(4)外资参股能在一定程度上提升国内银行的品质和在国内外金融市场中的信誉，有助 于降低其在金融市场中的融资成本；外资参股有助于国内银行进一步完善股权结构，建立与国际惯例接轨的经营管理机 制和法人治理结构，提高其风险管理水平和内部控制水平。
《商业银行经营管理》形考作业4 一.名词解释
1.流动性风险：是指银行出现流动性不足时，无法以合理的成本迅速增加负债或者其他方式获得足够的资金，从而影响到其盈利水平。
2.关联贷款：是指银行向在所有权、直接或间接的控制权方面与银行有关联的个人或公司发放的贷款，因为对有关借款人信用水平的审查缺乏客观性，可能造成严重问题。 3.贷款证券化：是银行资产组合调整的方法之一。它是由商业银行将所持有的各种流动性较差的同类或类似的贷款组合成若干个资产库，出售给专业的融资公司，再由融资公司以这些资产为抵押，发行资产抵押债券。
4、风险管理：是指对整个机构内各个层次的业务单位、各个种类的风险的通盘管理，这种管理要求将信用风险、市场风险及各种其他风险以及包含这些风险的各种金融资产与资产组合，承担这些风险的各个业务单位纳入到统一的体系中，对各类风险在依据统一的标准进行测量和加总，并依据全部业务的相关性对风险进行控制和管理。 5、市场细分：是指按照购买者所需的产品或者产品组合，区分不同的消费者群体及其需要从而指导营销策略的手段。
6.骆驼评级：骆驼评级体系是一个具有很大影响力的美国银行评级制度，这一制度的正式名称是“联邦监督管理机构内部统一银行评级体系”。其具体内容是：美国联邦储备银行从资本充足度、资产质量、管理水平、盈利状况以及资产流动性等五个方面对商业银行进行检查，然后对商业银行进行综合评级并采取不同的监管策略。综合评级时，一级为最高级，五级为最低级。
7、法律责任：是指实施某种法律行为的公民、法人和其他组织对其违法行为所应承担的带有强制性的法律上的责任。
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二、判断正误并说明理由
1、商业银行的中间业务不会带来信用风险。
错误。信用风险是指交易对象无力履约的风险。商业银行在从事中间业务时，有些业务，如担保、承兑等也存在到期后交易对象无法履约的风险，此时，作为担保人或承兑人的银行，就会面临信用风险。
2、我国的政策性银行不以追求利润最大化为其经营目标。
正确。国家开发银行是我国的政策性银行之一，其首要目标不是追求利润最大化，而是为银行创造稳定的业务经营环境，保证业务稳定增长，并保存资本金和储备。 3、商业银行资产变现能力越强，其资产流动性越强。
错误。商业银行资产变现能能力强，在一方面反映出其流动性的强势，但是还应该有个前提，就是这种变现能力的实现必须是以较低成本取得的，如果成本过大，也不能说这项资产的流动性强。资产的流动性应该是银行资产变现的能力和成本两方面决定的。 4.通过商业银行的利润表可以了解银行上交税金、提取盈余公积金和利润结余方面的情况。
错误。利润表是反映商业银行在一定时期(月份、年度)内经营成果的动态报表，它反映了商业银行在一定时期内的收益或亏损。反映商业银行上交税金、提取盈余公积金和利润结余方面情况的报表是利润分配表。 三、简述题
1．商业银行面临的风险主要有哪些?
商业银行的业务本质决定了它将承担的各种类型的风险。按照国际清算银行的划分，银行面临的风险主要有信用风险、国家风险、市场风险、利率风险、流动性风险、操作风险、法律风险、声誉风险等八类风险。
(1)信用风险，是指交易对象无力履约的风险。信用风险不仅存在于贷款中，也存在于其他表内和表外业务中，是商业银行开展业务首先面临的风险。
(2)国家风险，是指与借款人所在国的经济、社会和政治环境方面相关的风险。 (3)市场风险，是指由于市场价格的波动，银行的表内和表外头寸会面临损失的风险。
(4)利率风险，是指由于市场利率出现不利的波动时，银行的财务状况所面临的风
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险。
(5)流动性风险，是指银行出现流动性不足时，无法以合理的成本迅速增加负债或者其 他方式获得足够的资金，从而影响到其盈利水平。
(6)操作风险，是指由于银行的内部控制机制和公司治理机制的失效而导致的风险。 (7)法律风险，包括由不完善、不正确的法律意见、文件而造成与预计情况相比，资产价值下降或者负债加大的风险。
(8)声誉风险，是由于操作上的失误、违反有关法规和其他问题而产生的风险。 2、如何对商业银行进行流动性风险管理?
