再由其转还给出口商往来银行。
6.谈谈项目融资的特点和风险管理的办法。 答：项目融资有以下四大特点：
1. 贷款人不是凭主办单位的资产与信誉作为发放贷款的原则，而是根据为营建某一工程项目而组成的承办单位的资
产状况和技改项目完工后的经济效益作为发放贷款的原则。
2. 不是一两个单位对该项目贷款进行担保，而是与该工程有利害关系的很多单位对贷款可能发生的风险进行担保，
以保证该工程按计划完工、营运，有足够资金偿还贷款。 3. 工程所需要的资金来源多样化。
4. 项目贷款系“有限追索权”筹集方式。贷款风险大，贷款利率高，比一般工商企业贷款要高0.5%-0.7%.
项目融资的风险包括：1.资源风险。2.投入风险。3.完成风险。4.市场风险。5.经营风险。6.不可抗力。7.政治风险。8.监管风险。
银行为把风险减少到最低程度，要采取有力的防范措施分散风险。这些措施包括： 1. 产权投资。银行作为放款人不可能拥有产权，不管项目获得多大的收益，银行收回的仅限于它的贷款本金和利息。
一旦项目失败，银行承担的风险是巨大的，所以大多数银行不会贷出项目百分之百的开发费用，而希望项目发起人在项目中的投资金额充足，并根据不同项目有不同的比例。 2. 各项担保及各类保险。
3. 留置权和限制抵押。贷款人为了保障自己的利益，要求对借款人的全部资产和权益享有留置权。为了使这些权利
获得充分保障，贷款人可以对借款人的其他借款进行严格限制，未经贷款人同意，借款人是不能找其他债权人的。此外，贷款人也可以限制借款人把资产再抵押给其他债权人。 4. 代保管账户。
第十二章
1.电子银行的发展经历了哪几个阶段？各阶段的特点是什么？
答：第一阶段：20世纪60年代的后台电子化。特点：银行业开始运用计算机处理柜台业务，进入了后台电子化阶段。由于当时的计算机性能有限。计算机在银行只是充当了简单的计算器的角色，只要目的是提高银行记账的效率，降低经营成本。
第二阶段：20世纪70年代的前台电子化。特点：银行业计算机应用从后台延伸到前台，进入前台电子化阶段。银行通过以主机处理为中心的终端连接方式，可实现在终端上输入客户的交易信息，由主机响应并处理的工作流程，从而极大地提高了前台的工作效率。
第三阶段：80年代的网络化。特点：80年代的信息技术成本的大幅度降低，为银行大面积推广信息技术提供了有利条件。银行的电子化进入了网络化阶段。银行不仅实现了内部联网，而且将网络延伸到商业公司内部的财会部门和超级市场，开始推广ATM、POS及电话银行、企业银行等业务。
第四阶段：90年代的网上银行。特点：传统业务基本上都可以通过网络方式提供，而且彻底打破了时空对银行业务发展的限制。
2.电子银行对商业银行经营有何积极影响？主要有哪些种类？
答：其积极的影响有：1.提高了工作效率。2.改善了服务质量。3.有利于提供更多的金融服务项目和支付手段。4.加速资金周转。5.提高了经营管理水平。
电子银行主要有：自助银行、电话银行、手机银行、网络银行、家庭银行。
3.电子银行具有哪些特殊风险？
答：1.技术风险。对电子银行的安全运行造成威胁的因素主要有网络攻击和计算机病毒。
2.法律风险。电子银行的立法还有待完善，特别是我国，电子银行特别需要关注法律风险。
3.跨国经营风险。电子银行在为各国的客户提供业务时需要遵守不同的法律规范，往往会面临不同国家之间的法律冲突。对于来自境外的网路攻击，目前还未出现各个国家和地区都一致遵守的国际法则来打击黑客。
4.操作风险。主要涉及电子银行账户的授权使用、电子银行的风险管理系统、电子银行与客户间的信息交流、真假电子货币的识别等领域。
5.监管风险。电子银行对银行监管提出了新的挑战。
4.银行一般采用哪些措施来保证其电子银行系统的技术安全？
答：在黑客的攻击技术不断提高的情况下，为了使电子银行达到理想的技术安全风险水平，银行需要不断完善交易系统的安全技术措施、客户身份识别和CA认证技术措施、网络通讯的安全技术措施，并主要通过增强网络层和应用层的安全技术来保证系统的安全性能。网络层安全技术包括采用安全电子交易和SSL网络协议、系统备份和设置防火墙及入侵检测系统。应用层安全技术包括电子签名认证和服务审计跟踪。
5.巴塞尔银行监督委员会针对网络银行风险管理制定了哪些指导性原则？
答：这些原则包括：1.管理监督。2.外部资源和第三方的管理。3.体制、数据库和运营商实行职责分离。4.网络银行业务的体制、数据库和运营有经过授权的合适措施和控制系统。5.对所有电子交易有明确的审计跟踪系统。6.身份和数据的真实有效性认证。7.电子交易的不可撤销性。8.高级的安全控制。9.保证交易、档案、信息的真实完整性。10.充分的信息披露。11.保护顾客信息的私密性。12.保证系统与服务的连续可用性。13.有高效的针对意外事件的应急反应系统。14.监管者对网上银行业务的管理结构、运营、内部控制和应急计划进行外部监管评估。
6.电子银行具有何种发展趋势?
