探讨我国农村金融机构的改革取向 ---- 社区银行
探讨我国农村金融机构的改革取向
----社区银行
关键词：社区银行 农村金融体系 可行性 发展路径
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绪 论
1绪论
近年来，我国银行业取得了长足的进步，但是，从国际金融业发展、变革与创新的角度看，我国银行体系仍然存在着不少问题。特别是，在2006年12月1日之后金融业对外资全面开放的形势下，我国银行业的竞争将空前激烈，如何迅速缩短我国银行的差距、增强竞争力成为理论界与银行界共同关注的焦点。在这种背景下，发展社区银行的呼声日益高涨。然而，我国目前对社区银行的研究还不够深入，对于社区银行是否能成为我国农村金融体系改革的突破口还没有形成统一的意见。本文通过对社区银行的概念以及特点进行分析，结合我国的农村金融体系现状，对我国发展社区银行路径问题进行探讨并对社区银行在我国的发展路径提出初浅的建议，以期能为我国发展社区银行提供有价值的理论基础。
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我国农村金融体系的现状
2我国农村金融体系的现状
农村金融体系是整个金融体系的有机组成部分。而金融体系的内涵是指资金融通关系的总和，它包括融资主体、金融机构体系、融资渠道、融资方式、资金价格形成机制及相关的法律规则、政策和宏观调控机制。农村金融体系要适应农村经济稳定发展的需要，能充分反映农村金融的特殊性，有利于国家对农业经济所采取的保护、支持和发展三个层次目标的实现。但是，作为农村经济发展中重要的资本要素配置制度的农村金融体系，仍面临着一些现实问题。
2．1我国农村信用合作社存在的问题
2．1．1农村信用社股金构成不合理。绝大多数农村信用社股金构成不合理，造成产权主体虚置，所有权缺失，内部人控制状况比较严重。由于农民自身知识水平和信息量的局限，他们大都没有行使监督管理权力的意识，每一个股东的股金有限，股本小，他们也没有监督管理的积极性。与此同时，许多农信社也疏于为入股的社员创造有效的行使监督管理权力的机会。于是，就易造成农村信用社的产权主体虚置，也就是农信社的所有者缺位。总体看，产权治理结构方面的问题普遍存在，即使在相当部分已经改制完毕的商业银
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我国农村金融体系的现状
行或农村股份制合作银行中，这问题同样相当突出。
2．1．2农村信用社管理体制存在诸多问题。突出表现在：一是农村信用社的管理架构存在缺陷。信用社及其联社一般都设置理事长和主任，这些负责人一般由上级或者监管部门任命，信用社法人地位和社员选举权事实上不受尊重。就经营看，缺乏对经营者的行为进行监督和制衡的董事会、监事会等机构；二是内部管理薄弱。与国有和各股份制商业银行相比，农信社的人力资源整体素质低下，导致相当一部分农信社的组织管理能力欠缺，市场分析技术、信息采集与处理能力不高，管理基础工作薄弱，信贷决策或信贷行为存在不适应性，风险控制力有欠缺；三是乡(镇)农村信用社和各县(市)联社各为独立法人，机构分散，且抗御风险能力较弱。
2．1．3缺乏有效的风险管理体系。尽管近年来，一些农村商业(合作)银行在组织管理架构建设方面已作了相当多的改进，但由于缺乏必要的基础设施以及管理方法，目前所起到的效果仍不容乐观，特别是甚至没有独立的风险管理部门，这势必导致资产质量下降，从而困扰着我国农村金融机构的发展。
2．1．4农村信用社的业务发展方向与其中小银行的性质有一定的背离。作为地处农村的金融机构，农村信用社的主要支持对象应以农村中小企业及农户贷款为主。农村信用社的业务发展模式存在两个问题：第一，农村信用
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社在贷款业务方面，明显偏重于企业贷款，而从实践的情况看，偏重于对当地大型企业的贷款支持；第二，从总体上看，农村金融机构的资金来源大于贷款资金运用，有相当部分资金剩余，以债券持有或转存国有商业银行的形式，流出了当地。从支持当地农村经济的发展而言，农村信用社在业务发展方面的上述趋向，已明显偏离了其地区中小银行的特征。
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2．2．邮政储蓄“大流血”现象。
邮政储蓄银行的市场定位主要是面向“三农”，服务三农的定位要求邮政储蓄银行的资金取之于农，用之于农，而逐利动机又驱使邮政储蓄银行从农村抽取大量资金转移到城市运作，使大量农村资金非农化。一段时期以来，中国农村金融运行的一个非常突出的现象是，农村金融资金通过现有的农村金融机构大量流出农村，这就是人们常说的中国农村“大流血”现象。根据专家测算，1979-2002年，通过农村信用社、邮政储蓄机构的资金净流出量为 18334亿元，这些金融机构成为了地地道道的“抽水机”。近两年，“抽水机”的抽水功能变得更加强大起来，仅邮政储蓄机构就从农村抽走超过8000亿元的资金。此外，由于没有开办贷款的经验，邮储银行在经营业务初期将更倾向于审慎的原则。这将导致农民依然无法获得急需的贷款，因为最稳妥的放
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翟建宏,高明华.中小企业贷款难与社区银行发展.金融理论与实践，2005（3).
翟建宏,高明华.中小企业贷款难与社区银行发展.金融理论与实践，2005（3).
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