当前，尽管可供个人选择的理财工具较多，但由于我国的投资环境还不够完善和成熟，不确定因素过多，一般个人很难把握，而且个人由于时间和知识的限制，不可能对每种金融产品都很了解，因此，金融中介机构的作用日益增强。我国的理财中介机构主要有银行、证券公司、保险公司、信托机构和基金公司等。也相对单一，主要是提供一些理财产品，如信托产品、基金产品。通过对我国个人理财业务供需状况的分析，综合起来，国内个人理财需求和供给状况之间存在着巨大的落差。个人理财业务发展前景广阔。 2.个人理财业务对银行自身的影响。
①有利于扩大收益来源，增强抵御风险的能力。 ②个人理财的个性化服务将提高商业银行的核心竞争力 ③有利于增强竞争实力，应对加入WTO后外资银行的挑战 （二）国内商业银行个人理财业务发展现状及与国外的比较
1.我国商业银行个人理财业务的现状：一是产品、服务方式简单，创新力度明显不足。二是各家银行基本上都没有建立起自己清晰的差异性战略。三是发展空间受政策性因素影响较大。四是客户信任度难以提高。五是理财市场细分不够。六是理财产品营销观念相对滞后。七是缺乏复合型的个人理财人才。
因此，我国目前个人理财业务发展存在许多制约因素，比如开展理财业务目的存在偏差、理财方法存在偏差、理财的支持手段贫乏落后、国家金融政策和法律法规不完善等等。尽管如此，我国个人理财市场仍然蕴藏着巨大的潜力，个人理财业务的发展也将是商业银行零售业务成功与否的关键之一。对部分市场嗅觉灵敏、创新和服务意识较强的商业银行来说，只要及早调整发展战略，理财业务领域就存在着以小制大，领跑市场的机会。 2.国内外商业银行个人理财业务对比。
目前，我国的个人理财业务初步规模已经形成，然而其中除了本外币结构性理财业务，票据及信托产品属于贴牌业务，基金、保险等部分理财业务仍属于代销性质，银行自主创新业务仍占少数，和国外相比，仍处于较低水平。
一是业务组织形式上，国外商业银行的理财业务实行的是管理经营一体化，专门设置独立的业务线直接进行组织管理，设立专门的经营中心从事经营，同时指定专职客户经理负责某一客户群组进行跟踪性维护和营销。而国内商业银行的个人理财业务实行的是管理经营基本分离，管理部门与经营网点分离，基本不改变原有的业务组织形式，较少设立独立的专营机构，交叉营销不力，几乎不对某一客户群组安排专职客户经理进行跟踪维护和营销。
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二是客户细分和市场营销上，国外商业银行的个人理财业务在进行客户细分时，注重避免内部机构与人员的重叠和竞争，以业务模式、长远规模效应、盈利水平和交叉营销等作为细分的主要依据和标准，客户分层细致。而国内商业银行的客户细分不够，造成理财产品有同质化趋向。以完成营销任务为出发点，以被动营销为主，分割情况严重，客户管理系统利用程度低，较为依赖营销人员的经验与个人努力。 三是理财产品的创新上，国外理财产品强调个性化服务，为不同的服务群体提供特色的服务。而在国内，商业银行对个人理财对象的划分还比较简单，一般是设定一个在本行所拥有的金融资产的最低标准，或在某一特定时间公开招募发行。但是，不同层次的消费者有不同的需求，不同的资金规模追求不同的目标， 而只有一种资金门槛的划分显然不能满足众多消费者的需求。由于创新的不足， 当前国内商业银行推出的个人理财产品种类不多且缺乏特色，但是客户的要求是千差万别的，不同的客户与不同的需求，那么就应该有对应的产品满足客户的各种需求。
四是银行理财专业人士能力上，纵观国外商业银行，他们对理财专业人士要求很高，必须配备优秀的客户经理及专业投资队伍，他们不但要熟悉有关产品，还必须具备全面的专业知识。而国内商业银行传统上以单一储蓄产品为主体的服务模式，产生了以结算为主体的银行专业人才。目前以客户多元化需求为目标的理财型服务模式呼唤的是以个人客户经理为主体的理财营销型专业性人才，要求理财人员不仅要了解银行的各项产品和功能，还要掌握证券、保险、房地产等行业的相关知识，并具有良好的人际交往能力和组织协调能力。
