第四阶段：利用银行销售点终端 (POS) 向客户提供自动的划账服务； 第五阶段：是通过因特网进行直接转账结算（网上支付）。网上支付的形式称为网上支付工具，主要有信用卡、数字现金、电子支票等。 3、网络支付系统的基本构成：
客户、商家、银行（客户开户行、商家开户行、支付网关、银行专用网）、认证中心
4.主要的网上支付系统：信用卡网上支付系统、电子支票支付系统、电子现金支付系统
4.1、信用卡的支付方式
1. 无安全措施的信用支付模式
特点：由于卖方没有得到买方的签字就发货，如果买方拒付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险；信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险。 2. 通过第三方代理人的支付模式
特点：信用卡信息不在开放的网络上多次传送，买方有可能离线在第三方开设账号，这样买方的信用卡信息被盗风险降低了；卖方信任第三方，第三方在一定程度上为买方担保，因此卖方风险也降低了；买卖双方预先获得第三方的某种协议，即买方在第三方处开设账号，卖方成为第三方的特约商户。 3. 基于SSL协议的简单加密支付模式
使用简单加密信用卡模式付费时，用户只需在银行开立一个普通信用卡账号，在支付时，用户提供信用卡号码，当信用卡信息被买方输入浏览器窗口或其他电子商务设备时，信用卡信息就被简单加密，安全地作为加密信息通过网络从买方向卖方传递。采用的加密协议有SSL等，这种付费方式给用户带来很多方便，但是，一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，使交易成本提高，所以这种方式不适用于小额交易。 4. 安全电子交易协议支付模式SET
特点：SET协议提供对交易参与者的认证，确保交易数据的安全性、完整性和交易的不可抵赖性;确保不会将持卡人的帐户信息泄露给商家;SET协议兼容当
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前的信用卡网络，比较适合BtoC交易模式;交易过程过于复杂、速度慢、交易成本高。
4.2、电子支票支付流程：
① 客户到银行开设支票存款账户，存入存款(此步骤也通过Internet实现)，申请电子支票的使用权。
② 客户开户行审核申请人资信状况(如存款是否充足，有无欺诈记录等)，开户行发放电子支票生成软件，赋予客户使用电子支票的权利。电子支票上有银行的数字签名。
③ 顾客网上购物，填写订单完毕，使用电子支票生成器和开户行发放的授权证明文件生成此笔支付的电子支票，一同发往商家。
④ 商家将电子支票信息通过支付网关发往收单行请求验证，收单行将通过金融网络验证后的信息传回商家。其中收单行作验证记录以便据以为商家入账，客户开户行作出确认记录以便据以转账(甚至可暂时“冻结”此笔款项，以防止欺诈和其他商业纠纷)。
⑤ 支票有效，商家则确认客户的购货行为并组织送货。
4.3、电子现金是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。 电子现金的分类：
（1）智能卡形式的电子现金：这是一种需要新硬件支持并以其为核心的电子现金支付系统。它将货币金额数值存储在智能卡中，当从卡内支出货币或向卡内存入货币时，改写智能卡内的余额。（一卡通）
（2）硬盘数据文件形式的电子现金 ：这是一种需要软件支持的电子现金支付方式。它用一系列的加密序列数的电脑磁盘数据文件来代表现实中各种金额的纸币或辅币进行网上支付，具有多用途、使用灵活、匿名和快速简便等特点。 智能卡的分类：
(1) 存储卡(Memory Card)； (2) 加密存储卡(Security Card)；(3) CPU卡；(4) 射频卡；(5) 光卡(Optical Card) 智能卡的支付流程：
（1）客户向发卡行申请智能卡（需要开设帐号）
（2）客户登录发卡行Web站点，插入智能卡，购买电子现金存入智能卡中 （3）选中商品，选择智能卡支付。
（4）输入智能卡号，插入智能卡。智能卡与读卡器互辨真伪。
（5）客户先后输入个人识别码、商家帐号、支付金额，从智能卡中下载电子现金到商家帐户。（交易信息处理在智能卡中完成） 电子钱包的功能：
存放信用卡、电子现金、所有者身份证书、所有者地址以及在线付款所需要的其他信息；
协助完成支付过程：消费者选好商品后，只要点击自己的电子钱包，就可以由电子钱包自动填写相关信息，完成付款过程；
交易记录的保存：保存每一笔交易记录以备日后查询。
“第三方支付”是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。 （支付宝、快钱、财付通等）
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