社区银行成为我国农村金融体系改革取向的分析
4社区银行成为我国农村金融体系改革取向的分析
4．1发展社区银行的必要性
社区银行是解决农村金融困境的可行途径，2006年12月26日,中国人民银行行长周小川受国务院委托在第十届全国人民代表大会常务委员会第25次会议上，作关于推进国有商业银行股份制改革深化金融体制改革工作情况的报告时表示，我国将把农村信用社办成面向乡村、面向农民的社区性金融机构。
4．1．1在微观上，社区银行能够满足农村的金融需要。中国农村金融困境主要表现为供求不平衡，农村的金融供给不能满足金融需求。而社区银行的模式能够较好的解决这一问题。一是社区银行在定位上，以农村金融需求的主体本区内的农户和中小企业为对象，能够根据需求主体的需要提供个性化的服务。二是社区银行的规模小，实质上也是一个中小企业，因此能够比较好的了解中小企业的特点和金融需求，并据此提供相应的服务和金融创新。国外的经验表明，社区银行对本区内的中小企业不仅提供存贷等常规金融业务，还满足了中小企业金融咨询、租赁等需求，成为了一个能够全方位满足客户需求的综合性金融机构。
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4．1．2在宏观上，社区银行能够恢复农村金融资源配置的功能。造成农村金融困境的关键在于农村金融体系资源配置功能的缺位，而资源功能的缺位源于资源配置成本的过高，即农村金融机构提供金融服务的成本过高，收益过低，从而导致金融机构在向农村提供业务时“动力”不足。而社区银行能够很好的降低资源配置的成本。一是由于员工通常是本社区内的成员，对市场和客户都很熟悉，在搜集客户信息方面比大银行更具有优势，掌握了大量的“软信息”。社区银行可以利用其自身的信息优势来弥补授信过程中的信息不对称，降低了信息收集成本。二是在信贷审批过程中，社区银行一般都对当地情况十分熟悉，对有关资信材料要求和担保条件可以适当放宽，从而减少了金融机构信贷的成本。
4．1．3社区银行可以解决农村与城市的区域金融发展不平衡的问题。发展社区银行将进一步促进区域经济的发展战略。当前区域经济的迅速发展，使得中国金融市场巨大的差异性更加明显。这就决定了全国性的大型银行难以有效掌握不同地区的市场和客户信息。中国不同地区的经济发展程度存在相当大的差异，全国性的大银行实际上很难制定一个适用于全国不同市场的发展战略，也很难全面地掌握不同地区的市场和客户信息，从而难以对不同地区的客户提供有针对性的个性化金融服务。而立足于不同地区的社区银行在掌握不同地区的客户信息方面具有独到的优势。同时，国有银行更多地注
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重将全国范围内吸收的存款转移到经济发达地区使用，这造成中国资金流动的“虹吸现象”，即本来急需资金的欠发达地区的资金通过大型银行的分支机构网络，被转移到资金己经较为充裕的发达地区，这也成为当前中国经济发展的地区差距扩大的金融方面的原因。社区银行有助于缓解当前中国资金运行的“虹吸现象”，填补因为大型银行的战略调整所出现的金融服务真空。
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4．2发展社区银行的可行性
4．2．1我国的农村银行机构与美国社区银行有很多共同点。(1)规模都较小，在所属辖区内向中小客户提供金融服务，相对大银行而言成本较为低廉。(2)贷款资金主要来源于当地的存款，且资金主要投向于本地，满足本地客户的资金需求。(3)委托管理层次少，资金自主支配权大，决策机制灵活，因此，农村银行机构目前已具备社区银行的雏形。而且，近年来我国基层金融出现的空洞化危机、中小企业融资渠道的不畅通以及居民个性化消费信贷需求的增加为农村银行机构重新定位于社区银行，提供了良好的契机。
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4．2．2农村金融机构建成为社区银行后将有助于解决以下问题。
一．弥补基层金融供给不足。近年来，四大国有商业银行纷纷进行战略
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晏露蓉,林晓甫.中国社区银行的市场需求和发展可能分析[J].金融研究,2003(10).
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赵娜娜,石传玉.社区银行在我国的实践和发展研究[J].经济周刊,2004(12).
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调整，撤并县级网点向大中城市收缩，并主要定位于为大中型客户和建设项目服务。仅工行就撤掉近两万个网点，现在除农行还有部分县级网点仍在办理业务，工行、建行、中行的县级网点已基本停业。此外，由于股份制商业银行的营业网点主要设立在大中城市等经济相对发达地区，其对小城市或县乡纽的基层余融需求也是爱莫能助。四大国有商业银行的撤离和股份制商业银行的无暇顾及，使基层金融信贷服务日益萎缩、金融机构服务功能单一。正是基层金融供给的不足，给农村银行机构发展成社区银行提供了施展拳脚的机会。
二．疏通中小企业融资渠道。由于计划经济时期为支持大企业的发展，我国建立了以大银行为主的高度集中的金融体制。因此，虽然中小企业在国民经济中的地位越来越重要，但其融资渠道仍然不畅通，所占用的金融资源占商业银行信贷总额的比重非常低，民营中小企业占比则更低。我国民营中小企业大多集中于中小城市及广大农村地区，它们在创业发展阶段急需资金支持，但融资渠道不畅通使它们很难从大银行获得资金，这在很大程度上抑制了他们的成长。而社区银行由于贷款门槛较低、贷款程序快速简便，能满足广大民营中小企业对资金的迫切要求。因此，我国蓬勃发展中的众多中小企业为农村银行机构发展成社区银行提供了广阔的市场空间。
三．满足客户个性化金融服务需求。居民消费水平的日益提高将带动居
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民的消费信贷需求急剧增加。居民的消费信贷个性化很强，且具有额小、量多、面广的特点。大银行出于规模效益的考虑，只能提供少量的标准化无差异信贷产品，而且为规避风险往往要求严格的抵押担保条件。因此，很难满足千差万别的居民个性化消费信贷需求。而社区银行由于不具备规模优势，无需实行成本优先战略。因而更适合做“零售型”业务。加之与当地居民熟悉，不仅能针对社区居民的具体要求为其设计个性化的金融产品，而且还能进一步挖掘和引导社区居民形成新的消费信贷类型，进一步释放居民的消费潜能。因此，居民消费信贷需求的大量增加为农村金融机构发展成社区银行拓展了巨大的业务领域。
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