车辆保险的欺诈与反欺诈
摘要：车险市场发展中保险欺诈问题非常突出，文章研究从车险欺诈的方式入手，通过对车险欺诈行为的归类与介绍，分析当前我国车险欺诈的形成原因，提出解决方案。研究首先介绍汽车保险欺诈的具体类型，对我国的现实情况进行梳理，提出关注车险欺诈的必要性。其次，对车险欺诈的形成原因进行分析，明确我们不可以单一的认为汽车保险的欺诈是投保人本身的道德问题，实际上保险公司惜赔等仍然是影响这个情况的重要原因，而保险公司自身对于汽车保险的内部控制，以及保险法对于汽车保险欺诈等的规制不足，则是问题发展的另外的重要原因。再次，设计解决方案，希望可以借助保险公司做好汽车保险的理赔审核与内部控制，保险法则进一步强化对保险欺诈或者骗保问题的治理，被保险人正确认识和利用保险合同维护合法权益等降低车险欺诈发生可能。 关键词：车险；欺诈；骗保
目录
一、汽车保险欺诈行为类型及其现状 ....................................................................... 1 （一）投保人所实施的汽车保险欺诈行为 ............................................................ 1 （二）被保险人伪造虚假单证实施欺诈 ................................................................ 1 （三）汽修厂实施的欺诈行为 ................................................................................ 2 （四）其他特殊原因引发的保险欺诈 .................................................................... 3 二、汽车保险欺诈行为的形成原因分析 ................................................................... 4 （一）被保险人自身的原因 .................................................................................... 4 1.部分投保人将车险骗保看做补偿利益或者是获得超额收益的途径.............. 4 2.部分车主对车险认识不足或者其他原因导致对保险心态不平衡.................. 4 （二）保险人层面的原因 ........................................................................................ 5 1.保险险种设置不合理且营销过度...................................................................... 5 2.保险代理人员素质较差...................................................................................... 5 3.保险惜赔问题仍然存在...................................................................................... 5 4.保险公司内部治理存在缺陷.............................................................................. 6 （三）保险监管方面的原因 .................................................................................... 7 三、加强汽车保险欺诈行为治理的建议 ................................................................... 8 （一）在保单设计上强化对欺诈行为的预防 ........................................................ 8 1.设置欺诈警示语.................................................................................................. 8 2.设计绝对免赔额.................................................................................................. 8 （二）提升保险人对汽车保险理赔的管控能力 .................................................... 8 1.加强保单可保性的审核...................................................................................... 8 2.提升保险代理人风险意识并健全风险识别机制.............................................. 9 3.简化理赔流程，确保及时完成核保理赔........................................................ 10 4.完善保险公司内部治理.................................................................................... 10 （三）健全监管 ...................................................................................................... 11 五、总结 ..................................................................................................................... 12
