蓄存单8张，85.59万元。
问题：这个问题产生的原因是什么？
案例4
2002年7月8日，于某在办理储户张某的3万元定期存款时，只将存单第二联填写3万元交给储户，而将存单第一联、第三联填写为300元入银行帐，于将其差额14700元挪作己用，存单到期后，于组织资金向储户支付了该笔存款的本息，同时，于以张某的名义违规办理挂失手续，将原存入的300元存款取出，此后，于某采取同样手段先后8次挪用储户定期存款324980元，2003年9-12月期间，采取折、卡及存单违规挂失手续，自填自取5次共计56000元。
问题：请分析问题产生的原因？如何防范？
案例5
中国银行某支行储蓄员张某利用工作之便，采用空存实取的手段，于2000年7月1日在某所以许某的名字存款100元，开立活期通兑账户，7月18日上午利用自己当班机会，在微机上虚增许某账户存款87万元，下午，又利用另一储蓄员离机之机，盗用其操作号，虚增许某账户50万元，并分别在市区5个储蓄所取款61万元，此业务在下午轧账时被发现。
问题：该银行的哪些漏洞为储蓄员张某作案提供了条件？
案例6
1996年7月9日，某银行一办事处业务自查发现了辖内一储蓄所汤某诈骗、盗用银行资金783．72万元的特大案件。
经查，汤某从1995年9月至1996年6月，利用企业存款不入账的手段，盗用企业存款400万元，利用私自填制出库票、偷盖该所印章并冒签他人名字，先后出库提取现金和转账23笔，383．72万元，作案金额共计783．72万元。
1996年11月，汤某案件移交检察院，汤某被逮捕。原办事处储蓄所主任被开除公职；原办事处主任、副主任分别给予行政警告和行政记过处分；原存汇科长给予留用察看一年的处分；其他6个有关责任人分别给予了行政处分和经济处罚。
该案例使案犯一次次得逞的原因是（ ）。
A.有章不循、违章操作，使案犯一次次得逞。汤某一案涉及出纳、会计、储蓄等岗位，几十万元的现金被一次次取走，有的岗位人员也曾对汤某出示的票据表示过怀疑，但只听储蓄所主任一句“别管了”，就真的不管了，通过会计部门转账150万元，整套转账票据无法查到，反映出工作人员责任心不强，防范意识差。
B.管理不严、检查不细，使案犯一次次得逞。1996年1月，汤某开始私自填写出库早发现案情。
C.重要空白凭证管理不当，监督失去作用。汤某挪用企业存款采取不入账，上联存单交企业，底联销毁，微机冲正。事后监督发现定期存单不全，应及时通知该所查找。但一拖再拖，失去监督作用，以致没能及时发现汤某犯罪行为。
D.储蓄所公章和职工个人名章不认真保管，被汤某多次盗用，直到案发才知道。 E.对账走过场，检查流于形式。行所往来科目按规定每月必须对账，但该所有3个月没有对账。汤某负责对账，明知对不上账，便先问会计余额，然后再声称全对上了。
案例7
1995年2月，河北省某行办事处在对所辖信用社进行稽核检查过程中，揭露出了一起
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贪污、挪用资金百万元的重大案件。
案犯张××(女，28岁)，1987年在该社做临时工，1989年12月转为合同制，先后任该社储蓄专柜记账员、负责人。张××利用职务之便，自1989年5月20日至1995年1月22日，采取虚增账户、编制假传票等手段，在59个账户中空存实取，硬性支款426笔，贪污、挪用信用社资金106万元，作案次数之多、时间之久、金额之大实属罕见。 问题：请分析信用社的哪些漏洞为储蓄所负责人张某作案提供了条件？
案例8
1994年9月以来，贵州省某镇杨××等3名犯罪分子，先后在某省银行系统共诈骗作案29起，诈骗金额达22．475万元。其主要诈骗手段是：选择繁华地段的基层储蓄网点为目标，在储蓄柜台边窥视储户存人的现金数额、储户姓名、储户密码或家庭地址，然后即以与储户的密码或家庭地址相似的姓名存入小额现金取得存单，再涂改成为大额储户存单的数额，到储蓄所骗取大额现金。
1995年5月4日上午，犯罪分子杨××等3人持一张面额为1．26万元个人存单到常州市某银行储蓄所取款时，储蓄员接过存单发觉存单上金额字样偏淡，小写金额的阿拉伯数字间的分节号异样，断定此存单有诈。犯罪分子见情况不妙，迅速逃离该所，经保卫部门组织追捕，在交通民警配合下，将杨犯抓获。
问题：银行工作人员如何识别假存单？
案例9
