用途+赎回效率”的各种“宝”们，银行系产品在收益率上难以比肩，但在申购、取现额度上较互联网产品有了显著提高，不过目前来看银行类现金产品似乎并不是银行主推的，在银行首页上通常找不到产品相关信息，其主要针对手机银行客户或是部分地方银行客户——如工行的“天天益”就是工行浙江分行着手发的产品。
BabyBoom的到来令投资者措手不及，面对蜂拥而来的宝宝们，区别到底在哪里？应该选择哪个产品成为大家共同的疑问。事实上，尽管背后绑定的同样都是货币基金，猛一看各产品似乎如出一辙，但除了收益的区别，各个宝宝们还在其他细节方面存在不同，细节所导致的差异可能比收益更值得投资者关注。对于大部分投资者而言，最为关注的就是产品的收益率，相比目前市场上的无风险收益，这些宝宝们在兼具流动性的情况下收益也甩开了无风险收益一大截。全部高于6.1%，相比之下，微信理财通的收益最高，截止2014年2月9日，达到6.7510%，暂时处于领先地位。
T+0取现暗藏玄机
尽管babyboom的产品无一例外打出了T+0取现的旗号，但细纠官网上明确承诺的文字外加亲身体验“付学费”后我们发现这T+0取现可谓“差之毫厘失之千里”。到账速度最快的汇添富现金宝在实践中的确做到了分钟级别的实时到账，根据其官网显示500万以下的取现均为实时到账，兼具大额取现与及时性；百度百赚利滚利的到账效率为20分钟之内，同样较快，但其每天最多只能支取25万元；而余额宝支持中信、招行以及部分城商行实时到账，对于五大行以及多家主流商业银行均为2小时内到账，苏宁零钱宝同样承诺2小时内到账，但这两只产品在额度上限制较多，其中余额宝只支持5万元以下实时到账，一旦客户取现超过5万元，将自动转为T+1个工作日到账，不适合需要实时大额取现的投资者，而苏宁零钱宝则需要客户认证，非实名认证客户仅能单月赎回1000元，初级认证者单月赎回5万，高级认证者单日限额也仅15万；理财通的效率相对更低一些，分不同时间段，其到账效率不一，其中最快的到账时间段为2-4个小时到账，每天取现额度也仅为25万。平安银行平安盈每天取现额度为100万，对于大部分投资者这一额度较为充裕，但其到账仅承诺T+0，无法给出具体到账时间，因而时效性有待考量。
大额投资者选择受限
与T+0到账的细节一样容易被忽略但却对于大额投资者至关重要的是购买额度。目前多个产品的购买额度主要受制于银行端，银行出于自我保护的目的，对于流入现金管理工具的产品进行额度限制。相比之下，银行端的“宝宝们”由于受到爹妈的照顾，受到的影响最小，比如平安银行的平安盈，单账户单日申请上限为1000万，没有产品申购总额上限，
这一宽裕的申购上限基本可以满足大部分“高富帅”的需求。由于银行无法判断资金是用以购买现金管理工具还是其他股混型基金，因而基金公司官网平台的额度同样限制较少，如汇添富现金宝各家银行给的额度均在100万以上/日，产品没有总额限制。百度百赚利滚利各家银行给的额度也达到了20万以上/日；而苏宁零钱宝、余额宝以及微信理财宝除了受制于银行限额外，产品本身也给出了额度限制，零钱宝对于未认证客户单笔只允许1千元，认购客户则无限制，余额宝和微信理财通单账户总额均不得超过100万，而微信理财通更是受到了多家银行的严苛条件，如民生银行、兴业银行均为单笔单日5千元，工行为单笔单日1万，单月5万元。
支付用途有差异 携手保险保安全
从支付用途来看，余额宝相对优势明显，由于绑定了支付宝，因而其具备购买商品、转账、信用卡还款、支付公用事业费等多种功能，苏宁零钱宝凭借苏宁云商平台同样可实现了一定支付功能，可用于易购购物、生活缴费、信用卡还款，也可以转到易付宝余额或银行卡。而其余产品无法直接用于网络购物的支付。不过灵活的支付功能有利也有弊，从安全的角度而言，具备支付功能的产品假设支付密码丢失，将存在金额损失的风险，而不具备网络购物支付功能的产品由于资金在产品以及银行端形成了一个闭合循环，即产品中的钱仅能划转到本人实名制认证的银行卡中，相对安全性更高。不过随着投资者对于安全性关注度的提升，余额宝、苏宁零钱宝和微信理财通均携手相应保险公司提供了资金安全赔偿服务，旨在为投资者的资金安全保障再添一把锁。
