（二）申请人项萍，来自金融工程13-1班，担任班级学习委员一职，任经济学院学生会办公室副主任，并获得了2013-2014年度“国家奖学金”以及“校一等奖学金”，荣获“三好学生”、“优秀团员”称号，有较强的创新意识和学习意识，2014年参加了“普惠金融——农村农户小额金融需求调研”三下乡活动，对农村金融排斥问题有一定的了解，曾有在银行实习的经历，并锻炼了一定的实践能力。 成员安育廷，来自金融工程13-1班，担任经济学院学生会主席助理，获得了2013-2014年度“校三等奖学金”和“三好学生”荣誉称号，于2014年参加了“普惠金融——农村农户小额金融需求调研”三下乡活动并获得“先进个人”称号，获得“优秀调查报告一等奖”，对农村金融排斥问题有一定的了解，并且有银行实习的经历，有丰富的社会实践经验和组织能力。 成员魏峰，来自金融工程13-1班，担任经济学院学生会生活部副部长，获得“校三等奖学金”，在“申银万国杯”模拟炒股大赛中获得三等奖，市场营销大赛获得三等奖，有较强的统筹协调能力，时刻关注国家财经发展动向，并对国家政治形势及基本政策有一定的了解。 成员任思儒，中国共产党预备党员，来自金融工程13-1班，任经济学院辩论队队长一职，多次获得“最佳辩手”的称号，获得了2013-2014年度“校一等奖学金”、“三好学生”荣誉称号，有较强的创新意识和学习意识，2014年参加了“普惠金融——农村农户小额金融需求调研”三下乡活动，富有责任心，关注社会问题，并对创新活动有浓厚的兴趣。 成员张雷，中国共产党预备党员，来自财政学13-1班，现任经济学院辅导员助理一职，之前参与了校级大学生创新训练计划项目“产业集聚、企业规模与全要素生产率”，还参加省级三下乡项目“益缕阳光，美丽中国”合肥工业大学学生会赴渭南美丽中国实践团暑期社会实践团队，进行了关中传统文化保护项目，团队获优秀团队奖、个人与队友共6
获优秀DV作品奖；获得了经济学院“五四表彰”优秀团员、优秀团干部称号，并在中国人民财产保险股份有限公司“2014年全国大学生网络保险创意设计大赛”中获得安徽赛区三等奖，具有较强的执行能力，对本次活动的成功有很大的信心。 （三）本组成员于2013年参加了“普惠金融——农村农户小额金融需求调研”三下乡实践活动，深入六安市霍邱县的新店镇、临淮岗乡、宋店乡等乡镇进行调研，试用独立设计的调查问卷。对收集到的数据进行了初步分析，调查结果切实反映了身边农村农户金融排斥问题的存在，同时我们依据调查结果建立了初步的评估体系，为此次创新项目的实施打下了良好的基础。在所得到成果的基础上，我们仍然需要调查更多的典型地区，得到更全面的数据，进行横向、纵向的分析，建立更为精准的评估体系。 二、项目研究内容 （二）研究内容和目的： 研究内容和目的的概述（一小段文字） 1、研究农民农户贷款难的原因及可解决问题。 自改革开放以来，国家对农业发展越来越重视，因此农村金融服务的议案也在不断完善推进，以协助农村又好又快地发展。然而，现在农村金融服务普遍出现了农民难以取得贷款的现象，使得国家普惠金融的惠民措施难以开展和贯彻。 （1）从金融机构本身来说，资金筹措困难。尽管脱钩以来农村信用社发展较快，存款规模有所扩张，但这远远满足不了日益增长的贷款需求。在信贷资金不足的情况下，农村信用社只有申请支农再贷款解决供求矛盾，然而由于支农再贷款期限短，逾期罚息 7
过重，因此不能从根本上解决问题。其次，农村信用社服务难以到位，除了由于主观上缺乏利益驱动外，服务半径过大、交通不便等客观条件也导致金融机构服务难以到位。截至2009年底，全国金融网点空白乡镇还有2792个，金融网点空白行政村超过94.53%。“金融网点少，离家距离远”是农民普遍不满的问题。加之信用社业务量大，员工少，办理贷款业务心有余而力不足，致使老百姓不愿与信用社打交道。 （2）从农民自身原因分析，农户贷款有效需求不足，所需资金一般仅限于采购农资等生产生活的基本需求，有的惠农贷款名额只被机关干部贷走挪作他用。另外，由于农民缺乏抵押物和担保，信用社出于对防范贷款的风险提高贷款门槛，给原本就难以实施的农村贷款筑了一道隔离墙。由于受传统经济、历史、文化等因素的影响，部分农户信用意识低，重贷轻还现象突出，不良贷款率持续上升，造成了金融部门贷款难、农民贷款难的现象。 要从根本上解决这一难题，必须尽快建立起一套完整的农村金融体系来促进农村经济结构的调整。这不仅要对农民做好宣传教育的工作，更重要的是促进金融机构尤其是农村信用社对于农村普惠金融制度的改革。