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期固定资产贷款；
b) 对公司客户贷款实行额度管理；
c) 加强房地产开发贷款管理、引导规范贷款投向，贷款重点支持符合中
低收入家庭购买能力的住宅项目，适当限制大户型、大面积、高档商品房、别墅等项目。
7.2.4程序 1）营销管理
由公司金融部与支行负责营销。营销管理是公司业务重点环节，制订相应的营销管理程序，《金融服务实现策划控制程序》（P7103）、《客户经理管理规定》（I620002）、《客户管理规定》（I720003）、、《营销宣传策划管理规定》（I720002）、《营销管理规定》(I720001)，实现对营销管理的控制。
2）产品管理
公司金融部与支行负责终端客户为公司类客户业务的资产业务、负债业务、中间业务
3）运作管理
公司金融部与支行根据各自主管的目标客户营销，并负责相应的产品服务提供和运作，负责授信产品的受理、调查和贷后管理；授信管理部负责审批环节的管理；会计结算部负责柜面业务的会计核算和柜面处理。
相关的运作管理流程如下： 公司金融部：
银行信贷证明操作规程(I750078) 代理财政国库集中支付操作规程(I750017)
代理市政府行政服务中心事业收费操作规程(I750018) 代理行政事业收入及罚没收入操作规程(I750019) 固定资产贷款管理规定(I750086) 流动资金贷款管理规定(I750087) 仓单质押贷款操作规程(I750089) 对公存款证明操作规程(I750020)
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代理付款业务操作规程(I750091) 风险管理部
a) 授信业务控制程序（覆盖对公授信业务所有环节，包括业务受理、调查、
审批、发放、贷后管理等）(P7501) b) 项目评估管理规定(I750077) c) 信贷担保管理规定(I750088) d) 贷后管理操作规程(I750004)
授信管理部
a) 授信审批操作规程(I750093) b) 授信审查操作规程(I750092) c) 企业信用等级评定管理规定(I750095) d) 企业信用等级评定管理规范(I750095) e) 额度授信管理规定(I750100) f) 信贷档案管理规定(I420002) g) 信贷统计报表管理规定(I840003)
4）风险管理
公司业务经营部门和审批部分别负责各自管理流程环节的风险；风险管理部实施全过程监控及相关法律风险的控制；会计结算部负责公司柜面业务和会计核算的操作风险控制。
风险管理部
a) 贷款项目评估操作规程(I750077) b) 信贷担保操作规程(I750088) c) 信贷风险五级分类操作规程(I830001)
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7.3个人金融业务
7.3.1 总则
XYZ市商业银行个人银行业务包括个人资产业务、个人负债业务、终端客户为个人的个人中间业务。
个人业务涉及部门包括个人金融部、授信管理部、风险管理部、会计结算部等。各部门根据功能定位在个人业务中承担不同的职责。
个人银行业务面临的主要风险有信用风险、操作风险、法律风险、市场风险。 个人银行业务管理分为营销管理、产品管理、运作管理和风险管理。
7.3.2职责
1) 个人业务经营部门：个人金融部负责个人客户的营销、市场开发和客户
服务，负责个人银行业务的风险识别、评估与监控。 2) 授信管理部：负责个人信贷业务的审批 3) 风险管理部：负责个人银行业务的风险监管。
4) 风险管理部：负责对个人业务中的法律风险的识别和防范，负责个人业
务法律性文本的审查和个人业务法律诉讼的审批和指导。 5) 会计结算部：负责对个人业务或产品的资金结算和清算。
7.3.3政策 1) 管理政策
a) 个人信贷业务应符合国家政策和法律法规、监管规定和信贷政策，建
立完善的个人信贷政策制度体系，稳健经营，严格控制风险； b) 发展个人银行业务，增强提升个人银行业务核心竞争力的紧迫感、危
机感和使命感，正确处理好四大关系：
? 强化全局观念，正确处理局部与整体的关系，重点是推动全行个人业务与公司业务的联动发展；
? 强化发展观念，正确处理短期效益与长远价值最大化的关系，重点是加大对成长性产品的扶持力度和趋势性渠道的建设力度； ? 强化效益观念，正确处理投入与产出的关系，重点是建立投入后评
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估制度，加大集约经营力度；
? 强化风险观念，正确处理创新与风险的关系，逐步建立个人银行业务风险预警体系和评估模型；
c) 按照全行完善法人治理结构的总体要求，推进个人银行业务的管理体
制和经营机制改革。实现三个转变
? 实现经营管理模式由粗放型向集约型的转变。 ? 实现业务流程由产品驱动型向客户驱动型的转变。 ? 实现经营目标由业务导向型向盈利导向型的转变。 2) 客户政策
a) 积极贯彻本行客户发展策略，推行客户服务差别化。
b) 加强社区金融服务，巩固以城镇普通工薪阶层为主的中端客户群体； c) 瞄准优质行业和朝阳行业，大力争夺包括高级管理人员、高收入行业
从业人员、私营企业家及个体经营者、以及医师、律师、会计师等执业资格人员在内的五类优质高端客户群体；
d) 培养潜在客户群体，挖掘培育在校学生等潜力客户，提高潜在边缘客
户向核心客户的转化率；
e) 积极跟随客户的消费集中点和厚利行业，加大市场、星级宾馆、医院
等消费领域商户的营销拓展力度。 3) 产品政策
a) 以存款为基础，重点发展个人信贷、个人中间业务。
b) 产品创新坚持分类指导的原则，集中优势资源，坚持效益优先和“有
所为，有所不为”的原则，重点开发我行在竞争中的“短板”产品。注重产品创新的经济效益和社会效益。
c) 个人住房贷款：以支持个人在住房一级市场上购买自用住房为重点，
对优质开发商开发的区域环境好、适销对路、户型好的优质住房楼盘项目，要积极给予个人住房贷款支持；完善个人住房贷款担保机制。要加强对住房置业担保机构的监管，规范担保行为，逐步建立健全风险准备金制度，
d) 积极拓宽个人住房贷款的市场和业务领域，大力发展和培育住房二级
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市场金融产品，加大对再交易住房的贷款支持力度，全面开展个人住房转让贷款和个人住房再抵押贷款业务；
e) 在保证风险可控和效益的前提下，适度支持企事业单位符合条件的职
工参加集资、合作建房和小城镇居民的住房消费；
f) 严格控制个人商业用房贷款的发放，重点支持与住房配套且经营效益
较好的商铺，谨慎介入纯商业用房项目、写字楼等项目，确保风险可控；对歌厅、舞厅、夜总会等娱乐性项目不得发放个人商业用房贷款。
7.3.4 程序 1）营销管理
营销管理是个人业务重点加强的环节，制订相应的营销管理程序如下： a) 顾客沟通控制程序(P7201) b) 营销宣传策划管理规定(I720002) c) 营销管理规定(I720001) d) 客户管理规定(I720003)
2）产品管理
个人金融部负责终端客户为个人的业务。以下是在个人业务中涉及的业务和管理流程：
a) 个人住房按揭贷款操作规程(I750079) b) 个人消费贷款操作规程(I750080) c) 个人住房公积金贷款操作规程(I750081) d) 人体工商户联保贷款管理规定(I750082) e) 代理公交IC卡操作规程(I750012) f) 中间业务控制程序(P7507) g) 代发工资操作规程(I750008) h) 商业铺面按揭贷款管理规定(I750084) i) 个人存款证明操作规程(I750010) j) 储蓄存款类业务操作规程(I750039)
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