23．李先生和爱人月收入约5 500元。目前，股市里有6万元，还有23万元存款。一套小户型的房子将拆迁，预计约有30万元的补偿。儿子已参加工作，月工资1 800元。3年内，计划在南昌市红谷滩购置一套约80平方米的房，为儿子成家所用。请问李先生家将采用何种理财方式
答案：这个家庭的资产组合中存款占大部分，建议对投资组合进行调整。用家庭收入4
倍的为紧急备用金，这份备用金可适当比例配置活期存款、货币型或增强型债券基金、重大疾病商业保险。剩余资金分10份：以2份投资高风险、高收益的项目，如股票或股票型基金；有4份投资灵活度高但风险适中、收益适中的品种，如仓位灵活的券商集合理财产品、股债平衡型基金；另4份投资安全可靠、收益稳定或收益适中、风险适中的品种，如银行理财产品、国债、债券型基金等。
24．吴先生今年45岁，是外资企业的二级经理，税后月收入10 000元，年末有2万元分红；45岁的妻子为一家金融机构职员，月收入4 000元；两人计划在60岁时退休，退休后有希望生活30年；女儿在上大二，2万元的年末足够支付她一年的教育费用。除去家庭月支出8 000元和保费1 000元，每月可有5 000元的节余。一家人的现住房面积90平方米左右，价值55万元，按揭已还讫。另外，还持有市值30万元的股票和40万元的人民币定期存款。为了两年后女儿出国留学，吴先生准备了3万欧元（折合人民币29万元）。夫妻俩今后的社会基本统筹给付的退休金共计2 000元。请为吴先生做退休规划。
答案：1.根据吴先生月支出8000元的消费水平，建议留出三万元左右的资产作为家庭的紧急备用金，可选择存在银行的活期账户上，以备不时之需。2.为提高养老资产的收益性，建议将40万定期存款投资托信或集合理财产品，应注意购买有效担保的产品，确保投资项目的安全性。3.建议吴先生生根据自身的风险承受能力建立获利停损点，再恰当时机在股市退出，将生息资产30万市价的股票投资开放式基金，间接投资股市，追求资产的长期增长。将其中二十万投资于业绩表现良好的股票型和配置型基金，10万元投资于债券型基金或购买国债，可确保资产的安全性和稳定获利。4.将每月剩余和年终奖金购买合适的理财产品。5.为女儿准备的3万欧元的外币，距离当前还有两年的时间，为提高资产收益，从资产的安全性考虑，建议购买银行推出的两年期左右的外汇理财产品。
25．金小姐今年23岁，与父母同住，日常开支均无需负担。目前，她在一家公司担任行政秘书，税后月平均收入3000元（预计每年增长10%），花销基本用在吃饭、娱乐活动上，大约占月收入的80%。她计划30岁时独立购买一个 小户型居室（预计价格30万）。请为金小姐设计一个购房方案（可适当调整其消费方式）。 答案：金小姐税后月收入3000元，月节余600元，占收入的20％，每月2400元的生
活费用占收入的80％。从以上数据来看，金小姐的生活支出相对较高。
金小姐的预期理财目标是：30岁时独立购买一个小户型居室，预计价格为30万。 理财建议
1.假设金小姐在30岁的时候，首付80，000元买进一小户型居室。
2. 金小姐可以将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物消费、娱乐消费等项目的支出，保证每月节余 1，000元左右，也就是占她每月总收入的30%左右，全年会节余12，000元。采取较为保守的投资策略，假定投资回报率为5%，在金小姐30岁时，她会有95，000元左右的资金，
可用其中的80，000元支付她的首付款，其余的可以作为装修等其它费用。
3、假设到时的还款利息为6%，金小姐贷款220，000元，假定还款期限为20年，则每月还款额为1，577元。
