议新时期国有商业银行资金的有效营销(4)

2、加大业务创新力度，将市场机制引入系统内部，构建灵活的资金营运传导机制。当前，农业银行系统要着重考虑：
建立资金内部定价系统。长期以来，由于缺乏有效的内部资金转移体系，就无法准确对不同的产品、服务确定价格，也就难以有效地评价不同部门的经营状况，业务拓展的激励机制不活的问题也就得不到根本解决。实行内部资金买卖制，建立内部资金转移体系，就是要变粗放型的资金营运为集约型的资金营运，就是要变分级式管理为集中式、扁平化管理，真正在全行建立以实现效益目标的自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的资金营运机制。资金营运部门作为全行资金的总闸门，其与各业务（产品）部门的资金计价关系的明确是资金效益提高的关键，各业务（产品）部门要作为相对独立核算的责任中心，依据内部资金转移价格把资金卖给资金部门或从资金部门取得资金，并以其营运资金的效益作为业绩考核的依据。内部资金定价的方法主要依据管理会计的实际成本法、作业成本法、费用差异收回、资金综合收益率来确定，要建立以管理会计为基本方法的可操作性的分析模型作为内部计价的尺度，进而作为衡量业绩的重要依据。
放开系统内资金往来利率。在当前国有商业银行资金格局发生历史转折的有利条件下，系统内利率的制定标准、系统内资金的管理一方面对积极开展资金营销的、创效大的经营行要起到激励作用；一方面对不思进取、消极资金营运的经营行要起到惩戒作用。系统内利率的制定及调整要充分考虑分行间资金状况的差异性，对不同地区实行差别利率，既鼓励存差行努力拓展资金运用渠道，转向市场要效益，向优质、高效客户要效益；又鼓励发展潜力小的行通过拓展低成本资金渠道及不良贷款清收来改善经营状况。
建立风险——收益对称的产品定价机制。利率市场化后，商业银行将直接面对利率波动带来的风险——收益不对称的问题，经营风险将快速加大，资金营运的安全保障将面临挑战。
要应对这一变化并能从变化中捕捉到市场机会，全行必须建立对宏微观经济金融及市场的信息搜集、传递及分析系统，要扎实开展利率走势的调查研究，为产品定价的决策提供及时、全面、准确的依据，当前要尽快解决行内不同的信息管理系统相互兼容对接及管理信息系统与分析决策系统对接等技术问题。
要强化产品定价中的风险——收益相对称原则，在产品价格政策上不能使风险与收益不对称，既不能让高风险的资产负债配置低利率价格，又不能使低风险的产品配置高利率价格。总行要建立专门的内部信用评级机构和制度，对目标市场及客户进行信用等级评定，并依据不同的信用等级确定不同的价格，以此控制风险，锁定利润。
在科学预测利率走势的基础上，运用缺口理论的基本方法，在利率走势的不同阶段，确定不同的产品组合标准。加快激励机制改革步伐，建立充满生机和活力的资金营运激励机制。要切实推行资金营销责任制，一定要摆正处罚和激励的关系，应把责权利有机地结合起来，特加是应改变过去只有处罚很少激励，基层人员消极营销的被动局面，通过有效激励促进全行真正关心营销效率及效益，注重贷后管理，促进有效资产的不断放大。
（二）、加快资金营运的电子化建设步伐，建立科学的、可操作的分析预测模型，提高资金营运分析水平。
从资金调度操作层面来讲，要尽快建立全行统一的电子化资金调度系统，实现实时汇兑系统与资金调度系统的统一，保证资金调度的方便、快捷，这是开展资金有效营销的重要条件。要设计能满足跨市场、跨区域的大型企业和行政事业单位资金监测和资金调度的专门软件，提高服务的效率。
从资金营运业务的管理层面来讲，要实现前台业务操作系统与后台管理决策支持系统的对接，建立畅通的资金营运管理信息系统。
从资金营运分析预测层面来讲，要做到定性分析和定量分析相结合，搞好市场机会的分析和对风险精确的量化分析，建立科学的、可操作的分析预测模型，努力提高资金营运业务的附加值。要依据敏感性分析等建立利率走势的分析模型，要依据管理会计的方法等建立内部资金转移价格的分析模型，要依据绩效评估矩阵及经济增加值模型等建立产品的定价模型，要依据缺口理论等建立产品组合的分析模型。