我国信用卡的利弊
目录........................................................................................................................................ 1 摘要........................................................................................................................................ 2 一．我国信用卡的发展历程................................................................................................ 3
（一）信用卡的概述..................................................................................................... 3 （二）我国信用卡发展历程的简要回顾..................................................................... 4 二．我国银行信用卡的发展................................................................................................ 6
（一）工商银行............................................................................................................. 6 （二）招商银行............................................................................................................. 7 （三）交通银行........................................................................................................... 10 三．我国信用卡发展现状及其营销对策...........................................................................11
（一）我国信用卡的发展现状....................................................................................11 （二）信用卡营销模式及问题分析........................................................................... 12 四．我国信用卡的发展特点及其解决设想...................................................................... 13
（一）目前我国信用卡的发展特点及优势............................................................... 13 （二）解决我国商业银行信用卡业务桎梏的设想................................................... 14 结 语.................................................................................................................................... 17 参考文献.............................................................................................................................. 18 谢辞...................................................................................................................................... 19
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摘要
中国近几年来的发展越来越快，经过这次的日本前所未有的海啸和地震，中国已经超过日本继美国之后，成为世界经济发展之大国，信用卡作为一种新型的支付手段也越来越收到人们的欢迎。
随着我国金融体制改革和发展，信用卡业务应运而生。自改革开入以来，我国十余家全国性或区域性的股份制商业银行开始尝试信用卡业务的开办。信用卡业务的兴起，结束了借记卡独领风骚的朝代，给我国的金融市场注入了新鲜的血液，激活了金融领域的竞争机制，显示出我国金融市场旺盛的生命力，在完善我国的金融体系和现代金融制度做出了巨大的贡献。中国加入WTO以后，我国的金融市场逐渐对外开放，我国的信用卡业务在经验跟渠道方面获得了许多发展的良机，同时也必须面对前所未有的挑战与冲击。国际银行的信用卡业务的经验和作风全面界入为我国信用卡业务的发展起了领航作用。如果不根据我国特殊国情，认清信用卡发展过程中所面临的问题，提高自身的核心竞争力，在残酷的金融市场上提升自己的竞争优势，我国的信用卡业务很可能会物极必反，走向反向衰弱。所以在未来的日子里，中国所有股份制商业银行在信用卡业务的发展战略将是决定未来银行何去何从的决定因素之一。本文主要从以下几个部分进行探讨。
第一部分针对我国信用卡的发展历程做了简要的概述，。
第二部分介绍了我国目前发行信用卡最多且发展趋势越来越好的银行。 第三部分介绍了我国信用卡行业的发展现状及其营销对策。
第四部分探讨了我国信用卡的发展特点及遇到的问题后提出的相关建议。 最后一个部分对全文进行概括和总结，并对我国利率市场化改革进行展望。
关键词：信用卡 工商银行 交通银行 招商银行
