发展我国个人消费信贷的难点与对策
此处有 123 字相似 由于我国个人消费信贷发展较迟，目前贷款手续环节仍过10 于繁杂，涉及银行之外的如房产、评估、保险、公证等诸多部门。个人需支付的信贷交易成本较高，商业银行对申请贷款者的要求过于严格，如要求借款人具有当地户口、我国个人消费信贷现状及对策思考 陈惠芳;李菲;王霞辉;-《经济研究导1. 由于我国个人消费信贷发展较迟,目前贷款手续环节仍过于繁杂,涉及银行户口、稳定收入、担保等等,使不少人失去贷款资格。 等诸多部门。个人需支付的信贷交易成本较高,商业银行对申请贷款者的要求稳定收入、担保等等，使不少人失去贷款资格。 此处有 333 字相似 目前我国居民能提供的信用文件主要有：身份证和户籍证明，所在单位的人事档案以及个人存单凭证和实物资产证明。身份证和户籍证明只能说明持有人的自然状况；人事我国个人消费信用贷款发展探讨 陈焕林;-《湖南科技学院学报》-20081. 目前我国居民能提供的信用文件主要有:身份证和户籍证明,所在单位的资产证明。身份证和户籍证明只能说明持有人的自然状况;人事档案可以说档案可以说明个人的职业、职务、政治面貌及对党纪国法、对党纪国法、规章制度的遵守情况,但不能完全用于客观评价其道德品质;个规章制度的遵守情况，但不能完全用于客观评价其道德品提供其在某一时点的存款余额和实物资产情况,基本不能证明个人收入、来源11 质；个人存款凭证和实物资产证明也只能提供其在某一时点的存款余额和实物资产情况，基本不能证明个人收入、来源及可靠性，也不能据此计算个人及家庭的总资产。在家庭的总资产。在西方发达国家,信用作为商品渗透到社会经济生活的方方于自己信用的行为。反观我国国内个人 业、生活、工作、就业等密不可分,信用等级与个人的经济利益直接挂钩。西方发达国家，信用作为商品渗透到社会经济生活的方方面面。个人信用的质量与个人的创业、生活、工作、就业等密不可分，信用等级与个人的经济利益直接挂钩，个人不敢也不愿铤而走险做出不利于自己信用的行为。而在我国很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。 此处有 215 字相似 个人弄虚作假蔚然成风，“假文凭”、“枪手”屡禁不止，个人根本不拿自己的信用当回事。究其原因主要是缺乏有效的失信惩戒机制，使失信的收益成本不对称，失信者的12 收益大于其成本，结果造成失信者得利，守信者遭殃，从而信用市场出现“格雷欣法则”--失信者驱逐守信者。这造成银行开办消费业务时缺乏法律保障，出现问题后无所我国个人消费信用贷款发展探讨 陈焕林;-《湖南科技学院学报》-20081. 个人弄虚作假蔚然成风,“假文凭”、“枪手”屡禁不止,个人根本不拿自己乏有效的失信惩戒机制,使失信的收益成本不对称,失信者的收益大于其成殃。信用市场出现“格雷欣法则”——失信者驱逐守信者。 2. 造成银行开现在个人担保方面,风险控制难以落实。 问题后无所适从,加之消费信贷的客户往往又比较分散,金额小、笔数多,保护适从，加之消费信贷的客户往往又比较分散，金额小、笔数多，保护银行债权的法规又不健全，特别体现在个人担保方面，风险控制难以落实。 此处有 194 字相似 社会信用体系的不甚健全导致个体有不愿还款的风险，市场运作不规范造成长期潜在性风险和违规经营的情况。13 三、发展个人消费信贷的对策建议应发挥作为国家主体的政府的积极引导作用，加强社会法制建设，建立健全有关个人消费信贷的法律法规。保护正常合法的借贷行为，创我国个人消费信用贷款发展探讨 陈焕林;-《湖南科技学院学报》-20081. 社会信用体系的不甚健全导致个体有不愿还款的风险,市场运作不规范造情况。在当前的 2. 对策应发挥作为国家主体的政府的积极引导作用,加强社费信贷的法律法规。保护正常合法的借贷行为,创造良好的社会信用环境,确轨道内运行。加快建设企业信用服务的主体。培育信用体系和个人征信体系造良好的社会信用环境，确保各种借贷行为均能在正常的法制轨道内运行。加快建设企业信用服务的主体。培育信3
发展我国个人消费信贷的难点与对策
