6 7 8 9 10 常房权证武字第XXX号 常国用（2007）第XXX号 常国用（2007）第XXX号 常国用（2007）第XXX号 常国用（2007）第XXX号 300万元 ②位于常德市武陵区城西XXX居委会28栋2单元2楼1号住房一套，面积:72.94平方米,价值为15万元，【房产证号分别为：常房权证武字第XXX号，土地证号为：常国用（2006房）字第XXX号】
③ 借款人XXX家用车二台，价值90万元。
使用者 XXX XXX 型号 梅赛德斯-奔驰WDCBB86E 雪佛兰SGM7141SEAI 车牌号 湘XXX 湘XXX 价值 80万 10万 ④ 借款人在长沙市雨花区XXX食品商行的业务用车7台，价值85万元。
所有人 XXX 型号 奥迪FV7201ICVI轿车 福田BJ5038V3BB3厢式贷车 五菱牌2W6360E11普通客车 江淮HFC5020XXYKS厢式贷车 解放CA6460AP8GE普通客车 五菱牌LZW6350E11普通客车 五菱牌LZW6371普通客车 车牌号 湘XXX 湘XXX 湘XXX 湘XXX 湘XXX 湘XXX 湘XXX 价值 25万 60万 长沙市XXX食品商行 ⑤ 银行存款117.8万元。通过对其提供的现金流水帐统计：帐面余额为117.8万元.
⑥ 存货400万元。通过对其经营实体调查，其公司现有库存为400万元。
借款人负债情况：
经查询人民银行个人征信系统，征信显示借款人在金融机构3笔贷款未结清，一笔建行的经营贷款500万元2009年12月8日已结清, 一笔信用贷款10万元准备在近期结清,还贷资金已存到我行理财金账户上.目前
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余额为50万元:
借款人 XXX XXX 贷款品种 个人汽车贷款 信用贷款 余额 380,004元 100,000元 还款方式 月还22042元 一次性还款 以上贷款还款诚信度良好，根据调查了解未发现有大额民间借款。借款人配偶XXX因长城信用卡未使用造成年费逾期而影响客户征信,常德市中国银行已对此出示了证明。 3、借款人收入支出情况：
根据借款人提供的相关资料以及我行上门调查核实，借款人有如下收入：
①经营净利润约30万元/月。根据借款人在长沙市雨花区XXX食品商行投资经营，通过在长沙市雨花区XXX食品商行经营所提供的法人XXX的存折交易明细、完税证明（XXX市场是开业一年的新市场，税费由市场统一上缴）、每日发货汇总表（提供了2个月，日均销货款10万元左右，扫描近10天的资料）。通过2009年5月-10月银行流水帐,按总行《2009年度企业评价标准值》农畜产品批发业小型企业销售利润率取平均值10.64%估算,显示每月平均销售利润约37.39万元；剔除每月员工工资3万元/月，门面租金X万元/月，车辆使用费X万元/月，其经营净利润约30万元/月。
单位：万元
时间 2009年05月 2009年06月 2009年07月 2009年08月
认可的营业收入 208.8 181 200 184 月营业额测算依据 销售台账 208.8 181 200 184 银行存款交易记录 249 201 156 177 完税凭证 行业标准值 10.64% 10.64% 10.64% 10.64% 利润额 22.22 19.26 21.28 19.58 －37－
2009年09月 2009年10月 合计 627 356 1756.8 627 356 1756.8 550 396 1729 10.64% 66.71 10.64% 37.88 186.93 （注：借款人经营实体销售台账与银行存款交易记录存在差异，主要是因为有部分应收账款次月收回和现金坐支。）
②租金收入约1.05万元/月。做为抵押物常德市武陵区城西XXXXX居委会（武陵大道）的商业门面，总面积：693.94平方米，分摊土地面积:187.02平方米，租给XXXXX日用品有限公司使用，每月租金4.2万元，按产权25%计算收入，借款人应得租金收入为1.05万元/月。
