3、科技发展为个人理财业务的进步奠定基础
科技---特别是信息技术的发展，使传统银行的经营方式发生的转变。广泛使用网络、计算机等当代科技，已经使银行本来单一的经营凡是被打破。特别是网上银行、电子银行等业务的出现突破了个人理财业务在时间、空间限制下的发展瓶颈。通过应用信息技术，使银行剖析数据、管理数据的效率得到了大大的提高，为银行业更快地提高理财业务制造了更加可能的条件。Z银行应充分运用网络通讯技术，全力开发自助银行、电话银行等新领域的业务方式，同时，使个人理财计划的成本最低化，同时加强这些新模式的用户体验，也同样能为优化营销模式提供新的切入点。
4.2.4威胁
1、国内其他银行对Z银行个人理财业务的威胁
对Z银行理财业务发展构成较大的威胁的是其他商业银行在该方面的迅速崛起。Z银行在个人理财业务上，一方面有强大的四大银行之间的竞争，另一方面也面对着经营灵活且体制健全的股份制银行的竞争。例如，可以供给证券、保险不动产、失业投资等业务的农业银行的金博士；可以供给个体实盘外汇买卖和个体实盘黄金买卖业务额中国银行的外汇宝以及黄金宝则。招商银行的个人理财业务被大多数人认为是股份制银行之中起色最好的，已经成为个人理财业务的模范，并且得到了社会的广泛认可。招商银行于2002年在国内推出了整体性VIP理财规划即“金葵花理财”（也是国内最早的），此后，随着市场和客户要求日新月异的发展，招商银行又提出了主要针对高收入阶级的“财富账户”计划。由上面可知，Z银行面对着十分严峻的国内银行之间竞争，Z银行理应充分掌握和发挥自身长处，大力投资大个人理财业务，与此同时也提出具有自身特点的产品和业务，逐渐发掘现有的与可能出现的客户资源，在个人理财业务的竞争中战友一定的市场拥有比率。
2、外资银行对Z银行个人理财业务的威胁
中国加入世界贸易组织后，进入我国金融市场的外资银行与日俱增，这些外资银行与国内银行展开了非常激烈的竞争。与国内银行变比，外资银行在战略分析、市场把握、技术创新、经营理念、员工管理、绩效考核等方面都展现出了强
有力的竞争力和巨大的优势。外资银行的登陆一方面使个人理财业务在市场领域中的竞争更加的严峻，另一方面也为我国银行的营业、管理传授了先进的理念，大大开拓了国内银行个人理财业务的发挥市场。
2006年末，金融市场的全力打开，使外资银行向个人开展人民币零售的业务得到大大的认可。直到2007年前期，东亚银行率先提出关于人民币理财的产品，开启了中外资金融机构在国内理财市场上的全面而激烈的竞争。在经营人民币业务获得批准之后，外资银行乡土化的趋势逐渐加重。它们一方面学习国内行在网点配置、人才选拔等方面的经验，同时也为其引入了国际化的色彩，使人民币业务的竞争更为激烈。第一是网点竞争，取消了对外资银行经营零售银行业务的约束后，外资银行就能够通过一系列的策略在中国市场中逐渐壮大起来，具有对国内商业银行的经营领域的竞争力，Z银行自然也不例外。已经进入中国市场的汇丰银行、花旗银行、东亚银行和渣打银行都在扩大分支机构的建设上大做文章，特别是东亚银行，该银行于2010年之前便在内陆地区设立了100家经营网点。面对的外资银行迅雷不及掩耳之势的扩张速度，国内银行的竞争压力是以非常激烈的；第二是人才竞争，外资银行逐渐扩张的过程中，对于优秀人才力的需求也愈加迫切，另外使外资银行本土化的步伐加快，他们把选择人才的目光投向了与自己竞争的国内商业银行。汇丰银行的职员中有98%为中国当地人。对此，Z银行在人才方面拥有非常多的优秀的客户经理，也拥有大量的客户资源，故而，外资银行挖掘优秀人才及具有丰富工作经验的老员工的计划必将针对Z银行；第三是客户资源竞争，与国内银行相比，外资银行在设置个人理财业务上具备更加强的竞争力，因而，他们可以非常轻松的获取国内客户，特别是国内优质客户的信任和认同。外资银行加入中国市场之后即将眼光投到了中国的富人阶层上，各家外资银行通过开通私人银行业务，依赖自己丰富的经营经验和完善的经营模式及竞争优势，逐渐挖掘国内的优质客户资源。渣打银行将自己的私人银行设置在北京、上海和香港等地。国内银行的高端、优秀客户若是被挖掘，者将对他们尤其是客户资源相对一般的Z银行来说将是个严重的打击。
3、证券、保险、基金、信托等金融机构对Z银行理财服务的威胁
