我国中小金融机构发展面临的问题及出路
目 录
目录 ........................................................................................................................................................... 1 摘要 ........................................................................................................................................................... 1 第一章 引言 .............................................................................................................................................. 3
一、选题背景及研究意义 ................................................................................................................ 3 二、论文结构 .................................................................................................................................... 3 第二章 相关文献综述 .............................................................................................................................. 5
一、中小金融机构的概念 ................................................................................................................ 5 二、中小金融机构对国民经济的作用 ............................................................................................ 5 三、国内外相关研究成果 ................................................................................................................ 5 第三章 我国中小金融机构的现状和存在的问题 .................................................................................. 7
一、我国中小金融机构的发展现状 ................................................................................................ 7 二、我国中小金融机构存在的问题 ................................................................................................ 8
（一）在市场中定位模糊 ........................................................................................................ 8 （二）机构内控缺乏规范和力度 ............................................................................................ 8 （三）产品结构特色不足 ........................................................................................................ 9 （四）企业法人治理结构不合理 ............................................................................................ 9
第四章 我国中小金融机构面临困境的原因 ........................................................................................ 11
（一）历史遗留的问题 .................................................................................................................. 11 （二）经济体制的约束 .................................................................................................................. 11 （四）融资困境 .............................................................................................................................. 12
1、中小金融机构自身内部原因 ............................................................................................ 12 2、外部原因 ............................................................................................................................ 13
第五章 中小金融机构的出路 ................................................................................................................ 15
(一) 规范机构法人机构 ................................................................................................................. 15 （二）完善机构内控制度 .............................................................................................................. 15 （三）加强对机构体制的监管 ...................................................................................................... 16 （四）完善产品机构 ...................................................................................................................... 16 （五）政府提供帮助 ...................................................................................................................... 17 （六）加强法制和信用基础 .......................................................................................................... 17 结束语 ..................................................................................................................................................... 18 致谢 ......................................................................................................................................................... 18 参考文献.................................................................................................................................................. 18 附录 ......................................................................................................................................................... 20
