答：1.客户提取存款 2.合格贷款客户的贷款要求 3.偿还非存款借款 4.提供销售服务中产生的营业费用和税收 5.向股东派发现金股利。
7.结合流动性管理的原则分析银行是如何满足流动性需求的？
答：通常银行在流动性管理决策时主要遵循以下几条原则。1.进去型原则 2.保守型原则 3.成本最低原则
为了满足流动性需求，银行管理人员设计几种方案。通过对各种筹资方案的成本测算，包括发行费用、办公费、利息支出费、准备金额度、保险费等，就可以比较出各种方案的优劣。一般来说，若各种方案成本相差较大，应选择成本低者为优选方案。如各种方案的成本基本相同，就要从评价各种方案在时间上的可行性出发确认优选方案。
8.如何对银行流动性管理的效果进行评价？
答：一般而言，以下信号有利于揭示一家银行的流动性状况。 1. 公众对银行的信心 2. 银行股票价格是否稳定
3. 发行大额可转让定期存单以及其他负债是否存在风险溢价 4. 出售银行资产有无损失
5. 能否满足客户的合理贷款要求 6. 是否频繁的从中央银行借款
9用你所学的理论和方法对我国商业银行的流动性风险进行分析和判断。
答：流动性风险被称为“商业银行最致命”的风险，因此加强商业银行的流动性管理，及时准确的评估商业银行的流动性有至关重要的意义。
所谓商业银行的流动性风险是指商业银行没有足够的现金来弥补客户取款需要和未能满足客户合理的贷款需求或其他即时的现金需求而引起的风险。如果银行不能满足客户的取款需要，就会使存款人对市场信心不足，担心其存款安全，集中从商业银行提取存款，形成“挤兑”风险；如果商业银行不能满足客户的贷款需求，就会失去赚取利润的机会，对银行来说也是一种风险，流动性风险以其不确定性强，冲击力大，可能触发支付危机，甚至诱发金融危机等特点，而被誉为“商业银行最致命”的风险。因此，加强商业银行流动性管理，及时、准确评估商业银行流动性有至关重要的意义。
一.商业银行流动性分析 1.综合指标分析
a.存贷比分析：比值逐渐下降，但是仍显过高。
b.存贷款的期限结构分析：期限结构失配现象严重。 2.资产流动性分析
a.贷款比重分析：贷款在资金运用中的比重不断下降。 b.贷款质量分析：不良贷款率过高。
c.现金资产比率分析：现金资产与存款的比例不断下降。
从以上对资产的分析来看，商业银行资金运用逐步多元化，贷款在资金运用中的比例不断降低，这无疑会促进商业银行的流动性。但过高的不良贷款比率将会使银行的流动性大打折扣，再加上现金资产比例的不断下滑，商业银行的流动性风险依然严峻。
3.负债与所有者权益分析
a.存款比重分析：存款在资金来源中的比重逐渐上升。 b.存款结构分析：活期存款比重不断上升。
c.资本充足率分析：资本充足率没有达到监管标准。
从商业银行负债以及所有者权益角度来分析，存款在资金来源中的比重不断上升、资本充足率水平低下以及活期存款在存款总额中的比重的逐渐增加，都使商业银行面临严峻的流动性风险。
二.结论及建议
通过以上对我国商业银行资产状况、负债状况以及所有者权益状况中的分析可以看出：我国商业银行的一些流动性指标与以前相比已经逐渐好转，比如存贷比的逐年降低，贷款在资金运用中的比例不断下降，以及不良贷款处置速度的加快和资本充足率的提高，这些指标的好转，无疑有利于促进我国商业银行的流动性，在一定程度上降低了流动性风险。但是我们也应该看到，在这些指标好转的同时，一些流动性指标也在恶化，比如资产负债期限结构错配现象的日益加剧、资金来源过分依靠存款、现金资产比例的不断下跌以及存款结构的失调，这些因素又加剧了商业银行的流动性风险。总体来看，我国商业银行依然面临着严峻的流动性风险。如何进一步加强流动性风险管理，促进商业银行的流动性，将是摆在我国商业银行面前的一个艰巨任务。