用体系和个人征信体系的建设。 此处有 747 字相似 加大金融创新的力度，实现个人消费信贷产品的多元化和大众化 1、应针对不同商品和不同消费群体的特点，创新消费信贷品种。与国外的消费信贷相比较，一些很具有发展前景的消费信贷品种，如个人资金周转贷款，个人债务重组贷款，带有购买期权的租卖契约消费信贷等信贷品种在我国基本上还是空白。另外，即使一些消费信贷在我国已经试行，但开发的深度远远不够，如信用卡消费贷款的功能尚未得到很好的开发。银行应与商家密切配合，积极发展信用卡信贷。首先，借鉴美国的经验，发展贷记卡。按信用卡的清偿方式，可以分为借记卡和贷记卡。借记卡是先存款，后消费；贷记卡则是消费，后存款。美国的信用卡多数属于贷记卡，它真正体现了信用卡的消费功能。其次，开拓信用卡清算网络系统。目前我国信用卡的特约14 商户多是商场、星级宾馆和具有相当规模的大型服务性企业，众多中小商店及服务企业没有加入信用卡网络，这与我国庞大的商业销售网点和消费网点极不相称。必须进一步拓展信用卡清算系统，逐渐扩大信用卡的使用领域。由我国个人消费信贷的发展研究 林文杰-《暨南大学硕士论文》-2003-101. 加大金融创新的力度，实现个人消费信贷产品多元化和大众化。 ①应针对创新消费信贷品种。 与国外的消费信贷相比较，我国在消费信贷品种 2. 组贷款， 带有购买期权的租卖契约式消费信贷等信贷品种在我国基本上还贷在我国己经试行，但开发的深度远远不够，如信用卡消费贷款 的功能尚密切配合，积极发展信用卡信贷。首 先， 3. 借鉴美国的经验，发展贷记卡为借记卡和贷记卡。借记卡是先存款，后消费;贷记卡 则是先消费，后存款它真正体现了信用卡的消 费信贷功能。最后，开拓社会化的信用卡清算网商户多是商场、星级宾馆和具有相当规模的大型服务性企业，众多中小商店这与我国庞大的商业销售网点和消费网点极不相 称。必须进一步拓展信用用领域。现有信用卡 4. 申领要经过严格的资信审查，可以帮助消费者很方大量信用卡持卡人的个人情用资料又为建立个人信用制度奠定 了基础。鉴门及商业银行等应密切配合，大力 推广。如政府可通过制定有关财务政策工资性 款项的收支通过信用卡帐户办理;各商业银行应积极优化信用卡消费代收公用事业费等在内的信用卡代收代付业务，拓展信用卡 的应用范围和群体制定不同的贷款品种，如对个体工商户和运输 业者提供经营性车辆贷款小额家庭创业贷款; 对中低收入但收入较为稳定的教师、机关工作人员提供于信用卡的申领要经过严格的资信审查，可以帮助消费者很方便地累积自己的信用记录。而大量信用卡持卡人的个人信用资料又为建立个人信用制度奠定了基础。鉴于信用卡的上述功能，政府有关部门及商业银行等应密切配合，加大推广力度。如政府可通过制定有关财务政策，积极鼓励个人现金款项，特别是工资款项的收支通过信用卡账户办理；各商业银行应积极优化信用卡消费环境，大力开拓包括发工资、代收公用事业费等在内的信用卡代收代付业务，拓展信用的应用范围和领域。 2、应针对不同的消费群体制定不同的贷款品种，如对个体工商户和运输业者提供经营性车辆贷款；对有创业意识的城乡家庭可提供小额家庭创业贷款；对中低收入但收入较为稳定的教师、机关工作人员提供期限更长的住房贷款。 此处有 75 字相似 15 商业银行应积极结合我国消费者的特点，研究、探索这些消费信贷品种在我国可行的发放模式和风险控制模式并积极完善的推行之，以尽快完善我国的消费信贷体系。 我国个人消费信贷的发展研究 林文杰-《暨南大学硕士论文》-2003-101. 商业银行应积极结合我国消费者的特点，研究、探索这些消费信贷品种在模式并积极完善和推行之，以尽快完善我国的消费 信贷体系。 此处有 286 字相似 完善银行自身的经营管理，简化银行信贷手续完善消费贷款风险管理制度，逐步做到在线查询、分级审查审批，集中检查。建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷前评估和贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动3 商业银行消费信贷的风险分析与对策研究-快乐16 （http://www.zuowenw.com/lunwenku/zqjr/yhgl/2011/03/26/1300803.html1. 完善消费贷款的风险管理制度，逐步做到在线查询、分级审查审批，集发展我国个人消费信贷的难点与对策
