地域经济环境制定不同的担保比率。另外，应提高担保机构自身经营水平，提高风险鉴别的能力，严格指定承保范围和资格，并对被担保企业的日常经营活动进行监督，避免出现欺诈行为，将风险控制在可操作范围内。
4、扩大担保资金来源
目前，我国的担保资金主要来源于政府预算拨款，私人资本投入不足。“具有法人实体资格的独立信用担保机构占全部担保机构的90%左右；由企业、社会个人为主出资组建、商业化运作、以赢利为目的、同时兼营投资等其他商业业务为特征的商业担保机构占全部担保机构的5%左右；由中小企业为缓解自身贷款难而自发组建的具有自我出资、自我服务、独立法人、自保风险、不以赢利为目的互助担保占全部担保机构的5%左右。”有必要鼓励中小企业互助担保的发展和增加社会资金对担保机构的投入才能真正健全中小企业担保体系，使中小企业能够逐步依靠自身的实力提高信用能力、获取外部融资。
（五）完善对中小企业金融服务的法律体系
（六）规范创业板市场
（七）推进符合地方发展特点的中小企业融资方式创新
1、金融政策的制约。近些年，国家出台了一系列鼓励、支持中小企业的发展政策，2001年全国颁布了《中小企业促进法》。由于改革不配套，中小企业资金的供给者——银行，很少出台对中小企业提供资金服务的改革措施。与此相反，国有商业银行的改革在“双大”方针的指导下，把信贷服务的重点向在城市、大企业倾斜，信贷资金过度向房地产、高速公路、重点建设项目等方面集中，中小企业难以进入银行的贷款视野。农村信用社的改革又以服务“三农”为宗旨，把服务对象锁定在农村、企业和农民。农村信用社与中小企业关系虽然较为密切，但由于受经济方向的制约，也不能把中小企业作为信贷支持的重点对象。即使向与农业有关的中小企业投放贷款，贷款期限一般在年度内，按农业生产同期进行管理，与中小企业对资金的运作周期不相适应。
2、银行体制的限制。商业银行在“追求利润、规避风险”的前提下，建立的信贷管理机制过于刚化，为防范风险，银行内部强化了贷款风险约束机制，严格了贷款责任追究制度，但却缺乏贷款激励机制，基层信贷人员普遍有惜贷、惧贷的心理，尤其是对民营中小企业贷款持十分谨慎的态度。国有商业银行的项目贷款都要报省行审批，基层行除小额的抵押和质押贷款决定权外，基本上无贷款审批权。建行规定，有50万元贷款逾期收不回，相关责任人就必须引咎辞职。中国银行实行专职贷款审批制度工商银行实行贷款审批负责制，农业银行授权管理进一步压缩，发展空间受到限制。中小企业以资产抵押方式从银行贷款首先从银行贷款首先要通过有关部门的评估，然后县级银行审核后呈报到市一级银行，经验初审，再报省级银行，省级银行采取由审贷委员会无记名投票方式，决定是否放贷。一些申请过贷款的中小企业普遍反映，贷款手续过于繁琐，从申贷到放贷的时间过长，抵押率过低。由于商
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业银行贷款管理体制和经营理念上的一些因素影响，中小企业贷款受到严重制约。
3、企业自身的欠缺。中小企业是缺钱贷不到，银行是有钱不敢贷。面对这种尴尬，银行认为：不是我不肯贷，是你无法让我相信。目前，某些中小企业在信用、担保能力上也确实存在一些问题。主要表现在：财务制度不健全，实行的家族式管理，离建立现代企业制度的要求还相差甚远。由于缺额严格的管理制度，财务管理形同虚设，银行难以掌握企业的真实情况。有些中小企业的产品市场竞争力不强，抗击市场风险的能力弱，经营状况不稳定，市场前景无法预料，银行难以对这些企业的贷款风险做出正确评价。还有的中小企业信用观念淡薄，借贷逾期不还，甚至采取欺骗手段，逃避银行债务。据了解，目前，我市金融机构不良贷款率仍然较高，在全省排名靠前。随着银行“全国征信管理系统”的建立，对中小企业借款要求更加严格，对中小企业的诚信度是个考验，如企业形成不良信用，全国联网纪录在案，这样的企业将贷款无门。
