发展我国个人消费信贷的难点与对策
业务发展大环境，用政策来调整市场，用实际贴近市场、贴近客户的金融新产品来满足服务于消费领域和消费群体的金融需求。同时，要通过各种新闻媒体，运用各种方式广泛进行信用卡、中间业务、个人理财和消费信贷知识的宣传，结合实际，大胆尝试，积极推进，使广大群众了解银行、了解金融知识。逐步引导居民转变“无债一身轻”的消费观念，从无债消费转变为适度负债消费，逐步提高居民的信用消费水平。
3、尽快健全抵押担保制度。我国要尽快健全抵押担保制度，具体应注意几方面：首先应完善担保法，增加有关个人消费信贷的详细条款；其次，应培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够迅速变现。第三，可考虑由政府出面组建消费信贷担保公司，为长期消费信贷提供担保。第四，国家应规定一定金额以上的贷款都要设定担保，银行可视各个贷款品种的规定及申请人资信状况，要求全部提供合适的担保方式，并对担保程序进行严格审查。
（五）完善社会保障制度、税收体制，引导个人消费信贷
在居民收入方面，应该与经济发展相适应逐步提高居民收入，加速初次分配合法化、全部劳动货币化、生产要素市场化的进程。通过健全社会保障体系，促进教育、住房、养老、医疗等改革，使潜在需求转化为最终有效需求，促进消费结构升级，建立“养老保险一失业一最低生活保障一最低工资”社会安全网。当一个社会建立起完善的社会保障制度，居民老有所养、病有所医、失业能维持基本生活、伤残能得到照顾。广大劳动者遇到生老病死等不可抵御的风险时，有社会给予帮助，不需要劳动者家庭来耗尽所能提供保障和帮助，他们就会产生一种安全感和保障感，就可以放心地把即期的收入部分甚至于全部变成即期的消费，而不必推迟当前需求，甚至节衣缩食来把收入中本来应该用于当前消费的支出，部分变成储蓄。而且，在完善有效的社会保障制度下，劳动者不仅可以利用当前的收入满足自己及其家庭的消费，而且可以通过信贷消费的方式，提前支付未来的收入以满足自己及其家庭当前的消费。所以我国应该加快建立一个与社会经济发展水平相适应的、独立于企事业单位的、资金来源多渠道的、保障方式多层次的、权力和义务相对应的社会保障体系，要向低水平，覆盖广的方面转化。
四、总结
我国消费信贷发展尚属初级阶段，无论是消费规模，还是信贷品种，都具有非常大的发展潜力和发展空间，蓬勃发展的趋势不容质疑。然而对于大多数中国老百姓来说，对提倡借钱消费并不是每个人都能接受的观念。即使能够接受，也会在商业银行诸多的限制条件和烦琐的手续面前却步。减少审批环节，提高办事效率。当前，商业银行在服务水准、货款品种结构、规模信贷风险等方面，还需要完善，特别是社会信用的滞后，信用制度的不完善，直接制约了我国消费信贷的
3
发展我国个人消费信贷的难点与对策
发展。
在信贷消费的潜在需求方面，我国居民将更多地通过信用卡的形式进行信贷消费，而信贷消费的规模将表现出小额、多次的特点，其内容则更趋于广泛，涉及到生活的方方面面，进行信贷消费的人群比例稳定上升。本论文通过增加居民收入，健全社会保障体系，提高居民消费能力；商业银行转变自身观念，把消费信贷作为新的利润增长点；拓展和创新消费信贷方式；完善消费信贷相应的配套政策等方式来推动中国信贷消费的发展。同时，建立完善的个人信用体系，有助于我国商业银行改善资产的单一化和传统化，提高金融资本的运作效率。有利于促进我国商业银行在消费信贷领域与国际银行业的接轨。完善的个人信用制度可以为税收、金融和消费服务提供良好的基础保障。
参考文献：
[1] 中国人民银行货币政策执行小组.中国货币政策执行报告[R].2011:第二季度.