摘 要
随着我国经济体制改革的不断深入，中小金融机构在支持地方中小企业和私营企业发展方面作出了积极贡献，提供了一半以上的就业岗位，成为了我国实体经济中主体。但是本次金融危机的出现，加上现在金融体系主要面向大城市和大企业的特点，使中小金融机构和私
营企业在融资市场上孤立无援，变成了金融危机的铺路石。我国实情就是中小金融机构坐在了金融风险的火山口上，面临着生存和发展的双重困境。这种困境是由市场准入的先天不足，后天管理的不力以及现有风险处理措施的不当造成的。破除中小金融机构困境不能仅从中小金融机构本身着手，要有一整防防范化解危机的思路。这一思路从重建信用基础和法制基础的市场环境入手，再到完善自身的经营状况、条件，直至果断处理目前问题金融机构以解燃眉之急为止。只有通过破除中小金融机构的发展困境，才能破除其生存境。本文力求探索中小金融机构所存在的问题本源所在，为其发展出路提出些许建议。 关键词：中小金融机构 生存和发展 出路
Abstract
Along with our country economic restructuring unceasingly thorough, the small financial organ in supported the place small and medium-sized enterprise and the Private enterprise develops the aspect to make the positive contribution, has provided more than 50% employment post, has become in our country entity economy the main body. But this financial crisis's appearance, the financial system mainly faces big urban and the big enterprise's characteristic now in addition, caused the small financial organ and the Private enterprise is isolated and cuts off from help in the financing market, turned financial crisis's paving stone. Our country truth was the small financial organ sits on the financial risk crater, faced is surviving and the development dual difficult positions.This difficult position is by market access being congenitally deficient, the day after tomorrow will manage not the strength as well as the existing risk processing measure creates improper. Eradicates the small financial organ difficult position not to be able only the small financial organ itself to begin, must have an entire against guard melt crisis's mentality. This mentality obtains from the reconstruction credit foundation and the legal system foundation's market environment, arrives again consummates own state of operation, the condition, until decisive processing present question financial organ by solution urgent matter up. Only then through eradication in small financial organ development difficult position, can eradicate its survival boundary. This article makes every effort the question source which in the exploration the small financial organ exists to be, puts forward the trifle proposal for its development outlet. Kwyword: Small financial organ survival and developmennt outlet
第一章 引 言
一、选题背景及研究意义
我国的中资金融机构包括中央银行1家，政策性银行3家，国有独资商业银行4家，其他商业银行11家，全国信用社48133家，住房储蓄银行2家．城市商业银行8l家，非银行金融机构328家，中小金融机构占整个金融机构数量的99.3％ 即使加上在华的外资营业性金融机构178家，中小金融机构的数量也在99％以上。中小金融机构的出现，突破了四大国有银行一统天下的格局，成为了整个金融体系的重要组成部分，满足了市场多元化、多层次的金融服务需求，外加其在市场上反应相当较快，处理客户关系时手法细腻，决策与经营效率较高，使其在金融市场上占得了相当的人哦并有日益发展的势头。但如此众多的中小金融机构．在金融总量中所占的比重并不大(比如，全国农村信用杜有44000多家．在数量上占了吸收存款金融机构的90％ 上、但总资产仅为2.1万亿元 占全国吸收存款金融机构的16.4％）。特别是2008年以来的金融危机，使众多的中小金融机构在市场中更加难吸收到资金，大大的降低了其在经济增长中的金融贡献度，面临着各种经营的生存危机。可以说，如果把金融风险比作一座活火山，中小金融机构正坐在火山口上。
中小企业是我国国民经济的重要支柱，在积累社会财富、丰富市场、解决就业、技术创新等方面都起到了积极的作用。通过对中小金融机构面临问题的研究，找出那些制约着其发展的原因，对促进国民经济的增长有着不可缺少的作用。加上如今中国政府为解决金融危机所出台的“扩大内需、减少出口”政策，只有在解决了众多中小金融机构的生存困境后，整个社会达到“物价稳定，就业充分，收支平衡”的状况，这些政策才能正常运作。由此，解决中小金融机构面临的问题和找寻一条合适的出路是迫在眉睫的。
二、论文结构
本文试图在学习和借鉴已有成果的基础上，采用定性和定量分析相集合的方法来探讨中小金融机构面临的这些问题的原因，并为中小金融机构发展的出路提出些许建议。
本文内容分为五个部分：
第一部分是文章的引言。主要对本文的选题背景和研究意义、论文结构做简要的介绍。
第二部分是相关文献的综述。阐述了中小金融机构的定义及其对社会国民经济的作用，部分国内、国外学者的研究成果。
第三部分是描述了国内中小金融机构的现状和存在的问题 第四部分是针对这些问题，剖析其原因。
第五部分是以上面探讨为基础，为中小金融机构的发展提出建议。
第二章 相关文献综述
一、中小金融机构的概念
中小金融机构是指股份制商业银行和地方性金融机构.主要包括国有及股份制的保险公司，城市信用合作社，证券公司，财务公司等.其经营机制较为灵活.服务对象最初是两小经济,即集体经济、个体私营经济,对支持非国有经济发展起到一定的扶持作用。后面衍生到经营一些大银行所经营的业务。
二、中小金融机构对国民经济的作用
与商业银行在国民经济中的作用雷同，都是提供支付结算服务、融通资金、降低交易成本并提供金融服务便利、改善信息不对称、风险转移与管理。作为一个以经营货币的主而存在的机构，中小金融机构也有着其自身的特别作用：那就是为客户提供银行所不能涉及业务的需要。由于其经营成本比大银行要低很多，外加各种业务的要求门槛也比大银行要低，所以无论是在城市中的中小企业，还是农村中的农村居民的经济活动，都可以看到中小金融机构的身影。可以说，中小金融机构是广大居民参与金融活动的最直接的金融纽带。
三、国内外相关研究成果
关于中小金融机构对本国的国民经济发展的作用，早在上个世纪很多国内外学者都已经提到了。世界上各个国家的经济发展史大体上一样，所以各种研究成果都反应出中小金融机构存在的重要性。其中，国内的许多学者如：祝立宏2002年从企业的盈利角度分析了中小金融机构在管理方面的问题。他认为中小金融机构的最终目的是利润最大化，这就必然导致企业的法人为了此目的，急功近利，忽视了企业的长远利益，最终导致企业破产倒闭。其次，钟秋绮2005年从企业的融资角度出发，探讨了中小金融机构为什么融资难的问题。他提出大多的中小金融机构都存在违规的经营手段，导致了许多客户对企业的不信任，于是不再让这些企业为自己代理各种金融活动。还有就是田钊平在2007年研究发现部分金融机构的经营问题是由于当地政府的些许政策不当，直接影响了中小金融机构的各项业务的进行，甚至是直接让部分中小金融机构的主要业务不得不停止，中断了企业资金链条的运作。
在国外，对于中小金融机构的研究更早。从二战时期德国把国家的所有企业进行划分，到近代日本的“骨干企业”理论，都在阐述中小金融机构的重要作用。但是现状就是中小金融机构却越来越被忽视。日本经济学家、名古屋大学名誉教授末松玄六在他的《中小企业经营》一书序言中对中小企业给予了不同的评价。他提出：中小金融机构机构的发展对国家的经济一样重要，虽然很多人都信奉“大量生产原则、大规模经济效益”的主张，但中小金融机构却拥有大型企业无法达