态，对借款人不能按时偿还本息的情况，或者有不良信用记录的，列入“问题个人黑名单”，加大追讨力度，并拒绝再度借贷。从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责，规范操作，强化稽核的再检查和监督。银行内部要建立专门机构，具体办理消费信贷业务，同时建立消费信贷审批委员会，作为发放消费信贷的最终决策机构，做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。 此处有 884 字相似 建立和完善信用评价机构 2003年，中国人民银行发布了《关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》，2004年银监会又公布了《商业银行房地产贷款风险管理指引(征求意见稿)》，目前，中国人民银行个人信用信息基础数据库也进入正式运行。相关政策、法规的出台表明了我国的金融监管部门已经意识到个人消费信贷可能引发金融风险，并开始着手从制定政策法规层面来控制和防范个人消险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，或者有不良信用记录的，列入“问题个人黑名单”加大追讨力度，并拒绝再查、贷后检查几个环节明确职责，规范操作，强化稽核的再检查和监督。 平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。 理消费信贷业务，同时建立消费信贷审批委员会，作为发放消费信贷的最发展我国个人消费信贷的难点与对策研究 王云枫-《复旦大学硕士论文1. 建立信用评估机构 2003年，中国人民银行发布了《关于进一步加强房地年银监会又公布了《商业银行房地产贷款风险管理指引(征求意见稿)》， 目础数据库也进入正式运行。相关政策、法规 的出台表明了我国的金融监管引发金融风险， 并开始着手从制定政策法规层面来控制和防范个人消费信较其他信贷业务而言，个人消费信贷的复杂度和管理难度要高许多， 我国从内部管理角度出发，构建科学合理的个 人消费信贷风险的内部防范机制费信贷，但这显然是不够的。因为比较其他信贷业务而言，完善，既有专门提供个人信用资料、信息的消 费信用报告机构，也有一套个人消费信贷的复杂度和管理难度要高许多，我国的各大贷款人防范消费信 贷风险起到了很重要的作用。而在我国，个人消费信用商业银行应该把握这契机，从内部管理角度出发，构建科学合理的个人消费信贷风险的内部防范机制。在国外，消费信用调查制度很完善，既有专门提供个人信用资料、信息的消费信用报告机构，也有一套科学的消费信用评估的方法，这对贷款人防范消费信贷风险起到了很重要的作用。而在我国，个人消费信用的调查制度尚未建立，这严17 重阻碍了我国的消费信贷业务的展开，因此，当前要加紧进行： (1)尽快普及存款实名制等能够确定本人信用的制度，在存款实名制的基础上，应该加快货币电子化步伐，个人的工资、纳税、借款与还款、保险费的缴纳等都要与个人的身份证号码挂钩，这样有利于建立个人信用资料。碍了我国的消费信贷业务的展开，因此，当前要加紧进行:(1)尽快普及 存度，在存款实名制的基础上，应该加快货币 电子化步伐，个人的工资、纳都要与个人的身 份证号码挂钩，这样有利于建立个人信用资料。(2)国家应规定哪些信息属于个人隐私，哪些信息可以提供给金融机构，应该充 分保者个人信用报告机构即信用评估机构。 2. 从我国实际出发，首先，在银行础，将保 存的个人客户的信息资料集中收集起来，建立各个银行的个人客有相对完整的信用一记录，个人与银行的所有业务均通过个人信用 总账户之间的信息交换制度。继而，可以由中 央银行牵头建立一个个人征信公司部门、企事 业单位等，收集整理个人收入、纳税、借贷款、犯罪等一记录该向全国推广，为消费信用的全面展开创造 条件。 费贷款的金融机构提供消费者的资信情况。目前，这项工作的试点已经 在(2)国家应该制定相应的法律和法规，明确规定哪些信息属于个人隐私，哪些信息可以提供给金融机构，应该充分保护借款人的合法权益。