(1)保证资产的流动性是通过准备金的形式实现的。一级准备，又称一线储备或现金准备，包括商业银行库存现金、在中央银行存款以及同业存款等；二级准备，又可称为二线准备金，主要包括短期国债、商业票据、银行承兑票据及同业短期拆借等。这些资产的特点是能够迅速地在市场上出售进行贴现，或者能够立即收回， 因而流动性很强。
(2)保持负债的流动性，则是通过下列创造主动负债的方法进行的，如从同业拆人资；金、向中央银行借款、发行大额可转让存单、从国际金融市场借人资金等。 3、简述银行对信用风险的管理。 银行对信用风险的管理一般包括：
(1)信用风险评级。即对每个授信客户和每笔授信业务均进行评级。对借款人的信用评级通常是以外部评级资料为基础，根据本行的评级政策和方法，对借款人的信用等级进行更细致的划分。对每笔授信的评级不仅在贷后定期进行，即使在提供贷款前，银行一般根据借款人的资信状况、授信的种类和数额、担保条件等因素对可能发放的授信事先评级，以便决定是否发放授信以及利率、费用和担保方式等。
(2)建立风险管理信息系统。风险管理信息系统对信贷风险管理具有极其重要的意义。管理信息系统的主要目的是随时获取信贷敞口的分布和集中情况，通常可根据要求及时收集、汇总在某地区、其行业、其产品以及某个风险级别等方面的授信情况。管理信息系统提供的这些信息，一方面在审批具体交易或者贷款时可资参考，另一方面的用途是为贷款组合管理提供数据支持，为风险评价模型的准确设立提供充分的历史统计数据基础。
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(3)谨慎的信贷决策。银行的信贷审批决策机制可以大致分为委员会制和个人负责制。委员会制的特点是可以集思广益，从而做出相对正确的决策，缺点是耗时费力、效率低、不易分清个人责任；个人负责制正好相反。
(4)信贷检查。银行的内部稽核部门定期对信贷进行检查，以便发现和堵塞管理中漏洞。
(5)设立信用限额。可设立信用风险的限额有：对客户的限额；对关联公司的限额；对一个行业的最大信贷限额；对一个地区或一国的最大信贷限额。
(6)资产组合管理。贷款组合管理又称为集中性风险管理。如果以历史标准衡量，某—行业或某一评级类别中有较多的借款人的信贷评级出现下降，银行就应减少对该行业或该类级别的贷款。当发现贷款风险过分集中于某些行业、某些地区、某些产品、某一风险级别时，及时采取措施。 4、简述商业银行的市场营销?
市场营销是计划和执行关于商品、服务和创意的构思、定价、促销和分销，以创造符合个人和组织目标的交换的一种过程。它包括五个基本要素：
(1)营销是计划的过程。营销是一项战略性的管理过程，它不断地制定计划、执行计划、监控结果以及在必要的时候修订计划。
(2)进行营销需要构思(产品)、定价、促销、分销(地点)。营销部门的日常工作就是以产品的开发、设计为核心任务；制定产品价格策略，在细分市场上传播产品的特色和价值；将产品销往目标市场。以上四点构成了营销组合的四要素。
(3)营销的目的是实现个人和组织目标。营销就是要寻找顾客没有被满足的需求和利益所在，开发新产品和服务，有效地满足顾客的需要和要求。
(4)营销的对象既可以是有形的商品，也可以是服务和创意。由于银行提供的各种金融产品皆是无形的服务，因而有必要研究一下服务营销的一些特征。 (5)营销要通过交换起作用。营销从本质上讲还是一个价值交换的过程。 5、简述商业银行的分销渠道。
银行分销渠道是指任何提供银行服务和方便客户使用银行服务的各种手段。银行分销渠道一般而言具有以下几种：
(1)分支机构。分支机构是银行人员面对面向客户销售产品的场所，也是银行形象
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的载体。迄今为止，分支机构仍然是银行最重要的分销渠道。分支机构随着对客户定位的不同而各有差异，主要有：一是全方位性分支机构，为公司和个人提供各种产品和全面的服务；二是专业性分支机构，专业性分支机构有自己的细分市场定位；三是“高净值”分支机构，这些分支机构位于适当的经济文化区域中，为高层客户提供一定范围内的定制金融服务；四是法人分支机构不经营零售业务，针对公司客户提供诸如信用证、资产证券化、现金管理等业务。
(2)ATM与银行卡。银行卡以及ATM是银行存贷转账服务分销的一种创新。这种营销渠道对银行的影响是显而易见的：一是遍布全国的银行卡网络，方便了客户享受银行服务；二是它分流了客户，降低了对银行分支机构的压力；三是它减少了现金的流通，降低了银行服务的成本。
(3)网上银行。使用Internet，消费者就可以享受到全方位的银行服务。现在个人和企业客户，通过个人电脑直接进入自己的银行账户进行各种交易。客户可以了解账户余额、进行账单支付、考虑投资机会和账户间资金转移。随着电子商务的发展，作为支付载体，网上银行的作用凸现。
(4)电话银行。只要客户能与银行接通电话，就可以享受到各种银行服务。与网络相似：除了信息互动的广度和深度稍差外，电话银行具有自己的相对优势：电话使用的普及性更高，成本更低，并且安全性问题较能得到保证。 6、简述商业银行资产负债表的构成。
资产负债表由表头、表体、脚注和附注三部分组成。表体部分是最主要的信息载体，列示了资产负债表的具体内容。资产负债表的项目由资产类、负债类和所有者权益类三大类构成，也称为资产负债表的三大要素。其中每一个要素又可分为若干个项目。国家统一会计规定将资产分为流动资产、长期投资、固定资产、无形资产和递延资产和其他资产六个项目；负债类分为短期负债和长期负债两类；所有者权益分为实收资本、资本公积、盈余公积和未分配利润四类。
7、简述商业银行资金流动性状况分析的内容及其应用。
进行商业银行资金流动性状况分析常用的分析指标主要有存贷款比例指标、中长期贷款比率、备付金比例指标和流动性比率四个。其中：
(1)存贷款比例指标很大程度上反映了存款资金被贷款资金占用的程度。存贷款比
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