答：1.电子银行向多元化、个性化发展。2.提供“一窗式”综合服务。3.决策电子化和管理智能化。4.内部控制将实现程序化硬约束。5.推动金融服务全球化。6.促进不同类型的金融市场整合。
第十三章
1.银行资产负债表的主要内容是什么？对银行的财务分析它们起什么样的作用？ 答：1.资产（现金资产、准备金、证券投资、贷款、固定资产、其他资产）。作用：资金运用。 2.负债与股东权益（存款、非存款负债、其他负债、股东权益）。作用：资金来源。
2.银行的损益表能告诉我们银行经营的哪些信息？
答：损益表是用来反映银行在一定会计期间经营成果的会计报表。通过对损益表进行分析，可以了解银行的经济效益和盈亏情况，找出盈亏增减变化的原因，为经营决策提供依据。
3.怎样理解银行的现金流量表?它是怎样构成的？
答：现金流量表是反映银行在一定会计期间内的经营活动、投资活动和筹资活动产生的现金流入和流出情况的会计报表。该表是动态报表，可以利用它分析估量银行在一定期间内现金的生成能力和使用方向，反映现金在流动中的增减变动情况及影响因素，并预测银行未来的现金流量。总之，现金流量表解释的是现金变化的结果和财务状况变化的原因。 银行的现金流量包括经营活动的现金流量、投资活动的现金流量和筹集活动的现金流量。 4.略
5.盈利分析为什么对银行的经营格外重要？盈利分解分析法指的是什么？
答：首先，银行的盈利可以是银行的投资的者获得较高的收益，使国家得到更多的财政收入；其次，盈利会使银行积累增加，从而增强银行的实力，使银行对客户有更大的吸引力；最后，盈利可使银行能够承担更大的风险，避免因资产损失而带来破产的风险。
指的是吧银行盈利分解，找出盈利的主要来源、影响盈利的问题区域。
第十四章
1.什么是银行并购？银行并购的动机有哪些？
答：在市场竞争机制的作用下，银行为获取被并购方的经营控制权，有偿购买被并购方的部分或全部产权，以实现资产经营一体化。
动机：1.追求银行规模的增加。2.分散风险。3.避免被收购。 2.如何评估银行并购的价值？
答：主要的方法可分为三类：成本估价方法、市场估价方法和未来收益估价方法。从成本入手的方法有历史成本法和重置成本法；从市场入手的方法有市盈率法、可比公司法、可比交易法等；从未来收益入手的方法有未来收益贴现法、未来现金流贴现法等。由于银行并购的最终目标是获得更多的盈利，采用股票价格与收益比率可以较为真实的反映银行收益市场价值的变化，因而常用市盈率法对银行并购进行估值。
3.怎样看待国际银行业近年来发生的大规模并购行为？
答：1.银行并购促进资源的重新配置和整合。银行并购的即时影响是引起现有资源的重新配置。若银行在并购中充分发
挥并购双方在经营战略、组织结构、人才技术等方面的比较优势，进行优势互补，就能产生协同效应，提高经营绩效。但是，在资源整合过程中，也可能给银行带来不利影响。当银行合并引起规模扩张时，组织机构也更加庞大，这可能带来额外的组织成本、磨合费用以及企业文化的冲突，产生资源整合风险。 2.银行并购促进产业集中，使国际银行业逐步走向垄断。
3.银行并购引发的裁员影响就业形势。
4.银行并购促进金融监管改革，加大了监管难度。 4.对我国未来银行业的并购趋势你有怎样的想法？
答：我国银行并购的特点：1.发展历史短，类型比较单一，并购经验比较缺乏。2.并购中必要的中介者——投资银行。3.我国相当一部分的银行并购并非出于优势互补、提高经营效益的目的，而是在经营混乱、资不抵债后发生的带有接收管理性质的行为。
我国银行并购中有待改进的问题：1.我国商业银行的经营或多或少还受国家的保护，设立和取消还不是市场行为。2.国内大的商业银行资产规模大，呆、坏账比例高，必须内部结构调整。3.国内各商业银行的经营特点差别不大，难以形成并购的互补优势。