(3)组建消费者个人信用报告机构即信用评估机构。 从我国实际出发，首先，在银行内部以信用卡的个人信息资料为基础，将保存的个人客户的信息资料集中收集起来，建立各个银行的个人客户信用数据库，使得每个客户都有相对完整的信用一记录，个人与银行的所有业务均通过个人信用总账户进行。同时，加快建立国内各银行之间的信息交换制度。继而，可以由中央银行牵头建立一个个人征信公司，联合各大银行等金融机构、民政部门、企事业单位等，收集整理个人收入、纳税、借贷款、犯罪等一记录，评估个人信用等级，为发放消费贷款的金融机构提供消费者的资信情况。目前，这项工作的试点已经在上海开展，在使用成功的基础上应该向全国3
发展我国个人消费信贷的难点与对策
推广，为消费信用的全面展开创造条件。 此处有 175 字相似 当消费者对未来的收入预期比较乐观时，他们现期消费的信心和负债消费的承受能力就会增强。要改善消费者对未18 来收入的预期，首先必须保持经济快速、健康的发展，提高就业水平。其次，应该建立完善的社会保障体系，建立商业性和强制性相结合的社会保障统筹体系，使失业保险商业银行个人消费信贷面临的问题及对策研究 胡延平;-《消费经济》-21. 消费者对未来的收入预期比较乐观时,他们现期消费的信心和负债消费的对未来收入的预期,首先必须保持经济快速、健康的发展,提高就业水平。其居民,从而消除消费者的后顾之忧,促进内需的扩大和经济的复苏。 建立商业性和强制性相结合的社会保障统筹体系,使失业保险、养老保险、养老保险、疾病医疗保险等能够覆盖所有城镇居民，从而消除消费者的后顾之忧，促进内需扩大经济的复苏。 此处有 98 字相似 积极提倡大众信用消费，鼓励和引导人们尝试适度超前消19 费的新方式。营造一个良好的个人金融业务发展大环境，用政策来调整市场，用实际贴近市场、贴近客户的金融新产品来满足服务于消费领域和消费群体的金融需求。 我国个人消费信贷的发展研究 林文杰-《暨南大学硕士论文》-2003-101. 积 极提倡大众信用消费，鼓励和引导人们尝试适度超前消费的新方式。消费群体的金融需求。 融业务发展大环境，用政策来调整市场，用实际贴近市场、 贴近客户的金此处有 79 字相似 同时，要通过各种新闻媒体，运用各种方式广泛进行信用20 卡、中间业务、个人理财和消费信贷知识的宣传，结合实际，大胆尝试，积极推进，使广大群众了解银行、了解金我国个人消费信贷的发展研究 林文杰-《暨南大学硕士论文》-2003-101. 同时，要通过各种新闻 媒体，运用各种方式广泛进行信用卡、中间业务传，结合实际，大胆尝试，积极推进，使广大群众了解银行、了解金融知识融知识。 此处有 252 字相似 引导居民转变“无债一身轻”的消费观念，从无债消费转变为适度负债消费，逐步提高居民的信用消费水平。 3、尽快健全抵押担保制度。我国要尽快健全抵押担保制度，具体应注意几方面：首先应完善担保法，增加有关个人消21 费信贷的详细条款；其次，应培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够迅速变现。第三，可考虑由政府出面组建消费信贷担保公司，为长期消费信贷提供担保。第四，国家应规定一定金额以上的贷款都要设定担保，银行可视各个贷款品种的规定及申请人资信状况，要求全部提供合适的担保方式，并对担保程序进行严格审查。 此处有 924 字相似 完善社会保障制度、税收体制，引导个人消费信贷在居民收入方面，应该与经济发展相适应逐步提高居民收入，加22 速初次分配合法化、全部劳动货币化、生产要素市场化的进程。通过健全社会保障体系，促进教育、住房、养老、医疗等改革，使潜在需求转化为最终有效需求，促进消费结构升级，建立“养老保险一失业一最低生活保障一最低工资”社会安全网。当一个社会建立起完善的社会保障制3 商业银行消费信贷的风险分析与对策研究-快乐（http://www.zuowenw.com/lunwenku/zqjr/yhgl/2011/03/26/1300803.htm1. 