在分析了市场结构之后，首先从行业利润、盈利状况和对银行卡的使用这三个方面分析了我国银行卡产业的市场绩效。然后根据市场结构和市场绩效关系的理论和模型综述，提出假说，并建立了本文的计量模型。本文假定：在我国银行卡产业中存在传统的共谋假说现象；我国银行卡产业中存在严重的市场壁垒。在建立模型时，引入了双边市场的特征，模型如下： πit=β1MSit+β2CR4t+β3MSit'+β4CR4t'+β5BAR1t+uit
其中π表示银行卡市场绩效的变量，用发卡银行本年度交易额与发卡银行资产总额的比来表示； MS、CR4、MS'、CR4'、BAR是表示银行卡市场结构的变量。
MS：表示市场份额，指某个发卡银行的发卡量与行业中总发卡量的比；
CR4：是市场集中度，指我国银行卡产业中四家最大银行卡企业所占的市场份额，本文用发卡量最大的四家银行的发卡量之和与行业中总发卡量的比来衡量；
MS'：表示双边市场的市场份额，指某个发卡银行的特约商户数和行业中总的特约商户数的比；
CR4'：表示双边市场的市场集中度，用特约商户数量位于前四的银行的特约商户数量之和与行业总的特约商户数之和的比来衡量； BAR：以发卡银行的资产总额的自然对数来表示市场进入和退出壁垒的替代变量。
模型的数据选择了14家商业银行作为我国银行卡产业的代表(其中包括四家国有商业银行：工行、农行、中行、建行，十家全国性股份制商业银行：交通银行、中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、兴业银行、上海浦东发展银行)，运用
EViews3.0中处理面板数据的方法进行分析。最终得出结论：第一，我国银行卡产业市场集中度对绩效的影响显著为负，说明传统共谋假说在我国银行卡产业中不成立，从而否定假说一。第二，发卡银行的市场份额对银行卡产业绩效的影响为正，即市场份额越大，银行卡的绩效水平越高。第三，在银行卡产业中，市场壁垒对绩效的影响为负，说明市场壁垒越高，越不利于银行卡产业总体绩效的提高。而对于国有商业银行来说，市场壁垒越高绩效也越高，说明国有商业银行在银行卡市场上具有一定的垄断地位，从而证明了假说二。第四，市场集中度与国有商业银行绩效之间存在显著的负相关关系，而与股份制商业银行的关系不那么显著。这表明银行卡市场竞争加剧、市场集中度的降低，可以提高国有商业银行的经营管理水平，在总体上改善国有商业银行的绩效，股份制商业银行的规模和市场份额偏小，市场集中度降低，竞争加剧可能导致其盈利能力下降。
针对上述结论，提出政策建议：第一，降低市场壁垒，促进有效竞争。银行卡产业的进入壁垒越高，新的发卡银行进入越困难，产业内的发卡银行越少，也就越容易导致垄断。我国银行卡产业应该适度放松管制，鼓励商业银行和外资银行发行银行卡，培育多元竞争主体，增强我国银行卡产业的竞争程度，推动行业的有效竞争，促进银行卡绩效的提高。第二，加强市场监管，培养有序市场。高度垄断必然导致活力不足、效率低下，过度竞争则可能导致风险增加，外资的进入会改变银行卡产业的市场结构。银行卡产业的监管不仅应对市场绩效监管，对市场行为监管，而且应重视对市场结构的监管。第三，推进国有商业银行改革，完善公司治理结构，建立现代股份制商业银行。国有商业银行还需在促进治理结构改变的基础上来改革银行的经营机制，提高其经营绩效和管理水平，减少政府对国有商业银行的行政干预。第四，加快中小商业银行的发展，明确其市场地位，给予相应的政策扶持。尽快放松中小型股份制商业银行、城市商业银行经营地区的限制，扩大其经营规模，充分发挥其规模经济效率。积极扶持股份制商业银行，鼓励其业务兼并和重组，壮大经营规模，提高综合竞争力。鼓励银行之间有效率的并购。中小商业银行也应该不断进行金融创新、业务创新，提供特色型、差异化的银行卡业务。
2.学位论文 刘晓卉 我国银行卡产业市场结构与绩效关系研究 2009
银行卡作为一种集消费、结算、信贷、理财等功能于一体的现代综合型电子支付工具，是传统金融业务与现代信息技术相结合的产物，是现代金融创新的重要成果。近年来，我国银行卡产业发展迅速：银行卡的年发卡量大幅增长，受理市场不断扩大，银行卡交易额也不断增长，银行卡的产业链不断延伸，规模得到扩大。但是，与国外成熟的银行卡市场相比，我国的银行卡产业还处于初级阶段，市场化水平较低，竞争力较弱。因此，本文立足于准确把握我国银行卡市场结构类型及其发展趋势，深入分析我国银行卡产业市场结构与绩效的关系，合理制定和调整我国银行卡产业的应对策略，以促进我国银行卡产业的健康发展。
本研究分为五个部分。第一部分指出研究的背景和意义以及研究方法等；第二部分介绍了产业组织理论的SCP框架、市场结构与绩效关系的两个假说以及一个理论模型，在此基础上分别对银行业和银行卡产业的市场结构与绩效关系的研究进展进行了回顾：第三部分首先对我国银行卡产业的发展历程
我国银行卡产业市场结构与绩效的实证研究
关系进行了实证分析；第五部分总结了本文的研究结论，并据此提出了相应的政策建议。
本文的创新点在于借鉴国内外研究银行业的市场结构与绩效关系的理论和方法，对银行业的新兴子产业——银行卡产业进行研究。在分析银行卡市场结构和发展趋势的基础上，通过建立面板数据计量估计模型，实证研究了我国银行卡产业的市场结构与绩效的关系，并且结合我国银行卡产业的特点，对与国外研究和理论模型的结论不一致的情况做出了解释。主要研究结论有：我国银行卡产业在2005年之前属于寡头垄断型市场结构，从发展趋势来看，垄断性越来越弱，正在向垄断竞争型市场结构过渡；银行卡企业的市场份额与绩效正相关；我国银行卡的市场集中度与绩效具有负相关关系，说明我国银行卡产业中市场力量假说和效率结构假说都不成立。随着市场集中度的下降，我国银行卡产业的绩效呈现增长的趋势。
3.学位论文 胡少华 中国银行卡产业发展研究 2006
我国银行卡产业发展与美国、日本等发达国家相比还处于初级阶段，但近几年来，我国银行卡产业获得了快速发展。如何进一步加快我国银行卡产业发展，提高我国银行卡产业的竞争力，这既是一个理论问题，也是一个实践问题。本人研究认为，要加快我国银行卡产业发展，必须在以下几个方面下功夫：一是要对我国银行卡产业发展的现状有一个正确的认识和理解；二是要打造我国民族银行卡品牌；三是各发卡机构必须提高自己银行卡产品的竞争力；四是必须加快信用卡业务的发展；五是必须提高我国银行卡产业的核心竞争力；六是必须改善我国银行卡生态环境；七是必须建立合理的银行卡市场的定价机制，尤其是作为银行卡市场定价机制核心的交换费定价机制；八是必须建立和完善我国银行卡产业发展的法律体系。