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课程介绍
第一章 理财规划基础 教材结构：
第一节：概述 3个 重要知识点 第二节：内容、工具、流程5个 重要知识点 第三节：理财规划师职业 第一单元：理财规划师职业发展概况 第二单元：国家职业资格简介
第四节：职业道德与操守 3个 重要知识点 第一单元：道德与职业道德
第二单元：理财规划师 职业道德准则 第三单元：理财规划师 执业纪律规范 第四单元：违反职业道德规范 制裁措施 重要知识点： 共 11 个
第一节：概述 3个 重要知识点 1、理财规划总体目标：2 个层次目标 2、理财规划具体目标：8 个目标 3、理财规划的原则：6 项原则 第二节：内容、工具、流程5个 重要知识点 1、生命周期理论：6个时期、5 个时期（3+5） 2、家庭模型：3 个
3、理财规划的内容：8 个
4、理财规划的主要工具：11 + 1 个主要工具 5、理财规划的流程：6 个步骤 第三节：职业
第四节：职业道德与操守 3个 重要知识点 1、职业道德准则：2 个层次（部分）、6 个准则 2、职业纪律规范：8 项纪律（3类） 3、制裁措施：2 类措施 第2讲
第一章 理财规划基础 第一节 理财规划概述
一、理财视角中的人生
马斯洛“人类需求层次理论”
5个层次：生理、安全、社交、尊重、自我实现 二、理财规划内涵界定 4个要点：
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全方位、多层次、个性化 短期方案、长期规划 贯穿一生、动态调整 专业人士、综合服务 三、理财规划的目标
（一）总体目标重要知识点— 1 2个层次：财务安全、财务自由
1、财务安全：
个人或家庭 对自己的财务状况 有充分的信心，认为现有的财富 足以应对 未来的 财务支出和其他生活目标的实现,不会出现 大的财务危机。 核心要点：信心、足以应对，财务危机
八项衡量指标：收入、潜力，现金、住房，保险、投资，社保、养老 2、财务自由：
3、个人或家庭的收入 主要来源于 主动投资，而不是 被动工作。 具体体现：
投资收入 完全覆盖 个人或家庭发生的 各项支出。 个人 从被动的工作压力中 解放出来 已有财富成为 创造更多财富的 工具
核心要点：投资收入 > 全部支出，不需为生活而被迫劳动
3、财务安全、财务自由、收入 关系图：
A点之前：支出 > 总收入，谈不上 财务安全，更谈不上 财务自由A点：达到财务安全，AB点之间：处于 财务安全 状态，但没有达到 财务自由 B点：达到财务自由，B点之后：均处于 达到财务自由 状态 （二）具体目标 重要知识点— 2 8个目标：
1、必要的资产流动性 现金（广义）
流动性与收益性、机会成本 2、合理的消费支出
财务状况 稳健合理（非个人价值最大化） 3、实现教育期望 自身、子女
缺乏弹性（时间、费用） 4、完备的风险保障 保险、非保险类 5、积累财富
资产配置、投资结构（投资组合）
6、合理的纳税安排
经营、投资、理财，政策优惠、差别待遇，减少或延缓，税后收入最大化 7、安享晚年
尊严、自立、高品质
8、有效的财产分配与传承
去世、丧失行为能力，个人意志，代际相传
记忆帮助：流动消费 教育 风险、财富 纳税 晚年 分传
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四、理财规划的原则 重要知识点— 3 6项原则：
（一）整体规划
规划思想、理财方案 （二）提早规划
利用复利功效（货币时间价值） 减轻各期（当期）的经济压力 观念：金钱多少、时间长短 （三）优先：现金保障优先 日常生活覆盖储备 意外现金储备
（四）优于：风险管理优于追求受益
理财规划 首先要考虑的因素：是风险，而非 收益增值 基于 保值 客户：所处的生命周期阶段、风险承受能力 （五）匹配：消费、投资、收入 消费：短期
投资：将来（长期） 收入：源头 动态平衡
（六）匹配：家庭类型、理财策略
3个 理财策略：进攻型、攻守兼备型、防守型 3个 家庭模型：青年家庭、中年家庭、老年家庭 记忆帮助：2体（提） 2优 2匹配 第二节 内容、工具、流程
一、生命周期理论、家庭模型
（一）生命周期理论 重要知识点— 4 6个时期、5个时期
人的一生：从出生到死亡
经历6个时期：婴幼儿、童年、少年、青年、中年、老年 理财规划重点考虑：青年、中年、老年三个时期
细分为5个时期：单身期、家庭事业形成期、家庭事业成长期、退休前期、退休期 1、单身期
