（二）、农村金融市场发展潜力巨大
我国农村金融市场具有较大的发展空间，这与我我国农村经济主体巨大的金融服务需求 是分不开的，而经济主体的金融服务需求又与农村经济发展联系密切。
1、随着农村经济的进一步发展，农村经济主体（农民和企业）的金融服务需求（现阶段主要表现为存款和贷款需求）增加。一方面，农民和农村企业需要将闲置资金存入银行，另一方面，出于应急，购买各种农资和投资农业产业的需要会向银行提出贷款。
2、而调查显示我国现阶段的农村金融服务与需求并不匹配，供求严重失衡，供需缺口大。
首先是农村金融服务机构提供的服务品种较少，并且相关的功能还不够完善。其次是农村信贷资金外流的现象非常严重 。由图3.1 可知，改革开放以来，我国农村存款与贷款的比率一直处于稳步上升的状态，并且于2007 年达到上升速率最快的时期。在表3.1 中我们可以看出农村信贷资金绝大部分的来源是居民的储蓄存款，2009 年农户储蓄占农村存款总额达到了78.07%，而农村的存贷款比例却在逐年增加，到2009 年达到了187.80%，说明农村的存贷比例极其平衡。也就是说，虽然存贷款总额都在同步增长，但存款增长速率要快于贷款增长速率，资金流出现象非常的严重。
资料来源：中国资讯数据库。
注：农村存款总额为农户存款和农业存款之和，农村贷款总额为乡镇企业贷款与农业贷款之和。
最后，是农村金融的创新力度不够，使得农民贷款非常困难。这主要是由于农村金融机构在设置贷款品种上，侧重于短期农业贷款；在贷款方式上，除了小额信贷外其他的贷款都需要提供相应的担保；在贷款金额方面，主要是提供小额的农业贷款，根本无法满足农村大额资金的合理需求；在贷款期限方面，规定比较死板，基本上都是控制在一年以内，这很难与农业正常的生产周期的客观需求相适应。基于以上这些原因，使得正常的农民贷款越来越困难。
（三）、商业银行信贷技术提升与产品创新
农业是弱质产业，且农村经济的货币化程度不高，由此决定了金融机构在农村市场提供服务的成本和风险较高，然而，随着商业银行信息真甄别能力、信贷技术的提升，以及金融产品创新的不断推进，商业银行进入农村金融市场的风险和成本也随之下降。
（四）、商业银行的战略动机
随着农村经济的发展，政府支持“三农”政策措施的进一步实施推广，商业银行进入农村市场的瓶颈逐渐被打破，使很多商业银行意识到在农村市场一样可以大有作为。
高端市场竞争的加剧使得某些内资商业银行并不占优势，倘若农村金融市场能够为其带来收益，那么该领域则成为其扩张业务、增长利润的突破口。
四、商业银行的市场进入模式影响因素分析
从交易成本理论来看，商业银行进入农村金融市场将产生各种成本，如新设投资一次性投入的固定成本、资金成本、市场摩擦带来的成本等，这些成本将直接影响商业银行的市场进入模式的选择。那么，影响其成本大小的因素即为间接影响银行进入模式的因素。本文从微观、中观、宏观层面讲影响商业银行农村金融市场模式的因素划分为三类：商业银行的异质性、金融市场进入壁垒的高低、农村金融市场的发展程度。
（一）、商业银行间的异质性
从微观层面看，商业银行的异质性将影响其成本和收益，进而关系到进入模式的选择。
所谓商业银行的异质性是指商业银行之间资产规模、员工数量、所有权性质、组织结构、内部文化、经营理念等各方面都存在差异，而这些差异最终都将无一例外地影响银行盈利能力与竞争力，导致银行间的效率差异。
撒谎工业银行作为一种特殊的企业，其进入农村金融市场旨在提高自身效率以实现利润最大化目标。不同的效率条件下，商业银行控制成本、扩张产出的能力不同。商业银行应该选择与自己效率相匹配的进入模式。
（二）、农村金融市场进入壁垒的高低
我国政府对商业银行农村金融市场计准入的管制主要体现在：准入资本范围限制、最低资本金要求、数量指标和经营业务范围限制。
（三）、目标农村金融市场的发展程度
某地区农村金融市场的发展程度越高，市场摩擦越小，因摩擦产生的附加成本越低，越有利于金融机构之间合同的签订和履行，进入模式的选择将随着成本的变化发生改变。
结语：
主要结论：
1、由于银行间的异质性，适合不同银行的市场进入模式不尽相同。 2、在其他条件不变的情况下，商业银行效率越高，选择以新设分支机构、并购、发起并持股等直接进入模式进入农村金融市场更有利于盈利；而对于效率较低的银行，应寻求间接进入模式。
3、固定成本、单位资金成本、市场摩擦的变化将影响银行的进入模式选择，且影响程度有所差异。
4、政府政策对银行市场进入模式的选择影响显著。 政策建议：