大学生信用卡业务发展的理性思考
【摘要】 近年来，大学生信用卡的发行，在一定程度上为大学生们带
来了便利，也刺激了这一特殊群体的消费，但是由于银行单纯追求市场占有率，忽略了大学生收入的不确定性、消费观念的不成熟性，疯狂发卡行为使各大商业银行面临巨大风险。因此，如何利用好大学生信用卡这一载体，为发卡行和持卡人带来更大的效益，具有十分重要的经济意义。
【关键词】大学生 信用卡 问题 对策
大学生信用卡是银行在原有信用卡功能基础上，根据大学生的消费需求和特点设计的，专门针对在校大学生发行的，具有免费异地汇款、先消费后还款、分期付款购物等金融功能的信用卡。大学生信用卡是广大学子开启信用生活，实现金融理财的好帮手。自发行以来就得到了广泛大学生的舆论支持，也在一定程度上刺激了这一特殊群体的消费和促进了我国的经济增长。与此同时，在各大银行不顾大学生用卡需求和还款能力，单纯追求市场占有率和渗透率，及大学生自身收入不稳定和消费观念的不成熟性等原因的影响下，发卡银行如今也面临着高坏账率、多睡眠卡等风险。2009年6月，银监会发布了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，其中明确提出银行业金融机构应遵循审慎原则向学生发放信用卡，不得向未满18周岁的学生发放信用卡；向经查已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源；第二还款来源方应具备相应的偿还能力，并书面同意承担相应还款责任，否则不得发卡。要求银
行谨慎发放学生信用卡，这一举措有力抑制了国内各家银行通过单纯追求信用卡发卡量来获取市场占有率的发展战略。随后部分银行不得不相应提高了审批门槛，多家银行甚至已停办大学生信用卡。这样一来，银行不仅先期市场调研投入无法收回，还失去了很多即将步入社会的潜在客户，损失的机会成本难以估量。因此，如何利用好大学生信用卡这一载体，实现当期收益和潜在收益，是当前迫切需要讨论和解决的社会热点问题。
1. 大学生信用卡发展的历史轨迹
1985年，中国银行发行了我国内地第一张信用卡，此后信用卡业务的发展先后经历了萌芽起步、初步发展到品牌创建三个阶段，如今已具有一定规模，行业内竞争也愈演愈烈。为了扩大市场份额，各银行不断进行金融创新，推出不同特色的信用卡来吸引客户，同时，针对不同消费群体需求推出适合不同群体的信用卡产品，如女性卡、航空信用卡等，大学生信用卡就是在这样的契机下，作为一款特殊的新产品应运而生。
2004年9月20日，广东发展银行在北大、清华、人大等几所高校发行了第一款大学生信用卡，该卡由金诚信用和广发银行联合正式发行。凡是正规全日制高校在校生都可以个人身份申领，颇受大学生欢迎，此后，招商银行、建设银行、工商银行、中信银行等多家银行也纷纷推出了这项业务。2005年5月，建设银行推出首张龙卡名校卡，即浙大龙卡，面向浙大在校师生和全国各地浙大校友公开发行，此卡为双币国际信用卡；9月，兴业银行推出加菲猫信用卡，此卡并非专属大学生信用卡，但也接受大学生申请；10月，招商银行在包括北京在内的国内各大城市，同时推出国内首张面向全国发行的双币学生信用卡———“Young卡”，此后，大学生信
用卡在各大高校普及起来；2006年3月，工商银行发行首张学生信用卡———牡丹学生卡；6月，中国银联与建设银行联合发行龙卡大学生卡，这 是国内首张银联品牌大学生信用卡；9月，广东发展银行发行Fantasy大学生信用卡；中信银行发行I卡大学生信用卡。从2005年中旬到2006年底，建行共发行40余种龙卡名校卡。
然而，随着大学生信用卡业务的蓬勃发展，随之而带来的一系列问题也逐渐显现。为了规避风险，提高行业利润。2009年以来部分银行开始停办大学生信用卡业务。2月，中信银行停发大学生I卡；6月，招行暂停Young卡申请。建行、中行、工行等虽未全面停办，但却提高了大学生信用卡办理门槛，甚至将授信额度从几千元降到几百元，大学生信用卡业务的发展遭遇了第一个低谷。
