5.5机动车辆保险欺诈案例...................................................................................................................................26 第六章 总结与展望..................................................................................................................................................29 致谢............................................................................................................................................................................30 参考文献....................................................................................................................................................................31
第一章 绪论
1.1汽车保险的概述
汽车保险是伴随着汽车工业而发展起来的。1886年德国人戴姆勒与奔驰分别制造出四轮与三轮汽油汽车并获得专利，因此，人们把1886年称为“汽车诞生年”。1908年，美国人生产的福特T型车开始在市场上出售，由此拉开了汽车大生产的序幕。如今，汽车已经称为世界上最重要的交通工具。然而，汽车给人们生命和财产的损失也越来越严重。以美国为例，20世纪的一百年间，因交通事故死亡的人数在300万人左右，至今每年约有5万人死于交通事故，受伤者超过300万人。近年来，我国的交通事故也在陆续上升。2001年全国公安交通管理部门共受理道路交通事故案件75.5万起，事故造成10.64万人死亡，直接经济损失30.9亿元，分别比上年增长了23%，13%和16%。道路交通事故死亡人数占全国各类事故总死亡人数的81.5%。显然，交通事故的问题已经变成了一个综合性的社会问题，而汽车保险在解决这一社会问题方面正发挥着积极的作用。 1.1.1汽车保险的种类
1.强制汽车责任保险：交强险。交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡，财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。特征一般强调“以人为本，保护弱者”；具有强制性；对第三者的利益有基本保障；无过错性和坚持公益原则。 2.第三者责任险是以被保险人依法应对第三者承担的赔偿责任作为保险标的，属于责任保险的范畴。具体而言，就是指被保险人或其允许的合格驾驶员，在使用汽车的过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或者财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人基于赔偿的一种保险。在交强险出台之前，一直担当交强险的角色。
3.车辆损失险(主险) ：车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。这与第三者刚相反是顾自己的，如果您爱惜自己的车就要买。 4.盗抢险(附加险)：如果你的车在使用过程中一直都在比较可靠、安全的停车场中停放，上下班路途中也没有什么特别僻静的路段，就可以考虑不保盗抢险，但如果你的车属于很常见的、丢失率比较高的车型，那一定要保盗抢险。
5.其他类型险种可根据自身实际状况酌情进行购买，车上作为责任险，玻璃单独破碎险，自燃险，划痕险，不计免赔率等等。
1.2汽车定损在汽车保险中的意义
1.2.1汽车定损的定义
现场查勘后，已明确属于保险责任范围的，对受损物进行勘验，并确定其维修费用。
1.2.2汽车定损在汽车保险中的意义
事故车定损与估价是一项技术性很强的工作，要求估损人员掌握必要的物价管理知识、汽车结构及性能方面的专业知识和修理方面的专业知识，并且要具有丰富的实际操作经验，能准确认定车辆、总成和零件的损伤程度，适当掌握“修理和更换”的界限。是汽车保险理赔的基础。
1.3汽车现场查勘在汽车保险中的意义
1.3.1汽车现场查勘的定义
现场查勘是指用科学的方法和现代技术手段，对交通事故现场进行实地验证和查询后定性定责，并将所得的结果完整而准确地记录下来的工作过程。 1.3.1汽车现场查勘在汽车保险中的意义
1.现场查勘是重大交通事故案件刑事及民事诉讼程序的重要环节 2.现场查勘是保险赔付的基础工作 3.现场查勘是事故处理的起点和基础工作 4.现场查勘是搜集证据的基本措施
5.现场查勘是侦破交通肇事逃逸案件的重要环节
第二章 事故车的定损
2.1事故车定损的原则与方法
2.1.1事故车定损的原则
在定损中，除了要确保车辆根据修理方案修复后，能够基本上恢复到原有的技术性能状态，坚持“以修为主”的基本原则外，还应坚持一下原则。 1.修理范围的界定。修理范围仅限于本次事故中所造成的车辆损失。 2.能修不换的原则。能修理的零件尽量修复，不要随意更换新的零部件。 3.修理部位的确定。能局部修复的不能扩大到整体修理。 4.配件更换的限定。能更换零部件的坚决不能更换总成件。
5.工时费用的核定。根据修复工艺难易及参照当地工时费用水平，准确核定工时费用。
6.配件价格的审核。实行报价中心报价、核价管理。
7.配件残值的处理。配件残值应折价给被保险人，并在赔款中扣除。 2.1.2 事故车定损的方法 1.修理范围的鉴别 2.估损定价的技术依据
3.基本方法步骤：弄清受损部位并判断和确定因肇事部位的撞击、震动可能引起其他部位的损伤。根据确定的修复部位和方案确定工时费用;根据需要更换或修复的汽车配件的价格确定材料费用。
2.2汽车主要受损件的定损及定损中的区域检查法 一、汽车主要受损件的定损：
1.脆性材料的定损 2.非结构钣金件的定损 3.结构钣金件的定损 4.电气设备的定损 5.发动机的定损 6.底盘的定损
7.纺织品及橡胶的定损 8.梁、柱、轴类件的定损
9.易耗材料的定损 10.车身涂装修复 二、定损中的区域检查法
图2-1车身结构件和非结构件 按碰撞损坏规律把汽车分为五个区位：
一区：直接碰撞部位，也就是直接损伤部位。 二区：间接损伤的其它车身部位。
三区：机械零部件，包括动力系和附件等机械件。 四区：乘员舱，包括受损的内饰、灯、附件等。 五区：车身外部件和装饰件。
应当从一个区位到另一个区位逐个仔细检查，按顺序记录车辆的损伤情况。 从前到后或从后到前；从外到内；从主到次
2.3水灾的定损
2.3.1水淹时间的判定
汽车被水淹时间的长短也是其水淹损失程度的一个重要参数。水淹时间 的长短对汽车所造成的损伤差异很大。在现场查勘是，确定水淹时间是一项重要工作。水淹时间（t）的计量单位通常以小时为单位，通常分为6级：
第一级：t小于等于1h 第二级：t大于1h小于等于4h