综上来看，我国的商业银行理财业务尽管在近年来取得了飞快的发展，但是个人理财业务在各方面和国外发达的理财业务相比仍有差距，这说明国内理财业务还存在着巨大的发展空间和盈利空间。更多的需求，更多的竞争，外资银行进驻中国带来的先进理念无疑会给各个商业银行带来巨大的冲击。所以，借鉴国外的先进经验，在竞争中发展，在冲击中立足，是国内商业银行发展理财业务的当务之急。 （三）国内商业银行个人理财业务发展存在的问题及其根源 1.我国商业银行个人理财业务发展存在的问题 1尚未真正建立“以客户为中心”的经营模式 ○
②组织机构设置存在问题
③产品同质性强,差异化和个性化严重不足 4市场推广与开拓不足 ○
⑤营销渠道单一 6科技手段落后 ○
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7高素质的综合理财人员匮乏 ○
2.国内商业银行个人理财业务发展存在问题的根源 （1）限制个人理财业务发展的市场因素 1服务门槛过高，导致现实需求不足 ○
2市场监管和法律规范滞后导致行业无序竞争 ○
3现阶段我国金融市场不发达 ○
4我国个人信用体系的缺失阻碍了银行个人理财业务的发展 ○
（2）限制个人理财业务发展的政策因素
1993年以来，我国金融业一直实行商业银行、保险公司、证券公司等金融机构分业经营、分业管理的政策体制。现行体制下，商业银行不能涉足证券、保险、基金等业务，只能部分代理、代销证券公司、保险公司、基金公司的产品，使得银行不能参与设计股票、基金、保险等产品的市场定位，营销和服务方式不能根据客户的具体情况为其量身打造有效的投资组合，并代理客户进行投资计划的实施，从而导致银行个人理财业务保值增值的功能大大降低，难以对目标客户形成很强的吸引力，目前商业银行提供的个人理财服务，还只停留在信息服务、咨询建议、方案设计等较低的层面上，不是真正意义上的代客理财，产品附加值低，利润空间狭小。这使得一些银行的理财服务在市场定位上主要以招揽客户、培育市场为目标，理财人员所能提供的也只是一种极为原则性的建议。
从国际金融业的发展态势看，金融混业、多元化经营己是大势所趋，特别是在国际金融改革放松管制和中国经济金融进一步开放的情况下，分业经营将使中国本土金融机构在竞争中处于极为不利的地位，难以与国际大的金融控股集团有效抗衡。
五、推进商业银行个人理财业务发展的对策
（一）大力改善商业银行开展个人理财业务的宏观外部环境 1.完善商业银行个人理财的市场监管和法律规范
目前，我国现行法律中涉及商业银行个人理财的很少，造成对其监管规范的空白，使商业银行个人理财业务发展陷入无序混乱，中高端客户争夺激烈，人民币理财产品竞相承诺最低收益率，没有作好必要的理财风险提示，理财业务不收费等不良局面。由于个人理财业务在我国发展前景广阔、发展速度加快，所以国家必须尽快颁布相关的法律、制定相关的政策，完善商业银行个人理财业务的市场监管和法律规范，以改善目前的这种发展状况。
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2.加快我国金融市场的发展步伐 （1）尽快实现利率市场化
利率市场化是一种历史必然趋势。无论是发展中国家还是发达国家，自“二战”以后，大都经历了一个从利率管制到市场化的进化过程。我国实现利率市场化，金融企业就可以在除了产品和服务竞争以外，展开货币价格的竞争，进一步可以在货币价格上进行商品创新，实行更为灵活的定价策略。 (2)完善我国的资本市场
中国的资本市场不健全，导致可供投资的渠道有限。股票、保险、债券品种单一，基金刚起步，外汇资本项目尚未放开，制约了国内外汇业务的发展，尤其是金融衍生产品的发展受到相当程度的限制，这使得中国现在的理财市场必然受到局限。 3.允许金融的混业经营