4、担保机构的缺乏。中小企业很难找到合适的担保人。一些效益好的企业不愿意给其他企业作担保，效益一般的企业，银行又不允许其作担保人，而中小企业相互之间的担保常常变得有名无实。目前我市还没有专门的信用担保机构，而常德市的担保机构业务还没有扩展到区县。而上海、深圳等地都已经走在前沿。据统计，目前为止，上海已有各类担保机构91家，担保资金总额达到68亿元，全上海市融资性担保余额达到67亿元，为缓解上海中小企业融资难矛盾、支持上海中小企业发展作出了重要贡献。
5、融资渠道的狭窄。目前中小企业和融资渠道主要是两种，一是向金融部门贷款。二是采取内部融资即自筹资金，向企业内部人员集资、向亲朋好友借款。我市由于没有股份制银行、外资银行和民营融资机构，大部分的中小企业特别是创业板块企业，只能通过内部融资进行生产经营，这极大地制约了企业的快速发展和做强做大。从发达国家和发达地区的融资过程来看，随着企业的成熟和规模扩大，它们对外部融资的需求也将会增长。据国家发改委宏观院的研究，中国资本市场目前已形成股票类、贷款类、债券类、基金类、项目融资类、财政支持六大融资方式，国内外融资渠道多达数十种。但是，适合中小企业发展的其他直接融资方式，如投资基金、创业投资、创业板市场、场外交易及各种产权交易市场等尚未建立或发育严重不良，导致中小企业直接融资目前还是举步维艰。
三、建议与对策
1、完善社会信用环境。良好的信用和金融环境是吸引外来资本、民间资本和外地金融机构进 的重要基础和前提，为建立正常的市场经济秩序、打造诚信常德，应立足于防范信用风险、实行信用信息资源共享，着手从五个方面来加快信用建设：(1)加快以各级政府为主体和以电子政务信息公共披露体生活经验的建设；(2)加快以行业协会为主体和以行业自律为基础的行业信用管理体系的建设；(3)加快以企业(银行)为主体和以信用管理技术为基础的内部信用管理和风险控制体系的建设；(4)加快以个人资产为主体和以个人征信为基础的个人资信管理体系的建设；(5)加快以信用中介为主体和以市场化运作为基础的社会商务服务信用体系的建设。
2、努力扩大信贷投放。 就全国而言，面临投资升温可能演变为过热，物价上扬可能演变为通胀的压力国家采取“双防”的政策是完全正确的。但对津市而言，我们的经济总
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量不大，投资规模不大，投资率低于全国全省平均水平，各方面发慌的需求和愿望还很强烈。各金融机构不能简单、片面消级地理解中央政策，不能简单地实行“一刀切”，要把“区别对待、有保有压”作为贯彻落实金融宏观调空的重点和着力点，调控在适度，冷热要兼顾，做到有保有压，有退有进。要通过合理运用货币政策工具，找准信贷政策与产业经济的结合点，盘活存量，优化增量，加大对经济社会发慌的关键领域和薄弱环节的金融支持力度，确保资金安全性、效益性和流动性的有机结合。一是围绕工业项目加大投放。市委、市政府把2008年确定为“工业项目建设年”，各金融机构要以项目建设配套贷款为重点，按照五大领导联系责任制度要求，合理安排信贷资金。特别是对工业园区重点项目，要创新信贷管理方式，优先发放生产所需的流动资金和中长期贷款，促使其扩大生产规模，增强市场竞争能力，发挥支柱企业对地方经济的带动作用，对园区内科技含量高、发展前景好、诚信意识强的企业要帮助提升信用等级，增强获货能力；各商业银行要围绕招商引资项目提前介入、积极跟进，及时提供金融服务，为招商引资企业站稳脚、起好步创造条件。二是加大对城建项目的支持力度。市委市政府高度重视城市经营工作，充分整合现有优质城市资源，组建机制灵活、产权明晰、职能集中，集融资、建设、开发经营、偿债于一体的融资平台，实话企业化管理市场化运作，增强了投融资能力。对此，各家银行要认真研究信贷支持城市基础设施建设途径，创新金融产品，配合政府搞好土地经营，给予金融服务和信贷支持以寸步扩大城市规模，做大城市经济，延伸城市经济产为链，拉动相关产业快速发展；要突出支持德山开发区基础设施建设 。三是加大对小企业的信贷支持力度。推行落实小企业贷款“六项机制”，促进小企业信贷产品进一步创新、信贷手续进一步简化、信贷额度进一步提高、信贷服务进一步优化，更好地支持和服务小企业发展，努力实现信贷产品与实际需求相吻合，信贷增幅与我市发展相适应，贷款期限与和平经营周期相匹配。根据小企业抵押担保能力偏弱的特点，各行社要创新金融产品，大胆与企业合作，建立长期合作的平台和机制。