[2] 张文绩.中国经济稳健前进[N].上海金融报,2012,1(l):A8.
[3] 枕石.消费唱“主角”值得一书[N].上海金融报,2011,2(1):AZ.
[4] 标准普尔.警惕中资银行面临的信用风险[N].上海金融报,2011,3(4).
[5] 李茜.金融创新重在风险控制[N].上海金融报，2011,3(7):A7.
[6] 王云枫.发展我国个人消费信贷的难点与对策[D].复旦大学,2011,6(10).
[7] 梁达. 最终消费对经济增长贡献率不断提高[N].上海证劵报,2013,11(5)
[8] 沈健美,齐雪松.我国消费信贷促进经济增长的作用分析[J].广西农村金融研究,2011(1):21-23.
[9] 陈杰.消费信贷中的潜在风险及成因[J].浙江金融,2011(3):60-61.
[10] 陈惠芳, 李菲,王霞辉. 我国个人消费信贷现状及对策思考[D]. 2011,3(10)
[11] 吴迪.浅析当前我国商业银行消费信贷的风险防范[D]. 大连翻译职业学院国际金融,2011,6(27)
指 标
3
发展我国个人消费信贷的难点与对策
剽窃文字表述
其特点是1个人消费信贷是信贷发放机构以消费者个人为对象发放的用于购买消费品或支付其他个人费用的贷款。.
贷款单笔金额小、笔数多；处理流程复杂；贷款周转性较强，贷款风险分散。
2从我国目前个人消费信贷的开办情况来看，由于它风险小、收益高，各家银行竞相积极拓展此项业务。但随着业.
务的展开，贷款风险也逐渐显露出来。根据各商业银行的有关规定，个人消费信贷的不良贷款比例一般应控制在5%以内，但据有关数据显示2000-2011年个人消费贷款的还款率一般为70%到80%，而且还有继续下降的趋势。贷款风险的增加是阻碍个人消费信贷市场发展的主要原因。对个人消费信贷影响最大的是个人信用机制不健全。个人信用制度是指在经济生活中管理、监督和保障个人信用活动的一整套规则、政策和法律的总和，其主要目的是为证明、解释和查验自然人信用情况提供依据，并通过一系列法规、制度来规范个人信用活动即当事人的信用行为，提高守信意识，为建立良好的市场经济运行秩序提供制度保障。在西方发达国家，个人信用制度己经有160多年的历史，已经成为发达国家基本经济制度之一。当前，消费信贷在运作当中频频发生信用危机，个人信用消费贷款拖欠率上升，以致银行无利可图，是导致银行大幅缩减此项业务的直接原因。我国经济生活中信用基础缺失是一个不争的事实，建立我国个人信用制度迫在眉睫。二、发展我国
3.
质押等多种方式，消费信贷的业务机构由国有独资商业银行发展到有条件开办信贷业务的所有商业银行。
4目前我国居民能提供的信用文件主要有：身份证和户籍证明，所在单位的人事档案以及个人存单凭证和实物资产.
