南昌大学共青学院毕业设计（论文） 第1章 支付宝的简单概述
新的商业模式理念——网关模式。通俗来讲就是通过支付宝，任意一个商户只需 要同某一家支付服务公司完成技术联接、商业谈判，就可以接受该支付企业所联接的成百上千家银行的客户支付了。
1.2 支付宝发展现状
从2004年支付宝成立至今，它一路都走得顺风顺水，几乎每年都能推出新产品或是新功能。在如今互联网第三方支付平台中，支付宝始终扮演的是“老大”的角色，尤其是2013年余额宝的出现，让支付宝又璀璨了一时。
2013年4月，支付宝手机客户端出台了转账到银行卡的功能。用户可以在手机上通过支付宝余额进行支付。自从进入2013年以来，支付宝功能不断创新，深度探究移动流量领域，企图撼动银行在移动支付行业的地位。[2]
2014年8月，支付宝就已经与1000多家论坛和中小型独立网站达成合作共识，将“担保交易”功能免费开放。这次合作之后，支付宝已经成为这些中小型网站和论坛上广为流行的小规模交易，可以利用支付宝作为第三方支付工具，同时还能托管资金。支付宝目前还只是第三方支付平台参与移动支付行业的缩影，但却也是最成功的典型。2012年以来，第三方支付平台连续推出包括支付宝、银联在线、财付通、亲密付等，纷纷加快了移动支付行业的进程。
按照支付宝自己给自己的定位就是未来的个人理财专家，实际上就是成为大家手上的虚拟钱包。而花钱只是支付宝其中的一个功能。除了花钱，还能省钱和赚钱。它也代表了一个新的交易未来平台。数以亿计的手机用户使其跃升至全球手机支付用户数量最大的平台，这也让支付宝稳稳地坐上了中国互联网金融第三方支付平台“龙头老大”的位置。支付宝平台依旧在日益寻求功能上的创新，寻求第三方支付在移动支付领域平台的有力竞争地位。[3]
根据有关数据显示，截止2012年4月，中国互联网第三方支付平台的注册用户数已经达到10.99亿，其中以绝对优势占据前两位的是支付宝和财付通，分别达到61.78%和18.91%。具体数据如图1-1：
[2][3]
冯国元，《2014年第三方支付行业现状分析与前景》，中国产业洞察网，2014 张春旭，《支付宝现状与未来发展趋势》，中国产业洞察网，2014
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图1-1 中国第三方互联网支付市场注册用户数份额
1.3 支付宝与商业银行的关系
随着国内电子商务的发展日益壮大，第三方支付作为其主要角色，倍受人们关注，但是第三方支付的发展却离不开银行的扶持。 （1）支付宝与银行关系的必要性
据了解，其资金流动的本质是：资金在银行中流动，包括存取和转账。因此，银行机构对于支付宝来说有着很重要的领导作用，分析支付宝与传统银行的关系对促进电子商务领域的发展有举足轻重的作用。支付宝是中国电子支付样本。支付宝在C2C、B2B、以及B2C领域的全面发展，以及在国内电子商务支付领域企业中的拔尖表现，都使其成为中国第三方电子支付领域的重要组成部分。 （2）支付宝与银行关系的曲折发展
支付宝与银行的双赢合作。支付宝刚建立的时候，就与很多国内外银行建立了合作关系。之后支付宝又与国内多家银行相继联手合作，其中包括中国银行、工商银行、建设银行、民生银行等10多家银行，共同开拓中国电子商务市场。 两大领域的跨界的合作，既解决了网上交易的安全问题，还能增加电子商务市场的交易需求。
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随着时间的过去，二者的关系逐渐发展为竞争合作对手。目前，两者正处于激烈的竞争。银行界试图进军互联网金融第三方支付行业，在《电子商务发展“十一五”规划》中已经明确提出要鼓励银联、商业银行等机构发展电子商务业务，这将给支付宝带来巨大的压力。与此同时，支付宝也加大了管理力度和整改措施，例如支付宝近期也开始走国际化路线。据了解支付宝已经跟日本、美国、俄罗斯等地的三百多家知名百货公司谈好合作计划，同时支持12国货币的兑换。中国用户只需上网登入国外的购物网站，通过支付宝就可以购买美国的电子设备、韩国的化妆品等。
综合以上我们可以分析出，银行与支付宝现在虽然处于比较密切的合作关系，但双方迟早会因为各自的利益而发生业务上的冲突。因此现在就需要加强对自身的改造才能够在未来获得一席之地。支付宝如果想要一直站稳脚跟，获得更多的合作伙伴，吸收更多的用户消费者的话，其提供的服务就不能只局限于单一的支付业务，必须发展新的服务内容，例如信用体系等。而银行则轻松点，可以根据自己的实际情况选择性地开展第三方业务，让自己在电子商务经济中获得更大的利益。
1.4 支付宝发展对银行的挑战
支付宝的迅速发展，使传统银行的中间业务遭受了前所未有的打击。经过短短的十年时间，支付宝发展的壮大和速度在业界都是令人钦佩和惊讶的 。无论在业务运营模式还是业务整体规模都发生了巨大的变化。从业务模式上来分析，初期支付宝的主要作用就是充当了银行网上支付平台的单一角色，而现在支付宝不仅担任银行的第三方支付中介，而且还实现了交易双方信用担保体系的双重转换。
支付宝一次又一次的改变人们的生活，不仅做到让用户在这付款，还做到了让用户在这存款，阿里巴巴确实称得上伟大，居然打破了长久以来银行的垄断格局，给用户提供低成本、高效率。