第十五章
1.现代商业银行面临哪些挑战？
答：1.金融证券化带来的挑战。2.混业经营对商业银行的挑战。3.金融电子化对商业银行的挑战。 2.银行的支付体系发生了怎样的变化？
答：1.现代支付体系的电子化趋势。2.现代支付体系的完善越来越依赖即使的支持。3.现代支付体系的安全日益重要。4.现代支付体系变革对商业银行管理提出了新的要求。5.现代支付体系的发展对中央银行提出了新的挑战。
3.你认为未来银行业经营的趋势如何？理由是什么？
答：1.银行经营国际化和业务多元化。2.服务手段电子化。3.规模拓展并购化。
4.当前国际银行业监管出现了何种趋势？
答：1.国际银行业监管目标逐渐趋同。2.资本充足性成为监管的核心。3.监管指标注重综合考虑各种风险。4.监管手段现代化。5.监管目标与金融机构内在激励机制有机结合。
5.如何认识我国商业银行的未来发展趋势？
答：商业银行在银行体系中占有重要的地位，在信用活动中骑着主导作用。这是因为商业银行存贷业务在银行体系的存贷业务中占最大比重，是企业贷款的主要供应者，它的业务活动影响着企业经营的方向和规模，业务范围非常广泛，并同其他金融机构发生密切联系；它们通过办理非现金结算加速了货币的周转，起着创造存款货币的作用；它们为客户提供多种服务，给企业和个人带来了便利。虽然商业银行同其他金融机构的业务界限已日趋消失，但在许多方面是其他金融机构所不能替代的，仍是银行体系的基本环节。
受金融自由化、电子化和信息化的影响，全球商业银行的经营方式和竞争格局一直处于迅速的发展变革之中。与之不同的是，中国商业银行组织体系的形成、市场化竞争的兴起、经营管理方式和竞争格局的演变，则主要是由渐进的经济金融体制改革所推动的。80年代以来，中国实行改革开放政策，为金融业的发展注入了强大的生机与活力。从重建金融体系、实现金融宏观调控到全面展开金融部门的市场化改革，中国的金融改革走过了一条不平凡的发展之路。伴随着整体金融体制改革发展的步伐，中国商业银行业从无到有，不断壮大和规范，演绎着生机勃勃的改革篇章。
第一，组建“专业银行”，标志着中国商业银行体系雏形的出现。八十年代初期，人民银行“一统天下”、中央银行与商业银行“不分彼此”的格局被打破，形成了由中国银行、建设银行、工商银行和农业银行四大行组成的专业银行体系，这是中国商业银行体系的最初形态。
第二，商业银行概念诞生，四大专业银行逐步改造成国有独资商业银行。改革初期，中国没有“商业银行”这一概念。八十年代中后期，整个国民经济发展和经济体制改革对银行业和金融业提出了更高的要求，专业银行运作中存在不少弊端也逐渐暴露，中国开始考虑建立体制较新、业务较全、范围较广、功能较多的银行，从而出现“综合性银行”的提法和“银行企业化” 口号。而真正形成商业银行的概念，把商业银行作为一种分类标准、作为一种体制选择、作为一个行业来对待是在90年代初期。大约从1994年前后开始，在中国的银行体系中不再有“专业银行”这一类别，在中国的银行体系中起绝对支撑作用的工、农、中、建被改造为国有独资商业银行。
第三，设立一批新型商业银行，丰富和完善商业银行体系。1987年国家重新恢复交通银行，以及招商银行等一批新兴商业银行随即产生，到目前为止，已先后设立了10家新型的全国性商业银行，包括交通银行、招商银行、中信实业银
行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广东发展银行、深圳发展银行、福建兴业银行、上海浦东发展银行（已剔除合并了的中国投资银行和被关闭的海南发展银行）。