③借款人配偶在XXXXXXX公司任营销总监，工资收入为0.5万元/月。 借款人每月收入为31.5万元. 借款人支出情况：
①借款人开支每月0.5万元左右。其中：生活费支出每月0.2万元；水电费支出0.03万元，其它费用支出0.27万元。
②借款人车贷每月应付：2.2042万元元。（其配偶一笔信用贷款近期结清，还贷资金已存到我行理财金账户上）
综上所述，借款人每月可用于还贷资金月月28.7万元。。 二、经营实体情况及业务发展前景分析
经营实体名称：长沙市雨花区XXX食品商行，从事速冻食品、成型冷饮、农副产品的销售，2004年公司名称为长沙市芙蓉区XXX食品商行，2009年3月工商注册更名为长沙市雨花区XXX食品商行。注册号：XXXXXXXX，机构代码证号：XXXXXXXX，食品卫生许可证号：湘卫食证字〔2009〕第XXXXXXXX号。
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发展前景：公司现销售网点2个，大型冻库3个，最大冻库在火车站附近。该公司已经营多年，主要经销玉米棒、玉米粒、鸡付、鸭付、热狗等。在2008年在建行贷款扩大经营规模，进驻长沙市XXXXXXXX市场，成为湖南省最大的东北速冻鲜食玉米供应商。年销量3000多万支。预计贷款进贷后，日销售额可由现在的10万元以上达到20万元，销售渠道畅通，面向全省各大中型农贸市场，有的还进行深加工成产品，发展前景看好。（附调查影像资料）
三、贷款用途、偿债能力及借款人分析
现因与XXXXXX公司和XXXXXX公司签订了玉米收购协议，需收购资金1235万元，向我行申请个人经营贷款490万元，期限5年，采取按月等额的还款方式，借款人目前还款来源为每月28.7万元左右，此时向我行申贷490万元，其每月本息合计还款额为98158元，分60次还款，其它贷款应付：22042元，(信用贷款10万元准备在近期结清,不考虑偿债比.还贷资金已存到我行理财金账户上。)因此其综合还贷保证比为292.3%，第一还款来源有保障。 四、信用情况
经查询人民银行个人征信系统和我行特别关注系统，在金融机构曾有贷款三笔，累计融资总量达到540万元，其中一笔经营贷款500万元已结清, 2笔贷款末结清， 目前余额为50万元，无逾期还贷记录，借款人信誉状况良好。
经上门走访，借款申请人家庭关系和睦，无不良嗜好。 五、借款风险及避险措施
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综合分析该笔个人经营贷款主要存在以下风险点：
1、市场风险。在市场同业竞争激烈的情况下，借款人经营的实体收入有可能出现大幅度下降而给客户所带来的收入水平下降，从而影响我行贷款的归还。但椐市场调查，借款人经营的实体目前还比较乐观，地理位置优越是长沙市黄金地段，是长沙市新的行政商业中心，升值潜力大，是经商的有利位置，市场前景看好。经营实体已在长沙市经营多年,有部分忠实客户群。
2、客户信用及道德风险，个人信用及道德风险在个人信贷业务中普遍存在，但通过查询借款人在我行没有违约记录，信誉优良。通过查询我行特别关注系统和人民银行个人征信数据库系统，也未发现其在我行及其他金融机构有不良贷款情况或不良信用记录。
根据上述贷款可能出现的风险因素，我行拟采取以下措施来规避贷款风险。
1、办理合法的抵押登记手续，按规定对借款人本次贷款的抵押房产，土地进行抵押并办理登记手续，与拍卖人签定拍卖授权书。
2、加强贷后管理，加强与客户的联系，对借款人经营收入状况进行跟踪了解，随时掌握客户的收入来源变动情况；
六、抵押担保分析
借款人XXX将XXX、XXX、XXX等4人共有的位于常德市武陵区城西XXXXXXXX居委会（武陵大道）的私有一层商业临街门面，价值约1048万元作抵押，建筑面积693.94平方米,土地面积:187.02平方米:
序号 1
产权证号 常房权证武字第00177087号 共有人 XXX 评估价 1048万元 －40－