参加工作至结婚，一般2—8年、年龄22—30岁 收入低、花销大、资金原始积累期 努力工作、寻找高新职位、增加收入
理财：广开财源、注意结余、小额投资、积累经验 2、家庭事业形成期
结婚至新生儿诞生，一般1—3年 3、家庭事业成长期
子女出生至大学毕业，一般18—22年 4、退休前期
子女参加工作至个人退休前，一般10—15年 5、退休期 退休后的时期
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（二）家庭模型 重要知识点— 5
3个模型
根据家庭收入主导者的生命周期而定
1、青年家庭：35周岁以下2、中年家庭：35—55周岁之间3、老年家庭：55周岁以上 二、匹配：生命周期、家庭模型、理财规划 三、理财规划的内容 重要知识点— 6 8项内容
结合前面的8个具体理财目标学习
（一）现金规划（二）消费支出规划（三）教育规划（四）风险管理与保险规划（五）税收规划（六）投资规划（七）退休养老规划（八）财产分配与传承规划 四、理财规划的主要工具 重要知识点—7 12个工具：11 + 1
1、共同基金，即公募基金
通过公开发行基金单位的方式，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，从事证券投资。 特点：
（1）集合理财（2）专业化、大众化,（3）相对低风险、高收益（4）起点低、适合大众投资者
2、商业保险
传统有效的财务转移机制
以小额固定的保费支出，来换取对未来不确定的、巨大风险损失的经济保障 使风险的损害后果，得以减轻或消化 特点：
（1）防御性最强（2）财务安全规划的主要工具之一 3、固定收益证券，也称固定收入证券
按照发行时规定的时间和方式，向投资者支付利息和偿还本金的有价证券 包括：债券、中央银行票据、结构化产品、资产支持证券、优先股等等
特点：
（1）风险较低、收益稳定（2）适合保守型投资者（3）广泛应用于各种风险程度的资产配置当中
4、股票
股票是金融市场上主要的、长期的信用工具
代表股份资本所有权的证书，股票本身并没有任何价值
股票一经认购，就不得退还，只能通过证券市场转让或者出售 投资人应具备较强的经济实力、专业能力、良好的心理素质 作为投资工具，投资者应注意通过投资组合来降低风险 5、期货
交易双方按约定价格在未来某一时期完成特定资产的交易行为 按交易标的，分为商品期货和金融期货 三大商品交易所：上海、大连、郑州
金融交易：中国金融期货交易所（上海）
6、对冲基金
投资目标更具针对性，可根据客户需求量身定做，操作手法多样，经营机制灵活 7、私募股权基金
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非公开募集资金并投资于未公开上市公司股权的投资基金 三种私募股权基金：风险投资基金、成长型基金、收购基金 三种组织形式：公司型、有限合伙型、信托型 8、外汇
世界上最大的投资市场分别为：外汇、债券、股票市场 9、黄金
黄金投资一般分为：实物黄金投资、纸黄金投资 10、法律11、个人信托12、其他 第3讲
五、理财规划的流程 重要知识点— 8 6个步骤
第一步：建立客户关系
方式 多种多样，电话、互联网、书面、面对面等等 沟通技巧 尤为重要，非语言沟通技巧，专业化语言
涉及到投资回报率等财务指标时，不应该给出过于确定的承诺 第二步：收集客户信息
关键环节、必要程序、规划的基础 包括：财务信息、非财务信息 第三步：分析客户财务状况
客户家庭现行财务状况包括：资产负债表分析、现金流量表分析、财务比率分析 资产负债表：时点数
现金流量表：时期数 第四步：制定理财方案
针对客户的具体理财目标，提出理财方案 综合考虑 每一具体项目的规划，最后形成 整体理财方案 第五步：执行理财方案
三个原则：准确性、有效性、及时性
制订详细的实施计划：实施步骤、匹配的资金来源、实施时间表 注意：
1、主动沟通、亲自参与：积极主动与客户沟通交流，让客户亲自参与到制订和修改“实施计划”的过程中
2、授权：执行理财计划，必须首先获得 客户的执行授权 3、保管执行记录
理财方案的 制定和执行 ——动态过程
第六步：持续理财服务
客观环境变化、客户经济条件变化、理财目标变化 根据最新情况，不断地调整方案
包括：定期评估理财方案，不定期的信息服务和调整方案
第三节：理财规划师职业
第一单元：职业发展概况 一、职业发展：3个时期 二、个人理财服务的发展
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