我国商业银行应该进一步提高风险管理的意识，认识到流动性风险管理的重要意义：不断拓宽资金来源的渠道，改变目前资金过分依赖存款的单一局面，从而避免发生“挤兑”危机；要进一步提高资本充足率，不断补充资本金，增强抵抗各种风险的能力；在资金运用方面，要实现资金运用的多元化，在保证资产收益的同时，提高资产的流动性；努力优化信贷结构，解决商业银行的不良贷款问题，提高资产的质量。通过以上措施不断提高我国商业银行的流动性，从而促进我国商业银行更快更好的发展。
第五章
1.什么是银行贷款的组合？影响一家银行贷款组合结构的因素是哪些？
答：银行贷款的组合一般指银行贷款客户的组成结构，包括客户所在地区、客户经营规模、客户身份等。 决定银行贷款组合结构的因素有：特定的市场环境，银行的经营规模。
2.什么是贷款政策？主要包括哪些内容？
答：贷款政策是指银行指导和规范贷款业务，管理和控制信用风险的各项方针措施和程序的总称，是银行从事贷款业务的准则。银行的经营规模、经营方式、经营品种、所处的市场环境不同，贷款政策也会不同，但基本内容如下，
1.贷款业务的发展战略 2.贷款审批的分级授权 3.贷款的期限和品种 4.贷款发放的规模控制 5.关系人贷款政策 6.信贷集中风险管理政策 7.贷款定价 8.贷款的担保政策 9.贷款档案的管理政策 10.贷款的审批和管理程序 11.贷款的日常管理和催收政策 12.对所有贷款质量评价的标准 13.对不良贷款的处理
3.贷款发放程序是怎样的？
答：综合分析 确定贷款结构 不通过拒绝贷款 通过则提出贷款结构方案 与客户谈判 贷款能否满足银行与客户的需要 不能则拒绝贷款 能则完成贷款文件 最后发放贷款。
4.为什么要对贷款进行审查？审查的原则是什么？
答：原因是当贷款发放后，会因借款人主观因素的变化导致借款质量发生变化，如经济周期波动、个人职业变化等，都会影响借款人的清偿能力。因此，贷款审查时极有必要的。它可以帮助银行的管理层迅速发现问题贷款、检查信贷政策的执行情况、提供预警信号、及时发现贷款质量变化、防止贷款质量恶化。
审查原则包括：1.定期对所有类型的贷款进行审查，大笔贷款审查周期较短，小笔贷款可以随机抽样审查；2.借款人的财务状况与还款能力；3.贷款文件的完整性和贷款政策的一致性；4.银行对抵押和担保的控制程度；5.增大对问题贷款的审查力度。
5.如何评价贷款的质量？什么是贷款的五级分类？
答：贷款的分类是指银行的信贷分析和管理人员，或监管当局的检查人员，综合能获得的全部信息并运用最佳判断，根据贷款的风险程度对贷款质量作出评价。五级分类法就是按照贷款的风险程度，将贷款分为：正常，关注，次级，可疑，损失。
6.银行的问题贷款是怎样产生的？应如何处置？
答：任何一笔问题贷款的产生都是由以下三个因素之一或三个因素结合而成的：1.借款人自身的因素，2.借款人外界的因素，3.银行本身的错误。
当一笔贷款被认为是问题贷款是，银行和借款人就要采取有效措施防止问题贷款变成真实的损失。通常，对问题贷款银行首先会与借款人会面，商讨合作的可能性，如果可能的话，银行会继续向借款人注入新的资金，当然，新注入的资金必须保证非常安全，即使发生损失，追加的资金要能够收回来。同时，银行追加资金必须能够确认此举可以挽救一个企业，否则这一举动是不明智的。
当不能选择追加资金方案时，银行和企业还可以协商制定一个双方同意的政策。这些政策包括以下几个方面： 1.减债程序和时间限制。2.增加抵押品。3.索取财务报告。4.立即监控抵押品和借款人。5.建立损失——安全点。 当银行和企业无法实现上述目标时，则只有清算最后一种选择了。
7.试对我国银行体系的信贷资产质量作出你的评价。目前成立的资产管理公司对帮助解决银行的不良资产有怎样的意义？还需要哪些努力？
答：由于国有商业银行在我国金融体系中的垄断地位，使得一旦国有商业银行信贷资产质量出现问题，就会影响到整个金融体系的安全。国有商业银行在经济改革过程中与国有企业存在着天然的紧密联系，在政策困难的情况下担负起资金供给的责任。这说明国有商业银行的经营状况和风险大小同国有企业的经营状况密切相关，用唇亡齿寒形容二者的关系
