摘 要
如今互联网金融已经发展壮大，电子商务行业的飞速发展已经逐渐影响了居民们的消费习惯，越来越多的消费者都热衷于网上购物，而导致这一变化发生的重要原因之一就是第三方支付的诞生，其中最成功、最普及、最具有代表性的就是阿里巴巴旗下的支付宝。支付宝经过多年的“摸爬滚打”已经成功壮大其队伍，为电子商务领域提供了极大的便利条件。同时对中国传统金融业来说也带来了新的挑战。可是其日益凸显的变革创新与支付解决方案的服务意识也的确逐渐对商业银行的网络银行乃至传统银行业产生了重大的影响。
本文着重对支付宝对银行业产生的影响以及双方合作竞争的关系进行探究。互联网金融作为依托互联网发展起来的新型金融领域，如果我们将整个社会经济比作一个生态系统，那么，找到并解决互联网金融与传统金融的矛盾根源寻找共赢机制，则成为保证该生态系统健康发展的关键。所以以互联网金融的代表性产品——支付宝为例，来介绍对银行业产生的影响有多大。同时，双方还可以联手建立合作平台，实现合作共赢，互利双赢的繁荣经济景象。
因此本文将以支付宝为例，从衍生品框架出发，对应不同产品分析其与 商业银行之间的矛盾并提出相关建议。
关键词：支付宝；商业银行；互联网金融；影响
I
南昌大学共青学院毕业设计（论文） ABSTRACT
ABSTRACT
Nowadays Internet finance has been developing, the rapid development of e-commerce industry has gradually affected the residents' consumption habits, more and more consumers are keen on shopping online, and cause the change of one of the important reasons is the birth of the third party payment, one of the most successful, the most popular, the most representative is alibaba's alipay. Pay treasure after years of \has been successfully expand its team, for the e-commerce provides great convenience. At the same time for traditional Chinese financial industry has brought new challenges. But its growing innovation and payment solutions service consciousness has gradually to the commercial bank network bank and traditional Banks had a significant effect.
In this paper to pay treasure to the impact of the banking sector and to explore the relationship between the cooperation competition. Internet financial as a new financial field developed relying on the Internet, if we compare the whole social economy to an ecosystem, then, to find and solve the contradiction between Internet financial and traditional financial source for win-win mechanism, then becomes the key to guarantee the healthy development of the ecological system. So in the representation of the Internet financial products - pay treasure, for example, how to introduce to the impact of the banking sector. At the same time, the two sides can also join a cooperation platform, and realize the win-win cooperation, mutual benefit and win-win economic prosperity.
So this article will pay treasure, for example, starting from derivatives framework, analysis with the corresponding to different products.The contradiction between commercial Banks and puts forward to related Suggestions.
Key words: alipay；Commercial Banks；Internet financial；impact
II
南昌大学共青学院毕业设计（论文） 目 录
目 录
摘 要 ..................................................... I ABSTRACT ............................................... II 第1章 支付宝的简单概述 ................................... 1
1.1 简介 ......................................................... 1 1.2 支付宝发展现状 ............................................... 2 1.3 支付宝与商业银行的关系 ....................................... 3 1.4 支付宝发展对银行的挑战 ....................................... 4
第2章 支付宝的主要模式及风险分析 .......................... 5
2.1 支付宝模式 ................................................... 5 2.2 支付宝风险分析 ............................................... 7
第3章 支付宝对银行业的影响 ............................... 10
3.1 支付宝对存款的影响 .......................................... 10 3.2 支付宝对银行理财产品的影响 ................................... 11 3.3 威胁商业银行的基金代销业务 ................................... 11 3.4 对银行传统渠道产生冲击 ....................................... 11
第4章 支付宝VS银行的竞争合作关系 ....................... 13
4.1 商业银行和支付宝竞争的优势比较 .............................. 13 4.2 银行与支付宝的竞争合作关系 .................................. 14
第5章 银行应对支付宝冲击的主要措施 ....................... 18
5.1 进军移动支付领域，抢占市场先机 .............................. 18 5.2 保持与第三方支付平台密切合作 ................................ 18 5.3构建严密的风险防范体系 ....................................... 18
结 论 .................................................... 20 参考文献 .................................................. 21 致 谢 .................................................... 22
南昌大学共青学院毕业设计（论文） 第1章 支付宝的简单概述
第1章 支付宝的简单概述
1.1 简介
1.1.1 支付宝的崛起
支付宝（中国）全名为杭州支付宝网络技术有限公司，它是由阿里巴巴所创办的，属于国内技术前线的独立性第三方支付平台。支付宝一直在努力为网上支付提供中间平台,致力为用户提供方便、快捷、个性化的支付方式。
在2003年10月，支付宝首次在淘宝网实行，短短两年的时间内迅速跃升至用户最多、覆盖力最广泛的网上支付工具的宝座，引起行业内高度关注。
目前除了淘宝网站之外,将支付宝作为第三支付结算方式的网站还有很多。根据其官网显示,合作平台已经超过了46万。同时,支付宝覆盖的范围还不不仅仅局只限于网络购物中,还有铁路航空出行、生活服务(如缴水电费)、电话手机缴费、网上游戏充值等多个领域。然而，对于这些商家网站而言,支付宝为他们提供了便利,更创造了更多的额外收入。对于支付宝来说,这些商家代表的是不同领域的市场,为其开拓了一条广阔的前景道路。 1.1.2 支付宝的特点
（1）独立、公平的第三方支付网络平台
支付宝不属于任何一家银行的下属单位，它相对于商户和消费者来说是独立的，是一种相对来讲比较公平的第三方支付平台。[1] （2）方便快捷的小额支付工具
如今的网上交易比现实交易便利而且成本低，因此促进了很多小金额产品的出现，比如话费、电水费、银行卡还款充值等。支付宝在完成这些支付活动中，不仅比传统的银行通道成本低而且安全系数也相对高一些。 （3）降低了电子商务用户的成本
电子商务发展的基本环节就是支付行为。虽然第三方支付手段还没有出现之前，电子商务客户也能通过别的方式进行支付，但是还是有很多不必要的麻烦，电子商务商户必须与自己的银行建立一条通道。可果真这样的话，商户们根本不能接受建立支付通道所产生的成本费用。而支付宝的突破就是在于采用了一种全
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颜白鹭.《支付宝等第三方支付平台与银行的竞争与合作》.南通职业大学学报.2009
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