尽快健全抵押担保制度，具体应注意几方面：首先应完善担保法，增加次，应培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够迅速变现。第贷担保公司，为长期消费信贷提供担保， 2. 第四，国家应规定一定金额以各个贷款品种的规定及申请人资信状况，要求全部提供合适的担保方式，并发展我国个人消费信贷的难点与对策研究 王云枫-《复旦大学硕士论文1. 完善社会保障制度、税收体制，引导个人消费信贷 在居民收入方面，应收入，加速初次分配 合法化、全部劳动货币化、生产要素市场化的进程。育、住房、养老、医疗等改革，使潜在需求转化为最终有效需求，促进消费业一最低生活保障一最低工资”社会安全网。 当一个社会建立起完善的社所医、失业能 维持基本生活、伤残能得到照顾。广大劳动者遇到生老病死予帮助，不需要劳动者家庭来耗尽所能提供保障和帮助，他们就会产生 一发展我国个人消费信贷的难点与对策
度，居民老有所养、病有所医、失业能维持基本生活、伤残能得到照顾。广大劳动者遇到生老病死等不可抵御的风险时，有社会给予帮助，不需要劳动者家庭来耗尽所能提供保障和帮助，他们就会产生一种安全感和保障感，就可以放心地把即期的收入部分甚至于全部变成即期的消费，而不必推迟当前需求，甚至节衣缩食来把收入中本来应该用于当前消费的支出，部分变成储蓄。而且，在完善有效的社会保障制度下，劳动者不仅可以利用当前的收入满足自己及其家庭的消费，而且可以通过信贷消费的方式，提前支付未来的收入以满足自己及其家庭当前的消费。所以我国应该加快建立一个与社会经济发展水平相适应的、独立于企事业单位的、资金来源多渠道的、保障方式多层次的、权力和义务相对应的社会保障体系，要向低水平，覆盖广的方面转化。 四、总结我国消费信贷发展尚属初级阶段，无论是消费规模，还是信贷品种，都具有非常大的发展潜力和发展空间，蓬勃发展的趋势不容质疑。然而对于大多数中国老百姓来说，对提倡借钱消费并不是每个人都能接受的观念。即使能够接受，也会在商业银行诸多的限制条件和烦琐的手续面前却步。减少审批环节，提高办事效率。当前，商业银行在服务水准、货款品种结构、规模信贷风险等方面，还需要完善，特别是社会信用的滞后，信用制度的不完善，直接制约了我国消费信贷的发展。在信贷消费的潜在需求方面，我国居民将更多地通过信用卡的形式进行信贷消费，而信贷消费的规模将表现出小额、多次的特点，其内容则更趋于广泛，涉及到生活的方方面面，进行信贷消费的人群比例稳定上升。本论文通过增加居民收入，健全社会保障体系，提高居民消费能力；商业银行转变自身观念，把消费信贷作为新的利润增长点；拓展和创新消费信贷方式；完善消费信贷相应的配套政策等方式来推动中国信贷消费的发展。
此处有 108 字相似
建立完善的个人信用体系，有助于我国商业银行改善资产23 的单一化和传统化，提高金融资本的运作效率。有利于促
进我国商业银行在消费信贷领域与国际银行业的接轨。完善的个人信用制度可以为税收、金融和消费服务提供良好
把即期的收入部分甚至于全部变成即期的消 费，而不必推迟当前需求，甚
于当前消费的支 出，部分变成储蓄。而且，在完善有效的社会保障制度下
入满足自己及其家庭的消费，而且可以通过信贷消费的方式，提前支付 未
的消费。所以我国应该加快建立一个与社会 经济发展水平相适应的、独立
的、保障方式多 层次的、权力和义务相对应的社会保障体系，要向低水平
信贷 2. 信用规模偏小，从而分析我国消费信贷发展的制约因素。在本论文
消费信贷结构与发展趋势 任琛-《金融时报》-2004-11-09
1. 建立完善的个人信用体系，有助于我国商业银行改善资产的单一化和传费服务提供良好的基础保障。
有利于促进我国商业银行在消费信贷领域与国际银行业的接轨。完善的个
的基础保障。 指 标 剽窃文字表述
其特点是1个人消费信贷是信贷发放机构以消费者个人为对象发放的用于购买消费品或支付其他个人费用的贷款。.
贷款单笔金额小、笔数多；处理流程复杂；贷款周转性较强，贷款风险分散。
2从我国目前个人消费信贷的开办情况来看，由于它风险小、收益高，各家银行竞相积极拓展此项业务。但随着业
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