吉林省某市曾发生过这样一起案件，张某到其开户行将一张3万元的活期存折挂失，几分钟之后，张的存折就在另一个储蓄所被冒领。当月该市银行系统曾发生过5起类似的诈骗案件，如此频繁的犯罪引起银行领导的警觉。后经与公安机关配合，将取款人抓获，案件真相大白。原来这几起案件都是张某一伙所为，他们采取了一人到储蓄所挂失，另外的同伙同时持存款凭证到其他储蓄所诈骗的方法，共诈骗得款10余万元。 此类案件常发生在开办储蓄通存、通兑业务的储蓄所，不法分子利用目前一些储蓄所之间通讯不畅或管理上相对滞后，采用在一个储蓄所挂失后立即到另一个储蓄所取款的方法，打时间差，骗取银行存款，存单或存折挂失后，存款被提，银行有赔付责任。
问题：为了避免风险和隐患，防范此类案件要注意哪些环节？
案例10
(1)1997年夏季的一天，江西省某县县城一储蓄所中午临近交班时，突然一位干部着装的男人急匆匆走进储蓄所，进门说：“同志，请帮忙给换一下10元面额的人民币。”说罢，递上50张百元钞票。储蓄员小艾清点后，当即将5扎10元券的钞票交给了对方，并让他当面清点。 换钞人将这5扎钞票在手中摆弄了一番，又换了个说法：“同志，我只要两扎10元面额的，另3扎给我换成50元面额的，如何?”接着，他便将3扎10元面额的钞票又递给了小艾。小艾顿生疑团，当场又清点了递还的这3扎钞票，果然发现每把少了20张。当即严肃地点破了对方的手法：“这3扎10元券你抽张了!” “这是绝对不可能的事!”换钞人色厉内荏地狡辩。 “口说无凭，让我们放一下监控画面，自然会一清二楚。”小艾不慌不忙地立起身来。 “不不不??”换钞人顿时吓得头上冒出汗来，借口要赶车，急忙抓起兑换的5扎钞票，慌忙溜去了。
(2)1998年3月1日11时许，一中年男子走进湖南省某市长安街一储蓄柜台，拿出一叠100元面值的人民币，对柜台独自一人当班的出纳员说：“请帮忙给我换4，000元50
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元票面的钱。”出纳员清点好换票款后，这名中年男子将钱随手一卷后递进柜台说：“我要换的是新钱，你的钱是旧的，我不换了。”当出纳员把原调换的100元票面款退还出来，中年男子迅速离开。
该罪犯归案后交待，他长期在外流窜作案，主要目标就是银行、信用社储蓄网点，3个月来，仅在某市一些银行和信用社采用换票面作案10余次，窃取现金5万多元，并有同伙3人。其手段就是到储蓄柜台以大面额票换小票的机会，在接过出纳员换出的票款时设法挡住柜内出纳员的视线，用一手迅速从票款中卷出一叠塞入另一只手的衣袖中，然后接过原来票款逃离作案现场。
问题：储蓄网点是金融服务的重要窗口，也是犯罪分子作案的主要目标，储蓄业务应做好哪些防范工作？
案例11
河北省某县支行一储蓄代办所代办员葛××，为了牟取暴利，从1990年4月以来，与不法分子互相勾结、互相利用，伙同案犯苟××、贾××等人，采用虚列户名、开假证明、私盖公章等手段，填写巨额存单、存折，然后交由同伙流窜到北京、石家庄，大肆进行抵押诈骗活动。案犯曾用10万元大面额可转让存单作抵押，在石家庄某中学校办工厂骗得雪铁龙轿车一辆；用填制金额5，000元的假定期存单作抵押，在某县农业信用联社骗得贷款5，000元；用填制金额为4，000元的活期存折在某县银行城西信用社作抵押，贷款5．000元。这样用大面额存单和填制的假存折、假存单共11．7万元作抵押，骗得贷款1．4万元及雪铁龙轿车一辆。1990年12月26日，葛犯等人持一张户名为“××县某云田矿”金额131万元的整存整取存单到某行北郊办事处申请以存单作抵押贷款130万元，在行骗过程中引起该办事处的怀疑，遂案发。
据调查，这是一起内外勾结的集团性诈骗案件。在近1年的时间里，犯罪分子弄虚作假填制了整存整取定期储蓄存单15份、活期存折3个，金额2，262．12万元，大面额可转让定期存单19张、定期存单30张，金额10．75万元，共涉及金额2，272．87万元。其中，葛××等罪犯拿去到金融单位和企业搞诈骗活动778．97万元，诈骗成功的为11．77万元。 问题：请分析案犯之所以能够四处诈骗得逞的主要原因？防范此类案件应做好哪些工作？
案例12
1998年9月，某行储蓄业务窗口前，一位男青年递进一张储蓄挂失单。经查对，银行账号、支取密码、储户身份证均无错。按照有关规定，一周后，银行即应给这位储户重新补办存折或允许储户提取存款。但当这家储蓄所的工作人员从电脑资料显示上看到这个储蓄账户现有存款高达240多万元，储蓄员提高了警惕，工作人员注意到，这张身份证的号码虽然与挂失账户电脑资料显示的身份证号完全一致，但身份证看上去却有疑点，按照挂失处理工作制度，对于这笔高达240多万元的挂失金额，必要时，银行工作人员亲自上门，到储户家中调查核实。
经核实，这是一起内外勾结，伪造储户身份证假挂失案。原来，该行一名储蓄员对此早有预谋。他利用工作之便，从电脑上查获并窃取了大额存款储户的有关资料，并通过观察、模仿等方法破译了储户的密码。此后，他便将这一切转告其同谋，并与其共同策划，分步实施(包括临时租房应付银行调查)，演出了假挂失、真冒领的骗局。