第四，组建政策性银行，分离商业性和政策性银行职能。从1993年开始，我国先后组建了国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行三家“政策性银行”，从而实现了在金融体系内，商业性金融与政策性金融职能的分离，扫除了工农中建四大专业银行向商业银行方向改革的最大障碍。
第五，积极推进商业银行上市步伐。自1991年深圳发展银行上市以来，银行上市一直受到严格限制，直至1999年末，上海浦东发展银行成为政策解冻后的第一家上市商业银行。2000年，中国人民银行明确表示支持商业银行进行股份制改造和股票的发行上市，至于国有独资商业银行，可以进行国家控股的改造，具备条件的也可以上市。自此，中国商业银行业掀起了一股上市的浪潮。继中国民生银行挂牌之后，招商、交通、光大、华夏、中信实业和福建兴业等新兴商业银行都在积极作上市准备工作。
在信息技术飞速发展和金融自由化国际浪潮的推动下，银行业正朝着以金融品牌为主导、以全面服务为内涵、以互联网络为依托、以物理网络为基础的综合化、全球化、电子化、集团化、虚拟化的全能服务机构的方向发展。同时也面临着现代信息技术、客户需求多样化、金融风险控制、管理效率、人力资源等多方面的挑战。中国正在向世界敞开开放的大门，加入世界贸易组织的最后关口已经在望，中国的商业银行必须放眼全球，认清未来发展趋势，为进一步深化改革、谋求更大发展而整理思路。
第一、 重组我国商业银行体系，实现商业银行的均衡发展。
重组我国商业银行体系，实现我国银行业的均衡发展，是矫正我国商业银行体系的非均衡结构态势，造就更多国际化大银行，提高我国银行业的整体实力和国际竞争能力的重要途径。在制度转轨的宏观背景下，我国商业银行体系重组的基点应定位于金融改革、金融发展和金融开放“三位一体”基础上的金融制度变迁，其根本目标是构建与市场经济相适应的金融资源配置结构和配置机制，实现金融资源的优化配置，保持金融稳定和良性发展。
第二，建立健全商业银行资本供给机制，多渠道筹集商业银行资本金，在实现资本结构合理化基础上确保商业银行的资本有稳定广泛的供给，不断增强商业银行的风险抵御能力。
商业银行资本供给机制包括外部供给机制和内部供给机制。内部供给机制的核心是关于留存收益的诸多安排。外部供给机制的核心内容是关于普通股和优先证券发行的诸多安排。考虑到我国目前的经济环境、政策条件以及商业银行的盈利能力，内部供给机制的作用是有限的。现实有效的途径是发挥外部供给机制的作用，目前较为可性的方式途径可考虑：一是对国有商业银行进行股份制改革，进一步完善新兴股份制商业银行的扩股增资机制，鼓励和支持有条件的商业银行上市；二是股份制商业银行发行优先股；三是扩大商业银行发行金融债券的规模。
第三，加快银行电子化建设，加速推进网上银行发展。
随着网络经济的到来和互联网的普及，传统银行赖以生存的基础已经发生了不可逆转的变化。面对网络经济引发的银行业的激烈竞争和动荡，网络经济时代的银行家应该具有更加敏锐的目光和超前的思维，必须彻底改变管理理念、经营方式和组织结构以及战略导向，以适应电子商务的需求、推动网络经济的发展。在业务体系上，银行业必须积极创新，完善服务方式，丰富服务品种。在经营方式上，银行业应该把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合起来，走 “多渠道并存”的道路。
最后，正视加入WTO以后面临的机遇与挑战，加强与外资银行的竞争与合作，发展新型的伙伴关系。
加入WTO意味着中国商业银行业的进一步开放，外资银行的大举进入是大势所趋，国内商业银行将迎来全面竞争时代。在大力改革经营体制的同时，国内银行必须在技术、人才、服务、产品创新、市场拓展等方面迎头赶上，逐步缩小与国际银行业的差距，在竞争中壮大规模、扩展势力。在战略上重视外资银行，并积极了解、学习其先进经验，加强彼此间的合作，也是提高我国商业银行竞争力的重要手段。我国银行业与外资银行之间既有竞争，还有相当多的相互补充、相互合作的机会。