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一．我国的信用卡的发展历程 （一）信用卡概述
信用卡及相关词语的概念
信用卡(Credit Card)是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类，贷记卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡则是先按发卡银行要求交存一定金额的备用金的信用卡。我们现在所说的信用卡，一般单指贷记卡。
最通俗的说法就是：当您的购物需求超出了您的支付能力，您可以向银行借钱，信用卡就是银行根据您的诚信状况答应借钱给您的凭证，您的信用卡将提示您，您可以借银行多少钱、什么时候还。信用卡也将记录您的个人资料和消费明细，以便为您提供全方位理财服务。
在外形上，信用卡大小如同身份证，一般用特殊的塑料制成，正面上印有特别设计的图案、发卡机构的名称及标识，并有用凸字或平面方式印制的卡号、持有者的姓名、有效期限等信息；卡片背面则有用于记录有关信息的磁条、供持卡人签字的签名条及发卡机构的说明等。
信用卡是一种消费支付工具，也是目前仅次于现金、最普遍受欢迎的塑料货币。 由银行或公司签发的证明持有人信誉良好，可以在指定商店或场所进行记账消费的信用凭证。普通信用卡尺寸大小如身份证，一般用特种塑料制成，信用卡上印有持有者的姓名、号码、有效期限等，均为凸字。为了防止冒领，近年来有的信用卡上印有持卡人照片。当顾客购货结帐时，只需将信用卡交商店，由收款员把信用卡放在压印机上压印一下，那些凸字就会印在一式三联的单据上，然后持卡人在单据上签字，商店收款员将单据上的签字与信用卡上的签字式样核对相符后，即承认记账消费，持卡人不必付现金就可以购买所需的货物。信用卡的持卡人除了可以在特约商户凭卡签
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字购买各种商品、就餐、娱乐、住宿外，还可以向发卡机构指定的银行透支一定限额的现金。特约商户和指定受理银行凭持卡人签字的帐单向发卡机构收款，再由发卡机构送持卡人核对，在规定的期限内付清。至持卡人付清时，发卡机构按规定计收透支款项利息。如到期未付清，则要计收罚息。
（二）．我国信用卡发展历程的简要回顾
1．我国信用卡发展的背景
根据维萨国际信用卡组织对中国信用卡市场的调查研究结果表示，中国目前已成为全球发展潜力最大的信用卡市场。
我国人均收入和中高收入的人口数量都呈现日益增长的趋势。中国社会科学院发布的蓝皮书《2008年中国经济形势分析与预测》指出，目前我国经济的增长正处于新中国成立以来的第10 轮周期中。从2000 年开始的本轮经济周期波动出现了良性大变形，即经济周期波动的上升阶段大大延长，经济在上升通道内持续平稳地高位运行。在宏观调控措施的影响下，预计2008 年G D P 增速将有所回落，但仍可以保持在接近11% 的水平上。据预测，今后几年我国信用卡发卡量年增长率将达到 80％至 100％，消费量年增长率将达到 20％左右，而利息收益和商户手续费年增长率将达到50%以上，到2010年中国将成为亚洲第二大的个人金融服务市场。
良好的宏微观环境将给国内信用卡业务发展带来非常大的机遇和空间，信用卡市场盈利前景诱人。据麦肯锡的研究报告指出，如果能够消除中国内地信用卡市场发展的所有障碍（包括限制取得无担保贷款的法规、不合标准的支付基础设施、商家对信用卡的有限接受度以及缺乏成熟的征信机构等），到2010 年中国大陆的信用卡市场可以达到与中国台湾地区并驾齐驱的规模，即使中国的增幅与其他新兴市场当初的水平一致，那么到2010年中国内地的信用卡业务也将超过中国香港，至少达到中国台湾地区的一半，而收入将超过30亿美元。
2．我国信用卡市场的发展历程
信用卡进入我国基本上是与我国的改革开放同时进行的，但其后信用卡在我国的发展就一直落后于改革开放的步伐。从1995年到2000年的时间里，我国真正意义上的信用卡市场开始产生，并步入初步启动阶段。2000年中国加入WTO后，面对我国信
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用卡市场开放趋势的加速和外资金融机构的潜在竞争，国内主要商业银行纷纷加大了在信用卡业务上的投入，我国信用卡市场开始进入实质性启动阶段。
1979年8月，在我国刚刚开始的改革开放政策的许可下，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了代理国外信用卡协议，外国信用卡开始进入我国。1985年6月，中国银行珠海分行发行了我国首张具有购物消费、存取现金和透支功能的准贷记卡，此后工商银行、农业银行、建设银行、交通银行都相继发行了准贷记卡，这一时期准贷记卡的发展为今后中国信用卡市场的发展起到了奠定基础的作用。从1985年到1995年的十年时间里，除了准贷记卡的发展之外，我国真正意义上的信用卡市场一直没有产生。1995年，广东发展银行发行了国内第一张真正意义上的符合国际标准的人民币贷记卡和国际卡，开创了中国真正信用卡市场发展的先河。1998年，中国银行发行了长城国际贷记卡，在上海、广东进行了人民币贷记卡试点发行。广发行和中行的信用卡发行拉开了我国信用卡市场的序幕，谱写了中国信用卡与国际接轨的新篇章。从1995年到2000年，我国真正意义上的信用卡市场开始产生，并步入市场的初步启动阶段。
进入2000年来，面对加入WTO后中国金融市场开放趋势的不断加速，面对虎视眈眈的外资银行的潜在竞争威胁，国内银行开始大举进军信用卡市场，积极改进产品和服务，努力与国际接轨，我国信用卡市场开始进入实质性启动阶段。2002年5月，工商银行在上海成立了牡丹卡运营中心，建立了较为独立的信用卡专业化经营体系。同年7月，工行开始发行牡丹贷记卡。建设银行于2002年12月开始发行贷记卡（国际卡），并于2003年第3季度发行了双币种贷记卡。招商银行、深圳发展银行也于2002年下半年开始发行贷记卡。2002年以来，我国信用卡市场的竞争开始加剧，除了国内发卡行的增加外，中国信用卡市场也开始面对外资金融机构的间接竞争。目前已有美国、欧洲系等众多的国外商业银行频繁地和中国的股份制商业银行、城市商业银行商讨信用卡业务合作。一些已经获得个人外币金融服务执照的外资金融机构正在收购中国国内银行的少数股权，希望以合作方式把其在信用卡审批、结算、积分计划等方面的经验转让到中资银行，共同发展信用卡业务，中国信用卡市场的竞争主体更加多元化起来。
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