4、30岁时，金小姐的月工资可达约5，800元（预计每年增长10%），月还款额占月收入的27%左右，这个数字是比较合理的。
为了达到5%的投资回报率，金小姐可以将每月留存的1，000元，做个稳健型的投资配置，如500元投资中期债券基金，500元投资平衡性基金。根据金小姐的情况，可以申请公积金贷款来降低她的借贷成本，而对于公积金贷款利率来说，长期的平均水平为6%是合理的。
23．李先生夫妻两人都是40岁，职业是教师和医生，高级职称，均未全额拨款单位，父母已退休，都有退休金和医保。孩子上小学。目前他们两人月工资合计为11000元，每月必须生活费（柴米油盐、水电煤气、物业费等）3000元，零用钱1500元。现在住的房子是2006年买的新房，130平方米。家有市值5万元的股票，现金8000元，没有购买商业保险。请你使用个人理财相关知识问李先生一家进行理财规划。
答案：1、预留现金3个月生活费15000元，其中5000元为信用卡，10000元银行3个月定期存款 2、为李先生购买意外险，为李先生购买重大疾病保险，为小孩购买医保社保 3、为以后小孩上大学做准备，每月2000元基金定投 4、剩下的钱，由于李先生抗风险能力较高，又有炒股经验，所以建议投入股票市场，谋取相对较高的回报
24．刘先生与李女士因感情不和而离婚，双方对其他财产的分割均无异议，但对以下财产的分割发生纠纷：刘先生婚前首付30万元，贷款70万元购买的房屋一套，婚后二人就贷款部分共同还贷，在离婚时，房屋贷款己还清。刘先生婚后与他人合资开办了一家有限责任公司，刘先生出资80万元，占40%有股份，离婚时，刘先生有股份己增值至200万元，对于李女士是否出任公司股东的问题，过半数的股东持否定意见。请问争议财产如何处理？
答案：1. 对房屋进行分割，李女士可分得35万元。2.该房屋属于刘先生婚前个人财产。
3. 对有限公司的股份进行分割，李女士可分得100万元。4. 关于有限责任公司股份权分割，其他股东拥有优先的购买权，其他股东在规定时间内不行使优先的购买权，则李女士可以成为股东，能够用来证明“过半数股东”不同意的证据，可以是股东会的决议，也可以是当事人其他合法他途径取得的股东书面声明材料。
25．分析当前小家庭的管钱方法
答案：1.抽屉管钱：两个人开了工资就放到抽屉里, 谁用多少拿多少. 月底剩下的是存下的。这是一种
粗放的模式。花钱比较自由，控制少，或者说根本没有什么控制。积累的效果最差，不善理财的个人实际
也是这种模式。2.一人做主：
两个人的工资交给一个人管, 谁擅长谁管, 但实际中通常是女士掌权, 支配大小支出, 包括老公的烟
钱和零花钱.
由于实行了集权制，积累效果好。缺点是，非掌权者感觉缺少自由度。新建小家庭百业待兴，正是需
要攒钱的时候，老公觉得把工资全部交给太太打理也很甜蜜，最适合这种模式。3. AA制：
其实一个家庭中纯粹的AA制是没有的，通常是按照各自的收入分摊公共的费用，其余资金自由支配，是一种在协议基础上的“分权合作”。这种模式看来现在正被越来越多的年轻人认同，特别是在白领中间，
有些人婚前就商量好的，甚至干脆是始于婚前财产证明。
这充分反映了现代人独立的理财意识。理财效果则因人而异。客观上它没有把两个人的资金集中使用的优势，更多带来的是两个人都相对独立支配自己资金的自由，是心理层面的满足。在两个人收入都比较高，家庭财富已经具有一定水平的条件上，这是比前两种更高级的模式。否则，则不利于家庭财富的发展。 4. 账本管钱，家庭平时的收入支出清清楚楚记在账上, 谁在掌权实际并不明显。有大的花费，一起商量, 共