已不过分。国有商业银行发放贷款的主要资金来源是存款，特别是居民储蓄存款，这就决定了国有商业银行的负债具有硬负债的性质，当信贷资产质量不能保证的情况下，银行体系的安全就会受到威胁。
国有商业银行从90年代以来资产盈利率持续下降。一方面，信贷资产以很高的速度增长，另一方面，银行的资产盈利率迅速下降，信贷规模和盈利水平呈反向变化，从一定程度上反映出银行信贷资产的质量在恶化。
为解决我国国有银行体系存在的不良资产问题，目前成立的资产管理公司通过重整业务、出售债务、资产证券化、债权转股权等方式完成各自银行不良资产的处理工作。
但是，必须明确的一点是：金融资产公司并非完美无缺。因为资产管理公司在处理不良资产时实际上相当于“紧急出售”资产，这种心态容易造成资产以很低的价格拍卖，不可避免的造成资产的贬值。尤其在我国资本市场极不发达，对金融资产缺乏科学的定价机制的情况下，很可能导致国有资产的流失。
因此，对于我国而言，成立资产管理公司是解决问题的第一步，中国金融业的问题大、牵涉面广，通过资产管理公司这种微观改革方式不可能解决中国的宏观问题，因此，全面的配套改革是必须的。
第一， 加快国有企业改革，真正实现国有企业经营机制的装换，才能保证贷款行为是建立在商业基础之上的。 第二， 发展资本市场是解决国有企业对银行过分依赖的重要途径之一，提高直接融资比例可以减轻银行的借贷压
力，还可以充分发挥资本市场对企业的监管功能。
第三， 改革银行体系、加强竞争、消除垄断是提高银行体系经营效率的关键。
此外，加强中央银行监管，提高监管水平，完善政府财政职能，才能最终解决银行体系不良资产的产生机制。
第六章
1.下面是JW公司财务资料的概括，利用这些资料分析该公司可能的借款理由。
答：1.销售增长导致借款。2.营业周期减慢引起的借款。3.固定资产购买。4.其他原因引起的借款。
2.利用下面给出的CB公司的资产负债表和损益表，回答如下问题：对借款企业的财务分析主要使用哪些财务比率？这些比率指标是怎样说明企业财务状况的？借款企业的现金流量对银行为什么非常重要？企业的现金流量表能够告诉我们什么信息？它对帮助银行判断企业偿还能力有什么意义？
答：主要使用的财务比率：毛利润率、营业利润率、净利润率、股利发放率、直接成本和费用比率、营运效率、杠杆比率、流动比率。
借款企业的现金流量对银行为什么非常重要？
净利润不能偿还贷款。净利润不是现金，而只是会计报表上的数字反映，从企业损益表上看，无论是否收到现金，销售都表现为收入，而应收账款告诉我们有多少销售是应收而未收的现金；即使未向存货的供货者付款，销货成本也已包括了存货的成本；费用包括非现金项目，如折旧和对或有项目预提的准备等。即使损益表上所有的项目都代表现金，银行也不能期望企业用净利润代替现金，因为企业会将一部分利润投资于新的存货、固定资产或应收账款。
只有现金才能偿还贷款。现金可能来自各种渠道，利润只是来源之一。其他来源包括出售财产、注入资本、借款和从贷款者那里获得信用展期。银行需要确定现金流量和流向，分析引起现金流出入的原因。
通过现金流量分析可以了解借款人当期收到多少现金，支付了多少现金，有多少现金余额或现金不足，得到定量的信息；而且它还会告诉我们这些现金来自哪一种活动，借款人过去偿还债务的能力及实际还款状况如何。 企业现金流量表能够告诉我们什么信息？
现金流量包括现金流入量、现金流出量和现金净流量；现金净流量为现金流入量与现金流出量只差。
3.借款企业的信用支持主要是什么？银行应怎样控制和管理这些信用支持？ 答：一般而言，借款企业的信用支持主要是提供担保。
银行要求对其提供的贷款给予担保是为了提高借款偿还的可能性。降低银行资金损失的风险所采用的保护措施。它为银行提供了一个可以影响控制的潜在还款来源，在一定条件下担保会变成现实的还款来源。因此，在银行发放贷款时，会尽可能要求借款人为借款提供相应的担保。
贷款担保的种类：1.抵押。2.质押。3.保证。4.附属合同。 贷款担保的管理
银行依法获得担保，还要对担保进行妥善的管理，这是防范贷款风险的第二重保证。因此，银行对担保要进行特别的管理。