【趋向性】Babyboom浪潮仍在继续——现金宝企业版
事实上，互联网金融的变革绝非仅仅止步于定位于“屌丝理财神器”的个人现金管理工具，在试水个人现金管理工具大获成功后，基金公司将目光逐步聚焦到了企业现金管理上，其中汇添富推出的针对企业客户的“现金宝企业版”——汇添富企业财富管理专业版就是其中的一个缩影。该产品挂钩汇添富现金宝货币基金。相比于以往企业大额存款协定利率不计复息、久期锁定的弊端，“现金宝企业版”具备以下竞争实力：(1)支持资金随时存入，交易时间随时赎回，T+1日到账，不收手续费，且无金额限制；(2)存入资金享受现金宝收益，收益率高于大额存单利率，且天天计息，日日复利，分红收益免征企业所得税；(3)存入资金投资于高流动性、安全性短期货币工具，不参与股票投资，风险较低，且资金只能赎回企业同名的银行账户，闭环操作，无外流风险，较安全可靠。企业现金管理这块大蛋糕未来必将吸引更多的基金公司目光，相应产品有望层出不穷的推出。
在收益率上，这些互联网理财产品竞争非常激烈。例如，理财通对接的“华夏财富
宝货币基金”3月1日的七日年化收益率为6.068%，百度百赚利滚利版对接的“嘉实活期宝货币基金”3月2日的七日年化收益率为6.0570%，比当日“破六”的余额宝都略高一筹。
近日互联网金融又杀入一家巨头。京东在3月11日推出类余额宝理财产品，名为“小金库”。用户将资金转入小金库后，18日可以购买相关理财产品，首批上线的产品有两款：嘉实基金的“活钱宝”以及鹏华基金的“增值宝”。相关消息透露，小金库的年化收益率可能会超过目前余额宝和理财通的收益，达到7%，而且依照互联网善于营销的操作方式以及京东的大名气，届时会掀起一波购买高潮。
中金公司的一份报告认为，包括各种“宝”在内，今年货币基金规模有望增长一到两倍，达到近2万亿元的水平。
不过多位业内人士认为，近期“宝”类产品的收益将会持续走低。原因是，一方面“余额宝类”互联网理财产品的投向单一，90%左右的同业存款决定了其对银行的依赖度较高，而市场资金面越来越充裕，流动性得到改善，“宝”类产品的议价能力也就降低；另一方面，基金公司和银行在做资金配置时也越来越注意到期限错配的问题，正对其进行纠正，收益自然下降。此外，不断涌现的互联网理财产品之间的竞争趋白热化，很多产品上市初期为了争夺市场甚至不惜以各种补贴的形式拉拢投资者。因此，余额宝类产品的相对吸引力或将下降。
【行业之争】银行大战余额宝
2014年2月中旬，央视证券资讯频道执行总编辑兼首席新闻评论员钮文新指责余额宝是趴在银行身上的“吸血鬼”、典型的“金融寄生虫”，并主张取缔余额宝。银行和余额宝之间的火药味变得浓烈。
2月22日，支付宝在官方博文《记一个难忘的周末》当中回应称，余额宝利润仅0.63%，并非钮文新所称的2%。
“这算什么，余额宝撑死了也就达到万亿规模，银行光个人存款就40多万亿，这根本算不上博弈，双方力量相当才叫博弈！”对于银行发难余额宝，沪上某第三方平台人士不服地表示。
3月10日，趁小微金融服务集团发布名为《基于互联网的普惠金融实践》的社会价值报告之际，小微金服集团首席战略官舒明首度详细对外阐述了余额宝诞生以来，给普通用户、金融行业、社会经济等方方面面带来的影响。这也是余额宝首次官方回应质疑。
但不可否认，余额宝的出现确实给银行带来了很大挑战。根据统计，余额宝自成立日到2013年12月31日年化收益率为4.9%。这在很多银行的保本理财产品是做不到的。
湖南某本土银行总行副行长，新年上班第一天便在和下属开会研究互联网金融。面对“余额宝”“理财通”的竞争，银行为什么就不能模仿？或者该怎么模仿？面对互联网金融以及金融互联网化的两条路径，这家银行将选择“双管齐下”，打通银行转型的任督二脉。
