产借贷行为可以看做民间借贷①。王国栋（2009）则将民间借贷看做是自然人或自然人与法人、其他组织之间的借贷关系②。陈志刚（2012）认为民间借贷是相对于正规金融而言，是现有金融体系中不受国家信用控制和监管机制监督的金融交易活动，包括非正规金融中介和非正规金融市场③。
综合而言，广义的民间借贷包括各种非正规金融，如社会集资、民间典当、农村合作基金会等。狭义的民间借贷主要是私人之间的借贷活动。本文研究以广义民间借贷为研究对象，联系民间借贷与金融监管的关系，将民间借贷定义为：游离于国家现有金融机构内部系统交易之外的，非公开、非正规的金融模式。
（二）民间借贷的表现形式
1、自由借贷
民间借贷中最普遍的方式就是自由借贷，主要存在于小生产方式以及一些农村地区。自由借贷是自然人之间或自然人与企业之间发生的借贷，这种民间借贷方式具备显著的地域性和随机性特点。自由借贷的双方关系人一般存在密切联系，借贷资金主要用于紧急或临时生产生活需求的满足。一般情况下，自由借贷的债权和债务人之间比较了解，信息不对称较低，而信用成本较低，利率及还款期限由双方协商决定，一般不签订借贷合同而是写欠条或者口头承诺等方式确立借贷关系。法律对自由借贷的限定并不严格，当事人可以相对自由自主的进行自由借贷。根据我国民法通则的相关规定，合法的借贷关系受到法律保护，借贷双方只要是在遵守法律规范的前提下设立、变更和终止自由借贷关系的，法律都予以承认。
2、合会
合会也称为摇会或抬会，是我国历史较长的民间借贷方式。合会多见于沿海发达地区，由自然人及法人等按照出资金额组建合会，合会定期举行全员大会，将合会资金交给一方会员适用，进而形成集合民间资金供应组织内某一方会员使用，而降低资金缺口的融资方式。合会的形成建立在会员出资和信誉的基础上，相对具备较低信用风险。但是，随着合会规模的扩大，新增会员的信用并不确定，也会导致合会的信用风险增加，导致欺诈或拖欠还款等问题增加。并且，合伙也存在吸收公共资金甚至构成非法集资的法律风险。
3、高利贷
高利贷主要以地下钱庄的形式存在，地下钱庄是未经法律程序和行政审批，而擅自成立的地下金融机构。通过大量的资金、迅速的放宽和较低的信用审核标准，在较高的利息基础上也得到了一些继续资金周转或者难以通过正规金融渠道获得资金满足的企业和自然人的支持。
4、企业集资
企业集资是出于企业经营发展需要，在正规金融市场难以获得及时充分的融资满足，则对合作企业或者自然人进行筹资的方式。企业筹资可能存在投机和诈骗风险，但是如果依照法律法规要求进行融资租赁和有价证券融资等方式则是合法的。
5、银背 ①②③
胡捷.正视民间融资[J].现代商业，2011（17）：67-68
王国栋.民间融资的发了完善与民间资本的发展[J].大众商务，2009（11）：59-60 陈志刚.民间融资与中国金融调控[J].武汉金融，2012（5）:21-22