1. 对抵押和质押的管理。银行对抵押物品管理时要注意以下几个问题.。一是银行对抵押物的占有和控制情况。
二是抵押物的流动性。三是抵押物的价值评估。四是抵押物的变现价值。五是抵押率。 2. 保证。需要考察保证人的以下几个问题。一是保证人的资格。二是保证人的财务实力。三是保证人的保证意
愿。四是保证人与借款人之间的关系。五是保证人的法律责任。
4.银行为什么要对借款企业财务以外的因素进行分析？这一过程怎样进行？
答：为了更准确的考察借款人的偿债能力，一个重要的方面就是非财务因素对借款人的影响，这主要是指借款人所处的行业、经营特征、管理方式、还款意愿、其他因素等。
过程：通过成本结构、成熟性、周期性、盈利性、依赖性等行业特征分别在高、中高、中、低等奉献下对行业进行判断。同理，在规模、发展阶段、产品多样性、产品重要性、差异性、市场竞争、企业管理经验、企业管理深度、企业管理广度、董事会分别在高、中高、中、低等风险下进行评估。对还款人还款意愿的判断可以从借款人以往的还款记录中得出。
5.企业的定价方法有哪些？什么是补偿余额？它对贷款定价的意义何在？
答：成本加成贷款定价法。在对贷款进行定价时，银行管理人员必须考虑其筹集可贷资金的成本和银行的其他经营成本。 价格领导模型定价法。它是以若干个答银行统一的优惠利率为基础，考虑到违约风险补偿和期限风险补偿，而后制定贷款利率。
成本——收益定价法。需要考虑的因素有三个：1.贷款产生的总收入。2.借款人实际使用的金额。3.贷款总收入与借款人实际使用的资金额之间的比率。
补偿金额是借款者同意将一部分存款存入贷款银行。补偿金额既可以表示为借款人未归还贷款平均余额的百分比，也可表示为贷款额度的百分比或一个固定的金额。
第一是保证放款的安全，第二是为了补偿贷款的费用。
银根收紧，银行既增加了授信，又增加了存款，变相增加了实际利率，借款人成本上升。
第七章
1.商业银行为什么要发展消费信贷？消费信贷有何特征？
答：从商业银行的角度看，消费信贷是实现资产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险。2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点。3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径。
特征：高风险；高收益性；周期性；利率不敏感性。
2.消费信贷有哪些品种？各有什么风险特点？如何控制风险？
答：1.居民住宅抵押贷款。是指为买房者提供融资的贷款。特点：近年来各国普遍采用可变利率，它定期随一个基准利
率做周期性变动，具有一定的利率调整灵活性，但是又不像浮动利率一样完全随市场变动，可以在借贷双方之间分摊一定程度的利率风险。
2.非住宅贷款。是一种有确定用途的个人消费信贷。特点：它涵盖范围比较广，而且以长期贷款为主。
3.信用卡贷款。是一种短期的、无指定用途的消费信贷，它以透支的形式发放，是一种典型的超前消费。特点：信
用卡除了短期透支功能外，作为电子货币，它还能提供低风险的支付功能。 消费信贷的风险控制：
控制消费信贷风险的主要手段：1.建立覆盖全社会的个人信用系统。2.在住宅抵押贷款业务中，银行根据对房地产
市场前景的判断，确定合适的首付额度，收紧或放宽实际贷款额。3.规定每月还本付息的最高限额，银行将借款人每月还本付息额限定在家庭收入的一定比例之内，同时加强对借款人职业和收入稳定性的审查，避免消费者每月还款额占收入比例过大，影响其正常的生活和偿还能力。4.在信用卡批核的过程中，银行设定申请人的最低月收入额，查看并跟踪持卡人的储蓄账户记录，建立黑名单制度，及早发现信用卡的恶意透支和欺诈行为。
消费信贷风险分散的主要手段：1.避免每一类消费信贷的借款人过分集中。2.强调不同贷款期限的合理搭配。银行
不要将消费信贷集中于某一类消费信贷业务。3.通过二级市场出售消费信贷。
