郑州大学国家开发银行高校助学贷款信息管理系统操作手册
4.征信案例
国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校家庭经济困难学生资助力度所采取的一项重大措施。
随着我省获得国家助学贷款的学生陆续毕业离校，助学贷款相继进入还款期，绝大多数借款学生能按照合同约定按时还本付息，但也有少部分学生出现了违约现象。根据国家助学贷款合同约定，学生的贷款信息将全部进入中国人民银行征信中心基础数据库。贷款学生不经意间的违约行为，就会在个人征信中留下信用污点，给今后的房贷、创业、求职等带来负面影响。如果违约情节严重，银行采取法律措施追讨，就会给他们带来更大的经济损失。此外，少部分学生的违约行为，将会影响到银行对学校的信用评级，本校其他学生就可能因此失去获得国家助学贷款的机会。
在广泛收集高校国家助学贷款征信案例的基础上，我们选择了部分较为典型的案例，旨在让广大学生知荣辱、明事理，履行诚信诺言，按时还本付息。
一、助学贷款曾违约 就业房贷难如愿
案例1：张某是郑州某高校2005级学生，家在广东揭阳市揭东县某村镇，由于家境贫困，无法交足学费，依靠在校期间获得的1.8万元助学贷款才完成学业。但由于张某诚信意识不强，加上经济紧张，大学毕业后助学贷款利息出现3次逾期。张某在参加多次工作招聘后，终于进入中国工商银行一家分行的资格审查阶段，工行按惯例查询其信用报告时发现他有不良记录，决定不予录用，即将到手的工作转眼间成为泡影。
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案例2：“只拖欠了两三个月的国家助学贷款利息，没想到后果这么严重。”刚从开封某高校毕业在郑州工作的李某最近很郁闷。此 前，李某在郑州选了一套商品房，并和开发商签订了购房合同。然而，李某到工行申请住房贷款时却被拒绝了，理由是李某的信用记录不好。李某说，他在上学时申请了1万元国家助学贷款，2010年7月1日毕业时就要自付利息了，在当年的12月份他虽然收到过学校的还息通知，但因手头紧没理会，没想到现在申请住房贷款时被卡住了。意识到问题的严重性后，李某很快就把那笔逾期的利息还上了，并让开行开了个已还款的证明，但李某持该证明到工行申请贷款仍被拒绝，原因是李某利息逾期，不守信用。李某不甘心，又到建行申请贷款，因同样的原因被拒绝。
案例3：2005年11月，客户刘某向交行某分行申请个人住房贷款50万元。经审查，申请人本身无贷款且收入稳定，具备一定还款能力。但是，通过个人征信系统的查询，发现其未婚夫作为本笔贷款的参贷人（所购房产同属两人名下），在交行某分行的一笔国家助学贷款，截至2005年11月，已累计逾期20期。该行判定其未婚夫的个人信誉存在问题，提出拒贷意见。
案例4：2004年，丁某在中行办理了一笔6000元的国家助学贷款。2005年7月该丁某毕业后，认为自己已远离所在学校，新的工作环境中谁也不知道其有过国家助学贷款，父母也已移居，银行联系不到他本人和家人，自己不还国家助学贷款，银行也拿他没办法，于是连续一年没还款也未与学校以及贷款行联系。2006年3月，公司准备派其去外地学习培训，丁某前往银行申请办理信用卡，准备在外地学习期间用。当丁某把申请表交到银行后，被告知：因其有拖欠国家助学贷款的记录，银行拒绝为其办理信用卡。丁某大吃一惊，得知个人征信系统已全国联网运行，这才意识到按约还贷的重要性。
二、学生贷款不归还 公正法律来宣判
案例1：河南省郑州市金水区法院2008年11月判决了一起一般借款合同纠纷案，原告是中国建设银行郑州市金水支行，被告是一名未按合同约定偿还助学贷款的大学毕业生。法院经审理后，裁定由该名大学毕业生限期将贷款本金及利息偿还给银行。
案例2：2010年3月12日，浙江宁波某高校的19名大学毕业生，因未按时偿还助学贷款被银行告上了法院，9名毕业生在接到法院发出的应诉通知后，立即还清了贷款，银行随后撤消了对9人的起诉，另有6人缺席判决，4人联系不上。在被告缺席的情况下，宁波江北法院开庭审理了部分案件，并作出了一审判决，判令汪某等6名被告人于判决生效后10天内偿还助学贷款的本金和利息。对于4人联系不上的被告，法院将通过公告的形式送达起诉状副本，公告期满后，再依法开庭审理。
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三、未按约定还贷款 不良记录遭公示 案例1：为督促欠息学生归还所欠利息，国家开发银行河南省分行和河南省教育厅于2008年1月在《河南日报》发布催收公告，但这些学生未按要求归还欠息，由于毕业时留下的联系方式有误或就业单位、通信地址变化后未按约定及时告知毕业学校，致使高校、银行均无法与这些学生取得联系。
2008年5月，河南省教育厅和国家开发银行河南省分行在《大河报》发布公告，曝光了223名借款毕业生拖欠助学贷款的情况，要求他们务必于30日内归还所欠国家助学贷款利息。