市民空置资本的总量是一定的，除去商业银行的个人理财业务，证券、保险、基金、信托等金融机构也都在纷纷推出自己的产品以期能够吸纳更多的资金。比如，国民经济进步的同时，各类保险公司的竞争力也逐渐强大，并且渐渐扩大了
投资的范畴。它们先后提出保险理财产品，这些产品不仅拥有一定的保障功效，而且具备一定的投资功效，收到了广大群体的广泛认可。另外新兴的投资工具（信托、基金等）由于拥有专家理财、投资合并等因素，也广受消费者喜欢。这类服务的迅速进步同时也对个人理财业务产生了非常大的竞争压力，使得银行理财业务的资源大量的流失。最终导致流向银行业的资金量缩小，造成这种结果后，最终也将会对Z银行的个人理财业务产生强烈的冲击。
4、互联网、金融业对Z银行理财业务的威胁
信息技术的迅速发展，使愈加多的电子商务公司向金融业进军，其中以阿里巴巴为典型代表。从“阿里小贷”到“余额宝”，阿里巴巴将目光瞄准了长期被商业银行所主导的个人存贷款业务及个人理财业务。因为体系和政府策略等因素的原因，商业银行必将长时间位于金融服务机构的核心位置。大量的金融业务和通道被商业银行所吸引、掌控并垄断。但随着我国对各项领域改革的深入，古老的商业银行经营模式和业务的占有率已经遭受到了空前的挑战。例如，支付宝作为第三方支付平台，已经使得商业银行的支付业务地位逐渐边缘化。
而对于Z银行的个人理财业务来说，余额宝是其最直观的威胁来源。余额宝是一种低收益的理财产品，它具备理财、消费两种功能。它的投资构成与商业银行的短期理财产品特点相当接近。从天弘基金官网发布的往期收益资料来看，自余额宝出现之后，它的年收益率均已经越过4%线，将大多数商业银行的理财产品远远抛在身后。单就Z银行的产品来比较，无论从收益率来看，还是从客户操作的方便程度来看，余额宝都远远胜之。截至2013年12月31日的统计数据显示，余额宝的客户数已达到4303万人，规模1853亿元，余额宝自2013年6月13日上线以来，已给用户带来17.9亿元的收益，在所有货币基金中收益最为稳定，总收益水平稳居同类货币基金的第二位。
与此同时，腾讯的微信支付，平安集团的壹钱包等移动端的金融工具也正在逐渐兴起，可以预见，互联网金融对于Z银行个人理财业务的威胁已经产生，而且这仅仅是开始，电子商务公司往往拥有比Z银行更多的客户数据，更便于他们对于客户需求的把握。直接面对他们的挑战可谓是眼下Z银行发展个人理财业务需要着重考虑的问题。
4.2.5结论
通过用SWOT法将Z银行个人理财业务的长处、短处、机遇、挑战通过列表比较并分析，可以得出其SWOT矩阵，如表4-3所示： 表4-3 Z银行个人理财业务的SWOT矩阵
优势 S 内部 劣势 W 1. 营业网点较少 2. 缺乏严谨高效的管理机制 3. 缺乏有效的绩效考核机制 4. 国内金融市场不完善严重制约了Z银行理财业务的发展 5. 产品的定位不明确 6. 营销手段单一 外部 1. 社会经济快速发展 与居民收入增加 金融消费出现多样2. 化需求 3. 科学技术进步为个机人理财业务的发展会奠定了基础 1. 社会公众的信任 2. 拥有整体素质较高的人力资源 3. 先进的运营体制 4. 领先的国际业务 5. 较低的经营管理成本 SO战略 WO战略 O1. 进一步巩固和发展Z银1. 树立以客户为中心的经行个人理财业务 营理念，并进一步细分市2. 开发非人民币理财业务场，打造品牌，根据市场产品满足客户的多样化与客户的细分开发对应需求 的新产品 3. 推广网上业务，打造业务2. 加快各种渠道的建设 新平台 3. 改善组织管理机制与绩效考核机制 4. 根据市场与客户的特点创新营销方式 1. 其他商业银行对Z ST战略 WT战略 银行个人理财业务1. 进一步巩固和发展Z银 的威胁 1.在现有条件下按照行个人理财业务 2. 外资银行对Z银行 2. 加强与其他金融机构的原有战略继续发展。 个人理财业务的威合作 威胁 3. 建立与互联网金融企业胁 3. 证券、保险、基金、的合作 信托等金融机构对 Z银行个人理财业T务的威胁 4. 互联网金融对Z银行个人理财业务的威胁
从SWOT矩阵中，笔者认为Z银行应当选择WO战略。因为，对于Z银行而言，个人理财业务的发展空间是肯定，Z银行个人理财业务想要良性持续的发展下去，并进一步扩大市场份额，就需要将自身的劣势逐一改善，配合外部机会，将目前的情况进行扭转。因此，针对现状制订合适的营销策略就显得非常的必要。