育，居民消费难以出现快速回升的乐观情况，预计2013年居民消费增速将为15%左右，与2012年基本持平。一是作为耐用消费品的家电与汽车的消费市场，经过前几年政策鼓励下的有效开发，继续挖掘的难度增大，特别是2013年家电下乡补贴优惠政策将取消，对家电消费需求增长会产生一定的不利影响。二是长期以来我国居民收入增长相对较慢，尚未形成一个庞大、稳定的中等收入阶层，消费推动型经济发展方式的真正成型，还需要一个长期的过程。三是近几年房地产、食品价格涨幅较大，无疑会挤压居民其他消费需求，影响消费需求快速增长。
图9：家电与汽车消费走势
40353025家用电器类批发零售总额增速20百分比汽车类批发零售总额增速151050-5-102011-020111-200211-020311-020411-020511-200611-020711-020811-200911-120011-120111-120212-200212-020312-020412-200512-020612-020712-020812-200912-120012-11
数据来源：WIND。
——尽管我国经济发展的基本面和长期向好趋势没有改变，但目前我国经济继续依靠外需实现快速增长的空间已经非常有限,同时人口红利开始消退，我国经济正面临从高速增长到中速增长的“转型期”。在加快转变发展方式、深化结构
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调整情况下，就要求经济增长不能过快，这样产能过剩矛盾会进一步突出，部分产品落后和高能耗、高污染企业停产、半停产等情况会明显增加。我国经济发展已结束过去长期保持的高增长状态，进入到中速增长阶段，未来一两年，在经济高增长中积累或掩盖的发展不平衡、不协调、不可持续的矛盾和问题，将逐渐显露或日益突出，经济增长下行压力仍然较大。
总体上看，2013年起，一方面要加快转变发展方式，深化结构调整，这要求经济增长不能过快，即超过9%，不能回到盲目追求速度的粗放老路；另一方面又要实现2020年GDP和城乡居民收入比2012年翻番的目标，这要求经济增长不能太低，即低于7%，预计2013年乃至未来几年经济增长都很可能在8%左右。
四、在复杂经济形势下我行应对策略
2013年国内外经济形势仍然复杂多变，银行经营压力和风险控制难度仍然较大，因此，主动适应形势和改革变化的要求，抓住新机遇，规避新风险，在支持实体经济发展过程中实现自身新的发展。
——顺应经济形势与国家产业政策变化，灵活调整我行信贷政策，在防范信贷风险同时，积极拓展优质客户市场。在继续审慎控制“6＋1”产能过剩行业信贷增速同时，要调整部分“6＋1”行业的限额管理政策，重点支持行业中的龙头企
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业和优质客户，并取消信贷增幅限制，进一步完善部分行业、“优先支持类”大中型客户限额管控机制，鼓励积极营销拓展优质客户。
——在国家持续加大基础设施投资力度的情况下，把握未来发展机遇，做好战略性项目投放准备工作，巩固和扩大基础设施行业优质核心客户群体。同时，要把落实“三大一高”战略与综合性、多功能、集约化的发展要求结合起来，向大行业、大系统的核心客户和高端客户提供综合性、多功能服务，要体现出为大客户、高端客户服务的差异性，特别是要提供无法模仿的研究咨询、理财顾问、造价咨询等具有核心竞争力的智力服务。
——跟踪国家对小微型企业扶持政策的实施情况，加强对负债率低、市场前景好、政策扶持力度大的小微企业资金支持，创新符合小微企业特点的信贷审批体系。但也要加强贷后管理，实地摸清小企业经营变化情况，严防企业主“跑路”和经营恶化带来的风险。同时，适应新兴产业发展趋势，积极营销新能源、节能环保、信息技术、生物医药、高端装备制造和新材料等行业优质龙头和新锐客户。
——在当前经济下行和信贷风险暴露压力较大情况下，要进一步加强风险防范与控制能力，强化贷后管理工作，及时发现企业存在的开工不足、经营不稳、流动性短缺等风险隐患，采取保全措施，将损失降到最低限度。同时，根据国
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把握国家坚决淘汰落后产能、确保实现节能减排目标的政策方向，一方面坚持限制对产品生产工艺落后、能耗较大企业的信贷投放，另一方面要适时适度调整行业信贷政策，积极支持行业龙头企业的绿色项目。
——进一步优化区域差别化政策，加大对具有市场、资源、技术、区位及管理优势的地方优质客户和项目的信贷支持力度，积极把握地方政府加大优势产业投资带来的商机，但也要防范地方政府形象工程、无效投资带来的信贷风险。同时，加大对水电等清洁能源建设项目集中的中西部地区信贷支持力度，并积极把握传统产业向中西部地区转移、东部地区新兴产业崛起带来的商机，不断优化信贷区域结构。
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