证明。身份证和户籍证明只能说明持有人的自然状况；人事档案可以说明个人的职业、职务、政治面貌及对党纪国法、规章制度的遵守情况，但不能完全用于客观评价其道德品质；个人存款凭证和实物资产证明也只能提供其在某一时点的存款余额和实物资产情况，基本不能证明个人收入、来源及可靠性，也不能据此计算个人及家庭的总资产。在西方发达国家，信用作为商品渗透到社会经济生活的方方面面。个人信用的质量与个人的创业、生活、工作、就业等密不可分，信用等级与个人的经济利益直接挂钩，个人不敢也不愿铤而走险做出不利于自己信用的行为。而在我国很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。个人弄虚作假蔚然成风，“假文凭”、“枪手”屡禁不止，个人根本不拿自己的信用当回事。究其原因主要是缺乏有效的失信惩戒机制，使失信的收益成本不对称，失信者的收益大于其成本，结果造成失信者得利，守信者遭殃，从而信用市场出现“格雷欣法则”--失信者驱逐守信者。这造成银行开办消费业务时缺乏法律保障，出现问题后无所适从，加之消费信贷的客户往往又比较分散，金额小、笔数多，保护银行债权的法规又不健全，特别体现在个人担保方面，风险控制难以落实。社会信用体系的不甚健全导致个体有不愿还款的风险，市场运作不规范造成长期潜在性风险和违规经营的情况。三、发展个人消费信贷的对策建议应发挥作为国家主体的政府的积极引导作用，加强社会法制建设，建立健全有关个人消费信贷的法律法规。保护正常合法的借贷行为，创造良好的社会信用环境，确保各种借贷行
3
发展我国个人消费信贷的难点与对策
为均能在正常的法制轨道内运行。加快建设企业信用服务的主体。培育信用体系和个人征信体系的建设。 5与国外的消费信贷相比较，一些很具有发展前景的消费信贷品种，如个人资金周转贷款，个人债务重组贷款，带.
有购买期权的租卖契约消费信贷等信贷品种在我国基本上还是空白。另外，即使一些消费信贷在我国已经试行，但开发的深度远远不够，如信用卡消费贷款的功能尚未得到很好的开发。银行应与商家密切配合，积极发展信用卡信贷。首先，借鉴美国的经验，发展贷记卡。按信用卡的清偿方式，可以分为借记卡和贷记卡。借记卡是先存款，后消费；贷记卡则是消费，后存款。美国的信用卡多数属于贷记卡，它真正体现了信用卡的消费功能。其次，开拓信用卡清算网络系统。目前我国信用卡的特约商户多是商场、星级宾馆和具有相当规模的大型服务性企业，众多中小商店及服务企业没有加入信用卡网络，这与我国庞大的商业销售网点和消费网点极不相称。必须进一步拓展信用卡清算系统，逐渐扩大信用卡的使用领域。由于信用卡的申领要经过严格的资信审查，可以帮助消费者很方便地累积自己的信用记录。而大量信用卡持卡人的个人信用资料又为建立个人信用制度奠定了基础。鉴于信用卡的上述功能，政府有关部门及商业银行等应密切配合，加大推广力度。如政府可通过制定有关财务政策，积极鼓励个人现金款项，特别是工资款项的收支通过信用卡账户办理；各商业银行应积极优化信用卡消费环境，大力开拓包括发工资、代收公用事业费等在内的信用卡代收代付业务，拓展信用的应用范围和领域。 2、应针对不同的消费群体制定不同的贷款品种，如对个体工商户和运输业者提供经营性车辆贷款；对有创业意识的城乡家庭可提供小额家庭创业贷款；对中低收入但收入较为稳定的教师、机关工作人员提供期限更长的住房贷款。商业银行应积极结合我国消费者的特点，研究、探索这些消费信贷品种在我国可行的发放模式和风险控制模式并积极完善的推行之，以尽快完善我国的消费信贷体系。
6建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷前评估和贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，对借.
款人不能按时偿还本息的情况，或者有不良信用记录的，列入“问题个人黑名单”，加大追讨力度，并拒绝再度借贷。从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责，规范操作，强化稽核的再检查和监督。银行内部要建立专门机构，具体办理消费信贷业务，同时建立消费信贷审批委员会，作为发放消费信贷的最终决策机构，做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。
7相关政策、法规的出台表明了我国的金融监管部门已经意识到个人消费信贷可能引发金融风险，并开始着手从制.