针对我国商业银行的发展趋势，我国应该采取一定的措施去应对可能遇见的问题与挑战。
第一、要促进商业银行之间均衡发展，保证市场竞争充分。非均衡的银行体系结构不利于我国银行业整体竞争力的提高，商业银行之间发展不均衡，将会使我国银行业市场上的垄断一直难以动摇。
第二、提高银行业的国际竞争力以及商业银行的综合实力和竞争能力，以保证商业银行向良好的趋势发展，得到更大的提高与进步，促进我国商业银行体系的快速发展。
第三、我国商业银行的业务发展目前仍处于传统金融业务阶段，应采取措施保证完全实现向现代金融业务的转变。迅速缩小与世界银行业发展的差距，加快中国银行业全面融入国际金融社会的步伐，是当前我国商业银行改革与发展的重心。
面对日趋激烈的国际竞争，我国应对商业银行未来的发展做好充分的准备，以适应瞬息万变的世界金融变换，更好的面对金融危机对经济带来的冲击与挑战，为中国的经济发展建设做出贡献。
第一章
1.商业银行从传统业务发展到金融百货公司说明什么问题？ 2.如何认识现代商业银行的作用？
3.银行的组织形式有哪些？近年来，银行控股公司为什么发展迅速？ 4.分析我国的金融控股公司发展现状及存在的问题？ 5.政府对银行的监管理由是什么？未来的发展趋势如何？
6.如何评价我国对银行业的监管模式？怎样看待现行的监管法规？ 第二章
1.银行资本对银行经营有什么意义？
2.巴塞尔协议对银行资本的构成是怎样规定的？
3.怎样理解资本充足？资本充足是否意味着银行在稳健经营？ 4.银行资本的需要量与哪些因素有关？怎样测定最佳资本规模？ 5.新巴塞尔资本协议的只要精神是什么？ 6.银行资本筹集的主要渠道有哪些？
7.我国商业银行资本管理存在哪些问题？应该如何解决？ 第三章
1.存款对银行经营为什么很重要？银行主要有哪些存款服务？它们的特点是什么？ 2.存款定价与银行经营目标是什么关系？实践中主要使用哪些定价方法？ 3.近年来为什么银行的非存款负债规模在增加？非存款负债的获取方式是什么？ 4.银行负债成本的概念你是否了解？它们区别在哪里？ 5.对银行负债成本的分析方法有哪些？
6.试对我国商业银行的负债结构进行分析和解释。 第四章
1.现金资产包括哪些形式？银行保留各种形式现金资产的目的是什么？
2.法定存款准备金的计算方法有哪些?银行应该如何进行法定存款准备金的管理？ 3.影响超额准备金的因素是什么？银行应该如何进行超额准备金管理？ 4.什么是流动性需求？银行的流动性需求有哪些种类？ 5.银行如何预测流动性需求？
6.银行在什么情况下会产生流动性需求？
7.结合流动性管理的原则分析银行是如何满足流动性需求的？ 8.如何对银行流动性管理的效果进行评价？
9用你所学的理论和方法对我国商业银行的流动性风险进行分析和判断。 第五章
1.什么是银行贷款的组合？影响一家银行贷款组合结构的因素是哪些？ 2.什么是贷款政策？主要包括哪些内容？ 3.贷款发放程序是怎样的？
4.为什么要对贷款进行审查？审查的原则是什么？ 5.如何评价贷款的质量？什么是贷款的五级分类？ 6.银行的问题贷款是怎样产生的？应如何处置？
7.试对我国银行体系的信贷资产质量作出你的评价。目前成立的资产管理公司对帮助解决银行的不良资产有怎样的意义？还需要哪些努力？ 第六章
1.下面是JW公司财务资料的概括，利用这些资料分析该公司可能的借款理由。
2.利用下面给出的CB公司的资产负债表和损益表，回答如下问题：对借款企业的财务分析主要使用哪些财务比率？这些比率指标是怎样说明企业财务状况的？借款企业的现金流量对银行为什么非常重要？企业的现金流量表能够告诉我们什么信息？它对帮助银行判断企业偿还能力有什么意义？