因此，我们要研究的就是如何指定措施又好又快地改善农村贷款难的难题。 2、 研究农村金融服务缺乏创新的原因以及切实符合农民自身需求的金融服务。 （1）现今金融服务的创新主要体现在信息化服务模式的创新，而农村金融信息化服务模式在推广过程中遇到了相当大的阻力和困难，在县城以外的乡镇，电子化自助设备使用率低，运行维护成本高，难以形成规模效应并实现可持续经营。尽管与建立物理网点相比，电子化渠道极大地降低了投入和运营成本，但由于偏远地区的农户对金融知识的掌握较少，电子化渠道对他们而言还是新鲜事物，因此信息化服务模式在农村难以推行。这还需要金融机构以及政府在农村地区广泛开展金融知识公众教育，促进金融信息8
化在农村地区的普及和实施。而农业产业政策与信贷政策配合不到位、财政政策与信贷政策配合不到位也制约了农村金融服务的创新。 （2）我们要研究农民到底需要怎样的金融服务，要先着眼于现今农村经济发展的主要特点。目前农村经济结构明显趋于多层次化和多样化，农村的产业结构已不是单一的第一产业，第二、第三产业已有了较大发展，各产业内部生产结构也是多元化的，经济结构的多层次性客观上要求农村金融提供多层次性和多样化的需求。再者，目前农村征信体系尚未建立,农民难以提供自己信誉和还款能力的资信证明而且农民收入总体水平低且波动性大,农民的信贷需求具有季节性、临时性以及贷款的用途难以区分,农村信用环境差、贷款发放后没有保障。结合以上金融排斥存在的客观因素，我们要通过对金融排斥的研究找出切实适合农民需求的金融服务。 3、研究金融机构为缓解金融排斥可行的措施方案。 自从1996年以后，建设银行已全面撤出农村地区，工商银行也有不同程度的撤出，独家经营的农业银行也开始走商业化道路，将营业网点撤并到经济相对发达的地段，并将农行资金以农业为主转向了工商业并举，把更多的资金投向城镇。农村信用社顺理成章成了农村金融主力军。那么，农民能否从农村信用社取得贷款，满足生产经营的资金需求，很大程度上取决于农村信用社的意愿和行为。而从农村信用社目前发展状况来看，农村经济结构调整对资金需求的多样性与金融服务单一性形成鲜明反差。在服务品种方面，目前农村金融机构仍沿用传统金融服务手段，金融业务以传统的存、贷、汇为主，缺乏理财、咨询等综合服务，在承兑票据贴现、应收账款融资等方面缺少创新，不能完全满足农村经济发展的需要，繁琐的手续不能完全适应现代化社会快节奏、高效率的服务需求。此外，有些金融机构，如小额贷款公司等工商企业的定位仍然没有改变，极大的增加了经营成本，从而是利率远高于国有商业银行，加重了农民的负担不利于农民贷 9
款，也不利于企业自身发展。 金融机构应对这些问题，首先要强化自身的改革，加大投入力度，增设金融网点，积极研究金融服务创新，以适应瞬息万变的农村经济发展结构。其次要以农民金融保障为重，切实将工作落到实处，全面推广惠农卡，积极推广和创新小额现金流转机制，降低贷款利率，降低农村贷款门槛，积极推动国家普惠金融政策的实施。 4、研究政府对于金融排斥现象的影响及可实施措施。 （1）从农民自身来说，农民缺乏对于金融知识的普及和教育，对现代化社会越来越新颖的金融服务表现出一片茫然，而金融知识的宣传和普及单单只依靠农村金融机构的力量是不够的，最重要的是农民信得过、可依赖的政府的宣传和教育，这不仅仅加大了宣传力度，同时也扩大了宣传的面积，加之政府自身代表广大农民的利益，更有利于推动国家政策的实施，从而更有力地缓解金融排斥现象。 （2）从金融机构角度来说，真正能够深入农村的是大多数的地区银行以及农村信用社，这些金融机构所面临的主要问题是资金不足以及缺乏金融创新，贷款利率居高不下，不良贷款率持续走高，金融网点覆盖率越来越低，这些宏观问题仅仅依靠金融机构自身提高是不能解决的，必须加强政府的宏观调控作用，从根源处下手缓解金融排斥问题。 从目前中国国情来看，政府对此发挥的作用是必不可少、不容忽视的。金融排斥从性质上说是市场失灵的一种表现，单纯依靠市场力量是无法有效分配金融服务的，只有政府的介入才能更好地满足公共利益，达到缓解金融排斥的目标。本次创新项目以金融排斥指数评估体系为依据，更加深入地为政府提出切实可行的举措。 5、研究建立新的金融排斥指数评估体系。 目前国内外关于金融排斥进行了大量的定量研究，但是在金融排斥的衡量指标体系并没有一个统一的指标体系。学者们构造了许多模型对金融排斥进行评价与衡量，例如10