定政策法规层面来控制和防范个人消费信贷，但这显然是不够的。因为比较其他信贷业务而言，个人消费信贷的复杂度和管理难度要高许多，我国的各大商业银行应该把握这契机，从内部管理角度出发，构建科学合理的个人消费信贷风险的内部防范机制。在国外，消费信用调查制度很完善，既有专门提供个人信用资料、信息的消费信用报告机构，也有一套科学的消费信用评估的方法，这对贷款人防范消费信贷风险起到了很重要的作用。而在我国，个人消费信用的调查制度尚未建立，这严重阻碍了我国的消费信贷业务的展开，因此，当前要加紧进行： (1)尽快普及存款实名制等能够确定本人信用的制度，在存款实名制的基础上，应该加快货币电子化步伐，个人的工
3
发展我国个人消费信贷的难点与对策
资、纳税、借款与还款、保险费的缴纳等都要与个人的身份证号码挂钩，这样有利于建立个人信用资料。(2)国家应该制定相应的法律和法规，明确规定哪些信息属于个人隐私，哪些信息可以提供给金融机构，应该充分保护借款人的合法权益。(3)组建消费者个人信用报告机构即信用评估机构。 从我国实际出发，首先，在银行内部以信用卡的个人信息资料为基础，将保存的个人客户的信息资料集中收集起来，建立各个银行的个人客户信用数据库，使得每个客户都有相对完整的信用一记录，个人与银行的所有业务均通过个人信用总账户进行。同时，加快建立国内各银行之间的信息交换制度。继而，可以由中央银行牵头建立一个个人征信公司，联合各大银行等金融机构、民政部门、企事业单位等，收集整理个人收入、纳税、借贷款、犯罪等一记录，评估个人信用等级，为发放消费贷款的金融机构提供消费者的资信情况。目前，这项工作的试点已经在上海开展，在使用成功的基础上应该向全国推广，为消费信用的全面展开创造条件。
8当消费者对未来的收入预期比较乐观时，他们现期消费的信心和负债消费的承受能力就会增强。要改善消费者对.
未来收入的预期，首先必须保持经济快速、健康的发展，提高就业水平。其次，应该建立完善的社会保障体系，建立商业性和强制性相结合的社会保障统筹体系，使失业保险养老保险、疾病医疗保险等能够覆盖所有城镇居民，从而消除消费者的后顾之忧，促进内需扩大经济的复苏。
鼓励和引导人们尝试适度超前消费的新方式。营造一个良好的个人金融业务发展大环境，9积极提倡大众信用消费，.
用政策来调整市场，用实际贴近市场、贴近客户的金融新产品来满足服务于消费领域和消费群体的金融需求。同时，要通过各种新闻媒体，运用各种方式广泛进行信用卡、中间业务、个人理财和消费信贷知识的宣传，结合实际，大胆尝试，积极推进，使广大群众了解银行、了解金融知识。
从无债消费转变为适度负债消费，逐步提高居民的信用消费水平。 3、1引导居民转变“无债一身轻”的消费观念，0.
尽快健全抵押担保制度。我国要尽快健全抵押担保制度，具体应注意几方面：首先应完善担保法，增加有关个人消费信贷的详细条款；其次，应培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够迅速变现。第三，可考虑由政府出面组建消费信贷担保公司，为长期消费信贷提供担保。第四，国家应规定一定金额以上的贷款都要设定担保，银行可视各个贷款品种的规定及申请人资信状况，要求全部提供合适的担保方式，并对担保程序进行严格审查。
1通过健全社会保障体系，促进教育、住房、养老、医疗等改革，使潜在需求转化为最终有效需求，促进消费结构1.
升级，建立“养老保险一失业一最低生活保障一最低工资”社会安全网。当一个社会建立起完善的社会保障制度，居民老有所养、病有所医、失业能维持基本生活、伤残能得到照顾。广大劳动者遇到生老病死等不可抵御的风险时，有社会给予帮助，不需要劳动者家庭来耗尽所能提供保障和帮助，他们就会产生一种安全感和保障感，就可以放心地把即期的收入部分甚至于全部变成即期的消费，而不必推迟当前需求，甚至节衣缩食来把收入中本来应
3