3、积极完善信贷体系。金融部门要更好地发挥银行贷款在中小企业融资中的主渠道作用，必须进一步完善银行组织体系与产品服务体系。一是要改进现行信贷管理体制。当前商业银行存在大量富余资金，而中小企业却面临严重的资金短缺。应出台政策，规定商业银行分支机构要把新增存款的一定比例投入当地。商业银行应充分考虑中小企业的资金机构、财务状况和经营管理特征，以成长性、经营能力、企业信用等为标准制定中小企业信用等级评定办法，分层次划定融资权限，不断研发并推出适合中小企业资金需求的金融产品，再造信贷业务流程，全面拓展对中小企业的融资业务，放宽抵押资产的范围，积极探索采用企业的无形资产、股权、商业汇票、应收帐款、在建工程、地地发包权等多种抵押方式，或以项目本身作抵押，解决中小企业抵押资产不足的问题。二是尽快建立一批地域性的只贷不存的民营小额信贷公司等新型金融机构，拓宽中小企业的融资渠道。促进传统金融机构与新型金融机构之间的贷款竞争，使金融梦见有动力去接近中小企业，并最终与中小企业建立长期、稳定的合作关系，减少信息不对称的程度。三是建立多层次的资本市场。在完善二板市场的同时，建立区域性小额资本市场二板市场主要解决创业中后期敬高科技中小企业筹资，区域性小额资本市场主要为达不到二板市场资格的中小企业提供机会。四是建立多元化信用担保体生活经验。建立政策性担保、商业性担保、信用互助担保、自发互助担保以及联合担
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保共存的多元化信用担保体系，满足不同中小企业的担保需要。
4、广泛开辟融资渠道。一要加快资本积累步伐。以合资、股份制等形式建立现代企业制度是中小企业步入快速发慌的途径，中小企业应完善企业法人治理结构，尽快建立产权明晰、权责明确、管理科学的运行机制，改变个体户“一股独大”所带来的融资障碍。二要加强基础管理工作增强企业信息透明度。要建立健全规范、完善的财务管理制度，增强企业信息的透明度，提供全面、准确的财务和经营信息。三要广开融资门路，减少对银行的依赖。应根据企业发展周期、行业特点选择合适的融资方式，创业期应采取民间借贷、内源融资、金融租赁等方式筹资；成长期要通过成立股份制公司等形式扩大股权融资，并以此增加对贷款等外源融资的吸引力；成熟阶段利用本地银行贷款、外地金融机构贷款、外资和上市等融资形式。四要加强经营管理，增强抵御市场风险的能力。要充分挖掘自身的潜力，制定正确的经营战略，增强自身的盈利能力和抵御市场风险的能力。
5、健全企业内部管理。中小企业必须树立良好的信用意识，自觉接受金融、工商、税务和其他相关部门的监督和管理。一是企业要加强规范化管理，企业融资不仅是企业成长的过程，也是企业走向规范化的过程。融资前，应该理清企业的产权关系、资产权属关系、关联企业间的关系，制定完整的规章制度、管理模式、规划，把企业的业务清晰地展示在投资者面前，让投资者放心。在融资过程中，应不断加强企业的内部管理，不断完善公司治理机构，不断促进企业走向规范化、科学化，通过规范化的决策和管理来规避企业融资扩张过程中的经营风险，提升企业自我融资能力。二是中小企业要制定长期的融资规划。企业要获得长远发慌必须要有清晰的长期发展战略，企业资本运营策略必须放到企业长期发展战略层面考虑，从里到外营造一个银行资金愿意流入企业的经营格局。企业要想融资自如，在正常经营时就应该考虑融资策略和资金方建议广泛联系。三是发挥产业集群的作用。中小企业集群相对分散的中小企业具有交易成本、外部经济等众多优势。同时，中小企业集群可以有效减少银行信贷成本，开成规模效应，且由于经营相对稳定，信息更易掌握，从而逆向选择；中小企业集群信赖于专业化市场、协作配套商和熟悉的客户，可以避免盲目投资，保证投资项目的收益率，集群中商会、行会的规范使企业信誉较强，从而克服道德风险。