国家开发银行河南省分行和河南省教育厅提醒，贷款本息逾期不还且不与高校联系（或虽联系但协商未果）者，其违约信息将进入中国人民银行个人征信系统、教育部大学生学历查询系统等社会征信系统，这将会对违约者以后的工作、生活造成重大影响。
四、学长学姐不守信 学弟学妹难贷款
河南省教育厅 国家开发银行河南省分行在2010年4月19日发出《关于全省高校国家助学贷款工作开展情况的通报》（教资助?2010?271号）。通报指出：在国家助学贷款“河南模式”实施过程中，多数高校高度重视，认真执行国家政策，在努力满足广大家庭经济困难学生贷款愿望，实现“应贷尽贷”的同时，强化管理，有效防范了贷款风险。但仍存在个别高校欠息率较高，贷款风险较高的问题。这些学校的管理状况已影响我省国家助学贷款工作的全面健康开展和本校国家助学贷款工作的持续开展。截止2010年3月20日，毕业贷款学生欠息率较高的高校有7所。通报明确指出：在8月底之前欠息率仍然居高不下的学校，将研究暂停其国家助学贷款发放工作。这样，由于这7所高校的贷款毕业生的不诚信行为，他们的学弟学妹们就难以获得国家助学贷款了。
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附录：常见问题汇总
1．助学贷款申请与发放
①助学贷款申请的条件是什么？
申请国家助学贷款应具备以下条件： 一、基础条件申办国家助学贷款的学生应为高校中家庭经济困难的全日制本专科生(含高职生)研究生和第二学士学位学生； 二、其他条件：
? 具有中华人民共和国国籍且持有中华人民共和国居民身份证 ? 具有完全民事行为能力(未成年人申请国家助学贷款须由其法定监护人书面同意)
? 诚实守信遵纪守法无违法违纪行为 ? 能够正常完成学业
? 因家庭经济困难所能筹集到的资金不足以支付其在校学习期间学习和生活基本费用(包括学费住宿费基本生活费)
②助学贷款的审批流程是怎样的？
学生申请→院系审批→学校审批→省学生资助管理中心审批→国家开发银行河南省分行审批→贷款发放
③申请助学贷款时所需要提供的资料都有什么？ ? 国家助学贷款审批表；
? 本人学生证和居民身份证复印件（未成年人须提供法定监护人的有效身份证明和书面同意申请贷款的证明）； ? 本人对家庭经济困难情况说明；
? 学生家庭所在地有关部门出具的家庭经济困难证明。 学生本人对其提供证明材料的真实性承担法律责任
④最高可以贷款多少？
原则上一学年最高可以贷款6000元。
⑤助学贷款如何发放？
助学贷款中学、住费由学校扣除（如已缴纳学费则退回到建行卡），生活费通过由国家开发银行统一为贷款学生开立的助学贷款专用支付宝账户进行发放。
2．本金及利息的归还
①还款的分类？
还款分为提前还款、到期还款、逾期还款
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提前还款：指的是在贷款日前归还助学贷款
到期还款：指的是在贷款到期日当天归还助学贷款 逾期还款：指的是在贷款到期后归还助学贷款
②如何办理提前还款？
第一步，登陆国家开发银行国家助学贷款学生在线服务系统，在“提前还款”项目中点击“申请”，选择提前还款款项，确认即可。注：审核为即时审核；
第二步，查看应还本金以及利息金额，提前还款申请时系统会自动提示应还本金及利息；
第三步，通过学生在线服务系统查看个人贷款专用支付宝账户； 第四步，登陆贷款专用支付宝专用账户（1）将本金以及利息通过网上银行等方式进行充值，申请当月21日凌晨开始划扣；（2）在申请当月的11-20日通过支付宝中国家助学贷款还款的应用进行还款，这种方法为实时划扣。以上两种方法，划扣信息可以于次月在学生在线服务系统内查询。 注意：
A、贷款可以进行分批还，即每次可以分笔或者一笔分几次还，但每次都需要在当月（11月除外）的1-10日在学生在线服务系统上进行提前还款申请；
B、贷款到期日前两个月不允许进行提前还款。
③如何到期还款？
本金到期还款不需要提交申请，只需在到期日前将截止到到期日所需支付本息足额充值到助学贷款专用支付宝账户即可。
④如何支付利息？
学生从毕业之日起，助学贷款由学生本人支付贷款利息，贷款到期日前，每年12月20日进行利息结算。利息未能在结息日进行利息结算，会造成利息逾期。该逾期信息会记入征信系统。 利息归还：
第一步，登陆国家开发银行国家助学贷款学生在线服务系统，查看个人贷款专用支付宝账户；
第二步，点击“本年应付本息测算”查看年度利息；
第三步，登陆贷款专用支付宝专用账户，将年度利息通过网上银行等方式进行充值，12月21日凌晨系统开始划扣，划扣信息可以于次月在学生在线服务系统内查询。
⑤逾期了怎么办？ 第一步，登陆国家开发银行国家助学贷款学生在线服务系统，点击“本年应付本息测算”查看应该支付的逾期利息或逾期本息金额；
第二步，登陆贷款专用支付宝专用账户，将应该支付的逾期利息或逾期本息金额通过网上银行等方式充值到账户内，当月21日0时系统
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