一、引 言
今天，Internet 已经渗透到了我们生活的方方面面，网上娱乐、网上购物等新的生活方式正在逐渐影响着我们的日常生活。来自2010年10月26日在深圳举行的 “第一届中国银行业信息科技风险管理年会”的数据显示，今年前三季度，仅深圳国内的银行网上银行业务交易达到3.3亿笔 同比增幅100%，交易金额3.3万亿元， 同比增长52%。根据预测到2013年，中国网络经济规模胃5868.2亿元，同比增长59.8%（如图1.1）。 回顾往昔，从1995年10月全球第一家因特网网上银行——美国安全第一网络银行的诞生到现在，不过短短15年，网银（网上银行）已经迅速蔓延到Internet 所覆盖的各个国家，揭开了世界银行发展史的新篇章。
图1.1 中国网络经济规模及增长率
二、网络银行的概念及运行特点
（一）网上银行的概念
网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。一般来说网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。
（二）网上银行的特点
网上银行的特征可概括为5W：实现为任何人（whoever）在任何时间（whenever）和任何地点（wherever）与任何账户（whomever）用任何方式（however）的安全支付和结算。具有以下五大优点：提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多金融服务项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内迅猛发展。
（1）业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。
（2）服务个性化。因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。
（3）金融业务创新的平台。网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，公司个人理财顾问、专家投
资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。
三、我国网上银行的发展历程及现状
（一）我国网上银行的发展历程及现状
我国网上银行产生于1996年，自1996年招商银行的“一卡通”开通了网上业务，从此拉开了国内网上银行的序幕，起步比西方发达国家晚，目前的现状是起步晚、手段少、业务量小，但发展速度很快。
我国较为成功的网络银行应属招商银行的“一网通”，自1996年底在网上开发在线业务，如网上企业银行、网上个人银行、网上支付系统、通用网上购物广场等。2003年6月，招商银行获得“CHP国际计算机大赛”金融房地产门类的“21世纪贡献大奖”决赛提名。凭借其便利、全面的服务，“一网通”和“一卡通”都树立了良好的品牌形象，尤其是在大学校园里。
1999年以来，四大国有商业银行紧随招商银行之后，逐步涉足网络银行业务，真正拉开了中国网上银行市场的竞争序幕。
图3.1 中国企业网上银行交易规模市场份额
中国银行于1996 年 2 月在国际互联网络建立了主页，首先在互联网络发布信息。 随后，工商银行、农业银行、建设银行、中信实业银行、民生银行、招商银行、华夏银行相继开办了网络银行业务。
目前，国内所有 15 家商业银行都建立了独立网站，绝大多数商业银行都具备了网络支付、 帐户信息查询、 转帐等基本网络银行功能。
1．中国银行。1996年2月，中国银行在国际互联网络建立了主页，成为中国第一家在 Internet 上发布信息的银行，从1996年起，中国银行开始统采用先进的 SET 标准； 1998 年 3月，中国银行首次向客户提供网络银行服务，用户可以通过网络银行进行账户查询、 银证转账、网络支付等金融服务。中国银行的网络银行与其 1000万张长城卡相结合，推出“支付网络行”，日均处理业务 500 笔，形成了明显的集成效益。中国银行的用户约为40万。投入网络银行的开发其网络支付系。
2．招商银行。招商银行 1996 年底就开始在网络开发一些在线服务系统，如网络企业银行、网络个人银行、网络支付系统、通用的网络购物广场、实时证券行业系统等；招行于 1997 年2 月 28 日正式建立自己的网址( http://www.cmbchina.com) ，推出招商银行网络主页以及网络银行业务，成为国内首家上网银行；1997 年 4月，招行推出一网通网站，同时推出一网通个人银行1.0版；1998年2月，招商银行推出 “ 一网通”服务，成为国内首家推出网络银行业务的银行。1999年9月，招商银行率先在国内全面启动“ 一网通”网络服务，建立了由网络企业银行、网络个人银行、 网络支付、网络证券及网络商城为核心的网络银行服务体系。到2002年6月底，招商银行网络个人银行的用户已近1000万户，网络企业银行系统开户数也已达29561 户，累计交易笔数218万笔，累计交易金额达2万亿元以上。
3．中国建设银行。1997 年，建设银行初步建立网络个人银行、网络企业银行、 网络证券、网络商城、网络支付等五大业务系统；1999 年 8 月，正式对外推出网络银行服务；1999 年12 月，推出网络支付功能，为企业和个人消费者的网络结算问题提供了完善的解决方案；2000 年 11 月，针对个人客户的网络服务系统全面优化升级；2000 年 12 月，推出了企业客户的网络服务系统。建设银行网络银行服务范围已经覆盖全国 26 个一级分行，160 个大中城市，功