3.借款企业的信用支持主要是什么？银行应怎样控制和管理这些信用支持？ 4.银行为什么要对借款企业财务以外的因素进行分析？这一过程怎样进行？ 5.企业的定价方法有哪些？什么是补偿余额？它对贷款定价的意义何在？ 第七章
1.商业银行为什么要发展消费信贷？消费信贷有何特征？ 2.消费信贷有哪些品种？各有什么风险特点？如何控制风险？ 3.现阶段我国消费信贷发展呈现哪些特征？ 4.建立个人消费信贷信用制度有何意义？ 5.个人财务分析的主要内容和工具是什么？ 6.简述个人信用的评估方法。 7.住宅抵押贷款有哪些种类？
8.为什么需要发展住宅抵押贷款二级市场? 9.试比较汽车贷款供给两种方式的利弊。
10.信用卡具有哪些特殊风险？银行可采用哪些措施进行有针对性的管理。 11.影响消费信贷定价的主要因素有哪些？简述银行消费信贷定价的基本模型。 第八章
1.商业银行为什么要开展证券投资业务？他们选择的投资对象与银行经营特点是否有关？ 2.商业银行证券管理的基本程序包括哪些？
3.怎样衡量银行证券投资的收益？证券投资收益曲线对银行证券投资决策有什么意义？ 4.银行进行证券投资面临哪些风险？如何评价这些风险？
5.银行进行证券投资可以采用哪些策略？他们的优势和劣势是什么？ 6.从经济发展和金融创新的角度解释银行业与证券业的分离与融合。 第九章
1.商业银行是如何早期的资产管理发展到资产负债综合管理的？演变过程说明了什么问题？资产负债外管理理论为什么会产生？ 2.银行怎样测量利率风险?资金缺口管理应该如何进行？ 3.利率风险管理中持续期缺口管理的含义和方法是什么？
4远期利率协议与利率期货规避利率风险的原理是什么？二者在应用时各有什么特点？
5.答：因为两个银行的信誉评级不同，筹集资金的成本不同使得两家银行存在利率互换的可行性。 第十章
背书转让的含义：指收款人以转让票据权利为目的在汇票上签章并作必要的记载所作的一种附属票据行为。 1.什么是商业银行的中间业务？ 2.中间业务的种类如何划分？ 3.各类中间业务的特点是什么? 4.中间业务产品应如何定价？ 第十一章
1.跨国银行的组织形式主要是什么？面临哪些风险？目前，商业银行都运用哪些方法来管理风险？ 2.国际结算的方式都有哪些？各种方式都是如何操作的？ 3.请谈谈三种外汇衍生工具之间的联系和区别。 4.国际银团贷款对发展中国家的经济发展有何意义？ 5.中长期出口信贷都有哪些形式？简述每种形式的业务流程。 6.谈谈项目融资的特点和风险管理的办法。 第十二章
1.电子银行的发展经历了哪几个阶段？各阶段的特点是什么？ 2.电子银行对商业银行经营有何积极影响？主要有哪些种类？ 3.电子银行具有哪些特殊风险？
4.银行一般采用哪些措施来保证其电子银行系统的技术安全？
5.巴塞尔银行监督委员会针对网络银行风险管理制定了哪些指导性原则？ 6.电子银行具有何种发展趋势? 第十三章
1.银行资产负债表的主要内容是什么？对银行的财务分析它们起什么样的作用？ 2.银行的损益表能告诉我们银行经营的哪些信息？ 3.怎样理解银行的现金流量表?它是怎样构成的？ 4.略
5.盈利分析为什么对银行的经营格外重要？盈利分解分析法指的是什么？ 第十四章
1.什么是银行并购？银行并购的动机有哪些？ 2.如何评估银行并购的价值？
3.怎样看待国际银行业近年来发生的大规模并购行为？ 4.对我国未来银行业的并购趋势你有怎样的想法？ 第十五章
1.现代商业银行面临哪些挑战？ 2.银行的支付体系发生了怎样的变化？
3.你认为未来银行业经营的趋势如何？理由是什么？ 4.当前国际银行业监管出现了何种趋势？ 5.如何认识我国商业银行的未来发展趋势？