2017年我国银行业经营模式
图文分析报告
2018年3月19日
银行经营模式的三条路径
银行经营策略出现分化
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路径一：回归乡土本色下的传统银行模式
部分中小银行将选择回归乡土，削减同业负债，专注传统信贷业务发展，跟随区域经济发展一起成长。资产端方面，发展面向本土的信贷业务，从本地经济及发展中发掘信贷需求。负债端方面，依靠先天壁垒，存款占比较高，负债成本稳定。2016年末，五大行和农商行的存款占比分别为78%和73%，而股份制和城商行的存款占比仅为59%和64%。
以存定量的信贷经营模式
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经济景气区域银行成长效应更强
路径一：回归本色
中小银行根植本地，与当地政府和企业有天然的连接，深入参与本地经济活动存在优势。通过对本地优势行业、成长性的中小企业挖掘，形成行业专长、分享本地企业经营成长，建立起与地方政府的深厚联系。在区域信贷市场中，银行建立核心竞争力。
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部分中小银行专注细分领域业务模式和产品
路径一：土洋结合
乡土本色与前沿技术相结合，本地银行也不能拒绝新技术引入。金融科技渗透进区域性银行的业务，参与客户群开拓，产品开发，风险控制等多重环节，零售、小微、金融市场均有挖掘机会。建议银行有必要并购一批有场景和数据优势的金融科技公司。
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金融科技技术与银行现有业务的结合
路径二：风险警示——区域
区域性银行经营与区域经济高度绑定 ，风险难分散。银行业经营高度依赖于宏观经济情况，对于区域性银行，区域经济情况决定了区域银行的外部经营环境。在区域经济危机中，大量客户同时违约，则导致风险无法分散，区域银行业爆发危机。
典例：2008年“四万亿”之后，温州银行信贷及民间借贷规模快速扩张，增量资金加以数倍杠杆进入房地产市场，从2010年到2011年，温州房价上涨接近50%。2011年货币政策转向，房地产调控政策出台，最终演变为“局部银行业危机”。
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