第六部分 家庭理财投资规划 ............................ 18 （一）现金规划 .......................................... 18 1、应急资金的准备 .................................... 18 2、婚姻的花费 ........................................ 18 （二）消费规划 .......................................... 19 （三）家庭投资规划 ...................................... 19 1、股票投资规划 ...................................... 20 2、基金投资规划 ...................................... 20 （四）保险规划 .......................................... 23 （五）购房规划 .......................................... 24 （六）购车规划 .......................................... 25 （七）抚养及教育储备规划 ................................ 25 （八）养老规划 .......................................... 26 第七部分 规划的预期效果分析 .......................... 27 （一）规划、调整后的各项家庭财务报表 .................... 27 1、调整后的家庭资产负债表 ............................ 27 2、调整后的家庭收入支出表 ............................ 28 （二）规划可行性分析 .................................... 29 第八部分 归纳总结 .................................... 30 附件一： 陈先生家庭风险承受力测试问卷调查 .............. 31 附件二: 陈先生家庭风险属性测试与定位问卷调查 .......... 32
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第一部分 客户家庭基本情况介绍
（一）家庭背景概述
陈先生，28岁，未婚，月收入为2000元，其月收入经开销后几乎没有多少节余。但陈先生目前的家庭资产不错，基金和股票现市值共58万，定期存款10万，另有投资年分红5000元，车库出租年收入4000元。据了解，陈先生的母亲已退休，每月退险金1500元，有较完善的保险，而陈先生拥有基本医疗养老险及商业养老险、意外保险（但缺重大疾病保险和住院保险）。目前，陈先生及其母亲住在老城区的120平方米房里。
陈先生介绍，其家庭母亲支出主要为日常消费支出，月工资下来结余资金不多。陈先生近几年有做基金，也购买了一些股票，但其对此方面的知识了解不多。陈先生预计将在未来一两年内结婚成家，考虑到将来结婚与抚养孩子，需要一大笔花费，且有换购房子与买车的想法，但陈先生对此有些茫然，于是我们根据陈先生目前的个人家庭具体情况为其量身定做了一份个人家庭理财规划书，希望可以帮助他解决家庭资产的分配及投资方面的问题，使其早日达到家庭理财目标。
（二）家庭理财目标
陈先生希望通过制定合理的理财规划帮助他早日实现个人家庭理财目标，经过与陈先生详细沟通与商议后，确定家庭理财目标时间表如下：
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表一: 家庭理财目标时间表
目标顺序 需求 短期目标 婚姻需求 孕育需求 投资需求 避险需求 中期目标 购房需求 购车需求 子女教育 长期目标 养老需求 具体内容 举办婚姻及聘礼等费用约13万 准备孕育宝宝期间的花费约6500元 合理配置资产实现个人家庭资产保值增值 购买所需的保险，增加家庭保障 老城区居房较为陈旧，选择在广州近郊区购买一套约100平米的新房，改善居住生活质量 依陈先生个人需求和居住地远近需求购买 储备子女近20年的教育费用约32万元 做好相应的养老安排
第二部分 家庭财务状况分析
（一）陈先生家庭当前资产结构
1.家庭收入构成要素
家庭收入构成要素表
家庭成员或项目 陈先生 母亲 公司投资分红 年龄 职业 身体 状况 健康 健康 月薪年薪（元） 占比（%） （元） 2000 1500 3500 24000 18000 5000 47.1 35.2 9.8 28岁 53岁 车库出 租年收 入 合计 公司职员 退休 4000 7.9 42000 100 备注：陈先生目前身体健康，拥有基本医疗养老险和一份商业养老险，意外保险，其母亲
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已退休，并有1500元/月的退休金，加之每年公司投资年分红5000元，车库出租年收入4000元。
由表可知：陈先生个人家庭年收入为24000元，母亲退休，退险金每月1500元，陈先生的年收入、母亲的退险金年收入、公司投资分红和车库出租年收入为整个家庭的年收入，分别占47.1%、35.2%、9.8%和7.9%。其中，陈先生个人的年收入约占整个家庭年收入的一半，所占比例较大。
2.陈先生家庭其它资产状况
项目 基金 股票 固定存款 意外保险基金 合计 备注: 基金以指数型基金、偏股型基金、配置型基金为主
资金（万） 50 8 10 5 73 目前陈先生的基金投资50万，股票投资8万，固定存款10万，意外保险基金5万，其投资的金融资产以基金和股票为主，流动资产比例偏低。
3.陈先生家庭资产负债状况
家庭资产负债表 单位: 元
资产 流动性资产 现金及活存 投资性资产: 定期存款 基金 股票 保险 投资性资产总计 资产合计 年初数 100000 500000 80000 140000 820000 820000 年末数 103000 525000 107360 140000 875360 875360 负债所有者权益 负债： 所有者权益： 年初数 年末数 0 875360 875360 负债及所有者权 益总计 9
图1: 家庭目前资产结构
备注: 定期存款、基金、股票的年末数是根据定期存款年利率3%、基金长期定投年平均收益率为5%,打新股股票年平均年化收益率为20% 算出来。保险费含陈先生的基本医疗养老险和一份商业养老险，意外保险5万和母亲的女性重疾保险和万能险中已交6万元。
由此表可知，陈先生个人信用良好，无任何负债，无需考虑还款期，资金流动方便。
（二）陈先生家庭消费状况分析
1、经了解，陈先生一家每月的消费如下：
陈先生家庭目前消费一览表 (单位:元/月)
家庭成食品消通讯衣服消交通水电应酬费 合计 员 费 费 费 费 费 陈先生 400 50 100 100 50 200 900 母亲 合计 300 700 50 100 200 300 100 200 50 100 100 300 800 1700 图2 陈先生目前家庭消费情况明细
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