支付宝的成功却让“四大行”烦恼不已。商业银行的中间业务主要囊括了支付结算、担保、交易、承诺等，其中作为传统中介的支付结算业务是最基本也是最重要的环节。通过支付宝，用户不仅能从留存在里面的资金中得到利息，更重要的是，支付宝存款利息率比银行活期存款利息率高得多。相比之下用户在支付宝里的资金比在银行变得更加活泛，保证自己能够随时体验消费等。为此，“四大行”面对支付宝如此挑战，也必须做出一些应对措施了。
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南昌大学共青学院毕业设计（论文） 第2章 支付宝的主要模式及风险分析
第2章 支付宝的主要模式及风险分析
2.1 支付宝模式
2.1.1 经营模式 （1）为用户服务
支付宝一直以来都是以为用户服务为经营理念,所以它不管是在使用界面上,还是在具体操作服务上,都旨在简洁明了,尽可能为用户提供全面的“一条龙”服务,努力提高用户的实践操作感受,提升使用安全性。有调查表明,约90%的用户认为若某网站所提供的支付方式中有支付宝形式的话,那么该网站则更加可靠。如果某网站没有提供支付宝形式的支付方式,70%左右的人甚至根本不会在这样的网站中购物付款。这样的结果表明支付宝为用户着想的理念在实践中得到了认可。[4]
2010年,在阿里巴巴集团耗费大量人力物力的努力下,以高昂的金额购得zhifubao. com的域名,这一切只为了全球最大的第三方支付平台——支付宝这个大蛋糕上。其实阿里巴巴这样做的原因很明显,因为该域名就是运用支付宝的拼音拼写,这对于用户记忆品牌的传播提供了方便，这些都是有优势的。这样的读写既便利又传播快捷,为使用支付宝的用户提供了便捷,真正做到了坚持用户价值，为用户服务。 （2）与银行合作
尽管支付宝“抢”了银行不少业务,但是作为互联网金融中最大的第三方支付平台,银行也还是会权衡自身利益继续与支付宝的合作。就目前情况来看,支付宝和银行的关系还是以“和睦”为主的。据统计了解,现在已经有近90家银行或者金融机构与支付宝签订了协议,准许支付宝以中间人的身份作为链接各机构和消费者。 2.1.2 商业模式
支付宝算是国内走在前面的第三方支付平台，宗旨在于为中国电子商务互联网金融提供“快速、方便、安全”的在线支付服务。另外，支付宝属于信用担保平台，它在网络支付的过程中起到了信用担保和代收代付的作用。支付宝如此的竞争战略目的就是为了让广大网民通过习惯使用网络交易,来慢慢适应支付宝这
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王舫，《第三方支付的风险控制研究》，西南财经大学.2013
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种支付方式,使得支付宝不断在第三方支付行业站住了脚跟,扎稳根基，并在不知不觉中,不断扩大规模。
支付宝具体使用流程:买方首先选购自己所需要的商品，然后与卖方确认购买并确认购买信息；确认订单信息没有问题后再打钱到支付宝账号；支付宝作为支付中介会马上通知卖方发货；卖方发货后把交易状态改为“等待买家收货”；买方确认收货后，支付宝自动把货款打到卖方的账户上。
对于最初的支付宝交易，它只对每笔交易提供担保。可是在随后的发展过程中,其陆续引入安全保护、数字证书、实名认证等安全措施,并一致坚持免费服务的战略。而在接下来支付宝的使用用户达到了一个亿的临界点以后,支付宝更是加速升级了其在创立三年后提出的的信任计划。通过对支付宝的自身研究为基础来制定出一系列严格的筛选标准,过滤和支付宝合作的各个商家。 2.1.3 技术模式
支付宝在安全性能方面，其在安全支付模块采用了动态宝令、绑定手机短信、实名身份认证、数字证书等业界内领先的安全措施与机制。支付宝之所以备受国内网民的信赖，其中一个很重要的原因就是它先进的安全体制和保全措施，为用户的账户安全提供了多重安全保障机制。支付宝用户可以通过设置账户密保问题、绑定手机和数字证书等操作来保障用户的账户与资金安全。
其中最基础的安全保障措施无疑是密码的设置和实名身份认证了。大家都应该知道支付宝的账户有两个密码,一个是支付密码,另一个是登入密码。前者的应用会涉及资金的支付流转,需要再三确认用户本人身份才能执行;后者的设置登入支付宝要使用的,进行简单的浏览查询。密码必须是字母和数字双重组合,每天用户只有三次输入的机会,如果密码连输三次都显示错误的话，支付宝会立刻冻结此账号三个小时。
“动态宝令”是支付宝和中国联通合作推出的一款新型保密技术。“动态宝令”是指在屏幕上会显示6位数字，这些数字每分钟就会更新一次。再支付钱款的时候，查看手机支付宝的动态宝令，就能完成交易，动态宝令每过30秒就会更新一次，更加保证了交易的安全。
“支付宝实名制认证”是一项严谨的身份识别技术。支付宝实名认证的意思就是确认用户的身份证和银行卡信息。通过认证之后，用户们就可以在电子商务网站上进行商品的交易。
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