综合性个人金融理财业务开展的先决条件是允许金融的混业经营。从国际范围看，混业经营已是大势所趋，美国于1999年的11月通过了《金融服务现代化法案》，结束了金融分业管理制度。对此，政府应对现有限制银行个人金融理财业务的政策法规进行修改。即使在现今强化风险、强化管制的情况下不能立即采取混业经营政策，也可以考虑对银行开展此类业务提供必要的政策支持或出台一些相关的措施，从而使各商业银行可以丢掉经营政策上的镣铐，大胆放手去开展个人金融理财业务这项新兴业务。
（二）商业银行提高自身个人理财业务发展的水平 1.树立以客户为中心的经营理念
中国银行业与国外银行最大的差距在于服务。商业银行要树立为客户终身理财的理念。客户对个人理财业务的需求需要有一个合理的财务规划过程，而不仅仅是购买一个保险产品、一个银行账号或证券账户。
客户是银行的生存之本，银行的一切收益来自客户，客户是银行的衣食父母，商业银行要实现利润，就离不开客户。 2.构建系统化理财业务体系 (1)个人理财产品的创新
个人理财产品的开发与创新不是一件简单的事情，即不是“新瓶装老酒”，也不是原有产品的简单叠加，而是银行根据市场需求及自身实力和特点进行的一项系统工程，一般需要满足三个目标:
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第一，开拓新市场，广泛吸引顾客;
第二，提高商业银行现有产品的市场份额，扩大销售; 第三，降低提供同类或类似产品的成本。
为了使银行开发的新产品在推出市场后能达到这些目标，笔者认为银行除了通过市场调研充分了解客户需求外，还需要深刻理解个人理财产品的内涵，以生产出符合市场需求，满足客户需要的新产品。所谓个人理财金融产品，是指商业银行向个体客户群提供的，并可由客户取得、利用和消费的一切理财工具和理财服务。个人理财产品的形式取决于客户对产品种类、特色、方式、质量和信誉的需求，使客户方便、安全、赢利。针对我国目前的现状，我国商业银行在产品创新时还是要重点把握核心产品的开发与创新，学习国外先进经验，并根据我国的国情多设计推出复合型的个人理财金融产品。同时，因个人理财产品强调的是“个性化”，银行在开发产品时在保证其核心产品基本同质的情况下，还可以在形式产品或扩展产品上面做文章，针对不同客户的需求，提供不同的具有“个性化”的产品。 (2)商业银行应加快发展特色业务
个人理财业务品种并不是越多越好，业务品种繁杂,缺乏核心产品,就无法形成核心竞争力。应提倡内部计价制度,增强成本效益意识,杜绝有品种无服务、有品种无产出的现象发生;强化以银行卡为载体,从效益的前提出发创新理财业务品种的思想,将经营的个人本外币存款、贷款、代理保险、基金、证券服务及个人结算等组合到个人理财服务中去,为重点客户提供周到、便捷的个性化产品和服务,提高客户的满意度和信任度,提升银行形象,推动个人理财业务健康、快速的发展。国有商业银行应该对客户进行合理划分,创办理财俱乐部,推行VIP贵宾服务。 3.注重品牌建设
深化服务内容，强化品牌建设是拓展个人理财业务的核心。在产品创新的基础上，要深化服务的内容，为客户提供特色化、个性化、人性化的服务，从客户的角度来观察自己的理财产品，不仅注意客户满意带来的短期利益，也要注意客户忠诚带来的长远利益，提高客户对银行的依赖度和忠诚度。随着社会的进步和经济的发展，人们的自我管理和自我服务意识增强，必须让客户感受到银行服务方便、安全、人性化，才能真正留住客户。作为从事个人理财业务的机构，商业银行应该利用自己的网点和员工，利用媒体和中介机构加强宣传和引导，应将宣传重点放在客户的实用价值上，以吸引目标客户去尝试使用。宣传的主要内容是突出产品尊贵形象、专业投资顾问服务以及理财服务多元化等。营销人员应该主动向顾客推销介绍，真正从客户利益出发，帮助其分析自己的风险承受能力、理财目标和财务状况，向其
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