同决定。
在账的设置上，因为现在大家多数都可以熟练使用EXCEL电子表格，可以方便地根据不同用途设置若干个分账户，比如老公手里的现金是一个账户，家里交水电煤杂费的是另一个账户，还有一个账户专门做投资用，等等。两个人各有自己负责的账户，各自负责记录自己的账户收支变动。如果一个人有遗忘，另一个人可以提醒和督促他(她)及时记账，保证账面数字和实际相符。这样，全家的资金/资产情况就动态地
在账上显示出来。
由于采用分账户记录，完全可以实现上面的AA制，又保证了全家的财富透明。这一点很重要，要管好
老公的人，管好他的胃没用，一定要看好他的账。
23．李先生，26岁，单身。2006年国内某重点大学研究生毕业后，任职于北京一建筑设计研究院。目前月薪约6000元，加上年终奖金和其他诸如节日补贴等收入，李先生每年税后收入约9万元。 李先生目前每个月的日常开支为2000至2600元，主要集中在和朋友一起吃喝娱乐方面，李先生虽然参加工作不久，个人积蓄不丰厚，但其父母均已退休，家庭经济较宽裕，在经济上会给他一定的支持。除了单位提供的三险一金社保外，李先生暂时没有任何商业保险。请你使用个人理财相关知识问李先生一家进行理财规划。
答案：节流与储蓄计划 。 “80后”的年轻人，在开支方面大多比较随意，但为了尽快积累
财富，建议李先生将每月日常开支控制在2000元左右，即其日常生活开支不超过月收入的33％。李先生申请了信用卡，平时消费可以借助信用卡来监控。
由于之前李先生将大部分资金用于股票和基金投资，银行存款很少、且额度不固定，这样是不合理的。建议留足相当于3至6个月生活费用的活期储蓄作为紧急备用金，然后将每月工资的20％转为定期存款，进行强制储蓄，虽然现在定期存款利率低，但从长远来看，可以积累一笔不小的资金。
李先生目前没有家庭负担，暂时也没有其他大额开支计划，遇到紧急情况时家里还可以给他一定的经济支持，但几年后需要较多资金，建议李先生将每月工资的40％用于基金定投，既能积少成多，又可享受股市增长带来的收益。李先生目前风险承受能力较强，可以进行风险较大的投资，可选择一只指数型基金和股票型基金，至少坚持定投5年。这笔钱以后可用于结婚或者创业的启动资金。
24．金先生，今年35岁，金融保险本科毕业。现供职于一家寿险公司任营销部经理。妻子32岁，银行职员。有一女儿，6岁。家庭年收入12万元左右，家庭金融资产50多万元。8年前，金先生年收入就突破过六位数。几年过去，钱没少挣，却没有积攒下多少资产，请为金先生制定份理财规划。
答案：金先生从事金融工作，有投资理财的“基本功”。近期，面对物价的上涨，金先生也在为家庭财产寻找一份安全高收益的“工作”。经过一番比较选择，他觉得市场上一家担保公司的产品品牌“即得利”很符合自己的要求，期限4~30天，随时可以参与或者赎回本金，很灵活，收益也不低，在当前的经济形势下，是一款把投资风险降到最低的好方式。
25．今年66岁的沈老先生6年前从南京某医院退休，每月拿1100多元的养老金。老伴10年前就退休在家，也有900多元的退休工资。老两口住着两室一厅近80平方米的私房。一个孙子在上小学，住在老人家里，上学的费用他们全包。儿子儿媳去年新买了房，尽管当初沈先生给他们首付补贴了15万元，但小两口还有40万元20年的房贷在身，工作也很忙很辛苦，难得来和老两口团聚。家庭理财目标：1）夫妇俩养老无忧。2）给孙子上学准备一笔教育经费，以减轻儿子儿媳的负担（额外）。3）意外伤害保险保障。4）为了保证和改善全家生活质量，需要攒出相当一笔钱。如你是理财规划师，请为沈老先生家做一个理财规划