一、汽车保险欺诈行为类型及其现状
（一）投保人所实施的汽车保险欺诈行为
投保人所实施的汽车保险欺诈行为主义有两类：
第一，也就是免责范围或者不在保险理赔范围内的情况出现时，投保人为获得赔偿、降低个人损失等，故意隐瞒真实险情，以符合保险理财标准的情况报险理赔等。一般情况下，这样的事故性质多数为保险人责任免除的相关范畴，被保险人慌报案情欺骗保险人。如，近年来比较常见的是：在发生交通事故时开车的司机是酒后驾驶、或者根本就没有驾驶执照等，类似这样情况发生后，被保险人经常会明知相关情况不属于保险人责任或者属于责任免除范围，而不能获得赔偿。却故意的选择不在当时，而是在其后保安，并且由于现场勘查人员对于事故本身不具备侦查能力，一般不会发现相关情况，欺诈行为因此形成。
第二，被保险人重复实施保险欺诈。这样的案件中一般都是投保人通常利用相同的一起事故，重复的进行保险欺诈，然后利用时间上的不同和的经办人的不同多次向保险人索赔。或者是被保险人可能已经对出现标的购买多个保险，而出现险情后，就可能利用这起事故向很多家保险公司申请索赔，而保险人之间的竞争与信息不对称则可能促成这样的欺诈。
（二）被保险人伪造虚假单证实施欺诈
“被保险人或其相关代理人借助于某些技术手段、伪造或者制造交警事故处理证明，或通过私人关系等利用违法违规渠道疏通有关部门以伪造证明等”，是中国保险学会对欺诈保单行为的界定。而在实践中，部分行为人可能借助交警出具的事故责任认定书、赔偿协议书、社区居委会等有关证明，制造某些假象，而一些投保人或者客户并不会保留凭证等，这就使得行为人借助上述部门的特殊影响力，在保险人难以辨别其相关底联真伪时，可能进行保险汽车。而与之相关的汽车交通事故等也难以准确辨别，欺诈行为因此发生。较为常见的是：某些车主或者投保人会在某些不属于保险范畴的事故发生或者其他利益目的下，而故意的将车辆（标的车辆）撞向大型石块、桥栏、大树等，造成车辆损坏而向保险公司索赔。然而，多数的车主会选择偏远地区或者深夜，不容易勘测现场，保险出勤
人员难以准确辨别，最终会按照正规程序作出理赔的特殊地点或环境，这也加大了汽车保险欺诈风险的发生概率。
（三）汽修厂实施的欺诈行为
汽车修理部门本身对于汽车维修具备技术优势，而车辆出险后修理者获得短期内汽车的实际控制权，如果采用不符合规格的低端材料维修，而以高价或者正常价格申请理赔，就会形成一个汽修厂主导的典型欺诈行为。最常见的例子是：在特定时间发生交通事故，比如在深夜或者某些节假日的车流高峰，因时间、地点和技术原因，投保人或者驾驶员并不能及时的报警、保险公司不能及时出现，而维修单位直接将车辆拖走进行修理。其后，维修部门就成为与保险公司衔接获取保险金的主要参与者。而他们可能会利用价格相对低廉的零部件甚至陈旧的零部件进行维修，按照原装甚至进口零部件计量价格，而保险公司不了解情况，就会按照这个高出实际价格的单子做赔偿，那么显然维修部门可以获得高额保险回报。而投保人或者车主本身对于技术的认知不足，甚至在遭遇修车行欺骗后取走车辆，而车行因此可以获得高额保险回报。
在2015年央视的三一五晚会上，我们看到很多汽车修理单位，甚至汽车4S店的维修部门，小故障大修理、大故障乱修理等相关报道，这实际上也与汽车保险中修理单位的欺诈行为有关。具体而言，汽车的一些维修单位可能会借助对客户汽车进行维修或其他保养机会，利用技术优势、配件等资源优势，而刻意的利用旧的部件或者不符合实际所答应顾客的配件进行维修，并以正规配件进行保险匹配。甚至近年来也有一些非常离谱的行为，如借助套牌手段，将不在保险范畴的车辆的损失转移到投保车辆获得保险理赔。这样的汽车保险欺诈，不仅仅影响保险人利益，还会对真正投保的车主产生极大的利益侵害，影响其后续投保和理赔。
此外，需要明确汽车修理厂本身也可能重复利用技术优势进行保险欺诈。甚至曾经有保险公司的理赔人员或其他人员与汽车修理厂何某进行保险欺诈。汽修厂给予理赔人员一定的好处费，理赔人员要求出险车辆到此维修，对于正常保险赔偿范围内的保险责任扩大上报并获得差额损失收益，这个情况在近年来也有所发展。
（四）其他特殊原因引发的保险欺诈
汽车保险业务发展中，保险的险种增多，保险合同内容较为复杂。对于很多投保人而言，并不完全了解保险合同内容。甚至，一部分保险销售人员或者代理人员为获得销售业绩，可能出现误导投保人的行为，导致投保人本身对于保险合同有误解，而在误解基础上进行了保险的理赔申请等，出现一定的特殊保险骗保行为，但是这与主观欺诈不同，并不构成保险欺诈。
机动车保险赔付率近些年一直处于高位运行，其原因无非就是机动车的维修等费用增长，以及机动车的投保人出险问题增多。而这里面相当一部分是由于投保人骗取保险或者其他驾驶人、相关责任人骗取保险的情况。可以说，汽车保险理赔欺诈，不仅仅影响到保险公司的盈利水平和可持续发展，还会影响车险市场有序发展，必须引起重视。
此外，在2015年发生了一起极为特殊的汽车保险欺诈案。某地区的一位外科医生，借助职务之便偷取患者遗体，并制造车祸假象，欺骗保险公司保险。虽然该案最终被警方识破而没有达到保险欺诈的最终目的。但是也可以看出，我国国内的汽车保险欺诈行为日渐多元化。一些投保人或车主会利用自己某些技术上的优势或者信息上的优势，制造更多保内风险假象以获取赔偿，而不局限于某些免责风险发生后为弥补损失而欺诈保险的情况，其主观恶意以及法律后果更加严重，也需要给予适度关注。