问题：银行员工为什么能够识破犯罪分子伪造储户身份证假挂失、真冒领的骗局？防范此类案件应做好哪些工作？
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第二单元 贷款业务案例
（一）管理类案例 案例1
株洲某银行机要员，找到一名储蓄档案员，以1万元0828727号整存整取空白存单，按最高限额填写了9，000元。某银行答应按70%贴现抵押贷款，然而，精明的工作人员发现存单印鉴使用不合规范，于是按该公司提供的联系人及电话进行核实，得知大额存单为伪造，使银行避免了损失。
此案例说明（ ）。
A.贷款必须按照贷款程序办理
B.严格审查管理重要空白凭证的人员，加强重要空白凭证管理 C.贷前调查应严格
D.工作人员应坚持做好贷时审查
案例2
1999年4月12日，上海某电器公司在浦东某银行办理了协定存款开户手续，存入人民币1000万元，存款期限6个月。当日该电气公司通过浦东某分行信贷咨询公司向上海某厂发放委托贷款980万元，期限6个月。经办人员在办理委托贷款业务中违规将贷款协议交给借款方自行加盖借、贷双方的印章，在内部特种转账划拨委托贷款资金时，没有认真核对印鉴，将款划出，后某电器公司否认做过委托贷款。
此案例说明（ ）。
A.银行工作人员未认真核对印鉴 B.委托贷款出现风险 C.工作人员贷前调查不利 D.没有抵押品
案例3
1996年8月，上海某五金有限公司在浦东某支行下属的一个分理处开立账户，9月五金有限公司向该支行申请贷款人民币200万元，期限为7个月，有上海某实业股份公司担保。浦东支行曾派人到实业公司调查，对方认可而发放贷款。贷款到期后，银行多次催收无着落，向担保公司催讨，该公司否认担保。
此贷款的问题是（ ）。
A.未认真鉴别担保保函上印鉴真伪 B.银行未认真审查担保人的资格 C.银行贷款前调查不利
D.银行未对担保人的情况认真审查
案例4
1997年3月，某国有商店欲购一批紧俏商品，向银行贷款50万元，贷款期限为3个月，由临厂以其生产楼作抵押担保，并出具该厂担保书。6月，贷款到期，贷款商店因管理不善，加之购进了假冒伪劣商品，企业无力还钱。法院裁决，厂方抵押生产楼时，抵押担保书只盖
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有该厂印鉴，没有取得上级主管部门批准，此抵押无效。
此抵押贷款说明（ ）。
A.银行抵押贷款时只要求抵押人提供抵押物
B.银行发放抵押贷款时应问抵押人是否有权抵押该财产 C.银行信用分析不利 D.银行未分析抵押物
案例5
1997年元月，高某将其公司暂时闲置的500万元资金存入某行作为定向委托贷款，委托某行发放给王某，后因故不愿委托贷款给王某。王某则很快伪造了一份由他和某高科技公司盖章以及高本人签名的定向委托贷款协议，交由银行经办人员贷款，王某提出现金后逃跑。
此贷款说明（ ）。 A.信贷员审查不利 B.该贷款没有抵押 C.银行没有信用分析 D.信贷员没有作贷前调查
案例6
2000年9月，平某向本单位职工明某借走了存单7章，合计金额20，300元，言明3个月归还，每个月付利息2，000元。12月底，明某见平某既没有还款，也没有付给利息，找到平某索要时，得知平某将所借存单用于贷款抵押给某银行，借款20，000元，在借款合同书存单所有人签字一栏中没有明某签字。
此案例说明（ ）。
A.银行信贷员贷前调查不利 B.银行信贷员贷时审查不利 C.银行信贷员贷后检查不利 D.银行贷款审批制度不健全
案例7
2001年8月，某市甲银行对本行办理的2万元存单抵押逾期贷款，到存款行乙银行一储蓄所提取抵押存单上的存款，但该所称此笔存款已被挂失后支取。经调查核实查明：2001年4月5日，赵某持2万元乙银行某储蓄所的存单到甲银行办理小额抵押贷款，甲银行开具了要求乙银行储蓄所协助冻结的通知书，该储蓄所签字盖章承诺东借此款，但储蓄员忘记了在储蓄存款底卡上注明“此存单已作贷款质押，不能挂失字样”，也没有把存款人的质押申请附在该存单底卡的背后。甲银行为赵某办理了3个月期限的贷款。贷款1个月后，赵某持身份证到乙银行储蓄所称存单丢失，该储蓄所查阅底卡未发现底卡有何注明，隧按正常挂失，一周后，补发存单，存款人提前支取了此笔存款。
此案例说明（ ）。 A.存款行未履行程序 B.贷款行未进行调查
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