答案：首先，沈老先生可留1万元存款作为备用金，以应不时之需。其余的钱可以存成不
同期限的多张定期存单，以便急需时部分提前支取后，能确保其余部分继续获得较高利息。其次，对于孙子的教育费用，建议采用定期定额的方式购买开放式基金，逐步筹集孩子将来的教育费用。即通过授权银行，每月或每季根据约定金额自动购买基金。另外，可购买部分凭证式国债，最好买两年期国债，数量控制在2万元以下。最后，沈老先生可以为自己和老伴购买一些特别针对老年人的险种，如意外伤害险和疾病保险等
3．假设你大学毕业后，月收入只有1800元，你如何理财？
答案：你把工资分成3份，必存800元，这个不能用，500元用于本月消费，千万不要超
出，控制，剩下300元，先临时存下，等到一定金额，买点基金
24．王先生是某房地产公司的一个部门经理，月薪10 000元，年终奖60 000元；
他的妻子李女士是某公司会计，月薪6 000元，年终奖金10 000元。他们的固定房产有两套，位于北京西直门附近价值200万元的房产，目前自住。两人去年以分期付款方式购买另一套位于东三环的200平米房产，8000/平方米，首付比例为30%，利率为6．12%，20年期，采用等额本息方式，月供约为6 000元，目前市场价格为300万元，现已装修完毕准备出租，预计租金为1万元/月。王先生有一爱车，市价18万元。他们的儿子一岁两个月，他们给儿子购买了儿童保险，大约是2 000元/年。儿子的奶粉、服装、两人的吃穿和日常开销，每月总计家庭支出为8 000元。两人均有公司上的社保，此外其他保险品种。两人持有股票市值25万元左右，目前收益还不错。家中还有闲余资金20万元，包括2万元现金，活期存款3万元，定期5年的存款10万元，10年的5万元。王先生是北京人，父母身体状况良好，有退休金。李女士父母也有退休金，暂时不需要两人供养。两人分别是1975年和1976年生人，都是典型的“奔奔族”。根据案例提供的资料，对王先生家的财务状况进行分析，并为其制定现金规划方案。 答案： 房产投资部分：在目前市场高通胀的情况下，市场加息预期强烈，势必提高月供成本。可以考虑将目前的还款方式进行适当的调整，目前市场上主要有几种借款还息方式，包括等额本息还款、等额本金还款、一次还本付息、按期付息还本、本金归还计划、等额递增和等额递减。在这几种方式中具体的使用要根据每个人的情况不同而定。等额本息还款方式更适合于中产或以上家庭，收入和支出均比较稳定，喜欢按计划执行的买房者。等额本金还款更适合于在家庭有一定闲用资金，首付比例较大，希望可以减少利息支出的投资者，后期压力较轻。一次还本付息方式适合小额短期贷款，一般银行审批比较严格。按期付息还本主要为购房者提供自主还款的方式，比较人性化。本金归还计划为非月收入人群制定，尤其考虑到年终有大额奖金的人群。。等额递增和等额递减额递增方式适合目前还款能力较弱，但是，已经预期到未来会逐步增加的人群。很多年轻人需要买房，并且工作业绩不错，虽然目前的收入负担房贷较困难，但是考虑到未来升迁后的收入大幅增加，可以采用等额递增还款。相反，如果预计到收入将减少，或者目前经济很宽裕，可以选择等额递减。另外，在贷款利率方面现在分为浮动利率、固定利率、混合型利率。传统的一般为浮动利率方式，但是目前中国的CPI有加速上涨的趋势，在这种情况下以选择固定期利率更为稳健，建议可以主要选择5年期以下的产品相对较为优惠，长期来看，可以选择混合型利率，根据个人的能力和需求，既不影响即期消费，也要考虑未来需求。
保险方面：不应只注重孩子的保障，也要增强家中主要收入来源的保障。在此方案中增加夫妇双方的大病及意外保障，大病部分设计为8000元/人，各保20万