目前，银行已推出一些理财产品来PK余额宝。例如交通银行的“快溢通”，广发银行的“智能金”、民生银行的直销银行概念产品等，其收益率都超过存款利率，不过方便性仍不如余额宝。总之，银行开始大战余额宝。
记者了解到，作为金融互联网化的创新典范，长沙银行的 “掌钱”很有卖点，但也容易被同业复制。功能和微信支付非常相像，同样可以绑定银行卡，同样以红包概念出现的转账支付功能。也许有天我们去买包槟榔，也可以通过微信红包给店老板进行支付。
本土金融圈：未来10万亿存款大搬家？
近日，在某群内，全国性知名P2P平台贷帮网创始人@尹飞、湖南某银行私人银行部总经理@凯哥、湖南金融监管局领导@战刀安、湖南大学金融学院教授、资本市场研究中心主任@戴晓凤、湖南律邦融安P2P平台总经理@严继光、湖南保险行业资深高管@张弪等本土金融业大伽们分别就互联网金融话题畅所欲言。
@尹飞：@凯哥，我们主力服务十万以下的互联网屌丝，惭愧啊。
@凯哥：大网络服务小屌丝，端的十分厉害啊！逼的银行只有发展小网点服务大高端了。互联网精神太厉害了！不过在专业的高端财富管理领域，倒确实存在银行和金融机构未来的一片蓝海。
@尹飞：我对互联网金融发展的看法是：阿里腾讯平安三大互联网金融寡头格局已经基本成型，其他机构想成为一线玩家的可能性不大，但在垂直行业、本地地域等细分市场还有很多机会，有可能产生数百家小而美的二线公司。
一个比较有意思的话题是，三五年内，他们能从被监管的传统金融机构内，掏出多少钱来？银行有45万亿居民储蓄存款，以及大几十万亿的企业对公存款，能有多少被泛金融机构淘出来？什么时候是天花板？我估计五年之内至少十万亿存款搬家。这个趋势值得研究重视。
渠道为王，掌握最后一公里，就可以反客为主，让传统金融机构沦为没有品牌、没有客户的生产商。就像当年国美苏宁和各大家电厂家的博弈过程。
传统金融机构如果还停留在认为自己有风险管理能力就了不起，不真正的重视客户，那就很危险了。当年家电厂家，各个有庞大的厂房、先进的生产线、专利技术等等，但如今的康佳长虹海尔和京东苏宁相比如何？
@战刀安：四大行从今天起都不接受天弘基金了。因资金面已较前宽松,可能会引进反响。
@尹飞：@战刀安，腾讯阿里可以聚合小额资金流量去投向别的领域，不难。 @战刀安： 流向别的领域，安全性和流动性问题有风控措施。
@戴晓凤：问题在于，当互联网金融公司成了银行，就得接受存款准备金，资本充足率管制，尤其是存款利率市场化与存款保险制度实施后，互联网银行也成了传统银行了。我不是反对互联网金融，关健是互联网金融始终在传统的间接金融模式里打转转。借贷中的问题关健在收贷。现在的互联网公司把违约风险向投资人转移，但成为银行后，投资人成为存款人，法律上的意义就完全不同。
@战刀安：最高的艺术在于资产的运用，在整个社会的信用环境没有根本改变的情况下，借贷和投资如悬崖上跳舞。
@严继光（湖南律邦融安P2P平台总经理）：传统银行都是闭环运行，互联网银行如果还是如此，意义就不大了。
@尹飞：聪明的互联网公司不一定追求要拿银行牌照。即使拿了银行牌照，也不一定按照现在传统银行这种打法。
@张弪：我个人对各种远远高于银行收益的各种投资一直持谨慎态度，高回报意味着高风险，利率高出银行同期N倍，却希望安全性等于银行，这是违背经济规律的！融资成本过高会严重影响企业正常发展，而且物价也会同步上涨，拿到的高息往往得不偿失！
@尹飞：利率市场化就在这两年，银行暴利即将结束，拿传统银行牌照意义何在？还不如做适应时代发展的新模式。
@张弪：也许我一直在银行和保险行业工作，我的观点比较保守吧，银行按央行的贷款利率放贷都不能确保没有风险，市场上至少高三倍的民间借贷向投资人宣传可以确保无风险，我不知道这些大神仙是如何做到的！
（文 陈鸿莉）