（四）银行业盈利水平持续向好
2012年1季度末，商业银行累计实现净利润3260亿元，比去年同期增加625亿元，同比增长23.7%；商业银行平均资产利润率为1.4%，与去年同期持平；平均资本利润率为22.3%，比去年同期下降0.1个百分点（见表2）。
2011年末，商业银行累计实现净利息收入2.15万亿元，同比增长29.3%。生息资产增长和净息差扩大共同推动了净利息收入增长；非利息收入5149亿元，同比增长46.3%，显著高于同期净利息收入的增幅。
（五）资本充足率稳步上升、流动性趋紧状况有所缓解
从资本充足率看，2012年1季度末，商业银行资本充足率为12.7%，比去年同期上升0.9个百分点；核心资本充足率为10.3%，比上季度末上升0.1个百分点，比上年同期上升0.5个百分点。从资本结构看，核心资本与资本的比例为79%，资本质量较高（见图11）。
从流动性看，2009-2010年银行体系流动性较为紧张，自2011年特别是2012年起，流动性紧张状况得到有效舒缓和改善。主要表现在：一是，银行流动性趋势上涨明显，2012年第1季度，银行流动性比例为45.7%，比上季度末上升2.5个百分点，比去年同期上升4.4个百分点（见图11）；二是，银行存贷款比率有所下降，2012年第1季度末，商业银行存贷款比例为64.5%，比上季度末下降0.4个百分点，比上年末上升0.4个百分点。
（六）不良贷款比例呈下降态势，银行准备金水平持续企稳上升
自2010年以来，商业银行不良贷款比例呈下降趋势，2012年1季度末，不良贷款余额为4382亿元，比去年末略增加103亿元；不良贷款比率为0.9%，比去年末下降0.06个百分点，比去年同期下降0.2个百分点（见图12）。
个人消费贷款保持良好增长态势，2011年比去年末增长2.5%。住房按揭贷款（占44.5%）和信用卡透支贷款（占23.5%）是个人消费贷款的两大主体。2011年末，住房按揭贷款整体不良贷款率仍保持低位，为0.3%，比上年末下降0.07个百分点。信用卡透支不良率为1.19%，比上年末下降0.36个百分点。
准备金水平继续稳步提升。2012年1季度末，商业银行贷款损失准备金余额为1.26万亿元，比上年末增加696亿元；拨备覆盖率继续提高，达到287.4%，比上年末提高9.3个百分点；说明银行的资产管理和经营状况呈良好发展态势。 二、未来发展趋势
宏观上预计下半年央行将会采取各种措施增强市场流动性，银行存贷款规模增速下行压力将会得到舒缓。主要原因有二：一是，由于欧债危机愈演愈烈和中国经济增长放慢，经济前景的不确定性使得海外资金流入中国有所减少；截止2012年上半年，外汇储备占款仅为3026亿元，与2011年全年27791.87亿元相比，仅实现了不足11%。当前外汇占款是我国货币投放的主渠道，外汇占款下降为未来降准提高市场流动性创造了空间。二是，2012年6月CPI同比上涨2.2%，已降至3%以下，也为后续下调存款准备金率打开了政策空间。因此，预计下半年市场不缺流动性。
（一）存贷款市场进入稳定低速发展时期
虽然短期市场流动性充裕，但是长期来看，我国银行业已经越过黄金发展期的拐点，进入了平稳发展时期，存贷款高速增长已成为往事。由图13所示可知，2004-2008年是我国银行业的平稳发展时期，存款增速保持在14-20%区间内，贷款增速保持在12.4-21%区间内。而2009-2010年则不论是存款还是贷款增速均高于18%，是我国银行业发展的黄金时期，其中，存款增速保持在18-29%区间内，均速高于23.6%，贷款增速保持在19-35%区间内，均速高于26%。
但由于受到2010年监管当局时隔多年重祭存贷比调控的影响，限制了银行的放贷能力，进入2011年，存款和贷款增速急速下滑，多数月份落在12-18%之间。采用移动平均推测和非线性模型预测发现，未来存贷款规模增速将有所放缓，但增速将继续维持在12-18%区间内，银行业已正式步入稳定低速发展阶段，说明存贷款高速增长已经一去不复返，我国银行业将会面临新一轮的存款资源竞争和贷款结构优化调整。
（二）信贷增速将放缓进入稳定发展时期
从信贷周期看，我国信贷政策具有很强的逆经济周期性，基于此，我们采用新增贷款/GDP来衡量我国的信贷周期，如图14所示，2004年以来，我国的信贷可以划分为三个周期：2004-2008年为收缩期；2009- 2010年为扩张期；2011至今为收缩期；基于数据具有趋势性和季节性的特征，本文利用X12消除季节性的影响，同时采用复合型序列分解（见附录介绍）预测认为，自2013年起（至2014年）我国信贷会进入平稳发展第四个周期，预计新增贷款/GDP增速可能徘徊在20%左右。这也为银行业调整信贷结构，冲破依赖高资本消耗的传统发展模式向低资本消耗集约型发展模式转变赢得了充裕的时间。
从贷款业务看，企业信贷和居民信贷也将进入平稳低速增长期。伴随我国银行业进入稳定发展期，由图15可知，居民户贷款和公司及部门增速也将进入平稳增长时期，未来增速将继续保持在1%-2%区间内。与此同时，随着企业信贷和居