2. 大学生信用卡现存主要问题及其产生的原因
纵观大学生信用卡的发展，从04年第一张大学生信用卡的发行，到09年各大银行纷纷收缩该项业务，各大商业银行在制定、发行和推广大学生信用卡时，或多或少都存在着一些问题，这些问题也是现行阻碍大学生信用卡发行的主要因素。
各行大学生信用卡办理比较
卡片名称 发卡行 牡丹 学生卡 中国 工商银行 “211工程” 院校 及部分知名院校 龙卡 大学卡 中国 建设银行 各地 重点大学 （115所） Young卡 招商银行 指定院校 （本科289所，研究生360所） I卡 中信银行 上海 “211工程大学 办卡学校 办卡年级 非毕业学期 本科生、研究生 身份证复印件、学生证复印件 本科以上在校生 非毕业学期 非毕业学期 大二以上 本科生、研究生、本科生、研究生 博士生 身份证正反面复印件、 学生证复印件 3000/5000/8000 直系亲属 或监护人 免担保人、 免保证金 50天 按取现额的0.3%收取，最低3元/笔 无 可分3期到24期 申请材料 信用额度 第一联系人 担保 最长免息期 新版IC卡身份证身份证复印件、 正反面复印件、学学生证复印件 生证复印件 3000/5000/8000 自属联系人 无担保人、 无保证金 50天 每月免费取现1次 无 可分3到12期（限指定商户） 2000/4000/10000 1000/3000/5000 父母或配偶 免担保人、 免保证金 50天 按取现额的0.5%收取，最低2元/笔，最高50元/笔 无 可分3到12期 父母 无担保人、 无保证金 56天 取现费用 本地取现免费 异地存款费用 免息分期付款
无 可分3期到24期 2.1 信用风险
信用风险是指因客户违约所引起的产生损失的可能性。就信用卡而言，信用风险是指由于持卡人违反约定，到期不能足额还清银行的信用卡贷款而给银行带来损失的可能性。从实际来看，大学生信用卡最主要的风险就是信用风险。
信用风险产生的原因：
发卡审批不严格。银行为了吸引客户，节约成本，盲目追求大学生信用卡业务的规模增长，却不注重质量的提高，未对办卡大学生进行严格的各项能力调查。如，从上表的相关内容来看，尽管发卡银行对大学生所在学校有着具体的要求，对学历也提出了明确的规定，但只要符合学校筛选标准，获得一张甚至多张学生卡也是比较容易的。银行既没有对大学生素质进行考量，也没有对信用卡数量进行控制。这种不考虑大学生消费和还
款能力，又不限制办卡数量的做法导致大学生信用卡日益泛滥和信用风险产生。
大学生整体对信用的重视程度不够。信用卡在我国的发展只有短短25年，人们对信用的认知程度普遍不高，大学生虽都接受了高等教育，但对信用的重要性也不完全了解，抱着侥幸心理，信用卡逾期不能还款便直接丢弃此卡，却不知这些不良记录均已被银行记录在案。同时，虽然人民银行虽已建立了个人征信系统，但数据收集并不完全，没有产生足够的约束作用，信用卡违约成本较低。
无担保人、无保证金或免担保人、免保证金。由上面大学生信用卡办理比较表中，我们也可以看出，各行在大学生信用卡的办理上，均无需申请办卡的大学生出具任何担保，埋下了信用违约的隐患，一旦出现大学生蓄意拖欠欠款的情况，银行将无任何机制追回欠款。 2.2 高睡眠率
通常情况下，如果一张信用卡发卡满3个月后仍未被启用，或启用后连续6个月无任何交易，则基本上可以认定为睡眠卡。很多大学生办卡以后长期不使用，成为了睡眠卡。目前大学生信用卡大概有80%处于“睡眠”状态。如果考虑到制作费用、发放费用和维护费用等，每张信用卡最低发行成本价约为200元，因此，大学生信用卡高睡眠率问题不仅严重影响了银行的盈利水平，而且造成了巨大的资源浪费。
高睡眠率产生的原因：
多家银行同时抢占同一市场。各银行都看好了大学生所具有的巨大的消费潜力， 希望大学生在毕业后仍能继续使用本行的信用卡，进而在未