资金是企业的血液，持续而充足的资金是任何企业发慌所必须的。要想真正解决中小企业融资难的问题，必须从企业、银行和政府三个方面入手，共同努力、相互协调、积极配合、统筹兼顾，在企业、银行和政府间寻求理想的平衡点，在借鉴国外中小企业融资的成功经验的基础上，依靠自身力量，加快自身改革，只有这样，才能使中小企业真正成为国有大中型企业的有益补充，在各个产业中发挥越来越重要的作用。
1、要从改善中小企业自身条件入手
企业要增强核心竞争力，在创新，服务和业务规划方面都应该不断努力，同时要大力规范财务制度，提高信誉度，加强现金流的管理，从长远的发展来对待自己的企业，建立可信的财务报表体系，聘请专业的财务人员，财务报表做到科学、严谨、真实可信，以改善银行对企业的信任程度，提高银行对企业支持的积极性。
2、各地金融机构要不断地进行金融服务及金融产品的创新
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针对中小企业贷款需求“急、频、小”的特点，创新金融服务方法和手段，推出适合中小企业需求的金融服务产品，引导金融机构开展小额担保信贷业务，努力实现银企双赢的局面。
3、合理利用利率互换以降低融资成本
2008年1月，中国人民银行发布《关于开展人民币利率互换业务有关事宜的通知》，标志着利率互换业务由此前的试点阶段转而正式登上市场舞台。利率互换交易是基于比较优势原理而成立的。在利率互换中，客户能够获得低于市场固定利率或浮动利率的贷款。最终分配由比较优势而产生的全部利益，是交易双方进行互换交易的主要动机。当一家企业或机构无法在一个市场上筹措到其所需的头寸时，该企业或机构可以先在某个具有优势的市场上筹集资金，再通过互换而得到先前那个市场上所需的头寸，从而降低实际融资成本。
4、根据自身情况合理选择直接融资渠道
鉴于我国资本市场还不完善的发展现状，在直接融资渠道的选择中，中小企业可以更多的尝试融资租赁融资这一渠道，与发行股票、债券等传统直接融资方式相比，融资租赁融资受到体制、企业规模、信用等级、负债比率、担保条件等方面的限制较少，更适合中小企业的现实情况，而且该方式能使中小企业保持技术及设备的先进性，以提高产品竞争力，实现中小企业的更好更快发展。
5、积极推进中小企业信用制度建设
要在制定和完善有关征信的法规政策的基础上，加快推进全国统一的征信数据库的建设，由地方政府出面,在各金融机构及其分支机构配合下投资建立中小企业信息库和中小企业负责人信用档案, 制定出统一的信用体系、规范标准和查询体系，提高中小企业信用数据的开放程度，实现资源共享。在此基础上再建立中小企业贷款信用评级制度、企业法人代表资信评级制度和企业总体资信评级制度,强化企业信用观念,以信用等级确定是否贷款和担保。同时，银行要根据中小企业发展特点、进行广泛的市场调研，对有发展前景、品牌效应好、无形资产价值高的企业，要优先安排信贷资金。
6、健全中小企业信用担保体系
政府应该对现行担保体系加以完善，建立一套公平，透明的担保体系。在我国常见的几种担保方式中，政府担保相对薄弱，为此可借鉴美国设立中小企业融资专门服务机构的经验：为了帮助中小企业融资，美国政府建立了一套完整的以中小企业管理局（SBA）为中心的中小企业服务体系。中小企业管理局是一个独立的美国联邦政府机构，由美国财政负担，预算通过国会中小企业委员会每年拨款。由中小企业管理局作为担保人，为中小企业向银行贷款时提供担保。如SBA对75美元以下的贷款提供总贷款的75%担保，对10万美元以下的贷款提供总贷款额80%的担保；对少数民族和妇女所办的中小企业贷款提供25美元以下的90%的贷款担保；对中小企业急需的少数“快速”贷款提供50%额度的担保。
7、大力推广网络融资
网络融资,是指建立在网络提供中介服务基础上的企业与银行或第三方机构之间的一种借贷。贷款人通过在网上填写贷款需求申请与企业信息等资料，借助第三方平台或直接向银行提出贷款申请而获得的一种新型贷款方式。“网络融资”的概念开始从国外引入中国，一
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