3.现阶段我国消费信贷发展呈现哪些特征？
答：1.初步形成多元化的消费信贷体系。2.增长速度快，规模不断扩张。3.地区之间发展不平衡，城乡差异较大。
4.建立个人消费信贷信用制度有何意义？
答：只有正确的评估借款人的信用水平，有何才能制定科学的信贷政策，通过有效的手段切实消除信息不对称带来的逆
向选择和道德风险。因此个人征信是确保消费信贷业务风险与收益相匹配，健康发展的坚实基础，由于个人信息具有信息分散、隐蔽性强等特点，银行自身的力量不足以充分了解和验证各行各业的个人的真实信用状况，因此，个人信用评估通常依靠社会力量来进行，许多国家都在银行之外建立由专业机构提供的个人征信系统。
5.个人财务分析的主要内容和工具是什么？
答：个人财务分析的内容：1.未来的还款来源或抵押品，界定资产的所有权和确定资产的价值、稳定性和流动性；通过
纳税申报表上的信息来确定客户的收入。2.负债和费用，确定财务报表内容的准确性和完整性。明确客户的还款方式，并估计担保贷款和限制性贷款的影响。3.综合分析，运用财务报表所获得的信息综合评价客户的流动资金状况。 工具是：纳税申报表，财务报表。
6.简述个人信用的评估方法。
答：1.Z计分模型：是一种多变量的分辨模型，它是根据数理统计中的辨别分析技术，对银行过去信贷案例额进行统计分
析，选择一部分最能反映借款人的财务状况，对贷款申请人进行信用风险及资产评估。 步骤：1.选取一组最能反映借款人财务状况、还本付息能力的财务指标或财务比率。 2.从银行过去的消费信贷资产中分类收集借款人正常、违约的案例样本。 3.根据各类贷款的实际情况，科学的确定每一个财务指标或财务比率的权重。 4.计算所选财务指标或财务比率的加权平均值，从而得到一个Z值。
5.对一系列所选样本的Z进行分析，可得一个权衡贷款风险度的Z值或值域。 2.5C判断法：品质、能力、资本。、担保品、环境。
3.信贷计分法：采用数量化方法对消费信贷申请者的个人信用进行打分评估。 1.杜兰德9因素消费信贷评分体系。2.FICO信用分。
7.住宅抵押贷款有哪些种类？
答：从贷款利率来看，可以分为固定利率和浮动利率贷款两大类：从资金金额来看，可以分为普通贷款和大额贷款两类、
从贷款用途来看，可以分为新购房贷款，维修贷款和建房贷款等。
8.为什么需要发展住宅抵押贷款二级市场?
答：开展信贷资产证券化、建立住房信贷资产二级市场对我国发展金融市场、维护金融稳定有很多现实意义。 1.有助于改善银行业信贷结构错配状况，提高银行资产的流动性。加速信贷资金周转。 2.有助于提供商业银行资本充足率。 3.有助于分散信贷风险。 4.有助于发展资本市场。 5.有助于适应金融对外开放。
9.试比较汽车贷款供给两种方式的利弊。 答：间客模式优势在于：
1. 购车人免去了申请贷款的繁杂手续，缩短了购车时间。
2. 银行可以利用汽车经销商或制造商的销售网络，推销自己的消费信贷产品，而且有汽车销售公司提供信用担保，
银行不必对众多的申请人进行信用评估，能够较快的扩大汽车贷款规模。
3. 汽车经销商获得银行的资金支持，减少了资金周转的压力。有利于提供更优惠的销售条件，扩大销售规模并增加
销售收入。
4. 汽车经销商的担保有利于保险公司降低风险，扩大市场占有率和保费收入。 缺陷：
1. 汽车销售公司收取的费用项目多，数额偏高，与其提供的服务并不等价，增加了购车人的额外支出。 2. 该机制的正常运行严重依赖于汽车销售商的信用。 直客模式优点：
1. 购车人能够自由的在多家汽车经销商之间进行比较，获得比较公平的价格，引入直客模式后，间客模式的服务费
占带宽总额的比例至少会下降。
2. 银行可以避免经销商信用差带来的巨额损失。 缺点：
银行面对大量的购车人，需要投入更多的人力和财力，增加了信用风险管理成本，也不利于银行在短期扩大汽车信贷规模。
10.信用卡具有哪些特殊风险？银行可采用哪些措施进行有针对性的管理。 答：1.信用风险。2.伪冒风险。3.作业风险。4.内部风险。